Ønsker du å kjøpe et hus? Du må spare penger for en forskuddsbetaling.
Hva er en forskuddsbetaling?
La oss starte med det grunnleggende. En forskuddsbetaling er kontantene du tar med til lukketabellen. når du kjøper et hjem. Du kan låne penger fra banken i form av et boliglån eller pantelån, men en del av den totale kostnaden må komme direkte fra deg.
Her er hvorfor: Forskuddsbetalingen fungerer som en slags forsikring for långiveren din. Når du overleverer penger fra din egen konto, er du offisielt investert. Det er mer sannsynlig at du vil tjene på pantelånene dine måned etter måned og år etter år. Banker liker å jobbe med folk som deg.
Ved å spare opp til en forskuddsbetaling beviser du deg ikke bare for en utlåner, men du setter deg også til rette. En betydelig forskuddsbetaling reduserer den månedlige husbetalingen, slik at du kan velge en kortere pantelån, slik at du kan si farvel til denne gjelden før snarere enn senere.
Hvor mye skal jeg spare for en forskuddsbetaling?
Det er ingen hemmelighet at vi ikke Ikke som gjeld. Det er fordi billån, studielån og kredittkortgjeld kan binde inntekten vår, og gi oss mindre penger til de tingene vi virkelig vil gjøre.
Så hvor mye bør du spare? Det er million dollar-spørsmålet! Men ikke bekymre deg. Du trenger ikke noe nær en million dollar for å sette deg på rett vei for å kjøpe et hjem. Du må imidlertid jobbe gjennom prosessen nedenfor for å komme frem til det magiske nummeret ditt.
Vi bruker en imaginær familie – Clarks – i vårt eksempel.
1. Bestem hvor mye du har råd hver måned. Tommelfingerregelen er å bruke ikke mer enn 25% av den månedlige hjembetalingen din på pantelånet ditt. Hvis du binder opp for mye av budsjettet ditt i den månedlige betalingen, lar du deg være uforberedt på å møte kriser eller omfavne muligheter. Vi oppdager at 25% (eller mindre!) Er søtpunktet.
For Clarks tilsvarer 25% av deres månedlige hjemmelønn $ 1.050 hver måned. Husk at dette tallet skal omfatte avgifter og forsikring, sperring og huseierforeningsgebyr.
Gjør matematikken: Skriv ned hvor mye penger du (og din ektefelle, hvis aktuelt) tar med hjem hver måned. Multipliser dette tallet med .25 for å finne det månedlige boliglånebeløpet.
2. Bruk den månedlige pantelånet ditt for å komme til et totalt beløp. La oss leke med Dave Ramseys Mortgage Calculator for å se hvilken prisklasse Clarks skal holde seg til.
Når det gjelder hvilken type boliglån du velger, anbefaler vi en 15-årig fast rente, som garantert spare deg for titusenvis av dollar sammenlignet med det tradisjonelle 30-årsalternativet.
Vi vet at Clarks har $ 1.050 å bruke på sin månedlige pantelån. Ved hjelp av boliglånskalkulatoren og den fastsatte renten på 3,66% oppdager vi at de kan kjøpe et $ 145.000 hjem med 20% forskuddsbetaling, et $ 130.000 hjem med en 15% forskuddsbetaling, eller et $ 125.000 hjem med en 10% forskuddsbetaling.
Gjør matte: Bruk litt tid på boliglånskalkulatoren vår. Angi forskjellige tall i boligverdien og forskuddsbetalingsdelen med målet om å slå den foretrukne totale månedlige betalingen. Legg merke til alternativene dine og snakk ting med ektefellen din, en pålitelig venn eller familiemedlem.
3. Mål for mellom 10% og 20% for forskuddsbetalingen. Hvis du ikke allerede har gjort det, kan du gjøre noe med prosentandelen som fungerer best for familien din. Ideelt sett velger du å legge ned 20%, noe som kan senke renten din, åpne deg for et 15-årig pantelån, og hjelpe deg med å unngå privat pantelånsforsikring (PMI).
La oss anta at Clarks bestemmer seg for å legge ned 20% på et hjem på $ 145.000. Det betyr at de må sette av 29 000 dollar til en forskuddsbetaling.
Gjør matematikken: Multipliser det totale pantebeløpet med prosentandelen du planlegger å legge til kjøp av et hjem. Nå har du sparmålet ditt! Sirkel rundt den, legg den på kjøleskapet og gjør deg klar til å begynne å spare!
Hvilke andre kostnader bør jeg vurdere når jeg sparer til forskuddsbetaling?
Husk hvordan vi erkjente at långivere ikke er Er ikke akkurat våre beste venner?
Spoilervarsel: Bankene forventer ikke bare en forskuddsbetaling. De krever også at du ponnerer for andre avgifter som kan føles skjult hvis du ikke vet om dem på forhånd. La oss dekke det nå, skal vi?
Privat pantelånsforsikring (PMI)
Forkortelse for privat pantelånsforsikring, PMI er et gebyr som dekkes av din månedlige pantelån hvis du legger ned mindre enn 20% på hjemmet ditt. Du kan stole på at PMI øker den månedlige betalingen med omtrent $ 50 for hver $ 100.000 du bruker på et hjem. ¹
Takst- og inspeksjonsgebyrer
For at utlåneren din skal logge av på pantelån, må du vurdere ditt fremtidige hjem og inspisere det. Hver av disse kan i gjennomsnitt koste litt over $ 300.²³
Avslutningskostnader
Det går mye arbeid med å signere på den stiplede linjen.Og med mindre selgeren godtar å ta opp fanen, vil du være ansvarlig for avgifter mellom 2% og 5% av den totale pantelånsverdien. ⁴
Vår imaginære familie, Clarks, planlegger allerede å spare $ 29.000 for en forskuddsbetaling på 15%. Og nå som de vet om de «skjulte» gebyrene for å kjøpe et hjem, må de sette av litt mer for å dekke dem. Tid for mer matte!
- Clarks kjøper et hjem på $ 145 000 med $ 21 750 ned.
- Pantebeløpet deres tilsvarer $ 116 000.
- Kostnaden for å dekke den første månedens PMI kl. stenging er $ 65.
- En vurdering og inspeksjon tilsvarer $ 600.
- Avgifter fra stengingskostnader kan være så mye som $ 5800.
- I tillegg til 21.750 $ forskuddsbetaling , bør Clarks sette av ytterligere $ 6 465 dollar.
Og hvis Clarks blir heldige og selgeren godtar å dekke sluttkostnadene, gir dem en god del penger til å bruke til gode andre steder.
Når skal jeg kjøpe et hjem?
Når jeg kjøper et hjem, handler det ikke bare om hvor mye du bruker, det handler også om timing. Hvordan vil du vite at du er klar?
Vi følger babystrinnene for virkelig økonomisk fred. Med denne metoden først sett av $ 1000 som et nybegynnerfond. Deretter betaler vi all gjeld uten pantelån med hevn, etterfulgt av å øke beredskapsfondet vårt til det når mellom tre og seks måneders utgifter.
Når du har taklet disse tre første trinnene, er du klar å kjøpe et hjem. Dette er hvorfor:
- Du trenger ikke å senke gjeldsutbetalingsplanen for å spare for en forskuddsbetaling, slik at du kan bli gjeldfri mye tidligere.
- Du Jeg vil være forberedt på de uunngåelige nødsituasjonene som følger med huseiere.
- Du har plass i budsjettet til å gå gjennom de gjenværende babytrinnene:
- Invester for pensjon.
- Spar til barnehøgskolen.
- Betal av hjemmet ditt tidlig.
- Bygg rikdom og gi sjenerøst.
Stol på oss, få timingen riktig, og alt du trenger å bekymre deg for er hva du skal gjøre med den rosa fliser på det nye badet.
Slik sparer du for forskuddsbetaling
Start med et mindre antall.
Overvelder det store, truende nedbetalingsmålet deg ? Del det opp! Bestem når du vil kjøpe. Hvor mange måneder borte er måldatoen din? Bare del den nødvendige forskuddsbetalingen med antall måneder du må spare.
Vår imaginære Clark-familie ønsker å spare $ 34 465 for å dekke forskuddsbetaling og alle sluttkostnader for å kjøpe et nytt hjem. De vil kjøpe et hjem om to år, så de må spare $ 1 478 hver måned for å nå målet.
Fordi Clarks følger babytrinnene, har de ingen gjeld, de er allerede spart seks måneders utgifter, og har litt fleksibilitet i budsjettet for å sokkle mye penger hver måned.
Kreative måter å spare for en forskuddsbetaling
Hvis du gjør matte og finn ut at det månedlige sparebeløpet ditt er for høyt, det er greit. Gi deg selv litt mer tid til å spare opp og vær på utkikk etter kreative måter å spare på. Her er noen forslag:
1. Sett opp et forskuddsfond.
Første ting først: Når du har funnet ut hva du skal spare hver måned, kan du opprette et fond i EveryDollar-budsjettet for å spore besparelsene og nå målet ditt.
2. Kast ekstra penger mot forskuddsfondet
Se etter måter du kan trimme budsjettet ditt på, slik at du kan bruke mer på forskuddsbetalingen. Her er noen ideer:
- Klipp kabel
- Pakk lunsj
- Lag kaffe kl. hjem
- Avbryt treningsmedlemskap
- Arbeid overtid
- Start en sidevirksomhet
- Få en ny jobb
3. Oppbevar besparelsene dine på den smarte måten.
Det vil komme en tid, sannsynligvis omtrent halvveis til å kjøpe et hjem, at du (eller din ektefelle) vil bli fristet til å ta en spontan tur til Europa med besparelsene dine. . Stol på oss, det skjer.
For å beskytte deg mot deg selv, ikke lagre forskuddsbetalingene på den vanlige bankkontoen din. Prøv en egen sparekonto eller en pengemarkedskonto i stedet.
Klar til å begynne å spare? La oss hjelpe! Med EveryDollar kan du bygge dine nedbetalingsmål rett inn i budsjettet.
Klar til å kjøpe? Vi kan hjelpe med det også! Ta kontakt med en panteekspert eller pålitelig eiendomsmegler i dag.