Hvordan fungerer Medicaid Spend Down? Regler, unntak og begrensninger

Side gjennomgått / oppdatert – 14. oktober 2020

Ekspert evaluert av: Joshua Iversen, president, Syzygy Financial LLC

Innledning & Definisjoner begrenset inntekt og eiendeler. Disse grensene varierer etter stat, etter sivilstand (enslig mot gift), og i mange stater etter program. For eksempel kan inntekts- og aktivagrensene være forskjellige for det vanlige statlige Medicaid-programmet versus et hjem- og samfunnsbasert tjenester (HCBS) Medicaid-frafall eller sykehjem Medicaid. Hvis alle kvalifikasjonskrav for Medicaid er oppfylt, med unntak av inntekt og / eller eiendeler, kan man fremdeles kvalifisere seg for Medicaid. Dette gjøres via et program som oftest blir referert til som Medicaid «Spend-Down.»

I denne artikkelen vil vi definere nedbringelse av inntekt, nedbringelse av aktiva og diskutere hva som kan gjøres for å oppfyller disse kravene. Flertallet av artikkelen vil imidlertid fokusere på bruk av eiendeler, da det er det mer komplekse temaet og hva folk flest tenker på når de hører uttrykket «Medicaid Spend-Down.»

Inntekt Spend-Down

Når et eldre individ eller ektepar har månedlig inntekt utover Medicaid-kvalifiseringskravet for deres tilstand, tilsvarer dette ikke automatisk Medicaid-diskvalifisering. Via inntektsbruk kan merinntekt «brukes ned» på medisinske regninger hver måned for å kvalifisere seg for Medicaid. Medisinske regninger kan omfatte:

• Helseforsikringspremier
• Reseptbelagte legemidler
• Legebesøk
• Ubetalte medisinske regninger

Selv om det ofte er kjent som et «spend-down» -program, refererer noen stater til det med forskjellige navn, inkludert:

• Overskuddsinntekt
• Overskuddsinntekt
• Andel av kostnader
• Medisinsk trengende

Vær oppmerksom på at ikke alle stater har en medisinsk trengende vei. Eller, uttrykt annerledes, tillater ikke alle stater søkere å «bruke ned» sin ekstrainntekt på medisinske utgifter.

Noen stater, som kalles inntektstak, tillater søkere med overinntekt å kvalifisere seg for Medicaid ved å konvertere ekstrainntektene til en Qualified Income Trust (QIT), også kalt en Miller Trust. Enkelt sagt blir merinntekt, inntekt over Medicaid-inntektsgrensen, direkte innskudd på en konto hver måned. Deretter blir den brukt på eldre individers pleie- og / eller medisinske utgifter. For å lære mer om dette alternativet, klikk her. Som med det medisinsk trengende alternativet, ikke alle stater tillater QITs.

Forbruk av eiendeler

Å ha eiendeler over Medicaid-aktiva-grensen betyr ikke at et enkelt eldre eller gift eldre par ikke vil kunne motta Medicaid-fordeler. Det skal bemerkes at eiendeler også blir referert til som «ressurser», og ikke alle eiendeler er «tellbare». For eksempel er ens hjem og kjøretøy fritatte / ikke-tellbare eiendeler. Hvis alle andre kvalifikasjonskrav er oppfylt, må man bare «bruke» eiendelene sine for å nå Medicaid-aktiva-grensen som er angitt av staten. Selv om eiendelsgrensene varierer fra land til stat, tillater alle stater eiendelsforbruk.

Antall kontra ikke-tellbare eiendeler

Når tenker på bruk av eiendeler for Medicaid-kvalifisering, er det ekstremt viktig å vite hvilke eiendeler som regnes som tellbare og hvilke som regnes som ikke-tellbare. Ikke-tellbare eiendeler kalles også «fritatte» eiendeler. Og tellbare eiendeler blir noen ganger referert til som «tilgjengelige» eiendeler. Ikke-tellbare eiendeler teller ikke med i Medicaid-aktiva-grensen.

Alle stater har en tellbar eiendelgrense, men grensen avhenger av staten. Generelt Når det gjelder tale, tillater de fleste stater en enkelt Medicaid-søker å beholde opptil $ 2000 i tellbare eiendeler. Og gifte søkere, der begge ektefellene søker om Medicaid, er i stand til å beholde opptil $ 3000. (Som en sideanvisning, anser noen stater gifte søkere som søker for et frafall fra HCBS Medicaid eller sykehjem Medicaid som enslige søkere, og derfor har hver ektefelle tillatelsesgrensen til en enkelt søker.) Ektepar, der bare en ektefelle søker om langvarig pleie Medicaid, har forskjellige aktivagrenser. Vanligvis er ektefellen som søker Medicaid i stand til å beholde $ 2000 i ikke-fritatte eiendeler, mens den sunne ektefellen kan beholde opptil $ 128,640 (i 2020). Igjen, eiendelsgrensene varierer etter staten du bor i. Dermed er det ekstremt viktig å kjenne eiendelgrensen for sin bosted.

Tellebare eiendeler inkluderer:

• Kontanter
• Sparing / kontroll av kontoer
• Eiendom (mens ens primære hjem regnes som en ikke-tellbar eiendel, regnes eiendom som ligger utover ens primære bolig, for eksempel et fritidsbolig, som en tellbar eiendel.)
• Pensjonskontoer
• IRAer / 401Ks regnes noen ganger som tellbare eiendeler med mindre de for øyeblikket betaler ut. Dette varierer imidlertid avhengig av tilstanden man bor i. For eksempel teller noen stater ikke ektefeller som ikke er søker «IRAer, mens noen stater ikke teller søker ektefeller eller ikke-søker ektefeller» IRAer.
• CDer, verdipapirfond, obligasjoner og aksjer

Ikke-tellbare eiendeler inkluderer:

• Primært hjem – For at hjemmet skal være fritatt, må Medicaid-søkeren bo i hjemmet (eller ha en «hensikt «Å komme tilbake til hjemmet sitt) eller ha en ektefelle som bor i det. Noen stater setter også en grense for egenkapitalverdien til ens hjem for fritak. For eksempel, i 2020, i Alabama, er ens hjem fritatt opp til en verdi på $ 595 000, og i Wisconsin kan ens hjem bli verdsatt opp til $ 750 000. Vær oppmerksom på at hvis en ektefelle fortsetter å bo i hjemmet, er det ingen grense for egenkapitalverdien.
• Forhåndsbetalte begravelses- / gravkostnader
• Ett kjøretøy
• Hele livsforsikringspolicyer med en kombinert kontantverdi under $ 1.500
• Term livsforsikring
• Husholdningseffekter / apparater / personlig Varer
• Smykker, Forlovelses- og gifteringer & Familiearver

Beregning av utgiftsbeløpet

Mens man kanskje vet at det er nødvendig å bruke -ned noen av deres tellbare eiendeler for å kvalifisere seg for Medicaid, kan det eksakte beløpet som må brukes ned være uklart. Dette er fordi eiendelgrensen varierer fra land til land, så vel som om man er enslig eller gift, og hvis man er gift, hvis en eller begge ektefeller søker om Medicaid. Mens de foregående faktorene er relativt enkle å beregne, varierer tilstandene også i måten de beregner antall tellbare eiendeler en sunn ektefelle kan beholde. Dette øker kompleksiteten i beregningen.

Enkeltpersoner
Eiendomsgrensen for en enkelt eldre person for langvarig omsorg er $ 2000 i de fleste stater. Det er imidlertid noen unntak. Fra og med 2020 er eiendelgrensen for en enkelt person i Connecticut $ 1600, i Nebraska er det $ 4000, og i Minnesota er det $ 3000.

Ektepar med begge ektefellene som søker om Medicaid
Når et par er gift, regnes alle eiendeler som felles eiendeler. Lær mer om felles eiendeler her. I de fleste stater er eiendomsgrensen for et par der begge ektefellene søker om Medicaid $ 3000. Igjen er det unntak fra denne regelen. For eksempel, i 2020 er eiendelgrensen i denne situasjonen for langvarig omsorg $ 4000 i Arizona, $ 6000 i North Dakota og $ 23100 i New York.

Ektepar med bare én ektefelle som søker om Medicaid
I tilfelle der bare en ektefelle søker om langtidsomsorg Medicaid, kan ektefellen som søker om fordeler, beholde $ 2000 i formue. Igjen, dette tallet varierer etter stat. Den «sunne ektefellen» har også lov til å beholde noen eiendeler, referert til som en ektefellestillatelse. Fra og med 2020 er dette beløpet mellom $ 25 728 og $ 128 640. Videre er kompleksiteten det faktum at det er 50% stater, 100% stater, og 100% spesielle regelstater.

• 50% stater – I 50% stater er ektefellen som ikke søker Medicaid i stand til å beholde opptil 50% av parets samlede eiendeler (generelt alle eiendeler betraktes som felles eiendeler) opp til det maksimale beløpet på $ 128 640 i 2020. I tillegg er ektefellen som søker om Medicaid, i stand til å beholde et fast beløp. I de fleste tilfeller er dette beløpet $ 2000. Imidlertid, hvis parenes felles eiendeler er under minimum 2020 på $ 25728, er den sunne ektefellen i stand til å beholde alle eiendelene.
• 100% stater – I 100% stater er ektefellen som søker om Medicaid i stand til å beholde sin del (vanligvis $ 2000). Og den sunne ektefellen er i stand til å holde opptil 100% av resten av parets samlede eiendeler opp til $ 128,642 maksimum. Fra og med 2020 er følgende stater 100% stater: Alaska, California, Colorado, Florida, Georgia, Hawaii, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Mississippi, South Carolina og Vermont.
• 100% spesiell Regelstater – I bare to stater, i 2020, er den maksimale mengden eiendeler den «sunne ektefellen» er i stand til å beholde, forskjellig fra $ 128,440 som de fleste stater tillater.South Carolina tillater den «sunne ektefellen» å holde opptil 100% av $ 66.480, og Illinois tillater opptil $ 109.560. Ektefellen som søker om Medicaid er fortsatt i stand til å motta en del av parets eiendeler. Igjen er dette beløpet vanligvis $ 2.000. / li>

Strategier for å bruke ned eiendeler for å få godkjenning av medisiner

Når en er over Medicaid-aktiva-grensen, blir det viktig å bruke ned overskytende, ikke-fritatte eiendeler for å kvalifisere for Medicaid. er greit, så lenge eiendelene ikke blir gitt bort eller selges for vesentlig mindre enn det er verdt. Å gi sine eiendeler kan sette en i strid med Medicaids 5-årige tilbakeblikksperiode, noe som resulterer i en periode med Medicaids ikke-kvalifisering. nevnes også at man ikke skal bruke ned ikke-fritatte eiendeler av kjøpere andre ikke-fritatte eiendeler. Fordi de nylig kjøpte eiendelene fortsatt vil telles.

Nedenfor er en liste over vanlige måter som enkeltpersoner og / eller par bruker ned for å få Medicaid-kvalifisering uten å bryte tilbakeblikksperioden. Det anbefales at du kontakter en Medicaid-ekspert før du foretar noen av følgende kjøp. Det finnes finesser som kan føre til at programmet ikke er kvalifisert.

Forbedringer av hjemmet
Siden ens hjem regnes som en ikke-tellbar eiendel, er det fornuftig å legge ekstra eiendeler i det, som til og med kan sees på som en investering. Hjemmeforbedringer inkluderer:

• Sette på nytt tak
• Legge til en rullestolrampe eller en trappelift
• Bygge et bad tilgjengelig for funksjonshemmede
• Oppdatering av rørleggerarbeid,
• Å bygge et skur i bakgården

Bilreparasjoner eller innkjøp
ens kjøretøy regnes også som en fritatt eiendel, så det er penger til å gjøre reparasjoner på det er en annen måte å bruke eiendeler på. For eksempel kan man sette på en ny lyddemper, fikse klimaanlegget eller kjøpe nye dekk. Eller man kan bare selge den gamle bilen sin og kjøpe en ny. Husk imidlertid at bare ett kjøretøy er et unntatt aktivum.

Avdekket medisinsk utstyr
Eksempler inkluderer høreapparater, proteser og briller.

Betale gjeld
man kan betale kredittkortgjeld, pantelån, billån osv.

Ansett et familiemedlem for å gi omsorg – En familieomsorgskontrakt er en avtale mellom en eldre person og i de fleste tilfeller et familiemedlem. Dette er en måte å kompensere en pårørende eller nær venn (på månedlig basis) for å gi omsorg. Selv om denne typen ordninger er vanligst for et voksent barn å ta seg av en aldrende forelder, kan andre typer ordninger gjøres. Legg merke til at lønnen må være rimelig for området du bor i.

Opprett en Life Care Agreement – Life Care-avtaler, også kalt Personal Care Agreement, er formelle kontrakter mellom en eldre person og, generelt et familiemedlem eller en nær venn. Vanligvis betales omsorgspersonen et engangsbeløp for å ha sagt ja til å ta seg av eldre for deres forventede levealder. Legg merke til at lønnen, med hensyn til seniorens forventede levealder, må være rettferdig og rimelig. Lær mer her.

Kjøp en ugjenkallelig begravelsestrust – En ugjenkallelig begravelsestillit er en kontrakt mellom en person og i de fleste tilfeller et begravelsesbyrå. Pengene som settes i tilliten kan ikke brukes til noe bortsett fra utgifter til begravelse / begravelse. Dette kan omfatte:

• Begravelsesbyrådstjenester
• Kiste
• Gravplott

Mengden man kan sette i en ugjenkallelig begravelse avhenger av staten man bor i. I de fleste tilfeller er dette beløpet opptil $ 15 000 per ektefelle. Lær mer her.

Kjøp en livrente
Livrenter er en måte å konvertere ikke-fritatte eiendeler til en inntektsstrøm. I utgangspunktet betaler et individ en engangssum. I bytte vil de eller ektefellen motta månedlige utbetalinger i en bestemt periode eller i løpet av livet.

Avbryt livsforsikringspolicyer med en kontantverdi over $ 1500
siden livsforsikringer med kontantverdi på $ 1500 eller mindre er unntatt, er det fornuftig å avbryte forsikringer som har en kontantverdi over $ 1500. Et annet alternativ er å redusere kontantverdien til $ 1500 eller mindre. Når man avbryter polisen eller reduserer kontantverdien av polisen, går den ekstra kontantverdien til forsikringstakeren, og må brukes. En måte å gjøre det på er å kjøpe en ugjenkallelig begravelsestrust med midlene.

Eksempler på Medicaid Spend-Down

Eksempel 1 – Billy er en enslig, eldre innbygger i Illinois som trenger lang tid -tidsomsorg for Medicaid i hjemmet hans. Eiendomsgrensen er satt til $ 2000, og han har totalt $ 10.000 i likvide midler, noe som betyr eiendeler som kan konverteres til kontanter.Dette setter ham til $ 8000 over Medicaid eiendelgrensen for IL, noe som betyr at han må bruke de overliggende $ 8000 for å kvalifisere seg for Medicaid. Han kjøper et nytt par høreapparater for $ 3000, fikser lekkasjene i taket til $ 2500, og bruker de resterende $ 2500 til å betale kredittkortgjeld. Derfor har han «brukt» overskuddet på 8.000 dollar i eiendeler og er kvalifisert for Medicaid.

Eksempel 2 – Michael og hans ektefelle, Joann, er begge i 80-årene og har dårlig helse med Michael snart krever Medicaid sykehjemsomsorg. Bor i South Carolina, er eiendelgrensen for et ektepar med begge ektefellene som søker om langtidsomsorg Medicaid $ 4000. Som par har de 46 000 dollar i tellbare eiendeler. I dette tilfellet må $ 47 000 være » brukt ned ”for at de skal være kvalifiserte for Medicaid-tjenester. Joanns helse er bedre enn Michaels, og med hjelp kan hun fortsette å bo i hjemmet. Paret har et voksent barn som er villig til å ta seg av Joann hjemme, så det blir utarbeidet en omsorgsavtale for i underkant av 16 måneder til $ 2 960 / måned. ($ 18,50 / time, 8 timer i døgnet, 5 dager / uke.) I dette tilfellet betales månedslønn til det voksne barnet, og de overskytende eiendelene blir brukt ned på en Medicaid-akseptabel måte, og paret blir Medicaid-kvalifisert .

Eksempel 3 – Grant er gift, bor i California, og trenger betydelig hjelp med sine daglige livsaktiviteter, nok til at han trenger pleiehjelp. Tvert imot, ektefellen hans er sunn og trenger ikke Medicaid-pleie. Som par har de $ 150 000 i felles eiendeler. Som ektefellen som søker om Medicaid i 2019, har Grant lov til å beholde $ 2000 av hans og ektefellens felles eiendeler. Og hans kone, den «sunne ektefellen,» er i stand til å beholde opptil $ 128,640 av deres felles eiendeler. (California er en 100% stat, noe som betyr at den sunne ektefellen kan beholde 100% av deres felles eiendeler opp til $ 128,640). Dette betyr paret har $ 22 3600 ($ 150 000 – $ 128 640 = $ 21 360) i overkant av Medicaid eiendelsgrense. For å «bruke» de overskytende eiendelene sine, kjøper paret ugjenkallelige begravelseskontrakter i hvert av navnene deres. ($ 10,680 hver = $ 21,360). Derfor har de «brukt ned» sine overskytende eiendeler, og Grant er kvalifisert for Medicaid.

Profesjonell medisinsk hjelp

Hvis du eller din kjære er over eiendomsgrensen for staten din, Det betyr ikke automatisk at du vil bli nektet Medicaid-fordeler. Det anbefales imidlertid at du søker en profesjonell Medicaid-planlegger, da det å søke om Medicaid kan være en komplisert prosess, spesielt hvis du har overskuddsmidler. bare en ektefelle søker om Medicaid, en profesjonell Medicaid-planlegger kan hjelpe til med å hjelpe den «sunne» ektefellen med å få maksimalt ressursstønad. Det er alltid best å planlegge for fremtiden. Så man bør ikke nøle med å søke profesjonell rådgivning i god tid før man tror de kan være nær å bli økonomisk kvalifiserte for Medicaid.

Mens man kan tenke seg å be om hjelp fra deres lokale agentur for aldring (AAA) ) kontor, er dette ikke et godt alternativ. De kan ikke gi råd om hvordan man kan få Medicaid-kvalifisering. For denne typen assistanse må man henvende seg til privat sektor, for eksempel en profesjonell Medicaid-planlegger. Enkeltpersoner i dette yrket har praktisk erfaring med å bruke eiendeler og kan hjelpe deg og / eller dine nærmeste med å bruke ned eiendeler på riktig måte for å kvalifisere seg for Medicaid.