Mer enn inntekt eller investeringsavkastning, er din personlige besparelsesrate den største faktoren for å bygge økonomisk sikkerhet. Men hvor mye skal du spare? $ 50 per måned? 50% av lønnsslippen din? Ingenting før du er tom for gjeld eller kan begynne å tjene mer penger?
Hva går foran:
Hvor mye bør du spare hver måned?
Mange kilder anbefaler at du sparer 20% av inntekten din hver måned.
I henhold til den populære 50/30/20 regelen, bør du reservere 50% av budsjettet ditt for nødvendigheter som husleie og mat, 30% for skjønnsmessige utgifter, og minst 20% for besparelser. (Kreditt for 50/30/20 regelen kommer til senator Elizabeth Warren, som angivelig pleide å undervise i det da hun var en konkursprofessor.)
Vi er enige i anbefalingen om å spare 20% av din månedlige inntekt. . Men det er ikke alltid så enkelt å foreslå riktig prosentandel av inntekten som DU kan spare.
Hvis du for eksempel er en høyinntekt, vil du være lurt å holde utgiftene lave og spare en mye større prosentandel av inntekten din.
På den annen side, hvis du sparer 20% av inntekten din virker usannsynlig, eller til og med umulig for øyeblikket, vil vi ikke at du skal bli frustrert. Å spare noe er bedre enn ingenting.
Men hvis du vil ha et skudd for å være trygg gjennom alderdommen – og ha litt ekstra penger på ting du vil ha – antyder tallene at 20% er det tallet du vil ha for å nå eller overstige.
Hvor bør du spare?
Å åpne en online sparekonto er en fin måte å begynne å spare på. Du finner noen av de beste prisene på nettet (mot murstein og mørtel), og tilgang til midlene dine kan gjøres hvor som helst i verden.
Klar til å begynne å spare? Sammenlign dagens toppsparingskontosatser og åpne en i dag!
En nettbank er Chime, og det er et dusin grunner til at de har markert seg i bankverdenen. .
APY på 0,50% gjelder for alle saldoer, og det er ingen minimumskrav til innskudd eller minimumskrav for å tjene renter. Alle innskudd er FDIC-forsikret, opp til $ 250.000 personlig maksimum.
I tillegg til APY med høy avkastning (som er omtrent den beste prisen du kan finne online i dag), presenterer Chime mange andre enorme og enorme unike egenskaper:
- Spot Me – Ingen kassekostnader når du trekker på en nullbalanse. Chime vil dekke deg og bare betale tilbake den negative saldoen når du gjør et nytt innskudd for å dekke forskjellen.
- Tidlig direkteinnskudd – Sett opp direkte innskudd og få betalt noen dager tidligere enn de fleste hos deg office.
- Round Up Transfers – Hver gang du foretar et kjøp med Chime, kan du få dem til å runde opp kjøpet automatisk og få de overførte midlene overført til sparekontoen din. 30 cent her, 60 cent begynner virkelig å legge seg opp.
Sist men ikke minst, har Chime mer enn 38 000 gebyrfrie minibanker å bruke. De kombinerer to store nettverk, så du bør ikke ha noen problemer med å være i nærheten av en minibank for å ta ut kontanter gratis.
Et annet fristende alternativ er Aspiration , et formålsdrevet merke som tilbyr opptil 1,00% APY (variabel) hvis du går med deres Aspiration Plus-konto; du betaler $ 15 / måned eller $ 12,50 / måned hvis du betaler årlig. Du trenger et innskudd på $ 10, men etter det er det ingen minimumskrav til saldoen.
Hvis du foretrekker det, tilbyr Aspiration en vanlig plan der du velger en månedlig avgift – uansett hva du synes er rettferdig, men du vil ikke tjene renter på sparepengene dine.
Likevel gir Aspiration deg mange gode fordeler som kan hjelpe deg med å sette litt penger til side hver måned. Her er bare noen få:
- Cash back – Du får penger tilbake på dine daglige kjøp, og starter med 0,5% tilbake på Target, Walmart og CVS. Kjøp hos populære forhandlere som Warby Parker og Blue Apron kan gi deg 3% til 5% kontant tilbake. Tjen opptil 10% med Plus mens du hopper på kvalifiserte samfunnsbevisste selgere.
- Velkomstbonus – Når du har Aspirations avgiftsfrie konto, bruk minst $ 1000 i din første 60 dagene, og du får en velkomstbonus på $ 100. Hvis du har Aspiration Plus, bruk minst $ 1000 de første 60 dagene, og du får en velkomstbonus på $ 150.
- Uttak av minibank uten gebyr – Bruk din kort på 55 000+ AllPoint-minibanker over hele verden og betaler ingen avgifter. Det er mer enn Citi, Chase og Bank of America til sammen.
Men hvor Aspiration virkelig skiller seg ut er med sine misjonsstyrte funksjoner. For hvert aktivert sveip av debetkortet ditt, vil Aspiration plante et tre. Aspiration Plus gir også karbonutligninger for alle drivstoffkjøpene dine.
Hvorfor 20%?
I følge vår analyse, forutsatt at du er i 20- eller 30-årene og kan tjene en gjennomsnittlig investeringsavkastning på 5% i året, må du spare omtrent 20% av inntekten din for å få et skudd på å oppnå økonomisk uavhengighet før du er for gammel til å nyte det.
Dette er tingen: Hvis du vil jobbe som en hund hver dag til du dør, trenger du kanskje ikke å spare så mye . Jo, du vil fremdeles ønske deg en og annen ferie og noe i et nødfond i tilfelle bilen din hoster opp en radiator.
Utover det sparer vi imidlertid slik at vi en dag ikke lenger trenger å jobbe for pengene. For de fleste av oss kommer den dagen ikke på mange tiår, men det er vanlige arbeidende mennesker som når den så ung som 40 eller til og med 35.
Hva sparer du for?
Ekte økonomisk uavhengighet betyr at du kan opprettholde den valgte livsstilen din helt fra investeringens interesse og utbytte.
Hvor mye penger trenger du å spare for å gjøre det?
Godt spørsmål . Det enkle svaret: Alt kommer an på. Det kommer an på om du er villig til å leve ved fattigdomsgrensen, trenger to hjem og en seilbåt eller falle et sted i mellom. Det avhenger også av hvor gode investeringene dine gir. Hvis du kan tjene en gjennomsnittlig årlig avkastning på 7% på pengene dine, kan du slutte å jobbe med mye mindre enn hvis du bare tjener 3%.
For enkelhets skyld bruker vi det vanlige «4 % -regel «, som sier at du teoretisk sett kan ta ut 4% av hovedbalansen hvert år og leve på dette på ubestemt tid. Det betyr at du må spare 25 ganger dine årlige utgifter for å bli økonomisk uavhengig. (Hvis matte rister ikke ut for deg, husk at 25 x 4 er 100, og 100% = din totale saldo.)
Det er selvfølgelig problemer med 4% -regelen. For det første er det ingen risiko -frie investeringer som gir hvor som helst nær 4% i dag. Plutselig inflasjon kan også bli et problem. For å redegjøre for dette og for enkelhets skyld vil vi basere hvor mye du trenger å spare basert på brutto (før skatt) inntekt ikke utgiftene dine.
I vårt eksempel antar vi at du vil spare 25 ganger din årlige inntekt, i stedet for dine årlige utgifter. Som standard vil du faktisk spare mer enn n du trenger (fordi når du er økonomisk uavhengig, kan du slutte å spare). Men når du diskuterer din inntektskilde resten av livet, er det best å være konservativ.
Hvor lang tid tar det?
Tabellen nedenfor viser hvor lang tid det tar deg å samle 25 ganger inntekten din basert på prosentandelen av inntekten du sparer. (Vi antar en 5% gjennomsnittlig årlig avkastning for å gjøre rede for en mer aggressiv fordeling av aktiva mens du sparer.)
| % av inntekt spart | Tid som kreves for å spare 25x årlig inntekt |
|---|---|
| 1% | 100 år |
| 2% | 86 år |
| 5% | 67 år |
| 10% | 54 år |
| 15% | 46 år |
| 20% | 41 år |
| 25% | 37 år |
| 50% | 26 år |
| 75% | 21 år |
| 90% | 19 år |
Som du ser, ved å spare 20% av inntekten din slå 25 ganger din årlige inntekt på litt over 40 år. Det betyr at en 30-åring som begynner å spare i dag (forutsatt ingen tidligere besparelser) vil nå dette målet med 71. Hvis du sparer mindre enn 20%, vil det ganske enkelt ta for lang tid før pengene dine vokser til et punkt der det vil la deg leve av bare renter.
Det er ikke så skummelt, vi lover!
Husk at du bare trenger 25 ganger dine årlige utgifter, ikke inntektene dine, for å bli økonomisk uavhengig. Jo lavere du holder utgiftene dine, jo raskere oppnår du ditt personlige sparemål. Sparediagrammet vårt tar heller ikke hensyn til skatter.
Skattefordelte kontoer kan hjelpe
For enkelhets skyld ser vårt diagram på penger før skatt som går inn, forutsatt at du Jeg betaler skatt for pengene som kommer ut. Men skattebeskyttede pensjonskontoer som 401 (k) s og IRA endrer ligningen til det bedre.
Hvis du benytter deg av disse kontoene, kan du slippe unna med å spare 20% av netto eller etter skatt, inntekt.
Hvis du kvalifiserer for en Roth IRA, bruk den! Penger du bidrar til en Roth IRA, kommer nå tilbake til deg skattefritt når du er eldre, så jo mer du sparer i en Roth, desto mindre trenger du å spare totalt fordi du ikke trenger å betale skatt på Roth-uttakene i pensjon.
Bidrag til en 401 (k) vil også bidra til å lindre smerten ved å oppnå en besparelsesrate på 20%, ifølge en TIAA-CREF-blogg fokusert på tusenårsriket.
TIAA-CREF antar at du kan dra nytte av minst 5% kamp fra arbeidsgiveren din når du legger penger i en 401 (k). Dette betyr at du egentlig bare trenger å spare 15% av lønnsslippen din.
I tillegg, hvis du legger penger i en 401 (k), vil disse pengene bli trukket fra lønnsslippet ditt før skatt, noe som betyr at hver dollar du trekker vil spare deg for kontanter etter skatt.
Komme til 20% —en eksempel
Hvis du gir et bidrag før skatt til en 401 (k) på 5% av lønnsslippen din, og den matches av arbeidsgiveren din, betyr det at du legger til side $ 60 fra sjekken din før skatt (og arbeidsgiveren din sparker inn ytterligere $ 60). Det er $ 120 inn på pensjonskontoen din hver måned, og din lønnsslipp etter skatt blir bare redusert til $ 969.
Du skylder deg fortsatt $ 80. Du kan sette halvparten i en Roth IRA for ytterligere pensjonssparing og den andre halvparten for å bygge opp et nødfond. Hva du gjør med det, betyr ikke så mye som det faktum at du i det hele tatt lagret det.
Dette betyr at tross alt sparing er inntektene til hjemmet fortsatt $ 889 annenhver uke, det vil si bare omtrent 11% mindre enn din forrige lønnsslipp på $ 1000. Ved å dra nytte av trekk fra arbeidsgiver og fradrag før skatt, klarte du nesten å doble spareraten. Snakk om penger!
Mellom sparing før skatt og matching av arbeidsgivere blir det lettere å spare 20% av lønnsslippene.
Beregn hvor mye du kan spare:
Hva om jeg bare ikke kan spare så mye?
Ikke stress. Å lagre noe er bedre enn ingenting.
Jeg kan allerede høre ropene fra kommentarene: «Så latterlig! Jeg bruker nesten alt jeg tjener, og på leie, mat og transport! Dette nettstedet er ute av kontakt med publikum! ”
Ok, ok. Hvis 20% -scenariet jeg nettopp har skissert, ikke passer til din situasjon (som kommer til å være unik for deg), så ikke tro at jeg Jeg sier at du er en fiasko eller en klump. Som sagt, vi mener at alle skal sikte på 20%, ikke at alle skal treffe det målet ved sitt første forsøk.
Begynn i det små. Start med 1 %. Når det ikke svir så ille, gå opp til to eller til og med tre. Kanskje du treffer 5%, og det føles ganske bra. Kanskje du tar et sprøtt sprang på 10%, og det etterlater deg stresset og festet, slik at du skalerer deg tilbake. Det er en prosess, en bokstavelig gi og ta.
Gjennom alt, hold 20% -målet i bakhodet. Det vil forhindre deg i å bli selvtilfreds. Når du får en høyning, høy spareraten din! Det gikk bra uten pengene før, og du bør ikke gå glipp av det hvis du aldri blir vant til å ha det.
Til slutt, hvis du har gjeld, kan du allerede spare mer enn du tror. Det er fordi å betale ned gjeld i hovedsak sparer omvendt.
Tenk på det slik: En dag er du gjeldfri. Men du har gjort store månedlige innbetalinger på gjeldene dine i årevis. Hvis du plutselig begynner å spare pengene, hva ville din sparingsrate være?
Prøv også å investere
Hvis du ikke kan spare en god del av lønnsslippen din hver måned, investerer du en gang (for øyeblikket) kan hjelpe deg med å begynne å spare på lang sikt.
Ett alternativ for investeringsplattform er forbedring.
Bedring hevder at de er den «enkleste, smarteste måten å investere , «Og vi er enige om at de er det. Med Betterment blir pengene dine automatisk investert i indeksfond. Men først vil Betterment stille deg en rekke spørsmål som hjelper deg med å bestemme dine mål og risikotoleranse.
Du lurer sannsynligvis på: Hvor mye må jeg betale for alt dette? Egentlig ikke så mye som du kanskje tror. Betalingens gebyr er enkelt — 0,25% av den totale porteføljen din. Sammenlignet med tradisjonelle meglerforetak er dette mye mindre.
For å få en bedre forståelse av alt Betterment har å tilby, her er vår fulle gjennomgang.
Fortsett! Så lenge du ikke frata deg selv i dag, er det vanskelig t for å spare «for mye».
Ta det samme rådet vi ga til de som sliter med å nå 20%: Test grensene dine, og prøv å øke dem. Å bygge opp styrke (fysisk eller økonomisk) krever disiplin og konsistens, samt vilje til å lytte til kroppen din (eller bankkontoen din) når det forteller deg at ditt nåværende regime bare er for intens.
Men å spare mer er absolutt en god idé. Pensjonseksperter sier at den tradisjonelle anbefalingen om 15% av inntekten ærlig talt er for lav til å garantere en komfortabel pensjon, og at 25 eller 30% er en tryggere innsats.
Husk også at hvis målet ditt er for å gå av med pensjon tidlig eller en dag forlate en godt betalende, men høyt stress-jobb, vil spareraten sannsynligvis trenge å være 50% eller mer. Dette kan virke umulig, men det kan gi deg en pause når du tar store økonomiske avgjørelser, som å bestemme hvor mye hus du har råd eller hva slags bil du skal kjøpe.
Det viktigste er å begynne å spare. Hvor mye vil variere fra person til person, så vel som fra år til år. Den beste besparelsesfilosofien, i tråd med sportsmetaforene våre, kommer fra Nike: Bare gjør det.
- Slik sparer du de første $ 100 000
- Sparer du på rett sted ? Ta vår quiz for å finne ut