Selvfinansiering, ellers kjent som selvforsikret forsikring, er en plan der arbeidsgiveren tar den økonomiske risikoen ved å gi visse helsemessige fordeler til sine ansatte. Med selvfinansieringsforsikring betaler bedriftene helseutgifter utenom lommen når de mottas. Dette skiller seg fra tradisjonell helseforsikring der en arbeidsgiver betaler en forhåndsbestemt premie til et forsikringsselskap, en policy kjent som en fullforsikret plan. Lær mer om egenfinansieringsforsikring, hvordan den skiller seg fra tradisjonelle forsikringsalternativer, og hvorfor så mange arbeidsgivere nå bytter.
Hvordan fungerer selvfinansieringsforsikring?
Når en arbeidsgiver velger å gi ansatte med helsemessige fordeler gjennom egenfinansiering, vil han eller hun typisk opprette et spesielt tillitsfond designet for å øremerke penger for senere å betale pådratte krav. Arbeidsgivere er avhengige av tredjepartsadministrasjoner (TPA) for å behandle krav på deres vegne. TPA-er kan også tilby tilleggstjenester, for eksempel innkreving av premier, levering av bruksanmeldelse av krav, kontrakt med PPO-tjenester og generell tjeneste for den valgte ytelsesplanen for ansatte. Helsekrav kan enten bli gitt til TPA eller kan fylles ut internt.
Hvis du vurderer å bli en selvfinansiert arbeidsgiver, kan du være bekymret for forekomsten av katastrofale krav. Heldigvis kan arbeidsgivere beskytte mot uforutsagte krav og unngå økonomisk nød. Mens større arbeidsgivere vanligvis har nok økonomiske reserver til å dekke nesten alle helsekostnader, kan det hende at noen mindre virksomheter ikke har en stor reserve. For å dekke katastrofale krav stoler disse virksomhetene på stop-loss forsikring. Med stop-loss forsikring får arbeidsgivere refusjon for eventuelle krav som faller over et bestemt dollarbeløp. Dette kan være svært gunstig for arbeidsgivere som ønsker å gå over til selvfinansieringsforsikring, men som ennå ikke har midler til å dekke ublu helsekostnader.
Hvordan skiller det seg fra tradisjonell forsikring?
Å velge riktig type helseplan er en avgjørende del av veksten og den langsiktige suksessen til din bedrift. Imidlertid er mange arbeidsgivere forvirret over forskjellene mellom egenfinansiert og tradisjonell forsikring. Med egenfinansieringsforsikring er et selskap ansvarlig for å betale for sine egne medisinske regninger direkte, og en TPA utfører oppgaver som å behandle krav og utstede ID-kort. Når et selskap velger å gå med tradisjonell eller fullforsikret forsikring, betaler selskapet en premie til et forsikringsselskap. Premien er vanligvis fast for året og er basert på antall innmeldte ansatte. I dette tilfellet påtar forsikringsselskapet seg risikoen.
Selvfinansiering er vanligere blant større virksomheter på grunn av risikomengden som er involvert. Bedrifter som har mindre enn 250 ansatte er ofte redd for at bytte til egenfinansieringsforsikring vil utsette dem for overdreven risiko og potensiell økonomisk ødeleggelse. Imidlertid er de fleste ikke klar over at stop-loss forsikring er tilgjengelig for å dekke disse risikoene. Stopp-tap-forsikring er på plass for å dekke alle slags uventede eller katastrofale helsekostnader som involverer en eller flere ansatte.
Hvorfor bytte til selvfinansieringsforsikring?
Kostnadsbesparelser fra endringsdesignendringer
Selvfinansierte arbeidsgivere som velger å bruke tjenestene til TPA, har vist seg å spare mer penger på helseplanene per innskrevet person enn de ville hatt med tradisjonell forsikring. Dette er fordi TPA arbeider for å administrere en arbeidsgivers plan basert på arbeidsgivers spesifikasjoner i stedet for i henhold til forsikringsselskapets policy. Selvfinansieringsforsikring kan spare arbeidsgivere penger gjennom individuell planadministrasjon uten behov for gimmicky «rabatter» eller markedsføringsordninger. Kort sagt, å gjøre overgangen til en selvfinansiert forsikring kan ha en positiv innvirkning på en arbeidsgivers bunnlinje.
Økt fleksibilitet og kontroll av planen
Når det gjelder helseforsikring, er det ikke noe som heter en one-size-fits-all-plan. Siden din bedrift er unik, bør helseplanen din For å møte de ansattes unike behov og best passe din virksomhet, velg en egenfinansiert plan som gir mer fleksibilitet og kontroll over vilkårene. Med selvfinansieringsforsikring har arbeidsgivere muligheten til å jobbe direkte med en TPA for å skreddersy fordelene dine. Du kan velge helsetjenester som passer dine behov og justere dem over tid etter behov.
Forbedret kontantstrøm
Forbedret kontantstrøm er en av de største årsakene arbeidsgivere velger å bytte til egenfinansieringsforsikring I tradisjonelle helseforsikringsplaner som krever at arbeidsgivere forskuddsbetaler for potensielle krav gjennom månedlige premier, gir en egenfinansiert helseforsikring bedrifter mer fleksibilitet.Ettersom arbeidsgivere bare er pålagt å betale krav når tjenestene blir levert, har de mer kontroll over kontantstrømmen. Mange arbeidsgivere som bruker egenfinansieringsforsikring, opplever at de har mer kontroll over kontantstrømmen og har større mulighet for ekstra sparing.
Kostnadsbesparelser fra reduserte premier
Arbeidsgivere som bruker selvfinansieringsforsikring, er ikke ansvarlige for å betale fullstendig statsskatt, som kan ligge mellom 2 og 3 prosent av den månedlige premiekostnaden. Forsikringsselskaper belastes statsskatt på innkrevde premier. Med en egenfinansiert forsikring blir premiene bare samlet inn med overdreven tapsdekning, som vanligvis er en brøkdel av standardforsikringspremien. Dette betyr at premiene reduseres betydelig for arbeidsgivere som har egenfinansieringsforsikring. Arbeidsgivere kan også spare på andre områder. For eksempel krever forsikringsselskaper ofte ekstra avgifter som risiko- og oppbevaringsgebyrer. Disse kostnadene gjelder ikke for selvfinansierte planer.
Kontakt en erfaren konsulent
Endringer i helsebransjen har endret måten arbeidsgivere nærmer seg helseforsikring. En vanlig trend som sees er bevegelsen mot egenfinansieringsforsikring. For både store og små bedrifter kan det være flere fordeler å bytte fra tradisjonell forsikring til en egenfinansiert plan, inkludert pengesparende fordeler og større fleksibilitet. Men hvis du ikke er kjent med egenfinansieringsforsikring, er det viktig å stille spørsmål og gjøre deg kjent med alternativene dine. For mer informasjon om egenfinansieringsforsikring eller hvordan du skaffer deg en helseplan, kontakt en profesjonell fordeler-konsulent.