Beste personlige lån for dårlig kreditt (kredittpoeng under 600)

Få et automatisk lån med dårlig kreditt

Hvis du har dårlig kreditt, er det to grunnleggende valg når det kommer å få et billån. Du kan enten få et subprime-lån fra bilforhandleren, eller få et lån fra en bank eller et kredittkort med kompenserende faktorer.

Hvis du går forhandlerruten, kan du forvente å betale en rente på over 20 %. De kan vanligvis få finansiering for score på 580 og oppover, men hvis du er under, er det sannsynligvis en 50-50 sjanse for at du blir godkjent.

Et bedre alternativ kan være å sjekke ut en lånetilpasningstjeneste , som Fiona. Ved å fylle ut en ensidesøknad kan du få de beste tilbudene fra ulike långivere som konkurrerer om virksomheten din. Hvis du har dårlig kreditt, ser du høye renter. Men i det minste vil det gi deg muligheten til å dra nytte av de laveste prisene som er tilgjengelige. Det vil sannsynligvis være en bedre avtale enn forhandlerfinansiering.

Hvis du søker i en bank eller en kredittforening, får du en mye bedre rente. Men for å gjøre det, må du skaffe deg en cosigner med sterk kreditt. Banker og kredittforeninger foretrekker generelt kredittpoeng på minst 650. Din medsender skal være minst på det nivået, og helst høyere.

De kan også kreve en forskuddsbetaling på mellom 10% og 20% av kjøpesum, samt godkjenne et mindre lån, så håper du å få.

Få et pantelån med dårlig kreditt

Før den økonomiske sammenbruddet i 2008 var det mulig å få et pantelån med dårlig kreditt. Men dette ble gjort gjennom subprime-pantelån, som ikke lenger er allment tilgjengelige. Det er heller ikke noe dårlig. Subprime-lån krevde vanligvis forskuddsbetalinger på 20% eller mer, kom med høye renter, hadde en to-årig fast betaling, deretter justert hvert halvår etterpå, og belastet en fettstraff hvis du prøvde å betale ned lånet i løpet av de to første eller tre år.

Som et resultat av dette utslaget har boliglånsnæringen skjerpet kredittstandardene. Som hovedregel vil ikke långivere gi lån til låntakere med kredittpoeng under 620. Og selv om du er litt over 620, betaler du en høyere rente.

Selv nå, noen pantelångivere vil godkjenne et FHA-pant med en kredittpoengsum så lav som 580.

Men 580 til 620 er i «rettferdig» -kredittkategorien. Hvis du har dårlig kreditt, er kredittpoengene under 580.

Hvis det er det, er det beste alternativet å prøve et FHA-pantelån med 10% forskuddsbetaling. FHA-lån krever normalt 3,5% ned. Men med en høyere forskuddsbetaling kan de akseptere en kredittpoeng under 580. Best av alt, hele forskuddsbetalingen på 10% kan være en gave fra et familiemedlem.

Komplikasjoner av FHA 10% nedstrategi

Det er noen komplikasjoner med den strategien:

Ikke alle långivere vil tilby den typen ordning. De fleste vil ikke gå under 580, selv ikke på et FHA-lån. Du må gjøre noen seriøse undersøkelser for å finne en långiver som vil.
Årsaken til lav kredittpoeng vil ha betydning. For eksempel, hvis kredittpoengene dine er 525, fordi du hadde utestengt for to år siden, vil du sannsynligvis ikke få lånet. Det samme gjelder hvis du hadde gått konkurs i løpet av det siste året.
Årsaken til dårlig kreditt må være «formildende omstendigheter». Det kan omfatte en skilsmisse, en alvorlig sykdom eller en annen hendelse. av den størrelsen. Du må oppgi dokumentasjon som støtter kravet ditt.
Alle andre aspekter av lånesøknaden din – inntekt, jobbstabilitet og gjeldsgrad – må være godt innenfor akseptable rammer.

Frelse på refinansieringsfronten

Det kan være lettere å få et pantelån for en refinansiering enn for et kjøp, selv om du har dårlig kreditt. Det er tre programmer du kan være interessert i om du trenger en refinansiering.

HARP

Dette er et offentlig refinansieringsprogram for konvensjonelle pantelån. For å være kvalifisert må du oppfylle følgende kriterier:

Lånet ditt må enten være Fannie Mae eller Freddie Mac.
Det må ha sin opprinnelse og stengt før 31. mai 2009
Du har ikke brukt HARP-alternativ i fortiden.
Du er «opp ned» på hjemmet ditt – noe som betyr at enten eiendommen har gått ned i verdi, at du skylder mer på eiendommen enn den er verdt, eller at du har veldig lite egenkapital.
Du kan ikke ha mer enn en 30-dagers forsinkelse på pantelånet ditt de siste 12 månedene, og ingen de siste seks månedene.

FHA Streamline Refinance

Dette er et forenklet refinansieringsprogram strengt tatt for eksisterende FHA-pantelån. Lånet gir redusert dokumentasjon, og på kredittsiden krever det bare at det eksisterende pantelånet ditt er gjeldende (alle betalinger som er oppdatert).

VA Rentefinansieringslån (IRRRL)

Hvis du er kvalifisert veteran og ønsker å refinansiere et VA-pantelån, kan du bruke dette programmet til å gjøre det, selv om du har dårlig kreditt.

Disse refinansieringsprogrammene er tilgjengelige via de fleste pantelångivere.

Løsninger for personer med dårlig kreditt

Earnin

Earnin lar deg få tilgang til lønnsslipp før lønningsdagen faktisk ruller rundt. Men det er ikke de eneste gode nyhetene – Earnin er helt gratis!

Du kan få tilgang til opptil $ 100 per dag, og neste gang du får betalt, trekker Earnin automatisk beløpet som er lånt fra lønnsslippen din. Det er ingen interesse å bekymre seg for, og du kan betale det gebyret du synes er rettferdig.

Du kan også angi et kassakredittvarsel som forteller deg når du har gått under et visst beløp på bankkontoen din.

Cosigners

Selv om vi foreslo å bruke cosigners i forskjellige situasjoner, er det ikke alltid et alternativ når du har dårlig kreditt. Men hvis det er det, tråkk lett.

Resultatene dine på et samlån vil direkte påvirke din cosigner. Hvis du betaler for sent, vises de også som sen betaling i cosignerens kredittrapport. Og hvis du misligholder lånet, vil långiveren bevege seg mot cosigneren din for betaling. Det er en utmerket måte å ødelegge et godt forhold.

Låne fra familie og venner

Bruk bare dette alternativet i en nødssituasjon. Det er ille nok hvis du har forsinket betaling eller hvis du misligholder et tredjepartslån. Men hvis du gjør det med et personlig lån fra familie eller venner, kan det ødelegge forholdet ditt permanent.

Hva regnes som dårlig kreditt?

Det er fem nivåer av kreditt – Eksepsjonell, Veldig bra, bra, rettferdig og veldig dårlig. I følge Experian – en av de tre store kredittbyråene – er dårlig kreditt en kredittpoeng under 580.

I motsetning til god og rettferdig kreditt er det ikke mye vri på plass når det gjelder dårlig kreditt. Ikke bare er 580 en ganske sterk skillelinje, men noen långivere vil til og med klumpe de med poeng mellom 581 og 620 i den dårlige kategorien. Siden vi inkluderte bandet 581 til 620 i Borrowing When You Have Fair Credit, kommer vi imidlertid til å fokusere på de med kredittpoeng under 580 i denne artikkelen.

dårlig kredittdrilling – hva gjør det opp

Et av de grunnleggende problemene med en kredittpoengsum under 580 er at det vanligvis er resultatet av enten en veldig alvorlig kredittproblematikk, eller en serie mindre.

En konkurs eller utelukkelse de siste to årene kan absolutt få det til å skje. Det kunne også skattepanterett. Hvis noen av disse situasjonene er hovedårsaken til din lave kredittpoeng, må du bare vente til det går nok tid til at de blir mindre viktige (selv om et skattepanterett må betales).

I mellomtiden er det viktig å foreta alle betalinger i tide. Dette inkluderer husleie, verktøy, telefon- og kabeltjenester og medisinske regninger. Dessverre vil ingen av disse leverandørene rapportere om den gode betalingsloggen din, men noen av dem vil rapportere en forfallent saldo eller en ødelagt leiekontrakt eller kontrakt.

Hvis du har en lang historie med forsinket betaling, kan det være en indikasjon på at du ikke helt forstår viktigheten av å foreta betalinger i tide.

Långivere vil vurdere disse faktorene med lav kredittscore. Men hver vil gi unike utfordringer når det gjelder å forbedre poengsummen din. Generelt sett vil en score som er lav ikke ha en umiddelbar løsning. Og det er derfor du kanskje trenger å låne før du har sjansen til å gjøre forbedringer.

Med det i tankene, la oss se på lån når du har dårlig kreditt for kredittkort, autolån og pantelån.

Vanlige dokumentkrav for en lånesøknad når du har dårlig kreditt

Når du søker om lån, er det visse dokumenter du må fremlegge, selv om de kan variere fra utlåner til utlåner, og fra en lånetype til en annen. Her er dokumentene som vanligvis kreves når du søker om de fleste lån:

Din siste lønnsstamme og W-2 (e) for å dokumentere inntekten din.
Bevis for sosial Sikkerhets- eller pensjonsinntekt (tildelingsbrev eller 1099).
Kontaktinformasjon til arbeidsgiveren din (långiveren vil bekrefte din ansettelse direkte).
Kopier av fullført selvangivelse for de to siste år, hvis du er selvstendig næringsdrivende eller jobber på oppdrag.
Bilens merke, modell og verdi; VIN-nummer hvis du søker om et autolån.
Hvis du betaler eller mottar barnebidrag eller underholdsbidrag, kan du oppgi beløpet du betaler eller mottar.
Bank eller megleroppgaver, eller til og med pensjonskontoutskrifter.
Skriftlige forklaringer på kredittproblemer, inkludert dokumentasjon av formildende omstendigheter (tap av jobb, medisinske hendelser, skilsmisse osv.).

Hvis du søker om et lån med dårlig kreditt, spesielt i en bank eller en kredittforening, bør du være fullt forberedt på å gå stort på den siste varen ovenfor.

Ideen er å vise at kreditten din problemer stammer fra en formildende omstendighet. Det kan være tap av jobb, medisinske hendelser eller skilsmisse. Du må gi både dokumentasjon av hendelsene og en godt formulert forklaring på hva som skjedde, og hvorfor det ikke vil fortsette i fremtiden.I noen lånesituasjoner kan den ekstra kredittdokumentasjonen gjøre om en tilbakegang til en godkjenning.

Hvordan forbedre kreditten din

Enkelt sagt, dårlig kreditt sperrer deg utenfor vanlige utlånskilder, du kan finne lån på lite sannsynlige steder, og lar deg betale høye renter på veldig strenge vilkår.

Det er en situasjon du trenger å komme deg ut av – så snart som mulig. Den beste lånestrategien av alle hvis du har dårlig kreditt, er faktisk å forbedre kreditten din før du søker om neste lån.

Det er ingen magisk måte å forbedre kreditten på. Det vil ta måneder, til og med år, avhengig av årsakene til vurderingen din. Du bør også unngå snarveier, som å henvende deg til kredittreparasjonstjenester. De vil belaste deg for en rekke avgifter, og de kan kanskje forbedre kreditten din betydelig.

Kaster du ut noen alternativer:

Et alternativ er å prøve Experian Boost. – det er gratis og et alternativ til kredittreparasjonstjenester som kan være kostbare, falske eller muligens ineffektive. Experian Boost kan være ideelt for mange mennesker som trenger å øke kredittpoengene sine, men bare ikke har tid eller penger til andre løsninger.
Start med å få en kopi av kredittrapporten din, og følge nøye med på den nedsettende informasjonen den gir. Hvis du ser informasjon som er rapportert ved en feiltakelse, må du kontakte kreditor og bli løst. Du må sannsynligvis fremlegge dokumentasjon som viser hva du mener. Og hvis oppføringen blir løst til din fordel, må du forsikre deg om at kreditor rapporterer riktig informasjon til alle tre kredittbyråene.
Hvis det er forfalte saldoer, må du betale dem raskt. For større saldoer, se om kreditor vil akseptere et mindre beløp for full betaling av forfallet. Få alltid en skriftlig bekreftelse på oppgjøret fra långiveren!
Hvis du har høye kredittkortsaldoer, må du gradvis betale dem ned. Høy kredittkortbruk, også kjent som et høyt kredittutnyttelsesgrad, er nesten like ille som å ha forsinket betaling.
Til slutt, unngå å søke om nye lån før du forbedrer kreditten vesentlig. For mange kreditthenvendelser kan også skade kredittpoengene dine.