Beregning av beredskapsfond

Hvor mye bør du spare i beredskapskassen?

De fleste finanseksperter anbefaler at du har et sted mellom tre måneder og seks måneder med grunnleggende levekostnader i beredskapsfondet ditt.

Retningslinjen for tre måneder anbefales generelt for de som er i lønnede stillinger og har sikrere ansettelser. Seks måneders anbefaling er for de som har mindre stabil sysselsetting eller tjener variable inntekter.

Hvis du faller inn i den andre kategorien, kan en inntektsreduksjon til og med være mer sannsynlig enn et fullstendig tap av jobb. Et nødfond kan brukes til å dekke de grunnleggende leveutgiftene dine i løpet av en tid da inntekten din er redusert.

Naturligvis må du bygge opp kontoen din når inntekten din øker. Den grunnleggende ideen vil være å bygge opp kontoen i løpet av høyt inntektsmåneder, som forberedelse til måneder med lav inntekt.

Hvorfor bør du spare?

Å ha et godt finansiert beredskapsfond er viktigere enn bare å skaffe midler til en potensiell forstyrrelse av inntekten din. Bortsett fra å dekke grunnleggende levekostnader, vil nødfondet gjøre følgende:

Forhindre at du trenger å avvikle pensjonskontoer

Pensjonskontoer er de fleste menneskers primære investeringsmiddel. Og for mange er det deres eneste kilde til betydelige besparelser. Av den grunn kan de bli fristet til å ta i bruk disse midlene i en nødsituasjon. Men å gjøre det innbyr til skattekonsekvenser.

Som et minimum må du betale vanlig inntektsskatt av det trukket beløpet. Men hvis du er under 59 ½, kan du også bli utsatt for en 10% tidlig uttaksstraff.

Det kan løse et kortsiktig behov for kontanter, men det vil skape et ekstra skatteplikt året etter. Et velassortert beredskapsfond vil forhindre utfallet.

Unngå behovet for å avvikle investeringer

Hvis du trenger å selge aksjer eller midler for å skaffe kontanter i en nødsituasjon, vil ett av to utfall sannsynlig være:

1. Du vil selge disse investeringene med tap, og låse tapet samtidig, eller
2. Du Jeg vil selge investeringene med gevinst, og skape en skatteplikt for kapitalgevinster.

Nok en gang vil et godt finansiert beredskapsfond eliminere behovet for å selge investeringer i en nødsituasjon.

Minimer behovet for å tappe kredittlinjer

Mange investeringsrådgivere forteller folk om å være «fullinvestert». Begrunnelsen er at siden avkastningen på aksjer er så mye høyere enn renteinvesteringer, og holder penger i sparing er en garantert pengetaper.

Rent økonomisk er det rådene riktig. Imidlertid er mange mennesker i den situasjonen avhengige av kredittlinjer for å fungere som et nødfond. Problemet med denne strategien er at det ganske enkelt skyver behovet for kontanter inn i fremtiden. Visst, ditt umiddelbare behov for kontanter vil bli oppfylt av kredittlinjene. Men du må betale dem tilbake senere.

På den måten overfører du bare kredittlinjer i stedet for et nødfond kontanter som trengs fra nåtiden til fremtiden. Du må enten betale tilbake pengene med ett eller to store engangsbeløp, eller du vil legge til en ny og semi-permanent månedlig betaling i budsjettet.

Dekker plutselige utgiftsrelaterte nødsituasjoner

Gjennom denne artikkelen legger vi vekt på et nødfondsbeløp basert på å dekke et visst antall måneder med grunnleggende levekostnader. Det innebærer at hovedformålet med et nødfond er å dekke tapet av inntekten din. Men selv om det kan være det viktigste formålet med et beredskapsfond, er det neppe det eneste.

Andre nødssituasjoner som krever å trykke på nødfondet ditt kan omfatte:

• En stor, uventet og avdekket medisinsk utgift.
• En større bilreparasjon, som den som løper inn i flere tusen dollar.
• Hjelper en venn eller et familiemedlem i en nødsituasjon.
• Står overfor en uventet juridisk innvikling som krever betaling en advokat på forhånd.
• Et plutselig og uventet behov for å reise, kanskje for å ta vare på et sykelig familiemedlem.
• En større boligreparasjon, som ikke dekkes av huseierforsikring, eller der refusjonen av forsikringen er alvorlig forsinket.
• En identitetstyverisituasjon som får deg til å miste tilgangen til kredittlinjene dine.
• Du mottar et varsel fra skattemyndighetene som informerer deg om at du skylder flere tusen dollar i tilbake skatt.

Dette er bare noen av situasjonene som kan oppstå, og tvinger deg til å trenge ekstra penger har det travelt. Hvis du bruker litt tid på å tenke på det, vil du innse at det er mange flere. Et godt finansiert nødfond vil holde deg isolert fra hver av disse situasjonene.

Hva er nødfondskalkulatoren?

Beredskapsfondskalkulatoren er praktisk talt unik for Money Under 30. Det er alle slags kalkulatorer tilgjengelig på nettet, og hjelper deg med å gjøre alt fra å betale av gjeld til å spare til pensjon. Men det er ikke mange tilgjengelige for å hjelpe deg med å finne ut hvor mye du skal ha i nødfondet ditt. Det er hele grunnen til at vi tilbyr denne kalkulatoren.

Å bestemme målet ditt nødfondsbeløp er i utgangspunktet en matematisk ligning. Det starter med å vite omtrent hvor mye penger du trenger for å dekke de grunnleggende levekostnadene i en typisk måned. Derfra kan du bestemme hvor mange måneder du må ha i kontoen din.

Men det er der beregningen blir vanskelig, og det er det Beredskapsfondskalkulatoren er designet for å hjelpe deg med å navigere.

Ofte, når du er ansatt, er det vanskelig å estimere hvor lenge du kan være arbeidsledig etter tap av jobb. Det som gjør denne kalkulatoren unik, er at den gir deg muligheter til å estimere hvor lenge du kan være arbeidsledig.

Svaret på det vil være annerledes for alle og er naturlig nok veldig subjektivt. Det er tross alt ikke mulig å forutsi fremtiden. Men etter min mening er det absolutt noe du bør prøve å gjøre.

Hvordan fungerer beredskapskalkulatoren?

Formålet med Beredskapsfondskalkulatoren er å hjelpe deg med å bestemme nødsituasjonen fondssum du må ha satt av.

Det ber deg om følgende:

1. De gjennomsnittlige månedlige utgiftene dine – dette er hvor mye du trenger å dekke de grunnleggende levekostnadene dine i en typisk måned.
2. Eksisterende likvide besparelser – det er hvor mye du allerede har tilgjengelig for å dekke de grunnleggende månedlige levekostnadene hvis du mister jobben. Det ekskluderer pensjonssparing siden det er skattemessige konsekvenser for å avvikle disse.
3. Ditt estimat på vanskelighetsgraden du måtte erstatte din nåværende inntekt.

Det tredje og siste spørsmålet er selvfølgelig svært subjektivt. Men selv om du tror du kan erstatte inntektene dine raskt, kan det være best å gi et mer konservativt estimat.

Det forteller deg hvor mange måneders utgifter du kan spare for

Svaret ditt til det tredje spørsmålet vil også gi et estimat av antall måneders besparelser du trenger i nødfondet ditt. Fordelingen er som følger:

• Enkelt: Tre måneder
• Gjennomsnitt: Seks måneder
• Vanskelig: Ni måneder
• Veldig vanskelig: 12 måneder

Ironisk nok, hvis du faller inn i kategoriene Vanskelig eller Veldig vanskelig, kan det være fordi bransjen eller feltet ditt enten er stillestående eller i tilbakegang. Hvis lønnen din gjenspeiler disse forholdene, kan det være vanskelig å spare penger du trenger for å dekke inntektsforstyrrelser.

Dessverre krever de som mest sannsynlig møter langvarig arbeidsledighet de mest sjenerøst finansierte beredskapskontoene.

Topp sparekontoer for et beredskapsfond

Den beste kontoen for å holde nødfondet ditt er kanskje en høyavkastningskonto. Kontoen gir ikke bare størst mulig rente på sparepengene dine, men den vil også tilby den type likviditet som trengs med et nødfond.

For dette formålet anbefaler vi følgende for banksparekontoer:

Citi Accelerate Savings

Citi er et av de ledende bankmerkene i USA og de er for tiden tilby en sparekonto som gir imponerende 1,00% APY. Det er ingen minimumsinnskudd som kreves for å åpne en konto og ingen minimumsbehov for å tjene renter. Alle innskudd er FDIC forsikret opp til maksimalt $ 250 000.
Andre viktige detaljer for Citi Accelerate Saving-kontoen er som følger:

Citi Accelerate Savings-funksjoner:

• Minimum åpningskontosaldo: $ 0
• Gjeldende APY: 1,00%
• Kontogebyr: $ 4,95 per måned (fravikes med en balanse på $ 500 eller mer)
• Andre innskuddsprodukter: Et bredt utvalg av CD-er og kontrollprodukter
• Andre banktjenester som tilbys: Boliglån og kredittkort
• Kundeservice: Direkte telefon fra 8:00 til 8 : 00:00 Østlig tid, syv dager i uken; automatisert telefon-, nett- og mobilbank 24/7

Capital One 360

En av Capital One store fordeler er at den kommer veldig nær å være en fullservice nettbank. I motsetning til mange nettbanker, som spesialiserer seg på innskuddskontoer med høy avkastning, tilbyr Capital One også rentebærende kontrollkontoer, forretnings- og kommersielle tjenester, kredittkort og billån.

Capital Ones 360 Performance Savings er deres best betalte sparekonto, og betaler renter 20 ganger høyere enn landsgjennomsnittet, uten kontominimum og ingen avgifter.

Capital One 360 Performance Sparekontofunksjoner:

• Minimum åpningssaldo: $ 0
• Gjeldende APY: 1,50% på alle saldonnivåer
• Kontogebyrer: $ 0
• Andre innskuddsprodukter: CDer med priser så høye som 1,50%; opp til 0,75% med 360 sjekkekonto
• Andre banktjenester som tilbys: Kredittkort, autolån, forretnings- og kommersiell bankvirksomhet
• Kundeservice: Telefon, 20:00 til 23:00, østlig tid, syv dager i uken

Oppdag besparelser på nettet

Discover har etablert seg som en av de ledende leverandørene av kredittkort i bransjen, og tilbyr noen av de beste tilbakebetalingsalternativene som er tilgjengelige . Men de har også blitt en av lederne på innskuddssiden med høy avkastning.

Deres primære sparekonto er Discover Online Saving Account.

Discover Online Savings features:

• Minimum kontosaldo: $ 0
• Gjeldende APY: 0,45% APY på alle kontosaldoer
• Kontogebyr: $ 0
• Andre innskuddsprodukter: Pengemarked og et bredt spekter av CD-er
• Andre tilbudte banktjenester: 1% tilbakebetaling, topp kredittkort
• Kundeservice: Telefon, 24 / 7 365 dager

Sammendrag

Å spare i nødstilfeller kan hjelpe deg med å ta mye stress og bekymring fra ryggen. Den generelle regelen er å spare mellom tre og seks måneders utgifter.

Men for å finne ut nøyaktig hvor mye du trenger å spare, bruk vår beredskapsfondskalkulator!

• Beredskapsfond: Alt du trenger å vite
• Hvor mye penger bør du ha spart innen 30?