Hvis du har en konto i innkrevingsstatus og du vil ta vare på den, men ikke har råd til å betale balansen i sin helhet kan du være i stand til å forhandle om en rimeligere betaling med inkassatoren.
Selv om du ikke kan få samleren til å godta en lavere betaling, kan være i stand til å utarbeide en ordning for å betale ned gjelden i avdrag.
Å vite hvordan du skal forhandle med inkasso vil hjelpe deg med å finne en betalingsløsning som hjelper deg å ta vare på av inkassokontoen for godt.
1. Forstå hvordan inkassosamarbeidere fungerer
Inkasso kan skje med selv de mest økonomisk ansvarlige forbrukerne. En regning kan glemme tankene dine, du kan ha en tvist med kreditor om hvor mye du virkelig skylder, eller faktureringsuttalelser kan gå tapt i posten før du noen gang vet at gjelden eksisterer. Noen ganger fabrikkerer gjeldssamlere bonusgjeld og prøver å skremme forbrukerne til å betale dem.
Uansett hvor mye du måtte ønske å ignorere samlingen, tar det vare på inkassokontoer vanligvis bedre for deg og kredittpoengene dine i det lange løp. Når du har betalt, vil du stoppe innsamlingssamtalene og brevene for godt, forbedre kreditthistorikken din og eliminere risikoen for å bli saksøkt for gjelden.
Som ved enhver forhandling , å vite så mye du kan om den andre parten, gir deg en bedre posisjon for å få det du vil ha ut av avtalen. Gjeldsamleren har som mål å tjene så mye penger som mulig på å kreve inn gjelden, og de gjør dette i to veier. Gjeldsinnsamlere kan legge til gebyrer på gjelden som tillatt av statens lov. Eller, kjøpere av søppelgjeld tjener fortjeneste på gjeld de har kjøpt for bare øre på dollar.
Samlere tjener bare penger når forbrukerne betaler gjelden. De kan ikke beslaglegge eiendom eller ta penger fra forbrukerbankkontoer med mindre de saksøker og innhenter en rettsdom og tillatelse til å pynte forbrukerens lønn.
2. Know Your Rights
Før du snakker med en inkassator, må du bli kjent med rettighetene dine. Ellers kan inkassatorer som er bedre og mer erfarne enn deg enkelt dra nytte av deg.
Her er noen ting du bør vite:
- Gjeldsinnsamlere kan bare ringe deg mellom kl. 08.00 og 21.00
- De kan ikke trakassere deg eller bruke vanærende språk når de snakker til deg.
- De kan ikke true med å iverksette tiltak som er ulovlige, eller som de ikke har tenkt å følge med.
- Gjeldsinnsamlere kan bare kontakte din arbeidsgiver, familiemedlemmer og venner for å få kontaktinformasjon a om deg.
Gjeldsinnsamlere kan prøve å innkreve fra deg ved å ringe deg, sende brev og oppføre en gjeld på kredittrapporten din så lenge gjelden er innen kredittrapporteringsfristen.
Du kan stoppe samtaler og brev ved å be inkassatoren om å slutte å kontakte deg. Imidlertid kan du vanligvis ikke fjerne en samling fra kredittrapporten din med mindre den er unøyaktig eller utenfor kredittrapporteringsfristen.
3. Pass på Det er din gjeld
Ikke ta for gitt at en gjeldssamler som kontakter deg, forfølger en legitim gjeld. Det er kjent at det er inkassosamlere som driver falske gjeld eller til og med prøver å kreve inn gjeld som allerede er betalt. Gå frem til alle inkassoene med en sunn dose skepsis.
Innenfor fem dager etter å ha kontaktet deg, må samlerne sende deg en gjeldsvalideringsmelding. Denne kunngjøringen viser hvor mye penger du skylder, navngir enheten du skylder dem og detaljer om trinn du kan ta hvis du mener det har skjedd en feil.
Du har 30 dager fra mottak av denne meldingen til å skriftlig be om at inkassatoren skal sende deg bevis på gjelden. Når samleren mottar forespørselen om gjeldsbekreftelse, kan de ikke fortsette å samle inn fra deg til de har sendt beviset ditt bedt om.
Når samleren sender beviset og du er fornøyd med at gjelden er legitim, kan du fortsette med resten av forhandlingene. Ellers, hvis samleren ikke sender tilstrekkelig bevis, kan du sende samleren et opphørs- og avståelsesbrev der du ber om at de slutter å kontakte deg og bestrider gjelden med kredittbyråene. 4. Få litt utnyttelse
Det er noen få ting som kan fungere til din fordel når du forhandler med en inkassator. For det første, hvis inkassatoren har lavere sjanse for å vinne et søksmål mot deg, kan det være at de sannsynligvis aksepterer en delvis betaling.
Foreldelsesfristen påvirker er tiden periode som en gjeld er rettskraftig.Når vedtekten er vedtatt, vil inkassatoren få tøffere tid til å få en domstol til å tvinge deg til å betale gjelden, hvis du bruker den utløpte tidsfristen som et forsvar i retten.
Forsikre deg om at du ikke ved et uhell starter foreldelsesfristen ved å innrømme gjelden eller foreta en delvis betaling. Foreldelsesfristen varierer etter stat og gjeldstype og starter med din siste aktivitet på kontoen.
En annen tidsperiode som kan fungere til din fordel er kredittrapporteringsfristen. Denne tidsperioden påvirker om en gjeld kan bli oppført på kredittrapporten din. Hvis en gjeld har falt av kredittrapporten din eller er planlagt å falle av snart, er det mindre insentiv for deg å betale den, fordi den ikke lenger påvirker kreditten din.
Du kan imidlertid føle deg motivert til å betale gjelden på grunn av en moralsk forpliktelse, å stoppe inkassosoldater fra å kontakte deg om gjelden for godt, eller å eliminere sk for å bli saksøkt. Ved å bruke en utløpt tidsgrense for kredittrapportering, kan innflytelse oppmuntre gjeldsinnkreveren til å jobbe med budsjettet.
Generelt, jo eldre gjeld, desto mer sannsynlig er det at du kan overbevise inkassobyrået å godta mindre enn full betaling. Undersøk og verifiser både foreldelsesfristen og kredittrapporteringsfristen før du begynner å forhandle med inkassatoren.
5. Finn ut hva du kan betale for å betale
Å betale din gjeld er viktig, spesielt hvis det hindrer deg i å forbedre kreditten din eller bli godkjent for andre kredittkort og lån.
Før du tilbyr en betaling til inkassatoren, bør du vurdere dine andre økonomiske forpliktelser. Ta en titt på de budsjetterte inntektene og utgiftene dine for å finne ut hva du har råd til å betale til gjelden.
Vurder om du kan betale det hele i et enkelt engangsbeløp eller dele det opp i noen få utbetalinger. Husk at inkassatorer vil ønske å samle inn så mye de kan så raskt som de kan, så spredning av betalinger over mer enn noen få måneder vil sannsynligvis ikke være et alternativ.
Du kan for eksempel tilby å betale et engangsbeløp på $ 3000 på en gjeld på 5000 dollar. Du vil be om at gjeldsinnkreveren overholder betalingen din som full tilfredsstillelse av gjelden, noe som betyr at innkreveren kansellerer de resterende $ 2000. Eller du kan tilby å utføre fire månedlige innbetalinger på $ 1.250 for å fullføre gjelden.
Sørg for at du har råd til å betale det du har tilbudt. Når inkassatoren godtar det, kan det hende du bare har et lite vindu for å utføre betalingen. Denne prosessen er kjent som gjeldsordning.
6. Vet hvordan betalingen din vil påvirke deg
Vær oppmerksom på hva tilbudet ditt betyr for deg. Betalingen din vil bli rapportert til kredittbyråene hvis gjelden fortsatt er innenfor kredittrapporteringsfristen, som er syv år for de fleste gjeldene. Å betale i sin helhet ser vanligvis bedre ut enn å betale gjelden din, men en betaling ser bedre ut enn ikke-gjeld. betaling.
Enhver betaling på gjelden vil starte foreldelsesfristen på gjelden, noe som gir inkassatoren mer tid til å saksøke deg. Det er viktig at du gjøre en avtale om hva som vil tilfredsstille gjelden og eliminere risikoen for å bli saksøkt i fremtiden.
Å gjøre opp gjelden din kan ha skattemessige konsekvenser. Hvis mer enn $ 600 av gjelden din blir kansellert, må samleren rapportere det kansellerte beløpet til skattemyndighetene. Du får tilsendt et 1099-C-skjema for å inkludere den kansellerte gjelden som inntekt på din neste selvangivelse.
7. Vær forberedt på et motoffer
Start forhandlingen ved å tilby en betaling som er lavere enn det du virkelig vil betale. Gjeldsamleren vil sannsynligvis motvirke med et beløp som er høyere enn tilbudet ditt, eller til og med insistere på at du betaler hele beløpet. Målet er å til slutt få gjeldsinnkreveren til å godta et beløp på eller mindre enn det du har bestemt at du har råd til å betale.
8. Stand Your Ground
Gjeldsinnsamlere bruker all informasjon de kan få om deg for å samle inn gjelden fra deg – så vær forsiktig med hva du røper i samtalene dine. Fortsett å ha kontroll over følelsene dine uansett hva og snakk bare om tilbudet ditt. Unngå diskutere inntektene dine eller andre økonomiske forpliktelser.
Vær oppmerksom på at inkasso har tilgang til kredittrapporten din og kan bruke informasjonen i den, for eksempel nye lån eller rettidig betaling på din andre kontoer, for å presse deg til å betale mer enn du har tilbudt. Fortsett å ha kontroll over samtalen og stå fast i det du er villig og i stand til å betale. Ikke la en samler mobbe deg for å la dine andre økonomiske forpliktelser glir.
Det kan hende du må gå flere runder med inkassatoren før du kommer til enighet. Ikke bli overrasket hvis du ender med å snakke med flere forskjellige personer på samlebyrået.Legg merke til all kommunikasjon med gjeldsinnsamlerne, og legg merke til hvem du snakket med og detaljer om samtalen.
9. Få avtalen skriftlig
Når du og inkassobyrået har kommet til et betalingsbeløp som fungerer for dere begge, så få avtalen skriftlig. Dette er spesielt nødvendig hvis du har utarbeidet en betalingsordning eller et oppgjørsbeløp.
Ikke gjør en betaling før du har en skriftlig avtale fra inkassatoren. Oppbevar en kopi av avtalen og bevis på betalingene du gjør, i tilfelle det noen gang er spørsmål om du har oppfylt gjelden.
For noen er det lettere å skrive en sjekk for hele beløpet og være ferdig med gjelden. Hvis du ønsker å spare penger på gjelden, eller bare ikke har råd til å betale det i sin helhet, er det imidlertid verdt innsatsen å forhandle om en mindre betaling. Du kan gjøre dette alene, selv om du må skrive et brev for å starte forhandlingene. Det er billigere enn å ansette et gjeldslettelsesselskap for å forhandle på dine vegne.