gjeldsstyring (også kalt kredittrådgivning) er en blomstrende bransje i disse dager, ettersom flere og flere forbrukere drukner i kredittkortgjeld. Med annonser som lover enkel gjeldsletting, er disse programmene fristende for alle som sliter med å holde seg på gjeld. Men er de legitime? Vil de hjelpe deg eller skade deg?
Her er ti ting du trenger å vite før du jobber med et gjeldsforvaltningsbyrå – begge fallgruver du må passe på – men også fordeler du kan forvente.
Hva skjer:
Ikke la deg lure av ideell status
Mange gjeldsforvaltningsselskaper kan være organisert som en ideell virksomhet. De er ivrige etter å dele for å få det til å se ut som om de er på din side.
Sannheten er at disse selskapene fortsatt er i virksomhet for å tjene penger; de kan bare fordele inntektene sine annerledes enn et kommersielt selskap. Gjeldshåndteringsselskaper tar betalt for tjenestene sine, vanligvis som en beskjeden månedlig avgift.
Prøv en organisasjon som Akkrediterte gjeldslettelser, som parrer seg med store gjeldsavlastningsselskaper for å forhandle kredittkortgjeld med kreditorer. Du betaler månedlig (som du kan øke for å betale gjelden din tidligere) mot gjelden din mens et team jobber for å forhandle om gjelden din.
Du kan kanskje gjøre det selv
Mye av hva gjeldsforvaltningsselskaper gjør, innebærer ganske enkelt å kontakte kreditorene dine og forhandle alternative tilbakebetalingsplaner, forhåpentligvis med reduserte renter og gebyrer. Hvis du sliter med å betale, kan du vanligvis gjøre dette selv. De fleste kreditorer vil være ivrige etter å hjelpe deg med å oppfylle gjeldsforpliktelsene dine fordi de vil hjelpe deg med å unngå konkurs, noe som suger for dem. Det er ikke hyggelig å snakke med kreditorene dine direkte, og det kan ikke være enkelt, men det kan gjøres.
Kredittpoengene dine kan synke
Det er skrevet mye om hvordan gjeld administrasjonsprogrammer skade kredittpoengene dine Det er ikke alltid tilfelle. Hvis du har flere forsinkede innbetalinger eller for øyeblikket er langt bak på kredittutbetalinger, er sjansen stor for at gjeldsforvaltning faktisk kan forbedre poengsummen din.
Hvis du har mye gjeld, men som er oppdatert på alle betalinger, kan du oppnå kredittpoeng kan falle når du melder deg på gjeldshåndtering. Dette skyldes at ettersom gjeldsforvaltningsselskapet ditt reforhandler kredittforpliktelsene dine, kan de endres når betalinger gjøres til kreditorer, noe som resulterer i at sen betaling blir rapportert om kreditthistorikken din. I tillegg vil mange kreditorer stenge kontoene dine mens du er i gjeldsforvaltning, og god historie du har med disse kontoene vil bli fjernet fra kreditthistorikken din.
Uansett om kredittpoengene dine går opp eller ned i på kort sikt er det en langsiktig beslutning å registrere seg i et gjeldsstyringsprogram, og faktum er at det å betale tilbake gjeld er det beste for kredittpoengene dine. Det er absolutt bedre enn å fortsette å være for sent – eller ikke betale i det hele tatt.
Du må gi opp ny kreditt
Når du er registrert i et gjeldsstyringsprogram, får du forbud mot å åpne nye kredittlinjer. Hvis du gjør det, vil du risikere fordelene gjeldsstyringsprogrammet ditt har forhandlet for deg.
Selv om det ikke er å åpne ny kreditt, er det vanligvis det beste grepet for deg mens du prøver å komme ut av gjeld, men sørg for at du ikke forvent at du trenger et automatisk lån, for eksempel i løpet av nedbetalingsperioden din.
Det trer ikke i kraft umiddelbart
Når du har blitt registrert i et gjeldsstyringsprogram, kan det ta en måned eller før kreditorene dine mottar sin første betaling. Dette kan bety to ting.
For det første, hvis du vil unngå sene karakterer på kredittrapporten, må du foreta minst en måned, muligens to måneder, med «dobbel betaling»: en betaling til gjeldshåndteringstjenesten og dine vanlige innbetalinger direkte til kreditorene dine. Siden de fleste ikke har råd til dette, må du være forberedt på muligheten for å få et sent merke på kredittrapporten.
For det andre kan du motta inkasso samtaler fra kreditorene dine før de mottar sin første utbetaling fra gjeldsstyringsbyrået. Dessverre kan ikke gjeldsstyringsbyrået stoppe inkassosamtaler, men de fleste samlere vil være fornøyde når du forteller dem at du har registrert deg i et program og vil la deg være alene når du informer dem.
Rentene dine vil falle
Når gjeldsforvaltningsselskapet ditt tar kontakt med kreditorene dine, vil de fleste kreditorene umiddelbart senke renten din med flere poeng, vanligvis til en rente mellom 12 prosent og 16 prosent.
Dette kan være til stor hjelp hvis du betaler 17 prosent eller mer, og spesielt hvis du har kommet for sent på en eller flere kontoer og betaler en standard april på 20 prosent eller mer. Disse reduserte APR-ene kan spare deg for tusenvis av dollar.
Gebyrer vil bli frafalt
Gjeldsforvaltningsselskapet ditt kan også være i stand til å få kreditorene til å eliminere fremtidige forsinkelsesgebyrer som kan påløpe når kreditorene justerer betalingsplanen din, og sparer deg så mye som $ 40 per kreditor hver måned.
Du vil ha en månedlig betaling
En enkel fordel ved et gjeldsstyringsprogram er muligheten til å konsolidere gjeldsbetalingen til en månedlig betaling. (Gjeldshåndteringstjenesten distribuerer deretter betalingen til kreditorene dine.)
Du unngår konkurs, men beholder muligheten
Ingen vil erklære konkurs, og det er sant gjeldsstyring gir en levedyktig alternativ til å bli juridisk fattig. Imidlertid er det faktisk en forutsetning for å arkivere konkurs, å melde seg på gjeldsbehandling eller kredittrådgivning. Så selv om du fremdeles ikke klarer å betale alle kreditorene dine, er konkurs et alternativ for deg etter at du har prøvd gjeldshåndtering.
Gjelden din vil være på autopilot
En gang du har registrert deg i en gjeldsstyringsplan, og hvis du lar gjeldsstyringsplanen betale alle kreditorene dine hver måned, trenger du kanskje aldri å bekymre deg for gjelden din igjen. Betalingen din blir automatisk belastet bankkontoen din, og gjelden din vil være borte om bare et par år. Selvfølgelig er det smart å bevilge mer penger til betalingene dine når som helst, men det er bare å logge på kontosiden for gjeldshåndteringsselskapet og øke betalingen.
Sammendrag
Hvis du tror et gjeldsstyringsprogram kan hjelpe deg, oppfordrer jeg deg til å få alle fakta og gjøre undersøkelser før du registrerer deg for et program! Disse programmene er en livredder for noen, men for andre kan de gjøre mer skade enn de gjør bra. Et selskap jeg har hatt personlig erfaring med er CareOne Credit Counselling.
- Den beste måten å konsolidere gjeld: En komplett guide
- Alternativer for overveldende gjeld: Konsolidering, ledelse, oppgjør Og konkurs