Obtener un préstamo para automóvil con mal crédito
Si tiene mal crédito, hay dos opciones básicas cuando se trata de para obtener un préstamo para automóvil. Puede obtener un préstamo de alto riesgo del concesionario de automóviles u obtener un préstamo de un banco o tarjeta de crédito con factores compensatorios.
Si sigue la ruta del concesionario, espere pagar una tasa de interés superior a 20 %. Por lo general, pueden obtener financiamiento para puntajes de 580 o más, pero si está por debajo, probablemente hay una probabilidad de 50-50 de que lo aprueben.
Una mejor opción puede ser consultar un servicio de conciliación de préstamos , como Fiona. Al completar una solicitud de una página, puede obtener las mejores ofertas de varios prestamistas que compiten por su negocio. Si tiene mal crédito, verá altas tasas de interés. Pero al menos le dará la oportunidad de aprovechar las tarifas más bajas disponibles. Es probable que sea un mejor trato que el financiamiento de un concesionario.
Si presenta la solicitud en un banco o cooperativa de crédito, obtendrá una tasa de interés mucho mejor. Pero para hacerlo, tendrá que conseguir un aval con un crédito sólido. Los bancos y las cooperativas de crédito generalmente prefieren puntajes de crédito de al menos 650. Su cofirmante debe estar al menos en ese nivel, y preferiblemente más alto.
También pueden requerir un pago inicial de entre el 10% y el 20% del precio de compra, así como aprobar un préstamo más pequeño del que espera obtener.
Obtener una hipoteca con mal crédito
Antes de la crisis financiera de 2008, era posible obtener una hipoteca con mal crédito. Pero esto se hizo a través de hipotecas de alto riesgo, que ya no están disponibles comúnmente. Eso tampoco es malo. Los préstamos de alto riesgo generalmente requerían pagos iniciales del 20% o más, tenían tasas de interés altas, tenían un pago fijo de dos años, luego se ajustaban cada seis meses a partir de entonces y se cobraban una gran multa si intentaba pagar el préstamo dentro de los dos primeros o tres años.
Como resultado de esa debacle, la industria hipotecaria ha endurecido los estándares crediticios. Como regla general, los prestamistas no otorgarán préstamos a prestatarios cuyas calificaciones crediticias estén por debajo de 620. E incluso si está un poco por encima de 620, pagará una tasa de interés más alta.
Incluso ahora, algunos Los prestamistas hipotecarios aprobarán una hipoteca de la FHA con un puntaje crediticio tan bajo como 580.
Pero de 580 a 620 está en la categoría de crédito «justo». Si tiene mal crédito, su puntaje crediticio está por debajo de 580.
Si es así, su mejor opción es probar una hipoteca FHA con un pago inicial del 10%. Los préstamos FHA normalmente requieren un pago inicial del 3,5%. Pero con un pago inicial más alto, pueden aceptar un puntaje de crédito por debajo de 580. Lo mejor de todo es que el pago inicial del 10% completo puede ser un regalo de un miembro de la familia.
Complicaciones de la estrategia de pago inicial del 10% de la FHA
Hay algunas complicaciones con esa estrategia:
- No todos los prestamistas ofrecerán ese tipo de acuerdo. La mayoría no bajará de 580, incluso en un préstamo de la FHA. Tendrá que hacer una investigación seria para encontrar un prestamista que lo haga.
- Importará el motivo de la baja calificación crediticia. Por ejemplo, si su puntaje de crédito es 525, porque tuvo una ejecución hipotecaria hace dos años, probablemente no obtendrá el préstamo. Lo mismo ocurre si se declaró en quiebra durante el año pasado.
- La razón del mal crédito tendrá que ser «circunstancias atenuantes». Eso puede incluir un divorcio, una enfermedad grave o algún otro evento Deberá proporcionar documentación que respalde su reclamo.
- Todos los demás aspectos de su solicitud de préstamo (ingresos, estabilidad laboral y coeficientes de endeudamiento) deberán estar dentro de límites aceptables.
Salvación en el frente del refinanciamiento
Puede ser más fácil obtener una hipoteca para un refinanciamiento que para una compra, incluso si tiene mal crédito. Hay tres programas que puede le interese si necesita un refinanciamiento.
HARP
Este es un programa de refinanciamiento del gobierno para hipotecas convencionales. Para ser elegible, debe cumplir con los siguientes criterios:
- Su hipoteca debe estar en manos de Fannie Mae o Freddie Mac.
- Debe haberse originado y cerrado antes del 31 de mayo de 2009
- No ha utilizado el Opción HARP en el pasado.
- Usted está «patas arriba» en su casa, lo que significa que la propiedad ha bajado de valor, usted debe más de lo que vale por la propiedad o tiene muy poca equidad.
- No puede tener más de un retraso de 30 días en su hipoteca en los últimos 12 meses y ninguno en los últimos seis meses.
Refinanciamiento optimizado de la FHA
Este es un programa de refinanciamiento simplificado estrictamente para hipotecas FHA existentes. El préstamo ofrece documentación reducida y, en el lado del crédito, solo requiere que su hipoteca existente esté al día (todos los pagos realizados hasta la fecha).
Préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés de VA (IRRRL)
Si es un veterano elegible y desea refinanciar una hipoteca de VA, puede usar este programa para hacerlo, incluso si tiene mal crédito.
Estos programas de refinanciamiento están disponibles a través de la mayoría de los prestamistas hipotecarios.
Soluciones para personas con mal crédito
Earnin
Earnin le permite acceder a su cheque de pago antes de que llegue el día de pago. Pero esa no es la única buena noticia: ¡Earnin es completamente gratis!
Puede acceder a hasta $ 100 por día y la próxima vez que le paguen, Earnin deducirá automáticamente la cantidad prestada de su cheque de pago. No hay intereses de los que preocuparse y puede pagar cualquier tarifa que considere justa.
También puede configurar una alerta de sobregiro que le avise cuando haya bajado de cierta cantidad en su cuenta bancaria.
Cosignatarios
Aunque sugerimos usar cosignatarios en diferentes situaciones, no siempre es una opción cuando tiene mal crédito. Pero si es así, hágalo con cuidado.
Su desempeño en un préstamo firmante afectará directamente a su cofirmante. Si realiza algún pago atrasado, también aparecerá como pago atrasado en el informe de crédito de su cofirmante. Y si no cumple con el préstamo, el prestamista actuará contra su cofirmante para el pago. Es una excelente manera de arruinar una buena relación.
Pedir préstamos a familiares y amigos
Utilice esta opción solo en una situación de emergencia. Ya es bastante malo si tiene pagos atrasados o si no paga un préstamo de terceros. Pero si lo hace con un préstamo personal de familiares o amigos, puede destruir permanentemente su relación.
¿Qué se considera mal crédito?
Hay cinco niveles de crédito: excepcional, Muy Bueno, Bueno, Regular y Muy Malo. Según Experian, una de las tres principales agencias de crédito, el mal crédito es un puntaje de crédito por debajo de 580.
A diferencia del crédito bueno y justo, no hay mucho margen de maniobra cuando se trata de un mal crédito. 580 no solo es una línea divisoria bastante fuerte, sino que algunos prestamistas incluso incluirán a aquellos con puntajes entre 581 y 620 en la categoría mala. Sin embargo, dado que incluimos la banda 581 a 620 en Préstamo cuando tiene un crédito justo, nos centraremos en aquellos con puntajes de crédito por debajo de 580 en este artículo.
Desglose en profundidad de mal crédito: lo que lo hace arriba
Uno de los problemas básicos con un puntaje crediticio por debajo de 580 es que generalmente es el resultado de un problema crediticio muy serio o de una serie de problemas menores.
Una quiebra o la ejecución hipotecaria en los últimos dos años ciertamente podría hacer que esto suceda. También podría hacerlo un gravamen fiscal. Si alguna de esas situaciones es la razón principal de su puntaje crediticio bajo, solo tendrá que esperar hasta que pase el tiempo suficiente para que se vuelvan menos importantes (aunque se DEBE pagar un gravamen fiscal).
Mientras tanto, es importante realizar todos los pagos a tiempo. Eso incluye alquiler, servicios públicos, servicios de teléfono y cable, y facturas médicas. Desafortunadamente, ninguno de esos proveedores informará su buen historial de pagos, pero cualquiera de ellos informará un saldo adeudado o un contrato de arrendamiento o contrato roto.
Si tiene un largo historial de pagos atrasados, puede ser un indica que no comprende completamente la importancia de realizar los pagos a tiempo.
Los prestamistas considerarán estos factores en una calificación crediticia baja. Pero cada uno presentará desafíos únicos para mejorar su puntuación. En términos generales, una puntuación tan baja no tendrá una solución inmediata. Y es por eso que es posible que deba pedir prestado antes de tener la oportunidad de hacer mejoras.
Con eso en mente, veamos cómo pedir prestado cuando tiene mal crédito para tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas.
Requisitos de documentos comunes para una solicitud de préstamo cuando tiene mal crédito
Cuando solicita un préstamo, hay ciertos documentos que deberá presentar, aunque pueden variar de un prestamista a otro. y de un tipo de préstamo a otro. Estos son los documentos que normalmente se requieren cuando solicita la mayoría de los préstamos:
- Su talón de pago más reciente y W-2 (s) para documentar sus ingresos.
- Evidencia de Ingresos de seguridad o pensión (carta de concesión o 1099).
- Información de contacto de su empleador (el prestamista verificará su empleo directamente).
- Copias de las declaraciones de impuestos sobre los ingresos completadas de los dos últimos años, si es autónomo o trabaja a comisión.
- Marca, modelo y valor de su automóvil; Número de VIN si está solicitando un préstamo para automóvil.
- Si está pagando o recibiendo manutención infantil o pensión alimenticia, indique la cantidad que está pagando o recibiendo.
- Banco o estados de cuenta de corretaje o incluso estados de cuenta de jubilación.
- Explicaciones escritas para problemas de crédito, incluida la documentación de circunstancias atenuantes (pérdida del trabajo, eventos médicos, divorcio, etc.).
Si solicita un préstamo con mal crédito, especialmente con un banco o una cooperativa de crédito, debe estar completamente preparado para ir a lo grande en el último punto anterior.
La idea es demostrar que su crédito los problemas tienen su origen en una circunstancia atenuante. Eso puede ser la pérdida del trabajo, eventos médicos o divorcio. Deberá proporcionar documentación de los eventos y una explicación bien redactada de lo que sucedió y por qué no continuará en el futuro.En algunas situaciones de préstamos, la documentación crediticia adicional puede convertir un rechazo en una aprobación.
Cómo mejorar su crédito
En pocas palabras, el mal crédito lo excluye de las principales fuentes de préstamos, obliga a encuentra préstamos en lugares poco probables y lo deja pagando altas tasas de interés bajo términos muy estrictos.
Esa es una situación de la que debe salir, lo antes posible. De hecho, la mejor estrategia de préstamo de todas si tiene mal crédito es mejorar su crédito antes de solicitar el próximo préstamo.
No existe una forma mágica de mejorar su crédito. Llevará meses, incluso años, según las causas de su calificación. También debe evitar atajos, como recurrir a servicios de reparación de crédito. Le cobrarán un montón de tarifas y pueden mejorar o no significativamente su crédito.
Descartando algunas opciones:
- Una opción es probar Experian Boost – Es gratis y una alternativa a los servicios de reparación de crédito que pueden ser costosos, fraudulentos o posiblemente ineficaces. Experian Boost puede ser ideal para muchas personas que necesitan aumentar su puntaje crediticio, pero simplemente no tienen el tiempo ni el dinero para otras soluciones.
- Comience por obtener una copia de su informe crediticio y prestando mucha atención a cualquier información despectiva que proporcione. Si ve alguna información que se informó por error, deberá comunicarse con el acreedor y resolverlo. Probablemente deba proporcionar documentación que demuestre su punto. Y si la entrada se resuelve a su favor, asegúrese de que el acreedor proporcione la información correcta a las tres agencias de informes crediticios.
- Si hay algún saldo adeudado, pague de inmediato. Para saldos más grandes, vea si el acreedor aceptará una cantidad menor como pago total del saldo adeudado. ¡Siempre obtenga una confirmación por escrito del acuerdo del prestamista!
- Si tiene saldos altos en las tarjetas de crédito, pague gradualmente. El uso elevado de tarjetas de crédito, también conocido como índice de utilización de crédito alto, es casi tan malo como tener pagos atrasados.
- Por último, evite solicitar nuevos préstamos hasta que mejore sustancialmente su crédito. Demasiadas consultas crediticias también pueden dañar su puntaje crediticio.