La tendencia de los pagos electrónicos de los consumidores continúa creciendo a un ritmo rápido. En un estudio reciente, los montos globales no monetarios aumentaron un 10,1% en 2016, alcanzando los 482,6 mil millones de dólares. Las proyecciones de crecimiento para 2016-2021 indican que las transacciones que no son en efectivo continuarán creciendo otro 12,7%, y los mercados emergentes como China representan un porcentaje significativo de los pagos electrónicos.
Varios tipos diferentes de pagos electrónicos Existen pagos, desde tarjetas de crédito hasta Paypal y monederos electrónicos. Dos tipos de pagos electrónicos que existen desde hace algún tiempo, pero que todavía se utilizan hoy en día, son los pagos ACH y las transferencias bancarias. Veamos cada una de estas formas de transacciones electrónicas y en qué se diferencian entre sí.
¿Qué es un pago ACH?
Un pago de la cámara de compensación automática (ACH) se produce cuando el dinero de un banco o institución financiera se transfiere a otro. Los pagos ACH se mueven a través de una red nacional, lo que permite que una cámara de compensación los procese.
Cuando las transacciones pasan por la cámara de compensación, la red «agrupa» los pagos diarios, lo que permite que la red (y no un banco) procese esos pagos más tarde en el día, asegurándose de que cada destinatario reciba la cantidad adecuada. procesado, los bancos también reciben su pago ACH en un lote, requiriendo que atribuyan cada depósito a la cuenta bancaria correspondiente. El proceso de lote y distribución es automático; no se produce un proceso manual. Al procesar pagos electrónicos en lugar de cheques en papel, los destinatarios reciben dinero más rápido, más seguro y más económico.
Aunque son automáticos, los pagos ACH no son instantáneos. El proceso puede demorar entre 1 y 3 días para que los fondos lleguen a un proveedor o empresa. Además, el pago no se liquidará cuenta bancaria de un cliente hasta que la cámara de compensación procese el lote. Por lo tanto, una empresa puede esperar un pago ACH, pero la empresa no sabrá si esos fondos son buenos hasta que concluya el proceso ACH. Si un cliente no tiene fondos suficientes en su cuenta para satisfacer el pago, el proceso de ACH puede sobregirar su cuenta.
Aunque esta tecnología existe desde hace más de 40 años, el uso de ACH sigue aumentando. Cada año, la red ACH procesa más de 24 mil millones de transacciones electrónicas, que ascienden a $ 41 billones. Algunos ejemplos de pagos ACH recurrentes incluyen depósitos de salario directo, pagos de beneficios gubernamentales, pagos de reembolso de impuestos y pagos a proveedores. Estos tipos de transacciones electrónicas se utilizan mejor para pagos periódicos o recurrentes, como una factura de electricidad mensual o un servicio mensual proporcionado por una empresa, como una membresía de gimnasio.
¿Qué es una transferencia bancaria?
Una transferencia bancaria también es una forma de pago electrónico que se realiza entre dos bancos. Sin embargo, a diferencia de los pagos ACH, las transferencias bancarias son inmediatas ya que no tienen que procesarse a través de una cámara de compensación. Para compras grandes en dólares, como comprar una casa o pagar un préstamo importante, el destinatario puede requerir una transferencia bancaria. Por ejemplo, un prestamista puede requerir que una persona envíe dinero para el pago inicial de la casa. A menudo, un prestamista no avanzará en el cierre de la compra de una vivienda hasta que se reciba (y se liquide) este dinero. Una transferencia bancaria crea acceso el mismo día a estos fondos, lo que agiliza la compra de la casa.
Cuando transfiere dinero a otra entidad o persona, los fondos se transfieren electrónicamente de un banco a otro mediante un servicio de transferencia bancaria. Cuando se completa la transferencia bancaria, tanto el remitente como el destinatario reciben una notificación de la finalización de la transferencia. Además, las transferencias bancarias normalmente cuestan dinero. Por ejemplo, el remitente paga una tarifa de $ 20 a $ 35 al iniciar la transferencia y el banco le cobra al destinatario entre $ 10 y $ 20.
¿Cuáles son las diferencias entre ACH y transferencia bancaria?
Tanto los pagos ACH como las transferencias electrónicas mueven dinero electrónicamente de una institución financiera a otra. Sin embargo, existen diferencias clave. Examinemos las diferencias generales entre los pagos ACH y las transferencias bancarias.
- Las transferencias bancarias son inmediatas y los pagos ACH pueden tardar entre un par y unos días en procesarse.
- Las transferencias bancarias cuestan dinero tanto para el remitente como para el destinatario, mientras que los pagos ACH son gratuitos o cuestan muy poco por transacción.
- Los bancos inician y procesan las transferencias electrónicas, mientras que los pagos ACH se procesan automáticamente a través de una cámara de compensación.
- Debido a las reglas de la cámara de compensación, los pagos ACH suelen ser más seguros que las transferencias electrónicas.
- Para transferencias bancarias, solo el remitente puede iniciar la transferencia. Para los pagos ACH, las empresas o las personas pueden enviar o recibir fondos.
Explicación de los procesos.
Para organizar los pagos ACH para su empresa, el proceso a menudo depende de su banco.Algunos bancos le permiten configurar pagos ACH en línea. Otros bancos requieren que el receptor complete un formulario, quien luego comparte esa información con su banco.
Para organizar una transferencia bancaria, nuevamente, depende de las políticas bancarias del remitente. Es posible que pueda organizar una transferencia bancaria por teléfono. Otros bancos pueden requerir su firma como permiso para iniciar la transferencia.
Las diferencias en las velocidades de transferencia.
Los pagos ACH suelen tardar entre 1 y 3 días en procesarse. Sin embargo, muchos servicios ACH de hoy están integrando la recepción de pagos ACH al día siguiente. Al elegir un proveedor de ACH, ya sea su banco u otro proveedor de servicios comerciales, asegúrese de comprender el tiempo de procesamiento requerido para recibir dinero en su cuenta comercial. Después de todo, si tiene una empresa, el seguimiento del flujo de caja es una de sus principales prioridades.
Para transferencias bancarias (porque son instantáneas), a menudo tiene acceso a estos fondos el mismo día hábil. Debido a que las transferencias electrónicas son costosas, solo querrá utilizar estas opciones de pago electrónico para transacciones urgentes o de alto valor.
Una comparación de seguridad.
Profundicemos en las diferencias de seguridad entre los pagos ACH y las transferencias bancarias. Aunque ambos métodos de transferencia son seguros, los pagos ACH superan a las transferencias bancarias con seguridad. Debido a que los pagos ACH pasan a través de cámaras de compensación, cada pago está sujeto a más reglas, regulaciones y escrutinio. Al mismo tiempo, si se produce un error o una transacción fraudulenta, la mayoría de las transacciones ACH se pueden revertir, mientras que las transferencias electrónicas no.
Aunque las transferencias bancarias no son tan seguras como los pagos ACH, siguen siendo más seguras que los cheques de caja. Debido a que los cheques de caja son cheques de papel, son más susceptibles al fraude o falsificación. Sin embargo, al enviar una transferencia bancaria, el remitente debe confirmar los datos bancarios del destinatario, como la ruta y el número de cuenta. Si esta información es correcta y no se transpone, por ejemplo, las transferencias bancarias aún se consideran una transacción electrónica segura.
Qué considerar al elegir entre pagos ACH y transferencias bancarias.
Dado que la mayoría de las empresas utilizan pagos ACH, si está buscando cambiar de proveedor ACH, debería explorar varias opciones. También debe hacer varias preguntas. Por ejemplo, ¿cuánto tiempo le toma a un socio de pagos potencial procesar los pagos de ACH? ¿Cuándo recibirás los fondos? Además, pregunte si hay algún costo por aceptar o enviar pagos ACH. ¿Cómo se evalúan estos pagos? ¿Están basados en el número de transacciones?
La mayoría de las empresas no utilizarán transferencias bancarias con tanta frecuencia como los pagos ACH. Sin embargo, dependiendo de su negocio, puede explorar sus opciones de transferencia con su banco. Por ejemplo, si está en el negocio de bienes raíces, puede usar transferencias bancarias con frecuencia, mientras que un restaurante rara vez usaría esta opción.
Los beneficios de aceptar pagos ACH o procesar sus facturas a través de un sistema ACH lo convierten en una herramienta imprescindible para su negocio. La prestación de este servicio no solo ofrece un sistema de pago adicional y conveniente para sus clientes, sino que también puede aumentar sus ingresos, ya que le permite recibir pagos más rápido y que su equipo se concentre en problemas de alto nivel.
En NAB, podemos ayudarlo a guiarlo a través de la configuración de pagos ACH. Tenemos la tecnología que necesita para aceptar pagos en el mundo moderno. Lo ayudaremos a adaptar el procesamiento de sus pagos a su negocio específico, brindándole tranquilidad. Para programar una consulta, contáctenos aquí o llámenos al 877.840.1952.