Uno de los muchos efectos secundarios de la quiebra es el impacto que tiene en su capacidad para calificar para una tarjeta de crédito. Obtener una tarjeta de crédito después de la bancarrota no es imposible, pero puede ser difícil debido al daño a largo plazo que la bancarrota hace a su puntaje crediticio. Esto puede ser frustrante para los declarantes en bancarrota, ya que el uso responsable de una tarjeta de crédito es una de las formas en que puede reparar su crédito. Afortunadamente, todavía hay opciones para las personas que se están recuperando de la quiebra, como convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona o abrir una tarjeta de crédito asegurada a su nombre.
Estos son las mejores tarjetas de crédito para los declarantes en quiebra y todo lo que debe saber antes de presentar la solicitud.
Las mejores tarjetas de crédito después de la quiebra
Hay muchas tarjetas de crédito para personas que intentan reparar un mal crédito, pero algunos vienen con pocos beneficios y tarifas altas que hacen más daño que bien al titular de la tarjeta. Estas son las mejores tarjetas de crédito para los declarantes de quiebra que recién están comenzando a poner sus finanzas en orden.
La mejor tarjeta de crédito con devolución de efectivo para declarantes de quiebras
Con una tarifa anual de $ 0 y la capacidad de ganar un 2% de reembolso en efectivo en gasolineras y restaurantes con hasta $ 1,000 en compras combinadas cada trimestre, 1% de reembolso ilimitado en todas las demás compras; automáticamente, la tarjeta de crédito Discover it® Secured Credit es una de las mejores tarjetas para la quiebra contribuyentes. No solo le proporciona su puntaje de crédito FICO de forma gratuita cada mes, por lo que puede realizar un seguimiento de su progreso hacia la reconstrucción de su crédito, sino que también duplicará su reembolso en efectivo al final de su primer año. Como la mayoría de las tarjetas de crédito aseguradas, tendrá que proporcionar un depósito de seguridad por adelantado para abrir su cuenta. Discover controlará su cuenta y, si paga su saldo a tiempo cada mes, durante 8 meses, pueden reembolsar su depósito y actualizarlo a una cuenta sin garantía.
La mejor tarjeta de crédito de bajo depósito para declarantes en quiebra
Al igual que la tarjeta de crédito Discover it® Secured, la Secured Mastercard® de Capital One requiere que envíe un depósito de seguridad para abrir una cuenta (se le pedirá que haga un depósito de garantía mínimo reembolsable de $ 49, $ 99 o $ 200). Pero si bien la mayoría de las tarjetas aseguradas tienen un límite de crédito igual al monto que depositó, la Secured Mastercard® de Capital One le permite obtener un límite de crédito más alto después de cinco meses de pagos puntuales. Si no le importa hacer un depósito más alto, la tarjeta de crédito Discover it® Secured Credit Card aún ofrece mejores recompensas que la Secured Mastercard® de Capital One, pero los productos MasterCard tienen la ventaja adicional de ser aceptados en más lugares en todo el país que la mayoría de las tarjetas Discover Tenga en cuenta que para pagar Secured Mastercard® con el depósito de seguridad de Capital One, necesitará acceso a una cuenta bancaria autorizada.
La mejor tarjeta de crédito de aerolínea para personas con mal crédito
Solo El hecho de que esté limitado a tarjetas de crédito aseguradas no significa que aún no pueda ganar vuelos gratis. La tarjeta AeroMexico Visa Secured Card ofrece a las personas con mal crédito el doble de millas en ciertas compras, una bonificación de 3,500 millas por abrir y usar su cuenta y un certificado de acompañante de cortesía para un vuelo gratis.
A diferencia de las otras tarjetas en En esta lista, la Tarjeta Visa Asegurada AeroMexico viene con una tarifa anual de $ 25, pero esa tarifa baja está más que cubierta por el pase de acompañante. Actualmente, los vuelos desde la ciudad de Nueva York a Cozumel, México, oscilan entre $ 350 y $ 650, lo que significa que su tarjeta podría ahorrarle más de $ 625 sin otras recompensas incluidas.
¿Debería obtener una tarjeta de crédito después de la quiebra?
Obtener una tarjeta de crédito después de la quiebra puede ser una decisión inteligente, siempre que pueda administrarla de manera responsable. La quiebra habrá dañado su puntaje crediticio, y hacer pagos puntuales con tarjeta de crédito es una de las mejores formas de reconstruir su solvencia. Sin embargo, antes de completar una solicitud de tarjeta de crédito después de su bancarrota, considere las razones por las que tuvo problemas financieros en primer lugar y si obtener más crédito es una medida que puede manejar en este momento.
Quizás su bancarrota fue el resultado de un evento imprevisto y desafortunado, como una emergencia médica, divorcio, pérdida de empleo o desastre natural, en lugar de una mala administración del dinero. En ese caso, es más probable que esté preparado para la responsabilidad financiera de tener una tarjeta de crédito nuevamente y para comenzar el largo camino hacia la reconstrucción de su crédito. Solo asegúrese de apuntalar otras áreas de su bienestar financiero, como un trabajo estable y un fondo de emergencia, para que pueda estar preparado para cualquier desafío inesperado que pueda enfrentar en el futuro.
Si, sin embargo, la espiral financiera que lo llevó a la bancarrota incluyó gastos excesivos, ahorros insuficientes o presupuestos inadecuados, no se apresure a acceder al crédito nuevamente. En su lugar, trabaje con un asesor de crédito o un planificador financiero para crear un presupuesto viable basado en sus ingresos y facturas mensuales.También debe incluir un plan para aumentar sus ahorros. Si necesita la conveniencia de una tarjeta de pago mientras tanto, use una tarjeta de débito vinculada a su cuenta corriente o una tarjeta de débito prepaga. Una vez que se haya demostrado a sí mismo y a los demás que puede pagar sus facturas mensuales a tiempo y ahorrar constantemente durante un largo período de tiempo, considere agregar una tarjeta de crédito a la combinación. Úselo con moderación y responsabilidad para mejorar su crédito y desarrollar su confianza en el manejo de la deuda.
¿Cuánto tiempo después de la quiebra puedo obtener una tarjeta de crédito?
Aunque su impacto negativo disminuye gradualmente tiempo, una quiebra permanecerá en su informe crediticio durante siete a 10 años. Esto significa que sus opciones estarán limitadas por algún tiempo. El tiempo exacto que tendrá que esperar dependerá del tipo de quiebra que presente: Capítulo 7 o Capítulo 13.
| Tipo de quiebra | Cuándo puede solicitar para tarjeta de crédito |
|---|---|
| Capítulo 7 | Después de aproximadamente 3 meses |
| Capítulo 13 | Después de 3-5 años |
La bancarrota del Capítulo 7, también conocida como liquidación de activos, vende activos elegibles para cubrir la mayor cantidad posible de su deuda pendiente. la bancarrota y las deudas asociadas con el Capítulo 7 generalmente se cancelan dentro de los tres meses, pero permanecen en su informe crediticio durante 10 años a partir de la fecha de presentación.
En una prohibición del Capítulo 13 kruptcy, también conocido como plan de ajuste de deuda, el deudor realiza pagos parciales a los acreedores como parte de un plan de pago de tres a cinco años. La quiebra se liquida después de la finalización del plan. El Capítulo 13 permanece en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha de presentación.
Qué hacer después de que se cancele su quiebra
Una vez que se cancele su quiebra, debe obtener sus informes de crédito de Equifax, Experian y TransUnion para confirmar que sus prestamistas están informando con precisión la descarga. Solo las deudas incluidas en la declaración de quiebra deben informarse como liquidadas. Además, verifique que todas las cuentas incluidas en la quiebra muestren un saldo cero en sus informes de crédito. Una vez que haya confirmado que sus informes de crédito son precisos, puede considerar solicitar una nueva tarjeta de crédito.
Incluso después de que se cancele la bancarrota, puede llevar un tiempo calificar para una nueva tarjeta de crédito. Algunas compañías de tarjetas de crédito pueden rechazar su solicitud simplemente porque tiene una bancarrota reciente en su informe de crédito. Otros pueden ser menos estrictos porque su riesgo de volver a declararse en quiebra es bajo, ya que existen reglas que restringen cuándo puede solicitar una segunda quiebra.
Estrategias de tarjetas de crédito después de la quiebra
Siguiente una quiebra, será difícil calificar para una tarjeta de crédito sin garantía con tasas de interés bajas, límites de crédito altos y programas de recompensas atractivos. Pero todavía hay dos formas de recuperar la conveniencia de una tarjeta de crédito y los beneficios que tiene para su puntaje crediticio: tarjetas de crédito aseguradas y convertirse en un usuario autorizado.
Tarjetas de crédito aseguradas: estas tarjetas están diseñadas para personas con mal crédito o sin él. Requieren que realice un depósito por adelantado, generalmente entre $ 200 y $ 1,000, para actuar como garantía contra la línea de crédito de la tarjeta. El tamaño de este depósito generalmente también actuará como límite de crédito en esa cuenta. Por ejemplo , si una tarjeta requiere un depósito de $ 750 para abrir una cuenta, no podrá cargar más de $ 750 a esa tarjeta en ningún momento. Sin embargo, hay un puñado de tarjetas de crédito aseguradas que solo requieren un depósito de seguridad nominal y no cobran una tarifa anual, pero proporcionan una línea de crédito más alta. El depósito se devuelve si cierra la cuenta con un saldo cero.
Las tasas de porcentaje anual (APR) de las tarjetas de crédito garantizadas suelen ser más altas que la tarjeta de crédito promedio, por lo que mantener un saldo es prohibitivamente caro. La clave es usar la tarjeta de manera responsable, cobrar no más del 30% del límite de crédito y liquidar el saldo en su totalidad cada mes.
Asegúrese de que el emisor de su tarjeta informe su historial de pagos al menos a uno de las tres agencias de crédito, para que pueda reconstruir su historial crediticio. Algunos prestamistas devolverán el depósito de seguridad a los titulares de la tarjeta después de haber realizado pagos puntuales durante un período prolongado, como 12 meses, y convertirán la tarjeta en una sin garantía. Algunas tarjetas aseguradas también vienen con un programa de recompensas, pero tenga cuidado de no gastar demasiado para ganar recompensas.
Convertirse en un usuario autorizado: Otra forma de obtener una tarjeta de crédito después de la quiebra es convertirse en un usuario autorizado en una cuenta de tarjeta que pertenezca a otra persona, como un socio, un padre o un familiar cercano.Esta es una excelente opción si está enfocado en mejorar su puntaje crediticio, ya que el historial de pagos de la tarjeta se agregará a su informe crediticio. Para obtener el mayor poder de creación de crédito, conviértase en un usuario autorizado de una tarjeta que tenga un límite alto, un saldo bajo y un historial de pagos largo y positivo. Por otro lado, si el titular de la tarjeta tiene un historial de pagos atrasados y tiene un saldo de mes a mes, probablemente sea mejor que agregue su nombre a la cuenta de otra persona.
Asegúrese de y el titular de la cuenta llega a un acuerdo por adelantado sobre cuánto se le permite gastar cada mes, ya que él es el responsable final de cualquier deuda en la que incurra.
Evite las tarjetas de crédito no garantizadas después de la quiebra
Hay un puñado de tarjetas de crédito no garantizadas destinadas a consumidores con mal crédito, como Credit One Bank® Unsecured Platinum Visa®. La mayoría de estas tarjetas vienen con límites de crédito muy bajos, tasas de porcentaje anual altas de entre el 25% y el 29,99% y tarifas anuales que pueden superar fácilmente los $ 100 al año. Algunos también tienen una tarifa de procesamiento única para abrir la cuenta y tarifas de servicio mensuales además de la tarifa anual. En resumen, paga mucho por el privilegio de evitar un depósito de seguridad.
De manera similar, las tarjetas de crédito de las tiendas también tienen estándares de calificación más bajos, por lo que una quiebra no puede descalificarlo. Pero estos también vienen con límites bajos y APR altas, y generalmente tienen limitaciones sobre dónde se pueden usar.
Debido a sus tarifas, las tarjetas de crédito no garantizadas para mal crédito suelen ser más caras que las tarjetas garantizadas. Hay muchas tarjetas aseguradas que no cobran tarifas anuales, y puede obtener la devolución de su depósito de seguridad siempre y cuando pague sus saldos en su totalidad todos los meses. Pero con estas tarjetas no seguras, no se devolverán las tarifas que pague.
Preguntas frecuentes
¿La solicitud de una tarjeta de crédito afectará mi puntaje crediticio?
Cuando solicite una tarjeta de crédito, los emisores verificarán su informe crediticio para ver si califica. Esta verificación se indicará en su informe y puede reducir temporalmente su puntuación. Esto puede parecer un problema para las personas que se recuperan de la bancarrota: necesita una tarjeta de crédito para ayudar a reparar su puntaje, pero solicitar tarjetas en realidad puede perjudicarlo. Por este motivo, le recomendamos que solicite únicamente una tarjeta segura destinada a personas en su situación. De esa manera, solo tendrá que presentar una solicitud una vez y no tendrá varias verificaciones de crédito en su informe.
¿Puedo solicitar para obtener una tarjeta de crédito antes de que se liquide mi quiebra?
Técnicamente, sí, puede solicitarla cuando lo desee. Pero no lo recomendamos por las razones descritas anteriormente. Es poco probable que califique para la mayoría de las tarjetas antes de que se cancele la bancarrota, y cada cheque podría dañar su puntaje.