Saldo disponible y saldo actual
Dos de los términos que se confunden con mayor frecuencia en el sector financiero son «Saldo disponible» y «Saldo actual». Aunque estos términos parecen muy similares, se refieren a dos cosas muy diferentes. Conocer la diferencia podría ahorrarle algo de dinero en tarifas.
Su saldo disponible es la cantidad que puede gastar en este momento. Para determinar si tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrir una transacción, usamos el saldo disponible de su cuenta, que se basa en los depósitos y retiros de su cuenta y todas las transacciones electrónicas pendientes, incluidas las transferencias preautorizadas, las transacciones en el punto de venta y autorizaciones de pago de comerciantes (independientemente de si se han registrado en su cuenta).
A veces verá un saldo disponible que es menor que su saldo actual. En esos casos, solo puede gastar su saldo disponible (o menos si tiene cheques pendientes), y el resto del dinero lo retiene su institución financiera. Los saldos actuales incluyen todo su dinero, incluidos todos los fondos disponibles MÁS los fondos que se están reteniendo.
Por ejemplo, suponga que su saldo disponible y actual es de $ 50, y pasa su tarjeta de débito en un restaurante por $ 20 . Se coloca una retención en su cuenta, por lo que su saldo disponible es de solo $ 30. Su saldo actual sigue siendo de $ 50. Antes de que se nos envíe el cargo del restaurante para su procesamiento, se borra un cheque que usted emitió por $ 40. Debido a que solo tiene $ 30 disponibles (se ha comprometido a pagarle al restaurante $ 20), su cuenta estará sobregirada por $ 10, aunque su saldo actual sea de $ 50. En este caso, pagamos el cheque de $ 40. Se le cobrará una tarifa por sobregiro. En lugar de pagar el cheque de $ 40, podríamos haberle devuelto el cheque y le habríamos cobrado un cargo por fondos insuficientes. Las tarifas (sobregiro o fondos insuficientes) se deducirán de su cuenta, lo que reducirá aún más el saldo.
Cómo evitar problemas de efectivo
En su mayor parte, usted depende de su banco para liberar fondos. Sin embargo, existen formas de reducir las posibilidades de que su cuenta se agote.
El depósito directo ingresa dinero en su cuenta rápidamente. Si su empleador aún le paga con un cheque, regístrese para recibir pagos electrónicos para que el dinero vaya directamente de la cuenta bancaria de su empleador a su cuenta bancaria. No es necesario que espere el cheque (especialmente si se envía por correo) y no es necesario que se tome la molestia de depositar el cheque. Como beneficio adicional, el dinero podría incluso llegar a su cuenta uno o dos días antes de que se impriman los cheques, y algunos bancos ofrecen disponibilidad el mismo día para esos pagos.
También puede mantener una reserva de efectivo en su cuenta para protegerlo de gastos inesperados y retrasos. Si siempre está «agotado», eventualmente tendrá un problema. Un pequeño colchón de efectivo puede ayudarlo a evitar problemas. Si eso no es posible, busque la protección contra sobregiros, pero regístrese solo si va para usarlo como una red de seguridad, no se convierta en un hábito de pagar esas tarifas, y use una línea de crédito para sobregiros menos costosa si es posible.