페이지 검토 / 업데이트-2020 년 10 월 14 일
전문가 검토 자 : Joshua Iversen, Syzygy Financial LLC 사장
소개 & 정의
Medicaid 또는 Medicaid 장기 치료를받을 자격이 되려면 노인은 치료가 필요하고 다음을 포함하는 몇 가지 자격 요건을 충족해야합니다. 제한된 수입과 자산. 이러한 제한은 주, 결혼 상태 (미혼 대 기혼) 및 많은 주에서 프로그램에 따라 다릅니다. 예를 들어, 소득 및 자산 한도는 일반 주 Medicaid 프로그램과 가정 및 지역 사회 기반 서비스 (HCBS) Medicaid 면제 또는 요양원 Medicaid에 대해 다를 수 있습니다. 소득 및 / 또는 자산을 제외하고 Medicaid에 대한 모든 자격 요건이 충족되는 경우에도 Medicaid 자격이 될 수 있습니다. 이는 가장 일반적으로 Medicaid “지출 감소”라고하는 프로그램을 통해 수행됩니다.
이 기사에서는 소득 지출 감소, 자산 지출 감소를 정의하고이를 위해 수행 할 수있는 작업에 대해 논의합니다. 이러한 요구 사항을 충족합니다. 그러나 대부분의 기사는 자산 지출 감소에 초점을 맞출 것입니다. 이는보다 복잡한 주제이며 “Medicaid 지출 감소”라는 문구를들을 때 대부분의 사람들이 생각하는 것입니다.
소득 지출 감소
노인 개인 또는 부부가 해당주의 Medicaid 자격 요건을 초과하는 월 소득이있는 경우 이것이 자동으로 Medicaid 자격 박탈과 동일하지 않습니다. 소득 지출 감소를 통해 초과 소득은 Medicaid 자격을 얻기 위해 매달 의료비에 소진될 수 있습니다. 의료 청구에는 다음이 포함될 수 있습니다.
- 건강 보험료
- 처방 의약품
- 의사 방문
- 미지급 의료비
일반적으로 “지불”프로그램으로 알려져 있지만 일부 주에서는이를 참조합니다. 다음을 포함한 다른 이름으로 분류 :
- 잉여 소득
- 초과 소득
- 비용 분담
- 의학적 도움
모든 주에 의학적으로 도움이 필요한 경로가있는 것은 아닙니다. 또는 달리 말하면 모든 주에서 신청자가 추가 수입을 의료비로 “지출”하도록 허용하는 것은 아닙니다.
소득 상한선이라고하는 일부 주에서는 초과 소득을 가진 신청자가 추가 소득을 Miller Trust라고도하는 QIT (Qualified Income Trust)로 전환하여 Medicaid 자격을 얻을 수 있도록 허용합니다. 간단히 말해서, 초과 소득, Medicaid 소득 한도를 초과하는 소득은 매달 계좌에 직접 입금 된 다음 노인 개인의 간호 및 / 또는 의료 비용에 사용됩니다.이 옵션에 대해 자세히 알아 보려면 여기를 클릭하십시오. 모든 주에서 QIT를 허용하는 것은 아닙니다.
자산 지출 감소
자산이 Medicaid 자산 한도를 초과한다고해서 노인 또는 기혼 부부가 Medicaid 혜택을받을 수 없다는 의미는 아닙니다. 자산은 “자원”이라고도하며 모든 자산이 “계산 가능한”것은 아닙니다. 예를 들어, 집과 차량은 면제 / 비가 산 자산입니다. 다른 모든 자격 요건이 충족되면 주에서 설정 한 Medicaid 자산 한도에 도달하기 위해 자산을 “소비”해야합니다. 자산 한도는 주마다 다르지만 모든 주에서는 자산 지출 감소를 허용합니다.
가산 가능한 자산과 가산 할 수없는 자산
시기 Medicaid 자격에 대한 자산 지출 감소를 고려할 때 어떤 자산이 가산 가능한 것으로 간주되고 어떤 자산이 가산 불가능한 것으로 간주되는지 아는 것이 매우 중요합니다. 가산 불가능한 자산은 “면제”자산이라고도합니다. 가산 가능한 자산은 때때로 “사용 가능한”자산이라고도합니다. 가산 불가능 자산은 Medicaid 자산 한도에 포함되지 않습니다.
모든 주에는 가산 가능한 자산 한도가 있지만 한도는 주에 따라 다릅니다. 일반적으로 대부분의 주에서는 한 명의 Medicaid 신청자가 최대 $ 2,000의 가산 자산을 보유 할 수 있도록 허용합니다. 두 배우자가 Medicaid를 신청하는 기혼 신청자는 최대 $ 3,000까지 유지할 수 있습니다. (참고로 일부 주에서는 결혼 신청자가 신청하는 것으로 간주합니다. 단일 신청자로서 HCBS Medicaid 면제 또는 요양원 Medicaid의 경우, 각 배우자에게 단일 신청자의 자산 한도가 허용됩니다.) 배우자가 한 명만 장기 요양 메디 케이드를 신청하는 기혼 부부는 자산 한도가 다릅니다. 일반적으로 Medicaid를 신청하는 배우자는 비 면제 자산으로 $ 2,000를 유지할 수 있고 건강한 배우자는 최대 $ 128,640 (2020 년)을 유지할 수 있습니다. 다시 말하지만, 자산 한도는 거주하는 주에 따라 다릅니다. 따라서 거주 국가의 자산 한도를 아는 것이 매우 중요합니다.
가산 가능한 자산에는 다음이 포함됩니다.
- 현금
- 저축 / 당좌 예금
- 재산 (본인의 기본 주택은 비가 산 자산으로 간주되지만 휴가 용 주택과 같이 기본 거주지 이상에있는 재산은 가산 자산으로 간주됩니다.)
- 퇴직 계좌
- IRA / 401K는 현재 지불하지 않는 한 때때로 가산 자산으로 간주됩니다. 그러나 이것은 거주하는 주에 따라 다릅니다. 예를 들어, 일부 주에서는 비 신청자 배우자 “IRA를 계산하지 않는 반면 일부 주에서는 지원자 배우자 또는 비 신청자 배우자”IRA를 계산하지 않습니다.
- CD, 뮤추얼 펀드, 채권 및 주식
가산 불가능 자산에는 다음이 포함됩니다.
- 주 주택-주택이 면제 되려면 Medicaid 신청자가 집에 거주해야합니다 (또는 “의도 ”) 또는 그 안에 거주하는 배우자가 있습니다. 일부 주에서는 면제 목적으로 자신의 주택 지분 가치에 한도를 설정하기도합니다. 예를 들어 2020 년 앨라배마에서는 가정이 가치까지 면제됩니다. $ 595,000, 위스콘신에서는 집의 가치가 최대 $ 750,000 일 수 있습니다. 배우자가 계속 집에 거주하는 경우 주택 자산 가치 한도가 없습니다.
- 선불 된 장례 / 매장 비용
- 자동차 1 대
- 총 현금 가치가 $ 1,500 미만인 종신 보험
- 정기 생명 보험
- 가정용 효과 / 가전 / 개인 아이템
- 보석, 약혼 및 결혼 반지 & 가족 가보
소비액 계산
소비가 필요하다는 것을 알 수 있지만 -Medicaid 자격을 얻기 위해 가용 자산 중 일부를 줄이면 지출해야하는 정확한 금액이 명확하지 않을 수 있습니다. 이는 자산 한도가 주에 따라 다르기 때문입니다. 한 사람이 미혼인지 기혼인지, 결혼 한 경우 배우자 중 한 명 또는 두 사람이 메디 케이드를 신청하는 경우에도 마찬가지입니다. 앞의 요소는 계산하기가 비교적 간단하지만, 건강한 배우자가 유지할 수있는 가산 자산의 양을 계산하는 방식도 주마다 다릅니다. 이로 인해 계산이 복잡해집니다.
개인
장기 요양을위한 단일 노인 개인의 자산 한도는 대부분의 주에서 $ 2,000입니다. 그러나 몇 가지 예외가 있습니다. 예를 들어, 2020 년 현재 코네티컷의 한 개인에 대한 자산 한도는 $ 1,600, 네브래스카에서는 $ 4,000, 미네소타에서는 $ 3,000입니다.
메디 케이드를 신청하는 두 배우자가있는 부부
부부가 결혼하면 모든 자산은 공동 자산으로 간주됩니다. 여기에서 공동 자산에 대해 자세히 알아보십시오. 대부분의 주에서 두 배우자가 Medicaid를 신청하는 부부의 자산 한도는 $ 3,000입니다. 다시 말하지만,이 규칙에는 예외가 있습니다. 예를 들어, 2020 년이 상황에서 장기 요양에 대한 자산 한도는 애리조나에서 $ 4,000, 노스 다코타에서 $ 6,000, 뉴욕에서 $ 23,100입니다.
메디 케이드를 신청하는 배우자가 한 명 뿐인 부부
배우자가 한 명만 장기 요양 메디 케이드를 신청하는 경우, 혜택을 신청하는 배우자는 일반적으로 $ 2,000의 자산을 보유 할 수 있습니다. 다시 말하지만,이 수치는 주에 따라 다릅니다. “건강한 배우자”는 또한 배우자 자원 수당이라고하는 일부 자산을 보유 할 수 있습니다. 2020 년 현재이 금액은 $ 25,728에서 $ 128,640 사이입니다. 더욱 복잡 해지는 것은 50 % 주, 100 % 주, 100 % 특별 규칙 상태입니다.
- 50 % 주-50 % 주에서 Medicaid를 신청하지 않는 배우자는 부부의 합산 자산의 최대 50 %를 보유 할 수 있습니다 (일반적으로 모든 자산은 공동 자산으로 간주 됨) 2020 년 최대 $ 128,640. 또한 Medicaid를 신청하는 배우자는 일정 금액을 유지할 수 있습니다. 대부분의 경우이 금액은 $ 2,000입니다. 그러나 부부의 공동 자산이 2020 년 최소 $ 25,728, 건강한 배우자는 모든 자산을 유지할 수 있습니다.
- 100 % 주-100 % 주에서 Medicaid를 신청하는 배우자는 자신의 부분을 유지할 수 있습니다 (일반적으로 $ 2,000). 그리고 건강한 배우자는 최대 $ 128,642까지 커플의 나머지 합산 자산의 최대 100 %를 유지할 수 있습니다. 2020 년 현재 다음 주가 100 % 주입니다 : 알래스카, 캘리포니아, 콜로라도, 플로리다, 조지아, 하와이, 일리노이, 루이지애나, 메인, 매사추세츠, 미시시피, 사우스 캐롤라이나, 버몬트.
- 100 % 스페셜 규칙 상태-단 두 개 주에서 2020 년에 “건강한 배우자”가 보유 할 수있는 최대 자산 금액은 대부분의 주에서 허용하는 $ 128,440와 다릅니다.사우스 캐롤라이나에서는 “건강한 배우자”가 $ 66,480의 최대 100 %를 유지할 수 있고 일리노이는 최대 $ 109,560를 허용합니다. 메디 케이드를 신청하는 배우자는 여전히 부부 자산의 일부를받을 수 있습니다. 다시 말하지만이 금액은 일반적으로 $ 2,000입니다.
Medicaid 승인을 얻기 위해 자산을 지출하는 전략
Medicaid 자산 한도를 초과하는 경우 Medicaid 자격을 얻으려면 초과 비 면제 자산을 지출해야합니다. 일반적으로 모든 지출은 자산이 가치보다 훨씬 적게 양도되거나 매각되지 않는 한 괜찮습니다. 자산을 선물하면 Medicaid의 5 년 룩백 기간을 위반하여 Medicaid 자격이없는 기간이 될 수 있습니다. 또한 구매를 통해 비 면제 자산을 사용해서는 안된다고 언급해야합니다. 기타 비 면제 자산. 새로 구입 한 자산은 계속 계산되기 때문입니다.
다음은 룩백 기간을 위반하지 않고 Medicaid 자격을 얻기 위해 개인 및 / 또는 커플이 지출하는 일반적인 방법 목록입니다. 다음 구매를 수행하기 전에 Medicaid 전문가에게 문의하는 것이 좋습니다. 미묘한 부분이있어 프로그램에 대한 자격을 상실 할 수 있습니다.
주택 개선
집은 가산 할 수없는 자산으로 간주되기 때문에 집에 추가 자산을 넣는 것이 합리적이며 다음과 같이 보일 수도 있습니다. 투자. 주택 개선에는 다음이 포함됩니다.
- 새 지붕 설치
- 휠체어 경사로 또는 계단 리프트 추가
- 장애인 접근 가능한 욕실 만들기
- 배관 업데이트,
- 뒤뜰에 창고 건설
차량 수리 또는 구입
자신의 차량도 면제 자산으로 간주되므로 수리에 돈을 쓰는 것은 자산을 낭비하는 또 다른 방법입니다. 예를 들어, 새 머플러를 착용하거나 에어컨을 수리하거나 새 타이어를 구입할 수 있습니다. 아니면 단순히 오래된 차를 팔고 새 차를 살 수도 있습니다. 그러나 차량 한 대만 면제 자산이라는 점을 기억하십시오.
비 보장 의료 기기
예에는 보청기, 의치 및 안경이 포함됩니다.
부채 상환
신용 카드 부채, 모기지 대출, 자동차 대출 등을 갚으십시오.
돌봄을 제공 할 가족 구성원을 고용하십시오.
가족 간병인 계약은 노인 개인과 대부분의 경우, 가족 구성원. 이것은 보살핌을 제공하기 위해 친척 또는 친한 친구에게 (매월) 보상하는 방법입니다. 이러한 유형의 조치는 성인 자녀가 노인 부모를 돌보는 데 가장 일반적이지만 다른 유형의 조치도 가능합니다. 급여는 거주 지역에 대해 합리적이어야합니다.
라이프 케어 계약 작성
개인 케어 계약이라고도하는 라이프 케어 계약은 노인과, 일반적으로 가족 또는 가까운 친구입니다. 일반적으로 간병인은 노인의 기대 수명 동안 간병에 동의하면 일시금을받습니다. 노인의 기대 수명을 고려한 급여는 공정하고 합리적이어야합니다. 여기에서 자세히 알아보세요.
취소 할 수없는 장례 신탁 구입
취소 할 수없는 장례 신탁은 개인과 대부분의 경우 장례식장 간의 계약입니다. 신탁에 넣은 돈은 장례비 외에는 사용할 수 없습니다. 여기에는 다음이 포함될 수 있습니다.
- 장례 이사 서비스
- 캐스 킷
- 장례식 계획
투입 할 수있는 금액 취소 할 수없는 장례식 신탁은 사람이 거주하는 주에 따라 다릅니다. 대부분의 경우이 금액은 배우자 당 최대 $ 15,000입니다. 여기에서 자세히 알아보세요.
연금 구입
연금은 비 면제 자산을 수입원으로 전환하는 방법입니다. 기본적으로 개인은 일시불을 지불합니다. 그 대가로 자신이나 배우자는 일정 기간 또는 평생 동안 월별 지불금을 받게됩니다.
현금 가치가 $ 1,500 이상인 생명 보험 정책 취소
현금 가치 $ 1,500 이하는 면제됩니다. 현금 가치가 $ 1,500 이상인 보험 정책을 취소하는 것이 좋습니다. 또 다른 옵션은 현금 가치를 $ 1,500 이하로 줄이는 것입니다. 보험을 취소하거나 보험의 현금 가치를 낮추면 추가 현금 가치는 보험 계약자에게 돌아 가야합니다. 이를위한 한 가지 방법은 기금으로 취소 할 수없는 장례 신탁을 구입하는 것입니다.
메디 케이드 지출 예
예 1-Billy는 일리노이 주에 오래 거주하는 노인 독신 거주자입니다. -자택에서의 기간 메디 케이드 치료. 자산 한도는 $ 2,000로 설정되어 있으며 총 $ 10,000의 유동 자산을 보유하고 있습니다. 즉, 현금으로 전환 할 수있는 자산을 의미합니다.이로 인해 IL에 대한 Medicaid 자산 한도를 초과하는 $ 8,000가됩니다. 즉, Medicaid 자격을 갖추려면 초과 된 $ 8,000을 지출해야합니다. 그는 새 보청기를 $ 3,000에 구입하고 지붕의 누수를 $ 2,500에 수리하고 나머지 $ 2,500을 신용 카드 부채 상환에 사용합니다. 따라서 그는 초과 자산 $ 8,000을 “소진”했으며 Medicaid를받을 자격이 있습니다.
예 2-Michael과 그의 배우자 Joann은 둘 다 80 대이고 Michael과 함께 건강이 좋지 않습니다. 곧 Medicaid 요양원 간호가 필요합니다. 사우스 캐롤라이나에 거주하는 부부의 장기 간호 Medicaid를 신청하는 부부의 자산 한도는 $ 4,000입니다. 부부는 $ 46,000의 가산 자산을 보유하고 있습니다.이 경우 $ 47,000은 ” 그들이 Medicaid 서비스를받을 자격이되기 위해 Joann의 건강은 Michael의 건강보다 낫고 도움을 받으면 집에서 계속 살 수 있습니다. 이 부부는 집에서 Joann을 기꺼이 돌볼 수있는 성인 자녀가 있으므로 간병인 계약서가 16 개월 미만인 $ 2,960 / 월에 작성됩니다. ($ 18.50 / 시간, 하루 8 시간, 주 5 일.)이 경우 월 임금은 성인 자녀에게 지급되고 초과 자산은 Medicaid에서 허용되는 방식으로 소비되며 부부는 Medicaid 자격이됩니다. .
예 3-그랜트는 결혼하여 캘리포니아에 거주하며 일상 생활 활동에 상당한 도움이 필요하므로 생활 보조 서비스가 필요합니다. 반대로 그의 배우자는 건강하며 메디 케이드 치료가 필요하지 않습니다. 부부로서 그들은 공동 자산에 $ 150,000를 가지고 있습니다. 2019 년에 Medicaid를 신청 한 배우자로서 Grant는 자신과 배우자의 공동 자산 중 $ 2,000를 보유 할 수 있습니다. 그리고 그의 아내 인 “건강한 배우자”는 공동 자산의 최대 $ 128,640를 유지할 수 있습니다. (캘리포니아는 100 % 주입니다. 이는 건강한 배우자가 공동 자산의 100 %를 최대 $ 128,640까지 유지할 수 있음을 의미합니다.) 부부는 Medicaid 자산 한도를 초과하는 $ 22,3600 ($ 150,000-$ 128,640 = $ 21,360)을 가지고 있습니다. 초과 자산을 “소모”하기 위해 부부는 각 이름으로 취소 불가능한 장례 신탁을 구매합니다. (각 $ 10,680 = $ 21,360). 따라서 초과 자산을 “소진”했으며 Grant는 Medicaid를받을 자격이 있습니다.
Professional Medicaid Assistance
귀하 또는 귀하의 사랑하는 사람이 귀하의주의 자산 한도를 초과하는 경우, 그렇다고해서 Medicaid 혜택이 자동으로 거부되는 것은 아닙니다. 그러나 Medicaid 신청은 복잡한 절차가 될 수 있으므로, 특히 초과 자산이있는 경우 전문 Medicaid 계획자를 찾는 것이 좋습니다. 한 명의 배우자 만이 Medicaid를 신청할 수 있으며 전문 Medicaid 계획자는 “건강한”배우자가 최대 자원 수당을받을 수 있도록 도와 줄 수 있습니다. 항상 미래를 계획하는 것이 가장 좋습니다. 따라서 Medicaid에 대한 재정적 자격이 가까워 질 것이라고 생각할 때 사전에 전문적인 조언을 구하는 것을 주저해서는 안됩니다.
지역 노인국 (AAA)에 도움을 요청할 수 있습니다. ) 사무실, 이것은 좋은 선택이 아닙니다. 그들은 Medicaid 자격을 얻는 방법에 대한 조언을 제공 할 수 없습니다. 이러한 유형의 지원을 받으려면 전문 메디 케이드 플래너와 같은 민간 부문으로 전환해야합니다. 이 직업의 개인은 자산 지출 감소에 대한 실질적인 경험을 가지고 있으며 귀하 및 / 또는 귀하의 사랑하는 사람들이 Medicaid 자격을 얻기 위해 자산을 적절하게 지출하도록 도울 수 있습니다.