소득 또는 투자 수익보다 개인 저축률은 재정적 안정을 구축하는 가장 큰 요소입니다. 하지만 얼마나 저축해야합니까? 한 달에 $ 50? 월급의 50 %? 부채가 없어지거나 더 많은 수익을 올릴 수있을 때까지 아무것도하지 않으시겠습니까?
미리 계획 :
얼마나 매달 저축 하시겠습니까?
많은 출처에서 매달 수입의 20 %를 저축 할 것을 권장합니다.
인기있는 50/30/20 규칙에 따라 예산의 50 %를 임대료 및 식량과 같은 필수품, 임의 지출의 경우 30 %, 저축을위한 최소 20 %. (50/30/20 규칙에 대한 크레딧은 엘리자베스 워렌 상원 의원이 파산 교수 였을 때 가르친 것으로 알려졌습니다.)
우리는 월 소득의 20 %를 절약하라는 권고에 동의합니다. . 하지만 저축 할 적절한 소득 비율을 제안하는 것이 항상 그렇게 간단한 것은 아닙니다.
예를 들어, 고소득자라면 지출을 낮게 유지하고 저축을하는 것이 현명 할 것입니다. 소득의 훨씬 더 많은 비율.
반면, 소득의 20 %를 저축하는 것이 불가능 해 보이거나 현재로서는 불가능한 경우에도 실망하지 않기를 바랍니다. 무언가를 아끼는 것이 아무것도없는 것보다 낫습니다.
하지만 노년기까지 안전하게 보호하고 원하는 것에 대한 추가 현금을 확보하고 싶다면 숫자는 20 %가 원하는 숫자임을 나타냅니다. 도달하거나 초과 할 수 있습니다.
어디에 저축해야할까요?
온라인 저축 계좌를 개설하는 것은 저축을 시작하는 좋은 방법입니다. 온라인 (오프라인과 비교)에서 가장 저렴한 요율을 찾을 수 있으며 전 세계 어디서나 자금에 액세스 할 수 있습니다.
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하나의 온라인 은행은 Chime이며, 은행 업계에서 두각을 나타내는 데에는 12 가지 이유가 있습니다. .
0.50 % APY는 모든 잔액에 적용되며이자를 얻기위한 최소 예금 요건이나 최소 잔액 요건은 없습니다. 모든 예금은 개인 최대 $ 250,000까지 FDIC 보험에 가입되어 있습니다.
높은 수익률 APY (오늘날 온라인에서 찾을 수있는 가장 좋은 이자율) 외에도 Chime은 고유 기능 :
- Spot Me – 제로 잔액으로 인출 할 때 초과 인출 수수료가 없습니다. 차임은 차액을 충당하기 위해 다른 입금을 할 때 마이너스 잔고를 갚아 줄 것입니다.
- 조기 계좌 입금 – 계좌 입금을 설정하고 당신의 대부분의 사람들보다 며칠 더 빨리 지불을받습니다. 사무실.
- 이체 반올림 – Chime으로 구매할 때마다 자동으로 구매를 반올림하고 추가 자금을 저축 계좌로 이체하도록 할 수 있습니다. 여기에서 30 센트, 60 센트가 실제로 합산되기 시작합니다.
마지막으로 Chime은 38,000 개 이상의 무료 ATM을 사용할 수 있다는 점을 자랑합니다. 두 개의 대규모 네트워크를 결합하므로 현금을 무료로 인출하기 위해 ATM에 가까이있는 데 문제가 없습니다.
또 다른 매력적인 옵션은 Aspiration입니다. , Aspiration Plus 계정을 사용하는 경우 최대 1.00 % APY (변수)를 제공하는 목적 지향적 인 브랜드입니다. 매년 지불하는 경우 월 $ 15 또는 월 $ 12.50을 지불합니다. $ 10의 개시 예치금이 필요하지만 그 이후에는 최소 잔액 요건이 없습니다.
원하는 경우, Aspiration은 공정하다고 생각하는대로 월별 요금을 선택할 수있는 일반 플랜을 제공합니다. 저축에 대한이자를 얻지 못할 것입니다.
그래도 Aspiration은 매달 돈을 따로 마련하는 데 도움이되는 많은 혜택을 제공합니다. 다음은 몇 가지입니다.
- 캐쉬백 – Target, Walmart 및 CVS. Warby Parker 및 Blue Apron과 같은 인기있는 소매 업체에서 구매하면 3 ~ 5 % 캐시백을받을 수 있습니다. Plus로 최대 10 %의 수익을 올릴 수 있으며 사회적으로 의식이있는 판매자를 만나보세요.
- 환영 보너스 – Aspiration의 수수료가없는 계정이 있으면 최소 $ 1,000를 처음 60 일이면 $ 100의 환영 보너스를 받게됩니다. Aspiration Plus가있는 경우 처음 60 일 동안 최소 $ 1,000를 지출하면 $ 150의 환영 보너스를 받게됩니다.
- 무료 ATM 인출 – 전 세계 55,000 개 이상의 AllPoint ATM에서 카드를 사용하고 수수료를 지불하지 않습니다. 이는 Citi, Chase 및 Bank of America를 합친 것보다 많습니다.
그러나 Aspiration이 실제로 눈에 띄는 부분은 미션 중심 기능입니다. 직불 카드를 사용할 수있을 때마다 Aspiration은 나무를 심습니다. Aspiration Plus는 또한 모든 연료 구매에 대해 탄소 상쇄를 제공합니다.
왜 20 %입니까?
분석에 따르면 귀하가 20 대 또는 30 대이고 연간 평균 투자 수익률 5 %를 얻을 수 있다고 가정하면 총 수입의 약 20 %를 저축해야합니다. 너무 늙기 전에 재정적 독립을 달성 할 수 있습니다.
문제는 다음과 같습니다. 죽을 때까지 매일 개처럼 일하고 싶다면 그렇게 많이 저축 할 필요는 없습니다. . 물론, 자동차가 라디에이터에서 기침 할 때를 대비하여 가끔 휴가를 보내고 비상 자금으로 무언가를 원할 것입니다.
하지만 그 이후에는 더 이상 일할 필요가 없도록 저축합니다. 돈. 우리 대부분에게 그날은 수십 년 동안 오지 않을 것이지만 40 ~ 35 세에 도달하는 정규직 근로자가 있습니다.
무엇을 위해 저축하고 있습니까?
진정한 재정적 독립은 투자의이자와 배당금으로 선택한 라이프 스타일을 전적으로 유지할 수 있음을 의미합니다.
이를 위해 얼마나 많은 돈을 저축해야합니까?
좋은 질문입니다. . 간단한 대답은 모두 다릅니다. 빈곤선에서 살기를 원하는지, 두 집과 요트가 필요한지, 아니면 그 사이 어딘가에 떨어질 것인지에 따라 다릅니다. 또한 투자 실적에 따라 다릅니다. 돈으로 연평균 7 %의 수익을 올릴 수 있다면 3 % 만 버는 것보다 훨씬 적은 수익으로 작업을 중단 할 수 있습니다.
간단하게하기 위해 “4 % 규칙”은 이론적으로 매년 원금 잔액의 4 %를 인출하여 무기한으로 살 수 있음을 의미합니다. 즉, 재정적으로 독립하려면 연간 비용의 25 배를 절약해야합니다. 25 x 4는 100이고 100 % = 총 잔액입니다.)
물론 4 % 규칙에는 문제가 있습니다. 하나는 위험이 없습니다. -오늘날 거의 4 %에 가까운 수익을내는 무료 투자. 갑작스러운 인플레이션도 문제가 될 수 있습니다.이를 설명하기 위해 간단히 설명하기 위해 총 (세전) 소득을 기준으로 저축해야하는 금액을 계산합니다.
이 예에서는 연간 지출이 아닌 연간 수입의 25 배를 절약하고자한다고 가정합니다. 기본적으로 실제로는 더 많은 비용을 절약 할 수 있습니다. n 필요합니다 (재정적으로 독립하면 저축을 중단 할 수 있기 때문입니다). 하지만 남은 생애 동안 소득원에 대해 논의 할 때는 보수적 인 태도를 취하는 것이 가장 좋습니다.
얼마나 걸릴까요?
아래 차트는 소요되는 시간을 보여줍니다. 저축 한 소득의 비율에 따라 소득의 25 배를 모으십시오. (저축하는 동안보다 공격적인 자산 할당을 고려하여 연평균 5 % 수익률을 가정합니다.)
| 절감 된 소득의 % | 연간 소득의 25 배를 절약하는 데 필요한 시간 |
|---|---|
| 1 % | 100 년 |
| 2 % | 86 년 |
| 5 % | 67 년 |
| 10 % | 54 년 |
| 15 % | 46 년 |
| 20 % | 41 년 |
| 25 % | 37 년 |
| 50 % | 26 년 |
| 75 % | 21 년 |
| 90 % | 19 년 |
보시다시피 소득의 20 %를 절약하면 40 년 만에 연간 수입의 25 배를 달성했습니다. 즉, 오늘 저축을 시작하는 30 세 (이전 저축이 없다고 가정)는이 목표에 71을 달성 할 것입니다. 저축을 20 % 미만으로하면 돈이 성장할만큼 성장하는 데 너무 오래 걸립니다. 단지이자만으로 살 수 있도록하세요.
그렇게 두렵지 않습니다. 우리는 약속합니다!
재정적으로 독립하려면 수입이 아닌 연간 지출의 25 배만 있으면됩니다. 비용을 낮출수록 개인 저축 목표를 더 빨리 달성 할 수 있습니다. 또한 저축 차트는 세금을 고려하지 않습니다.
세금 우대 계좌가 도움이 될 수 있습니다.
간단하게하기 위해 차트에서는 세전 금액이 들어오고 있다고 가정합니다. 나오는 돈에 대해 세금을 내겠습니다. 그러나 401 (k) s 및 IRA와 같이 세금이 면제 된 은퇴 계좌는 그 등식을 더 좋게 바꿉니다.
이러한 계좌를 활용하면 순의 20 %를 절약 할 수 있습니다. 세금, 소득.
Roth IRA 자격이 되시면 사용하십시오! Roth IRA에 기부 한 돈은 이제 나이가 들면 면세로 돌아 오므로 Roth에 더 많이 저축할수록 세금을 내지 않아도되기 때문에 총 저축해야 할 금액이 줄어 듭니다. 밀레 니얼 세대에 초점을 맞춘 TIAA-CREF 블로그에 따르면 401 (k)에 대한 기부는 20 % 저축률에 도달하는 고통을 완화하는데도 도움이됩니다.
TIAA-CREF는 401 (k)에 돈을 넣을 때 고용주로부터 최소 5 % 일치를 이용할 수 있다고 가정합니다. 즉, 월급의 15 % 만 저축하면됩니다.
또한 401 (k)에 돈을 넣는 경우,이 돈은 세전 급여에서 공제됩니다. 즉, 공제 할 때마다 세후 현금을 절약 할 수 있습니다.
20 % 달성 — 예
월급의 5 % 중 401 (k)에 세전 기부를하고 고용주와 일치하면 60 달러를 세금 전 수표 (그리고 고용주는 추가로 $ 60를 차감합니다). 매월 퇴직 계좌에 120 달러가 들어가고 세후 급여는 969 달러로 줄어들뿐입니다.
당신은 여전히 자신에게 80 달러를 빚지고 있습니다. 추가 퇴직 저축을 위해 절반을 Roth IRA에 넣고 나머지 절반을 비상 기금을 마련 할 수 있습니다. 그걸로 무엇을하는지가 전혀 저축했다는 사실만큼 중요하지 않습니다.
즉, 저축 한 후에도 집에 가져가는 수입은 여전히 2 주마다 $ 889입니다. 이전 급여 인 $ 1,000보다 약 11 % 적습니다. 고용주 매칭 및 세전 공제를 활용하여 저축률을 거의 두 배로 늘 렸습니다. 비용 절감에 대해 이야기하세요!
세전 저축과 고용주 매칭 사이에서 급여의 20 %를 절약하는 것이 조금 더 쉬워집니다.
저축 할 수있는 금액을 계산하세요.
그렇게 많이 절약 할 수 없다면 어떨까요?
스트레스하지 마세요. 무언가를 저장하는 것이 아무것도없는 것보다 낫습니다.
나는 이미 다음과 같은 댓글에서 소리를들을 수 있습니다. “얼마나 우스꽝 스러운지! 나는 거의 모든 수입과 임대료, 음식, 교통비로 지출합니다.이 웹 사이트는 손이 닿지 않습니다. 청중과 함께!”
좋아요. 제가 방금 스케치 한 20 % 시나리오가 당신의 상황에 맞지 않는다면 (당신에게 독특 할 것입니다), 제발 제가 당신이 실패했거나 멍청이라는 말입니다. 제가 말했듯이 우리는 모두가 20 %를 목표로해야한다고 믿습니다. 모든 사람이 첫 번째 시도에서 목표를 달성해야하는 것이 아닙니다.
작게 시작하세요. 1부터 시작 %. 그다지 나쁘지 않은 경우 2 개 또는 3 개까지 올라갑니다. 아마도 5 %를 달성하면 기분이 꽤 좋을 것입니다. 어쩌면 10 % 동안 미친 듯이 도약하면 스트레스를 받고 묶인 상태가됩니다. 규모를 줄여야합니다. 이는 문자 그대로주고받는 과정입니다.
모든 것을 통해 20 % 목표를 염두에 두세요. 만족하지 않게됩니다. 인상을받을 때마다 당신의 저축률! 당신은 그 돈없이 잘하고 있었다 익숙해지지 않더라도 놓치지 말아야합니다.
마지막으로 빚을지고 있다면 이미 생각보다 더 많이 저축하고있을 수 있습니다. 빚을 갚는 것이 본질적으로 반대로 저축하기 때문입니다.
이렇게 생각해보세요. 언젠가는 빚이 없습니다. 그러나 당신은 수년 동안 당신의 빚에 대해 큰 매월 상환 해 왔습니다. 갑자기 그 돈을 저축하기 시작하면 저축률은 얼마입니까?
또한 투자 해보십시오
매월 급여의 상당 부분을 저축 할 수 없다면 투자하십시오. 한 번 (당장 당장)은 장기적으로 저축을 시작하는 데 도움이 될 수 있습니다.
하나의 투자 플랫폼 옵션은 Betterment입니다.
Betterment는 이것이 “가장 간단하고 현명한 투자 방법”이라고 주장합니다. ,”그리고 우리는 동의합니다. Betterment를 통해 귀하의 자금은 인덱스 펀드에 자동으로 투자됩니다.하지만 먼저 Betterment는 귀하의 목표와 위험 허용 범위를 결정하는 데 도움이되는 일련의 질문을 할 것입니다.
귀하의 아마 궁금해 할 것입니다 :이 모든 것에 대해 제가 얼마를 지불해야합니까? 실제로 생각만큼 많이는 아닙니다. Betterment 수수료는 간단합니다. 전체 포트폴리오의 0.25 %입니다. 기존 증권사에 비해 훨씬 적습니다.
Betterment가 제공하는 모든 것을 더 잘 이해하기 위해 여기에 전체 리뷰가 있습니다.
계속 진행하세요! 오늘 자신을 빼앗기지 않는 한 어렵습니다. t “너무 많이”절약하십시오.
20 % 달성에 어려움을 겪고있는 사람들에게 우리가 준 것과 동일한 조언을 따르십시오. 한계를 테스트하고이를 늘리십시오. 힘을 키우려면 (신체적이든 재정적이든) 규율과 일관성이 필요하며, 현재의 요법이 너무 강렬하다고 말할 때 신체 (또는 은행 계좌)를 기꺼이 들으려는 의지가 필요합니다.
하지만 더 많이 절약하는 것은 확실히 좋은 생각입니다. 은퇴 전문가들은 소득의 15 %에 대한 전통적인 권장 사항이 편안한 은퇴를 보장하기에는 솔직히 너무 낮으며 25 ~ 30 %가 더 안전한 방법이라고 말합니다.
또한 목표가 일찍 은퇴하거나 언젠가는 보수가 높지만 스트레스가 많은 직장을 떠나려면 저축률이 50 % 이상이어야합니다. 불가능 해 보이지만 살 수있는 집의 양이나 구매할 자동차의 종류를 결정하는 것과 같은 중요한 재정적 결정을 내릴 때 멈출 수 있습니다.
가장 중요한 것은 저축을 시작하는 것입니다. 사람마다, 그리고 해마다 얼마나 다를지. 스포츠 은유와 일치하는 최고의 저축 철학은 Nike에서 비롯되었습니다. 그냥하세요.
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