신용 카드의 역사

신용 카드의 현대적인 편리함을 충분히 이해하려면 단순히 칩 카드를 삽입하고 처리하는 동안 잠시 멈 춥니 다. , 대체 무엇을 고려하십시오.

플라스틱 이전에는 상품과 서비스를 교환하는 수단으로서의 돈이 완전히 위험하지는 않지만 번거 롭습니다. 기원전 9000 년까지 거슬러 올라갑니다. 소와 낙타와 함께 통화는 카 우리 껍데기, 청동 및 구리 모조 카 우리 껍데기, 금색과은 덩어리에서 중국 사슴 가죽 노트와 아메리카 원주민의 현이있는 왐펌 구슬에 이르기까지 매우 이상한 모양을 취했습니다.

처음부터 신용 카드는 모든 형태의 돈에 비해 상당한 이점을 제공했습니다. 주머니 크기이고 휴대가 간편하고 비교적 안전하며 그 자체로 본질적인 가치가 없습니다. 또한 진정한 신용 카드를 사용하면 일반적으로 약간의 수수료가 추가되어 청구서를 지불 할 시간을 확보 할 수 있습니다.

다음은 신용 카드의 매혹적인 진화에 대한 간략한 설명입니다.

신용 카드의 여명
역사가 Jonathan Kenoyer에 따르면, 가치없는 도구를 사용하여 은행 거래를 표현한다는 개념은 고대 메소포타미아 사람들이하라 판 문명과 거래를 수행하기 위해 점토판을 사용했던 5,000 년으로 거슬러 올라갑니다. 여전히 번거롭지 만, 두 문명의 물개가 달린 점토 조각은 그 시대의 동전을 생산하기 위해 녹아 내려야했던 구리 톤을 확실히 이겼습니다.

1800 년대 경 미국으로 빠르게 진출했습니다. 서부로 확장하는 동안 상인들은 크레딧 코인과 전하 번호판을 사용하여 지역 농부와 목장주에게 크레딧을 제공하여 농작물을 수확하거나 소를 판매 할 때까지 청구서를 지불하지 않을 수있었습니다.

1900 년대 초, 몇몇 미국 백화점과 석유 회사는 현대 상점 카드의 선구자 인 자체 소유 카드를 발행하여 신용을 한 단계 더 발전 시켰습니다. 이러한 카드는 발급 한 판매자에서만 허용되었으며 고객 충성도를 높이고 서비스를 개선하는 것보다 편의를 위해 설계되었습니다.

1946 년 John Biggins라는 브루클린 은행가가 Charg-It 카드를 출시했습니다. Charg-It 구매는 상인에게 상환하고 “폐쇄 루프”시스템으로 알려진 고객으로부터 지불을받은 중개인 인 Biggins의 은행으로 전달되었습니다. 구매는 현지에서만 가능하며 은행 고객 만 얻을 수있었습니다. Charg-It 카드입니다. 5 년 후 New York의 Franklin National Bank는 대출 고객에게 첫 번째 청구 카드를 발급했습니다.

전쟁 후 미국이 진행되면서 식사 및 엔터테인먼트 카드 두 장이 빠르게 뒤따 랐습니다. .

50 년에 데뷔 한 다이너스 클럽 카드는 1 년 전 Frank McNamara라는 고객이 뉴욕 메이저 스 캐빈에서 비즈니스 디너에 참석하는 동안 지갑을 잊은 “아하”순간에서 영감을 받았습니다. 그릴. 몇 달 후 McNamara와 그의 파트너 인 Ralph Schneider는 작은 카드 보드 카드와 제안서를 가지고 식당으로 돌아와 Diners Club 카드를 만들었습니다.

주로 여행 및 엔터테인먼트에 사용되는 Diners Club Card는 주장합니다. 널리 사용되는 첫 번째 신용 카드의 제목. 구매는 신용 카드로 이루어졌지만, Diners Club은 기술적으로는 신용 카드 였기 때문에 매월 말에 청구서를 전액 지불해야했습니다. 1951 년까지 Diners Club에는 20,000 명의 카드 소지자가있었습니다.

1958 년에 출시 된 American Express 카드의 출처는 완전히 다릅니다. 1850 년 US Postal Service의 경쟁 업체로 결성 된 American Express는 1882 년 우편환을 도입하고 1891 년 여행자 수표를 발명했으며, 다이너스 클럽이 승리하기 전인 1946 년에 여행 요금 카드를 고려했습니다.

American Express는 곧 다른 국가로의 범위를 확장하고 1959 년에 판지와 셀룰로이드를 대체하는 최초의 플라스틱 카드를 도입함으로써 자체적 인 이정표를 세웠습니다. 5 년 만에 100 만 개의 American Express 카드가 국내외 85,000 개 가맹점에서 사용되었습니다.

은행 카드 및 회전 신용
대형 은행은 곧 자체 소비자 카드를 출시 할 것이지만 반갑게 맞았습니다. . 사용자가 매월 청구서를 완납해야하는 대신 은행 카드는 회전 신용을 제공함으로써 진정으로 신용 카드가 될 것입니다.이를 통해 카드 소지자는 소액의 금융 수수료로 월 잔액을 이월 할 수 있습니다.

Bank of America 캘리포니아 시장을 선택하기 위해 원치 않는 BankAmericard 신용 카드를 우편으로 보내 1958 년에 처음으로 문을 열었습니다. 1966 년 BankAmericard는 전국 최초의 범용 신용 카드가되었습니다.10 년 후 Visa의 국제적 입지를 인정하기 위해 이름이 Visa로 변경되었습니다.

또한 1966 년에 캘리포니아 은행 그룹이 ITC (Interbank Card Association)를 구성하여 곧 미국의 두 번째 주요 은행 카드를 발행하게됩니다. , MasterCard. 현재 Mastercard Worldwide로 알려진 미국 최초의 카드 협회는 유사한 Visa 조직과 직접 경쟁합니다. 두 조직 모두 주로 회원 은행의 고위 임원으로 구성된 이사회가 운영합니다.

비은행 경쟁 업체와 달리, 은행 카드 협회는 은행 간 협력과 자금 이체를 필요로하는 “개방형”시스템으로 운영됩니다. 은행은 처음에 Visa와 MasterCard 협회 중 하나를 선택해야했지만 협회 조례가 변경되면서 은행이 두 협회에 가입 할 수있었습니다. 고객에게 두 가지 유형의 카드를 모두 발급합니다.

규제 및 소송
1970 년대에 은행 및 비은행 신용 카드의 인기가 폭발적으로 증가함에 따라 빠르게 성장하는 소비자 불만을 해결하기위한 법률도 증가했습니다. 규제 과정 수정 중 :

• 1970 년 공정 신용보고 법은 신용 보고서 데이터의 수집 및 사용을 제한했습니다.
• The Unsolicited Credit Card Act 1970 년 중 발급자는 카드를 요청하지 않은 고객에게 활성 카드를 보내는 것을 금지했습니다.
• 1974 년 공정 신용 청구 법은 악의적 인 청구 관행을 억제하고 소비자가 청구 오류에 대해 이의를 제기 할 수 있도록 대출 법의 진실을 개정했습니다. .
• 또한 1974 년에 신용 기회 평등법이 통과되어 대출 기관이 성별, 인종, 결혼 여부, 출신 국가 또는 종교를 이유로 신청자를 차별하는 것을 금지했습니다.
• The Fair 1977 년 부채 징수 관행 법은 약탈적인 부채 징수 관행을 금지하고 채무자의 권리 장전을 재 작업하기 위해 소비자 신용 보호법을 개정했습니다.

1986 년 슈퍼 볼에서 Sears Corporation의 Discover Card 데뷔 Discover가 MasterCard 및 Visa에 대해 협회 은행이 Discover 카드를 발급하지 못하도록 불법적으로 금지 한 반독점 소송을 제기했을 때 중대한 소송이 발생했습니다. 6 년 동안의 소송은 2004 년 미국 대법원이 피고의 항소를 거부하여 은행 및 기타 카드 발급 사가 여러 카드 브랜드를 발행 할 수 있도록 허용하면서 끝났습니다.

신용 카드 책임, 책임의 통과 2009 년 공개법 (CARD Act)은 소비자에게 더 큰 투명성을 제공하고 금리 인상, 연체료 및 대 불황의 한도 초과 수수료와 관련된 다양한 카드 발급 사 위반을 제거하거나 줄였습니다.

기술 혁신 및 변혁
1960 년 IBM이 신용 카드에 마그네틱 스트라이프 (또는 “mag-stripe) 인증을 도입 한 이래로 기술 혁신은 때때로 현금없는 지불 방식의 중심을 차지했습니다.

카드 폼 팩터 자체는 2002 년 주요 카드 발급 업체가 열쇠 고리와 MasterCard SideCard와 같은 이름의 “미니 미”체육관 가방 키 체인 카드를 출시했을 때 그 틀에서 벗어났습니다. 눈길을 끄는 신장 모양의 스위치 블레이드 인 Discover2Go입니다. 카드 개인화를 통해 사용자는 자신이 좋아하는 사진을 카드 앞면에 두드리게 할 수 있습니다 (스파게티 지미를 잊을 수있는 사람은 누구입니까?). MasterCard와 Visa는 둘 다 작은 전원 LCD 화면이있는 대화 형 카드를 출시했습니다.이 카드는 버튼이나 미니 키보드 중 하나를 눌러 카드의 다른 참신함을 누를 때 일회성 암호를 생성했습니다. 독일 Commerzbank와 일본 카드 거대 JCB가 발행 한 아로마틱 카드는 한때 해외에서 유행했습니다. 그리고 보석상조차도 카드 디자인 열풍에 휩싸여 신용 카드를 웨어러블 예술로 바꿨습니다.

RFID 칩 / 안테나 세트가 내장 된 카드 사이에 터치리스 ID 인증을 가능하게하는 RFID (RFID)의 등장 가맹점의 RFID 카드 리더기는 비접촉식 팔찌, 손목 밴드 및 시계를 포함한 지갑 외 패션 트렌드를 촉진했습니다. 카드 제조업체는 또한 얼굴, 홍채, 손과 손가락 스캔, 음성 인쇄, 심지어 RFID 칩 임플란트를 포함하여 카드 소지자 확인을위한보다 이국적인 생체 인식 솔루션을 탐색했습니다.

결국 카드 보안 검색은에서 글로벌 전환을 가져 왔습니다. Europay, Mastercard 및 Visa가 개척 한 EMV 컴퓨터 칩 카드에 대한 자기 스트라이프 및 RFID. EMV의 장점 :보다 안전한 신원 확인 및 결제 솔루션입니다. 단점 : 여전히 실물 카드에 의존합니다.

신용 카드의 미래
신용 카드는 25 년, 50 년 또는 100 년 후 어떤 모습일까요? 빠르게 진화하는 온라인 및 모바일 결제 기술에서 자신의 콘텐츠를 모니터링하고 디지털 방식으로 재정렬하는 가전 제품에 이르기까지 오늘날 우리 주변에서 볼 수있는 변화로 판단 할 때 카드 결제는 새롭고 창의적인 방식으로 우리 삶에 점점 더 통합 될 것입니다.

다가올 결제 옵션의 선구자로서 Apple은 2014 년에 널리 사용되는 최초의 모바일 결제 기술인 Apple Pay를 도입했습니다.오늘날의 십대들은 스마트 폰에 내장 된 카드 결제 앱의 편리함을 선호하여 실제 신용 카드를 사용하지 않을 가능성이 있습니다.

50 년 이내에 고유 한 100 % 도난이 발생할 가능성이 있습니다. 손의 정맥 패턴 또는 DNA와 같은 증거 물리적 식별자는 신용 카드 결제 확인으로 자기 줄무늬와 칩을 대체합니다. 한 세기를 앞당기면 우리는 상점, 은행, 레스토랑 및 엔터테인먼트 장소에서 비디오 인식 및 인공 지능으로 즉시 식별 할 수있는 우리의 신용 카드가 될 수도 있습니다.

언젠가 기술이 물리적 인 것을 렌더링해야하나요? 신용 카드는 쓸모없고, 상품과 서비스를 가능한 한 편리하게 교환하는 임무를 완수 할 것입니다.

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