집을 사고 싶습니까? 계약금은 저축해야합니다.
계약금이란 무엇입니까?
기본부터 시작하겠습니다. 계약금은 마감 테이블에 가져 오는 현금입니다. 주택 융자 나 모기지 형태로 은행에서 돈을 빌릴 수 있지만 총 비용의 일부는 본인이 직접 지불해야합니다.
이유는 다음과 같습니다. 대출 기관을위한 일종의 보험입니다. 자신의 계좌에서 돈을 넘겨 주면 공식적으로 투자하게됩니다. 모기지 지불을 해마다 매월 수익을 올릴 가능성이 더 높습니다. 은행은
계약금을 저축하면 대출자에게 자신을 증명할 수있을뿐만 아니라 자신의 마음도 안심할 수 있습니다. 상당한 계약금으로 월별 주택 지불금이 줄어들어 선택할 수 있습니다. 모기지 기간이 짧아서이 부채에 대해 더 빨리 이별 할 수 있습니다.
선금으로 얼마나 저축해야합니까?
우리가 그렇게하지 않는다는 것은 비밀이 아닙니다. 빚을 좋아하지 않습니다. 자동차 대출, 학자금 대출, 신용 카드 부채로 인해 수입이 묶여서 우리가 정말로 원하는 일에 대한 돈이 줄어들 수 있기 때문입니다.
그렇다면 얼마를 저축해야합니까? 그것은 백만 달러짜리 질문입니다! 하지만 걱정하지 마세요. 집을 사기 위해 올바른 길을 가기 위해 백만 달러에 가까운 것은 필요하지 않습니다. 하지만 매직 넘버에 도달하려면 아래 과정을 거쳐야합니다.
이 예에서는 가상의 가족 인 Clarks를 사용합니다.
1. 매달 감당할 수있는 금액을 결정하십시오. 일반적으로 모기지 지불액에 월별 테이크 홈 지불액의 25 % 이하를 지출하는 것이 좋습니다. 월별 지불에 예산을 너무 많이 묶으면 비상 사태에 직면하거나 기회를 받아 들일 준비가되어 있지 않은 상태가됩니다. 25 % (또는 그 이하!)가 최적의 지점입니다.
클락 스의 경우 월간 집으로 가져가는 급여의 25 %는 매달 $ 1,050에 해당합니다. 이 숫자에는 세금 및 보험, 에스크로 및 주택 소유자 협회 수수료가 포함되어야합니다.
수학적 계산 : 귀하 (및 해당되는 경우 귀하의 배우자)가 매달 집으로 가져 오는 금액을 기록하십시오. 이 숫자에 .25를 곱하여 월별 모기지 금액을 찾으십시오.
2. 총 모기지 금액에 도달하려면 월별 모기지 지불액을 사용하십시오. Dave Ramsey의 모기지 계산기를 사용하여 Clarks가 어떤 가격대를 유지해야하는지 알아 보겠습니다.
선택한 모기지 유형과 관련하여 15 년 고정 금리를 권장합니다. 기존의 30 년 옵션에 비해 수만 달러를 절약 할 수 있습니다.
우리는 Clarks가 매달 모기지 지불에 사용할 수있는 $ 1,050이 있다는 것을 알고 있습니다. 모기지 계산기와 3.66 %로 설정된 이자율을 사용하여 우리는 그들이 20 % 계약금으로 $ 145,000 주택, 15 % 계약금으로 $ 130,000 주택, 또는 10 % 계약금으로 $ 125,000 주택을 구입할 수 있음을 발견했습니다.
수학 : 모기지 계산기에 시간을 할애하십시오. 원하는 총 월별 지불액을 목표로 주택 가치 및 계약금 섹션에 다른 숫자를 입력하십시오. 옵션을 기록하고 배우자, 믿을 수있는 친구 또는 가족과상의하십시오.
3. 계약금에 대해 10 %에서 20 % 사이를 목표로하십시오. 아직하지 않았다면 가족에게 가장 적합한 비율을 찾아보세요. 이상적으로는 20 %를 낮추면 이자율을 낮추고 15 년 담보 대출을받을 수 있으며 개인 모기지 보험 (PMI)을 피할 수 있습니다.
Clarks는 $ 145,000 주택에 20 %를 낮추기로 결정했습니다. 즉, 계약금으로 29,000 달러를 따로 마련해야합니다.
수학을 수행하세요. 총 모기지 금액에 주택 구입에 사용할 계획 인 비율을 곱하세요. 이제 저축 목표가 있습니다! 동그라미를 치고 냉장고에 게시 한 다음 저축을 시작할 준비를하십시오!
계약금으로 저축 할 때 고려해야 할 기타 비용은 무엇입니까?
대출 업체가 없다는 사실을 어떻게 인정했는지 기억하십시오. 우리의 절친이 아닌가?
스포일러 경고 : 은행은 계약금 만 기대하지 않습니다. 또한 미리 알지 못하는 경우 숨겨져 있다고 느낄 수있는 기타 수수료에 대해 조롱 할 것을 요구합니다. 지금 다룰까요?
사립 모기지 보험 (PMI)
사모 모기지 보험의 약자 인 PMI는 적은 금액을 적을 경우 월간 모기지 지불에 부과되는 수수료입니다. 집에서 20 % 이상입니다. PMI는 집에 지출하는 $ 100,000 당 월별 지불액을 약 $ 50까지 올릴 수 있습니다 .¹
평가 및 검사 수수료
대출 업체가 주택 담보 대출을 받으려면 미래의 주택을 평가하고 검사해야합니다. 각각의 비용은 평균 300 달러가 조금 넘을 수 있습니다 .²³
마감 비용
점선에서 서명하는 데 많은 작업이 필요합니다.그리고 판매자가 탭을 선택하는 데 동의하지 않는 한 총 모기지 가치의 2 %에서 5 % 사이의 수수료를 지불해야합니다 .⁴
우리의 가상 가족 인 Clarks는 이미 $ 29,000를 절약 할 계획입니다. 15 %의 계약금. 그리고 이제 그들은 주택 구입의 “숨겨진”수수료에 대해 알게되었으므로 비용을 충당하기 위해 조금 더 따로 준비해야합니다. 더 많은 수학을 할 시간입니다!
- 클락 스는 $ 21,750의 다운으로 $ 145,000 주택을 구입했습니다.
- 모기지 금액은 $ 116,000입니다.
- 첫 달 PMI를 충당하는 비용 마감은 $ 65입니다.
- 평가 및 검사는 $ 600에 해당합니다.
- 마감 비용으로 인한 수수료는 최대 $ 5,800입니다.
- 계약금 $ 21,750에 추가 , Clarks는 추가로 $ 6,465를 준비해야합니다.
그리고 Clarks가 운이 좋으면 판매자가 마감 비용을 충당하는 데 동의하면 다른 곳에서 유용하게 사용할 수 있도록 많은 돈을 남겨 둡니다.
집을 언제 구입해야합니까?
집을 구입할 때 지출하는 정도가 중요하지 않습니다. 시기에 관한 문제이기도합니다. 준비가되었는지 어떻게 알 수 있습니까?
우리는 진정한 재정적 평화를위한 아기 단계를 따릅니다.이 방법을 사용하면 먼저 초보자 비상 기금으로 $ 1,000를 마련했습니다. 그런 다음 우리는 모든 비 모기지 빚을 복수로 갚은 다음 비상 자금이 3 개월에서 6 개월 사이에 도달 할 때까지 강화합니다.
이 첫 세 단계를 수행하면 준비가 된 것입니다. 집을 사기 위해. 그 이유는 다음과 같습니다.
- 계약금을 절약하기 위해 부채 상환 일정을 늦출 필요가 없으므로 훨씬 더 빨리 부채를 면제받을 수 있습니다.
- 당신 주택 소유와 함께 발생하는 불가피한 긴급 상황에 대비할 수 있습니다.
- 예산에 남은 아기 단계를 진행할 여지가 있습니다.
- 은퇴를 위해 투자하십시오.
- 아동 대학을 위해 저축하십시오.
- 집을 일찍 지불하십시오.
- 부업을 만드십시오. 그리고 아낌없이 주십시요.
저희를 믿으세요. 타이밍을 맞춰 주시면 분홍색으로 무엇을해야하는지 걱정하실 필요가 있습니다. 새 욕실에 타일을 추가합니다.
선금을 절약하는 방법
작은 숫자부터 시작하십시오.
그 크고 다가오는 선금 목표가 당신을 압도합니까? ? 나누세요! 언제 구매할지 결정하세요. 목표 날짜가 몇 개월 남았습니까? 필요한 계약금을 저축해야하는 개월 수로 나누기 만하면됩니다.
우리의 가상의 Clark 가족은 계약금과 새 주택 구입의 모든 마감 비용을 충당하기 위해 $ 34,465를 절약하려고합니다. 그들은 2 년 안에 집을 사고 싶어하기 때문에 목표를 달성하려면 매달 $ 1,478를 저축해야합니다.
Clarks는 Baby Steps를 따르고 있기 때문에 부채가없고 이미 저축되었습니다. 6 개월의 비용을 지출하고 매달 많은 현금을 절약 할 수 있도록 예산을 유연하게 조정할 수 있습니다.
계약금을 절약 할 수있는 창의적인 방법
수학 및 월 저축액이 너무 높다는 사실을 알게 되더라도 괜찮습니다. 저축 할 시간을 조금 더주고 창의적인 저축 방법을 찾으십시오. 다음은 몇 가지 제안입니다.
1. 선금을 설정하십시오.
우선 사항 : 매달 저축해야 할 금액을 파악한 후 EveryDollar 예산에 기금을 만들어 저축을 추적하고 목표를 달성하십시오.
2. 계약금에 추가 금액을 투자하십시오.
예산을 줄이는 방법을 찾아서 계약금에 더 많이 투자 할 수 있습니다. 다음은 몇 가지 아이디어입니다.
- 케이블 자르기
- 점심 포장
- 홈
- 체육관 멤버십 취소
- 잔업
- 부업 시작
- 재직 구직
3. 계약금 저축을 현명하게 저장하십시오.
아마도 집을 구입하는 중간 쯤에 귀하 (또는 귀하의 배우자)가 저축 한 금액을 가지고 유럽으로 자연스럽게 여행하고 싶은 유혹을받을 때가 올 것입니다. . 우리를 믿으십시오.
자신으로부터 자신을 보호하려면 계약금을 일반 은행 계좌에 저장하지 마십시오. 대신 별도의 저축 계좌 또는 머니 마켓 계좌를 사용해보십시오.
저축을 시작할 준비가 되셨습니까? 도와 드리겠습니다! EveryDollar를 사용하면 예산에 맞는 계약금 목표를 세울 수 있습니다.
구매할 준비가 되셨습니까? 우리는 그것도 도울 수 있습니다! 지금 모기지 전문가 또는 신뢰할 수있는 부동산 중개인과 연결하세요.