자녀가 자급 자족하기 때문에 부모가 더 이상 특정 연령이 지나면 생명 보험이 필요하지 않다는 것이 사실입니까? 많은 가정에서 대답은 아니오입니다. 너무나 자주 연로 한 부모는 자신의 재정 상태가 좋지 않기 때문에 성인 자녀의 도움을 필요로합니다.
사실 가계 소득이 $ 75,000 이상인 미국인의 18 %는 자신의 부모를 알고 있습니다. MassMutual의 2018 State of the American Family 연구에 따르면 이러한 상황에 직면 한 성인 자녀는 부모의 생명 보험에 가입하여 돈 문제를 물려받을 수 있는지 궁금해 할 수 있습니다. 부모의 유산이됩니다. 즉, 다음을 이해해야합니다.
- 성인 자녀가 부모를 위해 생명 보험에 가입해야하는 이유
- 부모를 위해 생명 보험에 가입하기위한 요건
- 결정하기 유형의 생명 보험이 가장 좋습니다.
- 부모를 위해 생명 보험을 구매하는시기.
- 부모와 자녀에 대한 세금 고려 사항.
성인 자녀가 부모를 위해 생명 보험에 가입 할 수있는 이유
당신이 태어 났을 때 부모는 어떤 일이 발생했을 경우를 대비하여 귀하를 위해 생명 보험에 가입했을 수 있습니다. 당신은 그것에 대해 알지 못했을 수도 있지만, 성장하는 동안 당신이 스스로를 부양 할 수있을 때까지 당신을 제공 할 기간 정책이있을 수 있습니다. 많은 부모가 이러한 유형의 가족 재정 계획에 참여합니다.
기간 정책은 비교적 낮은 보험료에 대한 보호를 제공 할 수 있습니다. 그러나 자녀가 소득에 의존 할 때 죽는 것과 같이 보호하고있는 위험이지나 가면 만료되도록 설계되었습니다. 그 결과 영구적 인 보험이없는 한 연로 한 부모 중 일부는 더 이상 생명 보험에 가입하지 않습니다.
하지만 장수 기간이 늘어나면서 자녀에게 의존하는 부모가 늘어나고 있습니다. 이는 부모가 60 대 이상일 때 자급 자족하는 성인 자녀에게 새로운 유형의 위험이 나타날 수 있음을 의미합니다. 그리고 이러한 상황은 재정적 결과를 초래할 수 있습니다. 여기에는 다음이 포함될 수 있습니다.
- 아동은 아픈 부모를 돌보기 위해 직장에서 시간을 내야 할 수 있으며 결과적으로 수입이나 저축이 크게 손실 될 수 있습니다.
- 특히 Medicare 또는 Medicaid를 수락하는 지역 시설이 잘 평가되지 않는 경우, 자녀는 부모 나 자녀가 감당할 수없는 장기 간호를 제공하기 위해 일을 중단해야 할 수 있습니다.
- 부모 한 명이 사망하면 a 자녀는 살아남은 부모가 정서적, 신체적 지원을받을 수있는 노인 생활 시설로 이사하도록 도와야 할 수 있습니다. 그러나 이사 비용과 시설 비용은 비쌀 수 있고 부모의 수단을 초과 할 수 있으며 자녀가 탭을 선택하고 싶을 수 있습니다.
- 부모는 사망시 주택 판매를 강제 할 모기지 빚을지고있을 수 있습니다. , 자녀가 속성을 상속하지 못하도록합니다. 가족 농장이나 별장과 같은 다른 부동산도 마찬가지 일 수 있습니다.
- 자녀는 부모의 모기지 또는 기타 대출에 공동 서명했을 수 있으며 다음과 같은 경우 잔액에 대한 책임을지지 않을 수 있습니다. 부모는 대출금을 갚기 전에 사망합니다.
- 부모는 특정 임종 희망을 갖고 있지만 자녀가이를 집행 할 돈이 없으며 자녀에게 비용을 부담하고 싶지 않을 수 있습니다.
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생명 보험 수익은 손실 된 저축 및 소득을 회수하거나 이러한 상황 및 기타 유형의 상황과 관련된 비용을 보충하는 데 도움이 될 수 있습니다.
관련 : 퇴직 : 보험금을 보존하는 방법 부모님 돕기
부모를위한 생명 보험 구매 요건
부모를위한 생명 보험 구매가 재정적으로 합리적이라고 이미 결정했을 수도 있습니다. 하지만 정책을 취하기 전에 정책을 적용해야합니다. (자세히 알아보기 : 엄마에게 물어봐야 할 재정적 질문 9 가지)
첫 번째 단계는 불편할 수있는 4 가지 주제를 다루는 것입니다.
- 부모에게 발생할 수있는 상당한 비용 최종 연도.
- 감소가 자산과 소득 또는 저축에 미치는 영향
- 재산 가치를 감소시킬 수있는 부채
- 모두 자녀와 손자들에게 상속 재산을 남겨 주길 바랍니다.
이 대화의 일환으로 이미 생명 보험에 가입되어 있는지 확인할 수 있습니다. 그렇다면 기존 정책이 목표를 달성 할 수 있는지 판단 할 수 있도록 유형, 금액, 수혜자가 누구인지 아는 것이 도움이 될 것입니다.
이미 제자리에 있거나 부적절하고 귀하와 귀하의 부모가 생명 보험에 가입하는 것이 합리적이라는 데 동의하는 경우 다음 단계는 귀하가 비용을 지불하도록 설득하는 것입니다. 소유주와 피보험자가 같은 사람 일 필요는 없지만 종종 그렇습니다. 당신은 아마도 당신 자신의 생명 보험에 가입 한 소유자이자 피보험자 일 것입니다.
하지만 준비하려는 상황에서 성인 자녀가 보험료를 지불하고 수혜자가 누구인지에 대한 통제권을 유지할 수 있도록 보험을 소유하는 것이 유리할 수 있습니다. 부모가 이미 정책을 가지고 있어도 소유자라면 수혜자를 통제하므로 때가되면 본인이 될지 확신 할 수 없습니다. (관련 : 고령자 재정 착취의 실제 사례)
부모님의 지식과 동의 없이는 부모의 보험에 가입 할 수 없습니다. 따라서 실제로 지원하도록 부모님을 설득해야합니다. 의료 기록, 현재 건강 문제 및 현재 약물에 대해 기꺼이 알려줄 수있는 경우 서류를 작성할 수 있습니다. 그렇지 않은 경우 문서 및 제출 일정을 제공하여 시작할 수 있습니다. 그들은 여전히 신청서에 서명해야하며 간단한 시험을 받아야 할 수도 있습니다. 의료 정보와 검사 결과는 기밀로 유지됩니다.
신청을 완료하기 위해 보험 회사는 일반적으로 의료 전문가를 신청자의 집으로 보내 생명력을 확인하고 질문을하고 소변과 혈액을 수집합니다. 이 과정에서 부모가 더 편안 해지면 부모님과 함께 할 수 있습니다.
동의 외에도 다른 큰 요구 사항은 보험에 가입 할 수있는이자입니다. 보험 가입자와 보험 소유자가 같은 사람이 아닐 때마다 보험 소유자는 보험 소유자가 사망 할 때 재정적 손실을 입을 것이라는 것을 증명할 수 있어야합니다. 또한 보험 금액은 해당 손실 금액과 유사해야합니다.
예를 들어 부모가 모기지에 대해 $ 150,000 빚을지고 있고 모기지 부채를 충당하기 위해 $ 170,000 보험을 받고자하는 경우 장례 비용을 지불하면 보험에 드는이자를 쉽게 증명할 수 있습니다. 하지만 이런 상황에서는 부모에게 5 백만 달러의 보험을 확보해야한다는 압박을 받고 있습니다.
부모에게 가장 적합한 생명 보험 유형 결정
나이에 상관없이 부모는 그들을 보장하는 생명 보험의 유형이 보장되는 위험과 일치해야한다는 것입니다. 이를 염두에두고 부채를 충당하는 기간 정책, 유산 세를 충당하는 영구 정책 및 장례식을위한 최종 비용 정책을 구매할 수 있습니다. 세 가지를 모두 구매할 필요는 없습니다 (할 수 있지만). 목표는 가족의 상황에 가장 적합한 유형의 정책을 구입하는 것입니다. 다음은 노인을위한 각 주요 유형의 생명 보험이 작동하는 방식에 대한 간략한 개요입니다.
정기 생명 보험 : 앞서 언급했듯이 정기 보험은 최소한의 금액으로 보험을 제공하는 경향이 있습니다. 그러나 이들을 매우 저렴하게 만드는 이유는 보장 기간이 특정 기간 (종종 10 년, 20 년 또는 30 년) 후에 만료된다는 것입니다. 보험이 더 어린 나이에 취해지더라도 85 세 이후에는 기간 보장이 제공되지 않을 수 있습니다. 계약 기간이 끝나기 전에 보험에 드는 위험이 사라지면 괜찮을 수 있습니다. 그러나 더 오래 지속되는 위험을 위해 종신 보험을 선택하는 것이 좋습니다.
종신 보험 :이 유형의 영구 보험은 기간보다 비용이 많이 들지만 보험 가입자의 평생 동안 유효합니다. 보험료가 지급됩니다. 부유 한 가족에게 유용한 도구입니다. 보험 수익금을 사용하여 유산 세를 지불 할 수 있으므로 유산의 전체 가치가 상속인에게 돌아갑니다. 예를 들어 돌봄 제공에 대한 환급과 같이 자녀에게 보장 된 사망 보험금을 제공하려는 모든 사람에게도 논리적 선택입니다.
최종 비용 생명 보험 : 구어 적으로 매장 보험 또는 장례 보험이라고도합니다. , 이것은 일반적으로 $ 2,000에서 $ 25,000의 작은 액면가를 가진 영구 보험입니다. 혜택이 적다는 것은 보험료가 더 큰 종신 보험보다 훨씬 낮다는 것을 의미합니다. 신청자는 몇 가지 의학적 질문에 답하고 처방 이력을 제공해야하지만, 운송 업체에 따라 건강 검진을받을 필요는 없습니다. (관련 : 노년 보험 옵션)
보장 된 생명 보험 : 건강 상 다른 보험에 대한 자격이없는 사람들은 더 높은 가격에 보증 된 문제 (보장 된 수락이라고도 함)를 구입할 수 있습니다. 비용. 일반적으로 신청자의 자격을 상실하는 상태의 예로는 말기 질환, 투석, 현재 병원 또는 요양원에 있으며 장기 이식이 필요합니다. 이러한 정책은 위험도가 가장 높은 신청자를 받아들이 기 때문에 건강 자격이있는 정책보다 보험료가 훨씬 높습니다. 또한 2 년의 대기 기간이 있습니다. 보험 가입자가 대기 기간 동안 사망하면 보험사는 일반적으로 보험료를 보험 소유자에게 반환합니다.
앞서 언급했듯이 부모를 위해 생명 보험에 가입 할 때 구입하는 보장 금액은 귀하의 보험료와 일치해야합니다. 보험 대상이자 및 보험 대상 위험. 이 생명 보험 계산기는 그 금액을 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.BestLifeRates.org의 설립자 겸 CEO 인 보험 업계 베테랑 인 Jason Fisher는 “보험 기간과 액면 금액은 현재와 미래의 의무와 항상 일치해야합니다.”라고 말했습니다. “소액의 최종 비용 정책에서 수백만 달러의 부동산 계획 정책에 이르기까지 다양 할 수 있습니다.”
일부 가족은 이상적인 보험료에 대한 보험료를 감당할 수 없을 수도 있습니다. 그러나 일부 보험을 갖는 것이없는 것보다 낫습니다. 또한 금융 전문가와 협력하면 가족이 찾고있는 보험의 규모와 유형에 관계없이 자신의 필요에 가장 적합한 보험을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다.
부모를위한 생명 보험 구매시기
우리는 중요한 구매를 고려할 때 기다리라는 조언을 자주받습니다. “성급한 결정을 내리지 마십시오.” “기다렸다가 가격이 내려가는 지 확인하십시오.” “최고의 거래를 위해 주변을 둘러보세요.” 이것은 대부분의 구매에 대한 좋은 조언이지만 생명 보험은 다릅니다.
“부모를 위해 생명 보험을 구매하기 가장 좋은시기는 귀하가 보험이 필요하다는 것을 아는 순간입니다.”라고 독립 기업의 CEO Anthony Martin이 말했습니다. 생명 보험 중개 Choice Mutual. “생명 보험료는 연령, 성별 및 건강에 따라 결정됩니다. 건강은 자격이되는 보험 유형과 비용을 결정하는 가장 큰 요소입니다.”
기다리면 부모가 생명 보험을 더 비싸게 만들거나 보험에 가입 할 수 없게 만드는 건강 문제가 발생한다고 그는 설명했습니다. (관련 : 생명 보험 쇼핑)
또한 부모가 보험에 가입 할 수있는 최대 연령도 다를 수 있습니다. Fisher는 대부분의 보험사가 85 세인 사람에게 보험을 발행 할 것이며 일부는 넘어갈 것이라고 말했습니다.
부모를 위해 생명 보험을 구입하는 것을 기다리지 않는 또 다른 이유는 정신적 쇠퇴가 발생할 수 있다는 것입니다. 자격을 박탈하십시오.
“안타깝게도 거의 모든 생명 보험 회사는 특정 제한된 혜택 보장 문제 정책을 제외하고 치매 또는 알츠하이머 병에 대한 보장을 연장하는 것을 거부 할 것입니다.”라고 공인 재무 계획자인 Joel Ohman이 말했습니다. ™ 전문가이자 InsuranceProviders.com의 창립자 .
부모를 위해 생명 보험을 구매할 때 세금 고려 사항
생명 보험 혜택은 일반적으로 수혜자 (또는 소유자 또는 피보험자의 재산)에게 과세되지 않습니다. 그토록 귀중한 제품이기 때문입니다. 그러나 정책을 시작하기 전에 잠재적 인 세금 결과를 알고 있어야합니다.
보험 가입자, 보험 소유자 및 수혜자 중 가장 많이 정책을 구성하려면 같은 사람이 두 사람이어야합니다. 오만은 세금을 효율적으로 사용한다고 말했습니다.
“예를 들어, 부모님에 대한 정책을 취하면 당신은 소유자이자 수혜자가되어야합니다.”라고 설명했습니다. 세 사람이 모두 다르면 선물 세금이 작용할 수 있습니다. 귀하의 개인적인 상황에 대해 재정 전문가 또는 자격을 갖춘 세무 자문가와 상담 할 수 있습니다.
결론
“부모가 사망 한 경우 성인이더라도 재정적으로 더 나쁜 위치에 놓이게된다면 부모에게 생명 보험에 가입하도록 설득하거나 심지어 보험에 가입 할 수도 있습니다.”라고 오만은 말했습니다.
부모를 잃은 후 슬픔에 빠진 과정 충분히 어렵습니다. 생명 보험은 재정적 측면을 단순화하여 감정적 및 물류적 측면에 집중할 수 있습니다.
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사랑하는 사람이 지나갈 때해야 할 일
임기 정책 : 모두가 동등하게 만들어지는 것은 아닙니다.
부모님의 요양원 청구서에 대한 책임이 있습니까?
- 가족
- 노인 보호
- 단종
- 샌드위치 세대
- 생명 보험
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