クレジットカードの歴史

クレジットカードの最新の便利さを十分に理解するには、チップカードを挿入し、処理中に一時停止するだけです。 、そしてそれが何に取って代わったかを考えてみてください。

プラスチック以前は、商品やサービスの交換手段としてのお金は、完全に危険ではないにしても、面倒でした。紀元前9000年までさかのぼります牛とラクダの場合、通貨は、カウリーシェル、ブロンズと銅の模造カウリーシェル、金と銀のナゲットから、中国の鹿皮のノートやネイティブアメリカンの弦楽器のワムプムビーズまで、本当に奇妙な形をしていました。

最初から、クレジットカードは、あらゆる形態のお金に比べて大きな利点を提供しました。ポケットサイズで、持ち運びが簡単で、比較的安全で、それ自体に本質的な価値はありません。さらに、真のクレジットカードを使用すると、通常は少額の手数料がかかりますが、請求書の支払いに時間がかかります。

クレジットカードの魅力的な進化を簡単に振り返ります。

クレジットカードの黎明期
歴史家のジョナサンケノイヤーによると、銀行取引を表すために価値のない手段を使用するという概念は、古代メソポタミアンがハラパン文明との貿易を行うために粘土錠剤を使用した5、000年前にさかのぼります。まだ面倒ですが、両方の文明のアザラシが付いた粘土のスラブは確かに、その時代の硬貨を生産するためにそれぞれが溶けなければならなかったであろう大量の銅を打ち負かしました。

1800年代頃のアメリカへの早送り。西方への拡大中、商人はクレジットコインとチャージプレートを使用して地元の農家や牧場主にクレジットを提供し、作物を収穫するか牛を売るまで請求書の支払いを控えることができました。

1900年代初頭、米国のいくつかのデパートや石油会社は、現代のストアカードの前身である独自のカードを発行することで、さらに一歩進んだクレジットを獲得しました。このようなカードは発行元の販売者でのみ受け入れられ、顧客の忠誠心を促進してサービスを向上させるよりも利便性を考慮して設計されていません。

銀行発行のチャージカード1946年、ジョン・ビギンズというブルックリンの銀行家がチャージイットカードを発売したとき。 Charg-Itの購入は、「クローズドループ」システムとして知られるようになった方法で、マーチャントに払い戻しを行い、顧客から支払いを受け取った仲介業者であるBigginsの銀行に転送されました。購入はローカルでのみ行うことができ、銀行の顧客のみが取得できました。 Charg-Itカード。5年後、ニューヨークのフランクリン国立銀行がそれに続き、ローンの顧客に最初のチャージカードを発行しました。

戦後のアメリカの外出先で、2枚のダイニングとエンターテイメントのチャージカードがすぐに続きました。 。

1950年にデビューしたDinersClub Cardは、1年前、フランクマクナマラという顧客がニューヨークのメジャーキャビンでのビジネスディナーに出席しているときに財布を忘れた「あはは」の瞬間に触発されました。グリル。数か月後、マクナマラと彼のパートナーであるラルフシュナイダーは、小さな段ボールカードと提案を持ってレストランに戻り、ダイナースクラブカードを作成しました。

主に旅行や娯楽に使用され、ダイナースクラブカードは主張しています広く使用されている最初のクレジットカードのタイトル。購入はクレジットカードで行われましたが、ダイナースクラブは技術的にはチャージカードでした。つまり、請求書は月末に全額支払う必要がありました。 1951年までに、ダイナースクラブには20,000人のカード所有者がいました。

1958年に発売されたAmericanExpressカードは、まったく異なる出所を持っていました。 1850年に米国郵便局の競争相手として結成されたアメリカンエキスプレスは、1882年にマネーオーダーを導入し、1891年にトラベラーズチェックを発明し、ダイナースクラブが打ち負かす前の1946年には旅行チャージカードを検討していました。

American Expressは、他の国へのリーチを拡大し、1959年に最初のプラスチックカードを導入し、段ボールとセルロイドに取って代わることで、まもなく独自のマイルストーンを主張するでしょう。 5年以内に、100万枚のAmericanExpressカードが国内外の85,000の加盟店で使用されました。

銀行カードとリボルビングクレジット
主要銀行は間もなく独自の消費者カードを発売しますが、歓迎すべきひねりが加えられています。 。ユーザーが毎月全額を決済する代わりに、銀行カードはリボルビングクレジットを提供することで真にクレジットカードになり、カード所有者はわずかな財務費用で毎月の残高を繰り越すことができます。

Bank of America 1958年に最初に門戸を出て、未承諾のBankAmericardクレジットカードをカリフォルニアの市場を選択するために郵送しました。 1966年、BankAmericardは全国に進出し、国内初の認可された汎用クレジットカードになりました。10年後には、国際的なプレゼンスの高まりを認めてVisaに名前が変更されます。

また、1966年に、カリフォルニアの銀行グループがInterbank Card Association（ITC）を設立し、まもなく国内で2番目の主要銀行カードを発行します。 、MasterCard。現在MastercardWorldwideとして知られている、国内初のカード協会は、同様のVisa組織と直接競合しています。どちらの組織も、主に加盟銀行の上級幹部で構成される取締役会によって運営されています。

銀行以外の競合他社とは異なり、銀行カード協会は、銀行間協力と資金移動を必要とする「オープンループ」システムで運営されています。銀行は当初、VisaとMasterCardのどちらの協会を選択する必要がありましたが、協会の条例の変更により、銀行は両方の協会に参加できるようになりました。

規制と訴訟
1970年代に銀行と銀行以外のクレジットカードの人気が爆発的に高まったため、この急成長する顧客の苦情に対処することを目的とした法律も爆発的に増加しました。業界。規制コースの修正の中で：

• 1970年の公正なクレジット報告法により、クレジットレポートデータの収集と使用が制限されました。
• 未承諾のクレジットカード法1970年には、発行者がアクティブなカードを要求していない顧客に送信することを禁止しました。
• 1974年の公正信用請求法は、不正請求慣行を抑制し、消費者が請求エラーに異議を唱えることができるように、貸付法の真実を修正しました。 。
• また、1974年に平等信用機会法が可決され、貸し手は性別、人種、婚姻状況、出身国、または宗教に基づいて申請者を差別することができなくなりました。
• 公正債権回収法1977年の債権回収法は、消費者信用保護法を改正して、略奪的な債権回収法を禁止し、債務者の権利章典を作り直しました。

1986年のスーパーボウルでのシアーズコーポレーションのディスカバーカードのデビューDiscoverがMasterCardとVisaに対して、協会銀行によるDiscoverカードの発行を不法に阻止したとして反トラスト訴訟を起こしたとき、大きな訴訟が発生しました。 6年間の訴訟は2004年に終了し、米国最高裁判所は被告の訴えを聞くことを拒否し、銀行や他のカード発行会社が複数のカードブランドを発行できるようにしました。

クレジットカードの説明責任、責任の通過2009年の開示法（別名CARD法）は、消費者の透明性を高め、大不況の深さでの金利引き上げ、遅延料金、超過料金を含むカード発行会社の違反の範囲を排除または削減しました。

技術革新と変革
IBMがクレジットカードに磁気ストライプ（または「マグストライプ）検証」を導入した1960年以来、技術革新はキャッシュレス決済の舞台の中心を占めることがありました。

カードフォームファクター自体は、2002年に主要なカード発行会社が、MasterCard SideCardや目を引く腎臓形のスイッチブレードDiscover2Goなどの名前のキーフォブと「ミニミー」ジムバッグキーチェーンカードを発表したときに、型から抜け出しました。カードのパーソナライズにより、ユーザーはお気に入りの写真をカードの表面に叩きつけることができました（スパゲッティジミーを忘れることができるのは誰ですか？）。 MasterCardとVisaはどちらも、ボタンまたはミニキーボードのいずれかであるカードの他の目新しさを押すだけでワンタイムパスコードを生成する小さな電源付きLCD画面を備えたインタラクティブカードを発売しました。ドイツのコメルツ銀行と日本のカード大手JCBが発行した芳香カードは、かつて海外で大流行していました。そして宝石商でさえカードデザイン熱を捕らえ、クレジットカードをウェアラブルアートに変えました。

RFIDチップ/アンテナセットが埋め込まれたカード間のタッチレスID検証を可能にする無線周波数識別（またはRFID）の登場と商人のRFIDカードリーダーは、非接触型ブレスレット、リストバンド、時計など、流行に敏感な流行に拍車をかけました。カードメーカーはまた、顔、虹彩、手と指のスキャン、声紋、さらにはRFIDチップの埋め込みなど、カード所有者の検証に対するよりエキゾチックな生体認証ソリューションを模索しました。

最終的に、カードセキュリティの検索により、 Europay、Mastercard、Visaによって開拓されたEMVコンピュータチップカードへの磁気ストライプとRFID。 EMVの利点：より安全なID検証および支払いソリューションです。不利な点：それはまだ物理的なカードに依存しています。

クレジットカードの将来
クレジットカードは25年、50年、または100年後にどのようになりますか？急速に進化するオンラインおよびモバイル決済テクノロジーから、コンテンツを監視してデジタルで並べ替える家電製品まで、今日私たちが目にしている変化から判断すると、カード決済は新しい創造的な方法で私たちの生活にますます統合されるでしょう。

今後の支払いオプションの前触れとして、Appleは2014年にApple Payを発表しました。これは、広く使用されている最初のモバイル支払いテクノロジーです。今日の10代の若者は、スマートフォンに組み込まれたカード決済アプリの利便性を優先して、実際のクレジットカードを使用しない可能性があります。

50年以内に、100％のユニークな盗難が発生する可能性もあります。あなたの手の静脈パターンやあなたのDNAなどの証明された物理的識別子は、クレジットカードの支払い確認として磁気ストライプとチップを置き換えます。 1世紀を早送りすると、私たちは自分のクレジットカードになる可能性があります。私たちの物理的なフォームは、ショップ、銀行、レストラン、娯楽施設でのビデオ認識と人工知能によって即座に識別できます。

クレジットカードは廃止され、商品やサービスの交換を人間的に可能な限り便利にするという使命を完了します。

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