破産の多くの副作用の1つは、クレジットカードの資格を得る能力に与える影響です。破産後にクレジットカードを取得することは不可能ではありませんが、破産がクレジットスコアに長期的な損害を与えるため、難しい場合があります。責任を持ってクレジットカードを利用することは、破産申請者にとってイライラする可能性があります。幸いなことに、破産から回復している人々には、他の人のアカウントで許可されたユーザーになる、または自分の名前で安全なクレジットカードを開くなどのオプションがあります。
破産申請者にとって最高のクレジットカードであり、申請する前に知っておくべきすべてのことです。
破産後の最高のクレジットカード
不良債権を修復しようとする人々のためのクレジットカードはたくさんありますが、しかし、カード所有者に利益をもたらすよりも害を及ぼす利益がほとんどなく、料金が高いものもあります。これらは、財政を正常に戻し始めたばかりの破産申告者に最適なクレジットカードです。
破産申告者に最適なキャッシュバッククレジットカード
年会費0ドル、ガソリンスタンドとレストランで四半期ごとに合計1,000ドルまでの合計で2％のキャッシュバック、他のすべての購入で1％の無制限のキャッシュバックを獲得する機能-自動的に、Discoverit®SecuredCreditCardは破産に最適なカードの1つですファイラー。毎月無料でFICOクレジットスコアを提供するだけでなく、クレジットの再構築に向けた進捗状況を追跡できるだけでなく、最初の年の終わりにキャッシュバックを2倍にすることもできます。ほとんどのセキュリティで保護されたクレジットカードと同様に、アカウントを開くには、事前にセキュリティデポジットを提供する必要があります。Discoverはアカウントを監視し、毎月8か月間、時間どおりに残高を支払うと、デポジットを返金する場合があります。安全でないアカウントにアップグレードします。
破産申告者に最適な低預金クレジットカード
Discoverit®の安全なクレジットカードと同様に、CapitalOneのSecuredMastercard®では次のことが必要です。アカウントを開設するには、保証金を提出してください（49ドル、99ドル、または200ドルの返金可能な最低保証金を支払う必要があります）。ただし、ほとんどのセキュリティで保護されたカードには、入金した金額と同じクレジット制限がありますが、Capital OneのSecuredMastercard®を使用すると、5か月のタイムリーな支払い後に、より高いクレジット制限を獲得できます。より高いデポジットを支払うことを気にしない場合でも、Discoverit®SecuredCreditCardは、Capital OneのSecuredMastercard®よりも優れた特典を提供しますが、MasterCard製品には、ほとんどのDiscoverカードよりも全国の多くの場所で受け入れられるという追加の特典があります。 。CapitalOneのセキュリティデポジットからSecuredMastercard®を支払うには、承認された銀行口座にアクセスする必要があることに注意してください。
信用不良者に最適な航空会社のクレジットカード
ちょうど「セキュリティで保護されたクレジットカードに限定されているからといって、無料のフライトを獲得できないわけではありません」。 AeroMexico Visa Secured Cardは、特定の購入でクレジットが2倍マイル、アカウントの開設と使用に3,500マイルのボーナス、無料フライトの無料コンパニオン証明書を提供します。
他のカードとは異なり、このリストでは、AeroMexico Visaセキュアカードには年会費25ドルが付いていますが、その低料金はコンパニオンパスでカバーされている以上のものです。現在、ニューヨーク市からメキシコのコスメルへのフライトは350ドルから650ドルの範囲です。つまり、他の特典を含めなくても、カードで625ドル以上節約できます。
破産後にクレジットカードを取得する必要がありますか？
責任を持って管理できれば、破産後にクレジットカードを取得するのは賢明な方法です。破産はあなたのクレジットスコアを損なうでしょう、そして時間通りのクレジットカード支払いをすることはあなたの信用力を再構築するための最良の方法の1つです。ただし、破産後にクレジットカードの申請書に記入する前に、そもそも経済的な問題に直面した理由を検討してください。クレジットを増やすことが現時点で対処できる措置である場合は、
おそらく破産します。悪いお金の管理ではなく、救急措置、離婚、失業、自然災害などの予期せぬ不幸な出来事の結果でした。その場合、クレジットカードを再度所有するという経済的責任と、クレジットの再構築への長い道のりを始める準備ができている可能性が高くなります。安定した仕事や緊急資金など、経済的幸福の他の分野を強化するようにしてください。そうすれば、将来直面する可能性のある予期しない課題に備えることができます。
もしそうなら、しかし、あなたを破産させた財政的スパイラルには、過剰支出、貯蓄不足、または予算の悪さが含まれていました。クレジットに再びアクセスするのに早すぎないでください。代わりに、クレジットカウンセラーまたはファイナンシャルプランナーと協力して、収入と毎月の請求書に基づいて実行可能な予算を作成します。それはまたあなたの貯蓄を増やす計画を含むべきです。それまでの間、支払いカードの利便性が必要な場合は、当座預金口座にリンクされているデビットカードまたはプリペイドデビットカードを使用してください。毎月の請求書を時間どおりに支払い、長期間にわたって一貫して節約できることを自分自身や他の人に示したら、クレジットカードをミックスに追加することを検討してください。慎重かつ責任を持って使用して、信用を向上させ、債務管理への信頼を築いてください。
破産後どのくらいの期間クレジットカードを取得できますか？
ただし、その悪影響は徐々に軽減されます。時間、破産は7〜10年間あなたの信用報告書に残ります。これは、オプションがしばらくの間制限されることを意味します。正確にどのくらい待つ必要があるかは、提出する破産の種類（第7章または第13章）によって異なります。
| 破産の種類 | 申請できる場合クレジットカードの場合 |
|---|---|
| 第7章 | 約3か月後 |
| 第13章 | 3〜5年後 |
第7章の破産は、資産の清算とも呼ばれ、適格な資産を売却して、未払いの債務を可能な限りカバーします。第7章に関連する破産および債務は、通常3か月以内に払い戻されますが、提出日から10年間はクレジットレポートに残ります。
第13章の禁止債務調整計画としても知られる破産は、債務者は3年から5年の返済計画の一部として債権者に部分的な支払いを行います。破産は、計画の完了後に解消されます。第13章は、提出日から7年間、信用報告書に残ります。
破産が解消された後の対処方法
破産が解消されたら、信用報告書を取得する必要があります。 Equifax、Experian、TransUnionから、貸し手が正確に破産を報告していることを確認します。破産申請に含まれる債務のみが免除されたものとして報告されるべきです。また、破産に含まれるこれらのアカウントのすべてがあなたの信用報告書にゼロ残高を示していることを再確認してください。クレジットレポートが正確であることを確認したら、新しいクレジットカードの申請を検討できます。
破産が解消された後でも、新しいクレジットカードの資格を得るまでに時間がかかる場合があります。一部のクレジットカード会社は、あなたが最近あなたの信用報告書に破産したという理由だけであなたの申請を拒否するかもしれません。 2回目の破産を申請できる時期を制限する規則があるため、破産を再度申請するリスクが低いため、他の人はそれほど厳しくない場合があります。
破産後のクレジットカード戦略
以下破産した場合、低金利、高い与信限度額、魅力的な報酬プログラムを備えた無担保クレジットカードの資格を得るのは困難になります。ただし、クレジットカードの利便性とクレジットスコアのメリットを取り戻すには、セキュリティで保護されたクレジットカードと承認されたユーザーになる方法の2つがあります。
セキュリティで保護されたクレジットカード：これらのカードは、信用が悪い、または信用がない人。カードのクレジットラインに対する保証として機能するために、通常は200ドルから1,000ドルの前払い金を支払う必要があります。このデポジットのサイズは、通常、そのアカウントの与信限度額としても機能します。たとえば、 、カードがアカウントを開くために750ドルのデポジットを必要とする場合、いつでもそのカードに750ドルを超える金額を請求することはできません。ただし、わずかな保証金のみを必要とし、年会費を請求せず、より高いクレジットラインを提供する安全なクレジットカードがいくつかあります。残高がゼロのアカウントを閉鎖すると、デポジットが返金されます。
セキュリティで保護されたクレジットカードの年率（APR）は通常、平均的なクレジットカードよりも高いため、残高の持ち運びには法外な費用がかかります。重要なのは、責任を持ってカードを使用し、与信限度額の30％以下を請求し、毎月全額を支払うことです。
カード発行会社が支払い履歴を少なくとも1つに報告するようにしてください。 3つの信用調査機関。これにより、信用履歴を再構築できます。一部の貸し手は、12か月などの長期間にわたってタイムリーな支払いを行った後、保証金をカード所有者に返却し、カードを無担保のものに変換します。いくつかの保護されたカードにも特典プログラムが付属していますが、特典を獲得するために使いすぎないように注意してください。
承認されたユーザーになる：破産後にクレジットカードを取得するもう1つの方法は、承認されたユーザーになることです。パートナー、親、近親者など、他の誰かが所有するカードアカウント。カードの支払い履歴がクレジットレポートに追加されるため、これはクレジットスコアの向上に重点を置いている場合に最適なオプションです。最大限の信用構築力を得るには、上限が高く、残高が少なく、支払い履歴が長く、前向きなカードで承認されたユーザーになります。一方、カード所有者が支払いの遅延や月ごとの残高の履歴がある場合は、「他の人のアカウントに自分の名前を追加したほうがよいでしょう。
必ず確認してください。アカウントの所有者は、あなたが負担する債務に対して最終的に責任を負うため、毎月の支出が許可される金額について事前に合意します。
破産後の無担保クレジットカードの回避
CreditOneBank®無担保プラチナビザ®など、信用不良の消費者を対象とした無担保クレジットカードがいくつかあります。これらのカードの大部分には、非常に低い与信限度額、25％から29.99％の高いAPR、および年間100ドルを簡単に超える可能性のある年会費が付属しています。また、口座開設のための1回限りの手数料と、年会費に加えて月額のサービス料がかかるものもあります。要するに、敷金を回避する特権に対して多額の支払いをします。
同様に、店舗のクレジットカードも資格基準が低いため、破産しても失格にはなりません。ただし、これらにも下限とAPRがあり、通常、使用できる場所に制限があります。
手数料がかかるため、信用不良の無担保クレジットカードは、通常、担保付きカードよりも高価です。年会費を請求しないセキュリティで保護されたカードはたくさんあり、毎月残高を全額返済する限り、保証金を返金することができます。ただし、これらのセキュリティで保護されていないカードを使用すると、支払った料金は返金されません。
よくある質問
クレジットカードを申請するとクレジットスコアが低下します
クレジットカードを申請すると、発行者はクレジットレポートをチェックして、資格があるかどうかを確認します。このチェックはレポートに表示され、一時的にスコアが下がる可能性があります。これは破産から回復している人々にとってキャッチ22のように感じるかもしれません：あなたはあなたのスコアを修復するのを助けるためにクレジットカードを必要とします、しかしカードを申請することは実際にそれを傷つけるかもしれません。このため、状況に応じて保護されたカードにのみ適用することをお勧めします。そうすれば、申請する必要があるのは1回だけで、レポートに複数の信用調査が表示されることはありません。
申請できますか破産が解消される前にクレジットカードを利用しますか？
技術的には、はい、いつでも申請できます。ただし、上記の理由からお勧めしません。破産が解消される前にほとんどのカードの資格を得る可能性は低く、各小切手でスコアが損なわれる可能性があります。