信用不良者の自動車ローンを取得する
信用度が低い場合は、2つの基本的な選択肢があります。オートローンを取得する。自動車ディーラーからサブプライムローンを取得するか、銀行またはクレジットカードから補償要素付きのローンを取得できます。
ディーラールートに行く場合は、20を超える金利を支払うことを期待してください。 ％。彼らは通常580以上のスコアで融資を受けることができますが、それを下回っている場合はおそらく50-50の確率で承認されます。
より良いオプションはローンマッチングサービスをチェックすることです。 、フィオナのように。 1ページの申請書に記入することにより、あなたはあなたのビジネスのために競争している様々な貸し手から最高のオファーを得ることができます。あなたが悪い信用を持っているならば、あなたは高い金利を見るでしょう。しかし、少なくともそれはあなたに利用可能な最低料金を利用する機会を与えるでしょう。ディーラーの資金調達よりも良い取引になる可能性があります。
銀行や信用組合に申し込むと、はるかに高い金利が得られます。ただし、そのためには、信用度の高い共同署名者を取得する必要があります。銀行や信用組合は通常、少なくとも650のクレジットスコアを好みます。署名者は少なくともそのレベル、できればそれ以上である必要があります。
また、10％から20％のダウンペイメントが必要になる場合があります。購入価格、およびあなたが取得したいより小さなローンを承認します。
信用不良の住宅ローンを取得する
2008年の金融メルトダウンの前は、住宅ローンを取得することが可能でした信用度が低い。しかし、これは、もはや一般的に利用できないサブプライム住宅ローンを通じて行われました。それも悪いことではありません。サブプライムローンは通常、20％以上のダウンペイメントが必要で、高金利で、2年間の固定支払いがあり、その後6か月ごとに調整され、最初の2回以内にローンを返済しようとすると太ったペナルティが課せられました。または3年。
その大失敗の結果として、住宅ローン業界は信用基準を厳しくしました。原則として、貸し手は、クレジットスコアが620未満の借り手には融資を行いません。また、620を少し上回っていても、より高い金利を支払うことになります。
今でも、一部の人は住宅ローンの貸し手は、最低580のクレジットスコアでFHA住宅ローンを承認します。
ただし、580から620は「公正な」クレジットカテゴリにあります。信用度が低い場合、クレジットスコアは580未満です。
そうである場合、最善の選択肢は、10％のダウンペイメントでFHA住宅ローンを試すことです。FHAローンは通常3.5％のダウンを必要としますが、より高いダウンペイメントでは、580未満のクレジットスコアを受け入れる場合があります。何よりも、10％のダウンペイメント全体が、家族からの贈り物になる可能性があります。
FHAの10％ダウン戦略の複雑さ
この戦略にはいくつかの複雑さがあります：
- すべての貸し手がそのタイプの取り決めを提供するわけではありません。FHAローンであっても、ほとんどが580を下回ることはありません。そうする貸し手を見つけるには、真剣な調査を行う必要があります。
- クレジットスコアが低い理由は重要です。たとえば、クレジットスコアが525の場合、2年前に差し押さえがあったため、ローンを取得できない可能性があります。過去1年以内に破産した場合も同様です。
- 信用不良の理由は「酌量すべき事情」である必要があります。これには、離婚、深刻な病気、またはその他のイベントが含まれる場合があります。
- ローン申請の他のすべての側面（収入、仕事の安定性、債務比率）は、許容範囲内に十分収まる必要があります。
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借り換えの最前線での救済
信用度が低い場合でも、購入よりも借り換えのための住宅ローンを取得する方が簡単な場合があります。3つのプログラムがあります。借り換えが必要かどうかに関心があります。
HARP
これは、従来の住宅ローンに対する政府の借り換えプログラムです。資格を得るには、次の基準を満たしている必要があります。
- 住宅ローンはFannieMaeまたはFreddieMacのいずれかが保有している必要があります。
- 2009年5月31日より前に開始および閉鎖されている必要があります
- 使用したことがないのHARPオプション過去。
- あなたは家に「逆さま」になっています。つまり、不動産の価値が下がったか、その価値よりも多くの借金があるか、資本がほとんどないかのいずれかです。
- 過去12か月以内に住宅ローンを30日遅らせることはできず、過去6か月間は延期できません。
FHAの合理化された借り換え
これは、既存のFHA住宅ローン専用の簡略化された借り換えプログラムです。ローンは削減された文書を提供し、クレジット側では、既存の住宅ローンが最新である必要があるだけです（すべての支払いは最新のものです）。
VA金利削減借り換えローン（IRRRL）
あなたが資格のあるベテランであり、VA住宅ローンの借り換えを検討している場合は、信用度が低い場合でも、このプログラムを使用して借り換えることができます。
これらの借り換えプログラムは次の方法で利用できます。ほとんどの住宅ローンの貸し手。
信用不良者向けのソリューション
アーニン
アーニンを使用すると、給料日が実際に始まる前に給料にアクセスできます。しかし、それだけが良いニュースではありません。Earninは完全に無料です！
1日あたり最大100ドルにアクセスでき、次に支払いを受けると、Earninは自動的に給与から借りた金額を差し引きます。心配する必要はありません。公平と思われる料金を支払うことができます。
銀行口座の特定の金額を下回ったときに通知する当座貸越アラートを設定することもできます。
共同署名者
さまざまな状況で共同署名者を使用することをお勧めしますが、信用度が低い場合は常に選択できるとは限りません。ただし、そうである場合は、軽く踏みます。
共同署名されたローンのパフォーマンスは、共同署名者に直接影響します。支払いが遅れると、署名者の信用報告書にも支払いが遅れて表示されます。そして、あなたがローンをデフォルトした場合、貸し手は支払いのためにあなたの共同署名者に対して動きます。これは、良好な関係を台無しにする優れた方法です。
家族や友人からの借り入れ
このオプションは、緊急事態でのみ使用してください。支払いが遅れたり、サードパーティのローンをデフォルトにした場合は、十分に悪いことです。しかし、家族や友人からの個人ローンでそれを行うと、あなたの関係が永久に破壊される可能性があります。
信用不良と見なされるものは何ですか？
信用には5つのレベルがあります–例外的、とても良い、良い、普通、そしてとても悪い。 3つの主要な信用調査機関の1つであるExperianによると、信用不良は580未満の信用スコアです。
信用が良好で公正であるのとは異なり、信用不良に関してはあまり揺れ動く余地はありません。 580はかなり強力な境界線であるだけでなく、一部の貸し手は、悪いカテゴリで581から620の間のスコアを持つものをひとまとめにすることさえあります。ただし、「公正な信用がある場合の借入」に581から620のバンドを含めたため、この記事ではクレジットスコアが580未満のバンドに焦点を当てます。
信用不良のドリルダウン–その理由up
クレジットスコアが580未満の場合の基本的な問題の1つは、通常、非常に深刻なクレジットの問題、または一連の小さな問題の結果であるということです。
破産または過去2年以内の差し押さえは、確かにそれを実現する可能性があります。だから、税金のリーエンもできます。これらの状況のいずれかがクレジットスコアの低下の主な理由である場合は、それらの重要性が低下するのに十分な時間が経過するまで待つ必要があります（ただし、税務署は返済する必要があります）。
それまでの間、すべての支払いを時間どおりに行うことが重要です。これには、家賃、光熱費、電話とケーブルサービス、および医療費が含まれます。残念ながら、これらのベンダーのいずれもあなたの良好な支払い履歴を報告しませんが、いずれのベンダーも延滞残高またはリースまたは契約の破綻を報告します。
支払い遅延の長い履歴がある場合は、時間通りに支払いを行うことの重要性を完全に理解していないことを示します。
貸し手は、低いクレジットスコアでこれらの要因を考慮します。しかし、それぞれがあなたのスコアを改善する上で独特の課題を提示します。一般的に言って、スコアが低いとすぐには修正されません。そのため、改善の機会を得る前に借りる必要があるかもしれません。
そのことを念頭に置いて、クレジットカード、自動車ローン、住宅ローンの信用が悪い場合の借り入れを見てみましょう。
信用不良時のローン申請の一般的な書類要件
ローンを申請する際に提出する必要のある特定の書類がありますが、それらは貸し手によって異なりますが、あるローンタイプから別のローンタイプへ。ほとんどのローンを申請するときに通常必要となる書類は次のとおりです。
- 収入を記録するための最新の給与明細書とW-2。
- 社会保障保障または年金収入（賞状または1099）。
- 雇用主の連絡先情報（貸し手が直接雇用を確認します）。
- 過去2年間に完了した所得税申告書のコピー自営業者または委託労働者の場合は、何年もかかります。
- 車の製造、モデル、および価値。オートローンを申請する場合はVIN番号。
- 養育費または扶養手当を支払うまたは受け取る場合は、支払うまたは受け取る金額を記入してください。
- 銀行または仲介明細書、または退職金明細書。
- 酌量すべき状況（失業、医療イベント、離婚など）の文書化を含む、信用問題に関する書面による説明。
特に銀行や信用組合で信用度の低いローンを申請する場合は、上記の最後の項目で大きくなる準備ができている必要があります。
アイデアはあなたの信用を示すことです問題は酌量すべき状況から生じます。それは失業、医療イベントまたは離婚である可能性があります。イベントのドキュメントと、何が起こったのか、そしてなぜそれが将来も続かないのかについてのわかりやすい説明の両方を提供する必要があります。一部のローンの状況では、追加のクレジット文書が拒否を承認に変える可能性があります。
クレジットを改善する方法
簡単に言えば、悪いクレジットは主流の融資元、力からあなたを締め出しますありそうもない場所でローンを見つけ、非常に厳しい条件で高金利を支払うことになります。
それは、できるだけ早く抜け出す必要がある状況です。実際、信用不良の場合の最善の借入戦略は、次のローンを申請する前に信用を改善することです。
信用を改善する魔法の方法はありません。評価の原因によっては、数か月、場合によっては数年かかることもあります。また、信用修理サービスを利用するなどのショートカットも避ける必要があります。彼らはあなたにたくさんの料金を請求します、そして彼らはあなたの信用を大幅に改善するかもしれないし、しないかもしれません。
いくつかのオプションを捨てる：
- 1つのオプションはExperianBoostを試すことです–これは無料であり、費用がかかる、詐欺的、または効果がない可能性のある信用修理サービスの代替手段です。 Experian Boostは、クレジットスコアを上げる必要があるが、他のソリューションのための時間やお金がない多くの人々にとって理想的です。
- まず、クレジットレポートのコピーを入手し、それが提供する蔑称的な情報に細心の注意を払います。誤って報告された情報を見つけた場合は、債権者に連絡して解決する必要があります。おそらく、自分の主張を証明するドキュメントを提供する必要があります。また、エントリがあなたに有利に解決された場合は、債権者が3つの信用調査機関すべてに正しい情報を報告していることを確認してください。
- 未払いの残高がある場合は、すみやかに支払います。残高が多い場合は、債権者が未払い残高の全額を支払う際に少額を受け入れるかどうかを確認してください。常に貸し手から決済の書面による確認を受け取ります！
- クレジットカードの残高が多い場合は、徐々に支払います。クレジットカードの使用率が高いことは、クレジット利用率が高いこととも呼ばれ、支払いが遅れるのとほぼ同じくらい悪いです。
- 最後に、クレジットが大幅に改善されるまで、新しいローンの申し込みは避けてください。信用に関する問い合わせが多すぎると、クレジットスコアが低下する可能性もあります。