子供が自給自足であるため、両親が一定の年齢を過ぎると生命保険を必要としなくなったというのは本当ですか？多くの家族にとって、答えはノーです。多くの場合、高齢の親は、自分の財政状態が良くないために、成人した子供たちの助けを必要とすることになります。
実際、家計収入が75,000ドル以上のアメリカ人の18％は、親が親であることを知っています。 MassMutualの2018年のStateof the American Familyの調査によると、彼らは介護者になることを期待しています。
この状況に直面している大人の子供たちは、お金の問題を引き継ぐために、親の生命保険に加入することを考えているかもしれません。彼らの親の遺産である。つまり、理解することを意味します。
- 成人した子供が親のために生命保険を購入する理由。
- 親のために生命保険を購入するための要件。
- どちらを決定するか生命保険の種類が最適です。
- 親のために生命保険を購入する時期。
- 親と子の税金に関する考慮事項。
成人した子供が親の生命保険を購入する理由
あなたが生まれたとき、両親は何かが起こった場合に備えてあなたに提供するために生命保険を購入したかもしれません。あなたはそれについて知らなかったかもしれませんが、あなたが成長している間、あなたがあなた自身をサポートすることができるまであなたに提供するために定期保険が実施されていたかもしれません。多くの親がこのタイプの家族の財政計画に従事しています。
期間ポリシーは、比較的低い保険料の保護を提供できます。しかし、子供が収入に依存しているときに死亡するなど、保護しているリスクが一巡すると期限切れになるように設計されています。その結果、恒久的な保険に加入していない限り、一部の高齢の親は生命保険に加入しなくなります。
しかし、一般的な長寿化により、より多くの親が子供に依存するようになります。つまり、親が60歳以上の場合、自給自足の成人した子供に新しいタイプのリスクが発生する可能性があります。そして、これらの状況は経済的影響をもたらす可能性があります。これには次のようなものがあります。
- 子供は病気の親の世話をするために仕事から離れる必要があり、その結果、収入や貯蓄が大幅に失われる可能性があります。
- 特にメディケアやメディケイドを受け入れる地元の施設が十分に評価されていない場合、子供は親も子供も余裕がない長期ケアを提供するために仕事をやめる必要があるかもしれません。
- 片方の親が亡くなると、子供は、生き残った親が精神的および肉体的なサポートを受けることができる高齢者の生活施設に移動するのを助ける必要があるかもしれません。しかし、引越し費用と施設費用は高額になる可能性があり、親の手段を超えている可能性があり、子供はタブを手に入れたいと思うかもしれません。
- 親は、死亡時に住宅の売却を強制する住宅ローンの債務を抱えている可能性があります。 、子がプロパティを継承するのを防ぎます。同じことが、家族の農場や別荘などの他の不動産にも当てはまる可能性があります。
- 子供が親の住宅ローンやその他のローンを共同署名した可能性があり、次の場合は残高の責任を負わない可能性があります。親はローンを返済する前に死亡します。
- 親は特定の生命保険の終了を希望しているが、子供がそれらを実行するためのお金を持っていない可能性があり、子供に費用を負担させたくない場合があります。
生命保険の収益は、失われた貯蓄や収入を取り戻したり、これらの状況やその他の種類の状況に伴う費用を埋め合わせたりするのに役立ちます。
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両親の生命保険を購入するための要件
両親の生命保険を購入することは経済的に意味があるとすでに決めているかもしれません。ただし、ポリシーを適用する前に、ポリシーを適用する必要があります。 （詳細：お母さんに尋ねる9つの経済的な質問）
最初のステップは、4つの、おそらく不快なトピックを取り上げることです：
- 両親が負担する可能性のある多額の費用彼らの最後の年。
- 彼らの衰退が彼らの資産とあなたの収入または貯蓄にどのように影響するか。
- 彼らの財産の価値を減らすかもしれない負債。
- 任意彼らが子供や孫に相続財産を残さなければならないことを願っています。
この会話の一部として、彼らがすでに生命保険に加入しているかどうかを知ることができるかもしれません。もしそうなら、それがどんなタイプであるか、それがいくらであるか、そして誰が受益者であるかを知ることは、この既存のポリシーがあなたの目標を達成するかどうかを決定するのに役立ちます。
ポリシーがそうでない場合すでに実施されているか、それが不十分であり、あなたとあなたの両親が生命保険に加入することが理にかなっていることに同意する場合、次のステップはあなたにそれを支払うように説得することです。所有者と被保険者は同じ人物である必要はありませんが、同じ人物であることがよくあります。あなたはおそらくあなた自身の生命保険契約の所有者であり被保険者でもあります。
しかし、あなたが準備しようとしている状況では、成人した子供が保険料を確実に支払われ、受益者が誰であるかを管理できるように、保険を所有していると有利な場合があります。あなたの両親がすでに方針を持っていても、彼らが所有者である場合、彼らは受益者を管理します。つまり、時が来たときにあなたがあなたであると確信することはできません。 （関連：シニアの金銭的搾取の実際の事例）
両親の知識と同意なしに、両親の保険に加入することはできません。したがって、実際に申請するように両親を説得する必要があります。彼らが病歴、現在の健康問題、現在の薬を教えてくれるなら、あなたは彼らのために書類に記入することができます。そうでない場合でも、書類と提出のタイムラインを提供することで、開始することができます。彼らはまだ申請書に署名する必要があり、簡単な試験を受ける必要があるかもしれません。医療情報と検査結果は秘密にされます。
申請を完了するために、保険会社は通常、医療専門家を申請者の自宅に派遣して、バイタルをチェックし、質問をし、尿と血液を収集します。両親がより快適に過ごせるようであれば、このプロセス中に両親と一緒にいることができます。
同意に加えて、他の大きな要件は被保険利益です。被保険者と保険契約者が同一人物でない場合は常に、保険契約者は、保険契約者が死亡したときに経済的損失を被ることを証明できなければなりません。さらに、保険金額はその損失額と同じである必要があります。
たとえば、親が住宅ローンに150,000ドルの債務を負っており、住宅ローンの債務をカバーするために170,000ドルの保険に加入したい場合。葬儀費用、そしてあなたの被保険利益は証明するのが簡単でなければなりません。しかし、この状況では、親に500万ドルの保険をかけるのは難しいでしょう。
親に最適な生命保険の種類を決定する
年齢に関係なく親は、それらをカバーする生命保険契約の種類は、カバーされるリスクと一致する必要があります。それを念頭に置いて、あなたは借金をカバーする定期保険、相続税をカバーする恒久的なポリシー、そして葬儀をカバーする最終的な費用のポリシーを購入するかもしれません。 3つすべてを購入する必要はありません（購入することはできますが）。目標は、家族の状況に最も適した種類の保険を購入することです。高齢者向けの主要な各タイプの生命保険の仕組みの概要は次のとおりです。
定期生命保険：前述したように、定期保険は最小限の金額で保険を提供する傾向があります。しかし、それらを非常に手頃な価格にしているのは、補償期間が特定の年数、多くの場合10年、20年、または30年後に期限切れになることです。たとえそれより若い年齢で保険が適用されたとしても、85歳を過ぎると期間補償が利用できない場合があります。期間が切れる前に保険をかけているリスクがなくなった場合、それは問題ないかもしれません。しかし、より永続的なリスクについては、終身保険を選択することをお勧めします。
終身保険：このタイプの永久保険は、期間よりも費用がかかりますが、被保険者の生涯にわたって有効です。保険料が支払われます。これは裕福な家族にとって便利なツールです。彼らは保険金を使って相続税を支払うことができるので、財産の価値全体が相続人に支払われます。これは、たとえば、ケアを提供するための償還として、子供に保証された死亡給付を提供したい人にとっても論理的な選択です。
最終費用生命保険：通称、埋葬保険または葬儀保険と呼ばれることもあります。 、これは額面金額が小さく、通常は2,000ドルから25,000ドルの恒久的な保険です。その小さなメリットは、保険料がより大きな終身保険の保険料よりも大幅に低いことを意味します。申請者は、いくつかの医学的質問に答え、処方履歴を提供する必要がありますが、キャリアによっては健康診断を受ける必要はありません。 （関連：晩年の保険のオプション）
保証付き発行生命保険：健康のために他の保険の対象とならない人は、保証付き発行（保証付き受諾と呼ばれることもあります）をより高く購入できます。費用。通常、申請者を失格にする状態の例は、末期疾患、透析、現在病院または養護施設にいること、および臓器移植を必要とすることです。これらの保険は、最もリスクの高い申請者を受け入れるため、健康資格のある保険よりもはるかに高い保険料がかかります。また、2年間の待機期間があります。待機期間中に被保険者が死亡した場合、保険会社は通常、保険料を保険契約者に返還します。
前述のように、親の生命保険に加入するときに購入する補償額は、被保険利益と保険がかけられるリスク。この生命保険計算機は、それがいくらであるかを判断するのに役立ちます。
「保険期間と額面金額は、保険が最も必要とされる現在と将来の両方で、常に義務と一致する必要があります」と、BestLifeRates.orgの創設者兼CEOである保険業界のベテランJasonFisherは述べています。 「それは、小さな最終的な費用の方針から数百万ドルの資産計画の方針まで及ぶ可能性があります。」
一部の家族は、理想的な補償範囲の保険料を支払うことができない場合があります。しかし、ある程度のカバレッジがある方が、ないよりはましです。また、金融の専門家と協力することで、家族が探している保険の規模や種類に関係なく、ニーズに最適な保険を見つけることができます。
両親の生命保険を購入する時期
重要な購入を検討しているときは、待つようにアドバイスを受けることがよくあります。 「急いで決断しないでください。」 「待って、価格が下がるかどうかを確認してください。」 「お得な情報を探しましょう。」これはほとんどの購入にとって良いアドバイスですが、生命保険は異なります。
「両親のために生命保険を購入するのに最適な時期は、必要だとわかった瞬間です」と、独立系CEOのAnthonyMartinは述べています。生命保険仲介チョイスミューチュアル。 「生命保険の保険料は、年齢、性別、健康状態によって決まります。健康保険は、対象となる保険の種類と費用を決定する最大の要因です。」
待つことで、あなたの両親は生命保険をより高価にしたり保険をかけられなくなったりする健康問題を発症していると彼は説明した。（関連：生命保険の買い物）
また、あなたの両親が保険に加入できる最大年齢も異なります。フィッシャー氏によると、ほとんどの保険会社は85歳の人に保険を発行し、一部は保険に加入する予定です。
親の生命保険の購入を待たないもう1つの理由は、精神的衰退が起こる可能性があることです。
「残念ながら、特定の限定給付保証付き発行保険を除いて、ほとんどすべての生命保険会社が認知症またはアルツハイマー病の補償範囲を拡大することを拒否します」と認定ファイナンシャルプランナーのジョエルオーマンは述べています。 ™プロフェッショナルであり、InsuranceProviders.comの創設者。
親のために生命保険を購入する際の税金の考慮事項
生命保険の給付は通常、受益者（または所有者または被保険者の不動産）に課税されません。それがそのような貴重な製品である理由。ただし、保険契約を締結する前に、潜在的な税の影響を認識しておく必要があります。
被保険者、保険契約者、および受益者のうち、ほとんどの場合、保険契約を構成するには、同じ人物がこれらのいずれか2人である必要があります。税効果の高い方法だとオーマン氏は語った。
「たとえば、両親に保険をかける場合は、所有者と受益者の両方になる必要があります」と彼は説明しました。3人全員が異なる場合は、贈り物をします。税金がかかる可能性があります。個人的な状況については、金融専門家または資格のある税務顧問に相談することをお勧めします。
結論
「大人であっても、親が死亡した場合経済的に悪化する立場に置かれるとしたら、両親に生命保険を購入するよう説得したり、保険を購入したりすることもできます」とオーマン氏は述べています。
親を失った後の悲しみのプロセス十分に難しいです。生命保険は物事の経済的側面を簡素化できるため、感情的およびロジスティックな側面に集中できます。
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