Quanto dovresti risparmiare ogni mese?

Più che il reddito o il rendimento degli investimenti, il tuo tasso di risparmio personale è il fattore più importante nella costruzione della sicurezza finanziaria. Ma quanto dovresti risparmiare? $ 50 al mese? 50% del tuo stipendio? Niente finché non sei senza debiti o puoi iniziare a guadagnare di più?

Quanto dovresti risparmiare ogni mese?

Molte fonti consigliano di risparmiare il 20% delle tue entrate ogni mese.

Secondo la popolare regola 50/30/20, dovresti riservare il 50% del tuo budget per essenziali come laffitto e il cibo, il 30% per la spesa discrezionale e almeno il 20% per il risparmio. (Il merito della regola 50/30/20 va alla senatrice Elizabeth Warren, che secondo quanto riferito la insegnava quando era docente di fallimento.)

Siamo daccordo con la raccomandazione di risparmiare il 20% del tuo reddito mensile . Ma non è sempre così semplice suggerire la giusta percentuale di reddito da risparmiare per TE.

Se, ad esempio, sei un alto reddito, faresti bene a mantenere basse le tue spese e risparmiare un percentuale molto maggiore del tuo reddito.

Daltra parte, se risparmiare il 20% del tuo reddito sembra non plausibile, o addirittura impossibile al momento, non vogliamo che tu ti senta frustrato. Risparmiare qualcosa è meglio di niente.

Ma se vuoi provare a essere sicuro fino alla vecchiaia e avere qualche soldo in più per le cose che desideri, i numeri suggeriscono che il 20% è il numero che vorresti per raggiungere o superare.

Dove dovresti risparmiare?

Aprire un conto di risparmio online è un ottimo modo per iniziare a risparmiare. Troverai alcune delle migliori tariffe online (rispetto a quelle tradizionali) e puoi accedere ai tuoi fondi da qualsiasi parte del mondo.

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Una banca online è Chime e ci sono una dozzina di ragioni per cui si sono distinte nel mondo bancario .

Lo 0,50% APY si applica a tutti i saldi e non vi è alcun requisito di deposito minimo o requisito di saldo minimo per guadagnare interessi. Tutti i depositi sono assicurati FDIC, fino al massimo personale di $ 250.000.

Oltre allAPY ad alto rendimento (che è circa il miglior tasso che puoi trovare online oggi), Chime propone molti altri straordinari e caratteristiche uniche:

1. Spot Me – Nessuna commissione di scoperto quando disegni con un saldo pari a zero. Chime ti coprirà e rimborserà semplicemente il saldo negativo quando effettui un altro deposito per coprire la differenza.
2. Deposito diretto anticipato: imposta il deposito diretto e vieni pagato qualche giorno prima rispetto alla maggior parte delle persone al tuo office.
3. Arrotondare i trasferimenti: ogni volta che effettui un acquisto con Chime, puoi farli arrotondare automaticamente per eccesso e trasferire i fondi aggiunti sul tuo conto di risparmio. 30 centesimi qui, 60 centesimi iniziano davvero ad aumentare.

Ultimo ma non meno importante, Chime vanta oltre 38.000 bancomat gratuiti da utilizzare. Combinano due reti di grandi dimensioni, quindi non dovresti avere problemi a essere vicino a un bancomat per prelevare i tuoi contanti gratuitamente.

Unaltra opzione allettante è Aspiration , un marchio mirato che offre fino all1,00% di APY (variabile) se utilizzi il loro account Aspiration Plus; pagherai $ 15 / mese o $ 12,50 / mese se paghi annualmente. Avrai bisogno di un deposito di apertura di $ 10, ma dopo non ci sarà alcun requisito di saldo minimo.

Se preferisci, Aspiration offre un piano regolare in cui scegli una tariffa mensile, qualunque cosa pensi sia giusto, ma tu non guadagnerai interessi sui tuoi risparmi.

Tuttavia, Aspiration ti offre molti fantastici vantaggi che possono aiutarti a mettere da parte dei soldi ogni mese. Eccone solo alcuni:

• Rimborso: riceverai un rimborso sui tuoi acquisti quotidiani, a partire dallo 0,5% presso Target, Walmart e CVS. Acquisti presso rivenditori famosi come Warby Parker e Blue Apron possono farti rimborsare dal 3% al 5%. Guadagna fino al 10% con Plus passando da commercianti idonei socialmente consapevoli.
• Bonus di benvenuto – Se hai laccount gratuito di Aspiration, spendi almeno $ 1.000 nel tuo primi 60 giorni e riceverai un bonus di benvenuto di $ 100. Se hai Aspiration Plus, spendi almeno $ 1.000 nei primi 60 giorni e riceverai un bonus di benvenuto di $ 150.
• Prelievi bancomat gratuiti: utilizza il tuo card presso oltre 55.000 sportelli automatici AllPoint in tutto il mondo e non paghi commissioni. Questo è più di quanto Citi, Chase e Bank of America messi insieme.

Ma ciò che davvero spicca Aspiration è con le sue caratteristiche orientate alla missione. Ad ogni passaggio abilitato della tua carta di debito, Aspiration pianterà un albero. Aspiration Plus fornisce anche compensazioni di carbonio per tutti i tuoi acquisti di carburante.

Perché il 20%?

Secondo la nostra analisi, supponendo che tu abbia 20 o 30 anni e puoi guadagnare un ritorno sullinvestimento medio del 5% allanno, dovrai risparmiare circa il 20% del tuo reddito per avere una possibilità a raggiungere lindipendenza finanziaria prima che tu sia troppo vecchio per godertela.

Ecco il punto: se vuoi lavorare come un cane ogni giorno fino alla morte, forse non hai bisogno di risparmiare così tanto . Certo, vorrai comunque una vacanza occasionale e qualcosa in un fondo di emergenza nel caso in cui la tua auto tossisca un radiatore.

Oltre a ciò, tuttavia, risparmiamo in modo che un giorno non dobbiamo più lavorare per i soldi. Per la maggior parte di noi, quel giorno non verrà per molti decenni, ma ci sono persone che lavorano regolarmente che lo raggiungono a partire da 40 o addirittura 35 anni.

Per cosa risparmi?

La vera indipendenza finanziaria significa che puoi sostenere lo stile di vita scelto interamente dagli interessi e dai dividendi dei tuoi investimenti.

Di quanto denaro hai bisogno per risparmiare per farlo?

Bella domanda . La risposta semplice: tutto dipende. Dipende se sei disposto a vivere al limite della povertà, se hai bisogno di due case e una barca a vela, o se sei una via di mezzo. Dipende anche dal rendimento dei tuoi investimenti. Se riesci a guadagnare un rendimento medio annuo del 7% sui tuoi soldi, puoi smettere di lavorare con molto meno che se guadagni solo il 3%.

Per semplicità, useremo il comune “4 % regola “, che afferma che, in teoria, potresti ritirare il 4% del tuo saldo principale ogni anno e vivere su questo indefinitamente. Ciò significa che dovrai risparmiare 25 volte le tue spese annuali per diventare finanziariamente indipendente. (Se la matematica non si scuote per te, ricorda che 25 x 4 è 100 e 100% = il tuo saldo totale.)

Ci sono problemi con la regola del 4%, ovviamente. Per prima cosa, non ci sono rischi -investimenti gratuiti che oggi si avvicinano al 4%. Anche linflazione improvvisa potrebbe diventare un problema. Per tenere conto di ciò, e per semplicità, baseremo quanto hai bisogno di risparmiare in base al tuo reddito lordo (prima delle imposte) le tue spese.

Nel nostro esempio, supponiamo che tu voglia risparmiare 25 volte il tuo reddito annuale, invece delle tue spese annuali. Per impostazione predefinita, risparmierai di n hai bisogno (perché una volta che sei finanziariamente indipendente potresti smettere di risparmiare). Ma quando parli della tua fonte di reddito per il resto della tua vita, è meglio essere prudenti.

Quanto tempo ci vorrà?

Il grafico sotto mostra quanto tempo ci vorrà accumulare 25 volte il tuo reddito in base alla percentuale del tuo reddito risparmiato. (Presumiamo un rendimento medio annuo del 5% per tenere conto di unallocazione degli asset più aggressiva durante il risparmio.)

% di reddito risparmiato	Tempo necessario per risparmiare 25 volte il reddito annuo
1%	100 anni
2%	86 anni
5%	67 anni
10%	54 anni
15%	46 anni
20%	41 anni
25%	37 anni
50%	26 anni
75%	21 anni
90%	19 anni

Come puoi vedere, risparmiando il 20% del tuo reddito raggiungere 25 volte il tuo reddito annuo in poco più di 40 anni. Ciò significa che un 30enne che inizia a risparmiare oggi (presumendo che non ci siano risparmi precedenti) raggiungerà questo obiettivo di 71. Se risparmi meno del 20%, ci vorrà semplicemente troppo tempo prima che i tuoi soldi crescano al punto ti permettono di vivere solo di interessi.

Non è così spaventoso, te lo promettiamo!

Ricorda che hai bisogno solo di 25 volte le tue spese annuali, non il tuo reddito, per diventare finanziariamente indipendente. Più basse manterrai le tue spese, prima raggiungerai il tuo obiettivo di risparmio personale. Inoltre, il nostro grafico di risparmio non tiene conto delle tasse.

I conti con privilegi fiscali possono aiutare

Per semplicità, il nostro grafico esamina il denaro prima delle tasse in entrata, supponendo che tu Pagherò le tasse sui soldi che usciranno. Ma conti pensionistici protetti dalle tasse come 401 (k) se IRA cambiano questa equazione in meglio.

Se approfitti di questi conti, puoi cavartela risparmiando il 20% del tuo netto, o dopo tasse, reddito.

Se sei idoneo per un Roth IRA, usalo! I soldi che contribuisci a un Roth IRA ora ti tornano esentasse quando sarai più grande, quindi più risparmi in un Roth, meno dovrai risparmiare in totale perché non dovrai pagare le tasse su i ritiri Roth in pensione.

I contributi a un 401 (k) aiuteranno anche ad alleviare il dolore di raggiungere un tasso di risparmio del 20%, secondo un blog TIAA-CREF incentrato sui millennial.

TIAA-CREF presume che tu possa approfittare di almeno una corrispondenza del 5% dal tuo datore di lavoro quando metti i soldi in un 401 (k). Ciò significa che dovrai davvero risparmiare solo il 15% del tuo stipendio.

Inoltre, se stai investendo denaro in un 401 (k), questo denaro verrà detratto dal tuo stipendio prima delle tasse, il che significa che ogni dollaro detratto ti farà risparmiare un po di contanti al netto delle imposte.

Arrivare al 20%: un esempio

Se offri un contributo ante imposte a un 401 (k) del 5% della tua busta paga ed è compensato dal tuo datore di lavoro, significa che metti da parte $ 60 da il tuo assegno prima delle tasse (e il tuo datore di lavoro prende altri $ 60). Sono $ 120 sul tuo conto dei pensionati ogni mese e il tuo stipendio al netto delle tasse è ridotto solo a $ 969.

Ti devi ancora $ 80. Potresti metterne metà in un Roth IRA per ulteriori risparmi pensionistici e laltra metà per costruire un fondo di emergenza. Quello che fai con esso non importa tanto quanto il fatto che tu lo abbia salvato.

Ciò significa che, dopo tutto quel risparmio, il tuo reddito da portare a casa è ancora di $ 889 ogni due settimane, il che è solo l11% in meno rispetto al tuo precedente stipendio di $ 1.000. Approfittando della corrispondenza del datore di lavoro e delle detrazioni al lordo delle imposte, sei riuscito a quasi raddoppiare il tuo tasso di risparmio. Parla di soldi per i tuoi soldi!

Tra risparmi ante imposte e corrispondenza con il datore di lavoro, risparmiare il 20% dello stipendio diventa un po più facile.

Calcola quanto puoi risparmiare:

E se non riuscissi a risparmiare così tanto?

Non stressarti. Risparmiare qualcosa è meglio di niente.

Sento già le grida dei commenti: “Che ridicolo! Spendo quasi tutto quello che guadagno, e in affitto, cibo e trasporti! Questo sito è fuori dal mondo con il suo pubblico! “

Va bene, va bene. Se lo scenario del 20% che ho appena abbozzato non si adatta alla tua situazione (che sarà unica per te), allora non pensare che io Sto dicendo che sei un fallito o un idiota. Come ho detto, crediamo che tutti dovrebbero mirare al 20%, non che tutti dovrebbero raggiungere quellobiettivo al primo tentativo.

Inizia in piccolo. Inizia con 1 %. Quando non brucia così tanto, sali a due o anche tre. Forse raggiungi il 5% e questo ti fa sentire abbastanza bene. Forse fai un balzo pazzesco del 10% e questo ti lascia stressato e legato, in modo da ridimensionare. È un processo, un dare e avere letteralmente.

In tutto questo, tieni presente lobiettivo del 20%. Ti impedirà di diventare compiacente. Ogni volta che ottieni un aumento, rilancia il tuo tasso di risparmio! Stavi andando bene senza quei soldi prima, e non dovresti perdertelo se non ti abitui ad averlo.

Infine, se sei indebitato, potresti già risparmiare più di quanto pensi. Questo perché estinguere i debiti significa essenzialmente risparmiare al contrario.

Pensala in questo modo: un giorno sarai libero dai debiti. Ma da anni effettui grossi pagamenti mensili per i tuoi debiti. Se improvvisamente inizi a risparmiare quei soldi, quale sarebbe il tuo tasso di risparmio?

Inoltre, prova a investire

Se non riesci a risparmiare una buona parte del tuo stipendio ogni mese, investendo una volta (per ora) può aiutarti a iniziare a risparmiare nel lungo periodo.

Unopzione della piattaforma di investimento è Betterment.

Betterment afferma che sono il “modo più semplice e intelligente di investire , “E siamo daccordo che lo siano. Con Betterment i tuoi soldi saranno automaticamente investiti in fondi indicizzati. Ma prima Betterment ti farà una serie di domande per aiutarti a determinare i tuoi obiettivi e la tua tolleranza al rischio.

Tu” Probabilmente ti starai chiedendo: quanto devo pagare per tutto questo? In realtà, non quanto potresti pensare. La commissione di Betterment è semplice: lo 0,25% del tuo portafoglio totale. Rispetto alle società di intermediazione tradizionali, questo è molto meno.

Per avere una migliore comprensione di tutto ciò che Betterment ha da offrire, ecco la nostra recensione completa.

Continua così! Finché non ti stai privando oggi, è difficile t per risparmiare “troppo”.

Segui lo stesso consiglio che abbiamo dato a coloro che stanno lottando per raggiungere il 20%: Metti alla prova i tuoi limiti e prova ad aumentarli. Sviluppare forza (fisica o finanziaria) richiede disciplina e costanza, così come la volontà di ascoltare il tuo corpo (o il tuo conto in banca) quando ti dice che il tuo regime attuale è troppo intenso.

Ma risparmiare di più è sicuramente una buona idea. Gli esperti in pensione affermano che la tradizionale raccomandazione del 15% del reddito è onestamente troppo bassa per garantire una pensione confortevole e che il 25 o il 30% è una scommessa più sicura.

Inoltre, tieni presente che se il tuo obiettivo è per andare in pensione presto o lasciare un lavoro ben pagato ma ad alto stress, il tuo tasso di risparmio sarà probabilmente del 50% o più. Questo può sembrare impossibile, ma potrebbe darti una pausa quando prendi importanti decisioni finanziarie come decidere quanta casa puoi permetterti o che tipo di auto acquistare.

La cosa più importante è iniziare a risparmiare. Quanto varia da persona a persona, nonché di anno in anno. La migliore filosofia di risparmio, in linea con le nostre metafore sportive, viene da Nike: fallo e basta.

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