Se decidi di non volere più la tua assicurazione sulla vita, sia perché i tuoi premi sono troppo alti o perché non hai più persone che si affidano finanziariamente a te, tu potrebbe essere in grado di vendere la tua polizza e ricevere un pagamento in contanti. Vendere la polizza significa che non avrai più la copertura assicurativa sulla vita e i tuoi beneficiari non riceveranno più lindennità in caso di morte quando morirai, ma un rapido afflusso di denaro può darti un po di conforto nella vecchiaia.
La vendita di una polizza di assicurazione sulla vita è chiamata insediamento sulla vita, precedentemente noto e principalmente sinonimo di insediamento viatico. Vendi la polizza a una terza parte in contanti, di solito un broker o un altro acquirente, e in cambio della continuazione a pagare i premi, lui o lei riceverà lindennità in caso di morte quando muori.
Ma dovresti procedere con cautela quando decidi se vendere la tua polizza di assicurazione sulla vita. Innanzitutto, i pagamenti sono spesso molto bassi rispetto al beneficio in caso di morte e comportano costi generali elevati. Ci sono altre opzioni che potrebbero essere più gratificanti per te e i tuoi beneficiari, come unassicurazione sulla vita con un valore monetario o semplicemente investire denaro extra in un conto di risparmio di intermediazione.
Come funziona vendere una polizza di assicurazione sulla vita funziona?
Se desideri eseguire un accordo sulla vita, devi prima trovare un acquirente. Tuttavia, è altamente improbabile che troverai una singola persona per acquistare la polizza di assicurazione sulla vita, quindi dovrai venderla a un broker o a una società di liquidazione.
I broker lavorano con una vasta gamma di investitori per trovare il prezzo giusto per la tua polizza. Potresti essere in grado di rivolgerti a più broker finché non trovi lofferta migliore.
Lacquirente potrebbe farti molte domande sulla tua salute, simili a quando ti sei iscritto per la prima volta alla copertura assicurativa sulla vita. Tuttavia, gli acquirenti hanno la motivazione opposta rispetto a quella del corriere quando ti ha firmato. Mentre le compagnie di assicurazione sulla vita vogliono assicurarsi che tu muoia in seguito, in modo da non dover pagare una prestazione in caso di morte il più rapidamente, gli acquirenti sperano che tu muoia prima, in modo che possano riscuotere la prestazione in caso di morte più velocemente. I fornitori di liquidazioni vita controlleranno spesso con te per confermare che sei ancora vivo.
Per questo motivo, gli acquirenti di accordi vita in genere acquistano solo polizze da persone di almeno 65 anni e spesso solo da persone molto più vecchio di quello. In effetti, più sei vecchio, ovvero più breve è la tua aspettativa di vita, più puoi vendere la tua polizza. La tua polizza dovrà inoltre avere un valore nominale di almeno $ 100.000.
Una volta che lacquirente ti avrà pagato per la polizza, smetterai di ricevere la copertura assicurativa sulla vita. Ciò significa che i tuoi cari non riceveranno più unindennità di morte dellassicurazione sulla vita quando morirai. Se paghi premi da decenni nella speranza di sostenere la tua famiglia quando non sei più in giro, un accordo a vita potrebbe non essere la scelta migliore per te.
Tuttavia, vendere la tua polizza significa che non dovrai più pagare premi e il denaro che ricevi può essere utilizzato per qualsiasi cosa. Se sei vecchio e sei preoccupato di non avere molto tempo, potresti prendere in considerazione un accordo sulla vita.
Dovrei vendere la mia polizza di assicurazione sulla vita?
Che tu debba o meno vendere la tua polizza di assicurazione sulla vita dipende da diversi fattori, principalmente se influenzerà i tuoi obblighi fiscali e quanto la tua famiglia si aspetta che tu lasci per loro. Parla con i tuoi beneficiari e con esperti di diritto tributario e assicurazioni prima di prendere una decisione.
Quando si vende una polizza di assicurazione sulla vita ha senso
Ottenere una liquidazione sulla vita è molto utile se non lo fai più avere persone a carico che dipendono dal tuo reddito. Ciò potrebbe essere dovuto al fatto che i tuoi figli sono tutti finanziariamente indipendenti, hai divorziato da tua moglie o non sei più in affari con un partner che avrebbe bisogno del beneficio in caso di morte per mantenere lattività in corso dopo la tua morte. Se non cè nessuno che possa utilizzare lindennità in caso di morte, è meglio sbarazzarsi della polizza.
Tuttavia, molte persone lasciano semplicemente scadere la polizza. Circa 900 miliardi di dollari in polizze assicurative sulla vita scadono ogni anno, e questo è denaro che, in molti casi, avrebbe potuto almeno essere scambiato con una sorta di importo in dollari con un broker di liquidazioni sulla vita. Quando non puoi più permetterti i premi, vendere la tua polizza di assicurazione sulla vita potrebbe essere la tua migliore o unica opzione. Poiché lacquisto di unassicurazione sulla vita diventa più costoso man mano che si diventa anziani e malati, se la tua polizza scade, potrebbe essere proibitivo acquistare una nuova polizza se sei idoneo.
Se la tua polizza assicurativa è una polizza assicurativa sulla vita intera o un altro tipo di assicurazione sulla vita con valore in contanti, la liquidazione viatica potrebbe essere superiore al valore in contanti. Ma non sarà superiore al beneficio in caso di morte e, in effetti, potrebbe arrivare a circa solo una frazione di ciò che i tuoi beneficiari riceverebbero se non avessi venduto la polizza, soprattutto se sei dalla parte più giovane della liquidazione della vita requisiti di età del broker.
Perché non dovresti vendere la tua polizza di assicurazione sulla vita
Uno dei motivi per cui non dovresti vendere la tua polizza di assicurazione sulla vita è che probabilmente non sarai in grado di farlo. Gli acquirenti non acquistano polizze a meno che non siano sicuri di poter recuperare il proprio investimento. Se sei malato terminale o molto vecchio, avrai maggiori probabilità di trovare un acquirente.
Anche se trovi un acquirente, probabilmente riceverai solo una piccola parte di ciò che è la politica vale davvero la pena. Alcune stime fissano limporto medio della liquidazione della vita tra il 20% e il 25% del tuo beneficio in caso di morte, ulteriormente ridotto dalle commissioni (e potenzialmente altre commissioni in aggiunta a quelle) addebitate dallintermediazione, che potrebbero arrivare fino a 30 %. Se hai pagato premi per la maggior parte della tua vita adulta, si tratta di un tasso di rendimento piuttosto basso.
Dopo il complicato processo di ricerca di un acquirente e ricezione del denaro, il pagamento potrebbe comportare ulteriori oneri finanziari. Potresti dover pagare le tasse sulla liquidazione a vita e la ricezione di una somma così elevata di denaro potrebbe annullare la tua idoneità ai benefici dellassistenza pubblica se li stai attualmente ricevendo. E se hai debiti in sospeso, i creditori possono utilizzare la liquidazione a vita per pagarli, quando avresti potuto semplicemente portare quei debiti nella tomba (a condizione che non fossero stati firmati con qualcun altro).
Tu dovrebbe anche diffidare di fornitori di insediamenti di vita senza scrupoli. Oltre a rispondere a domande sulla tua salute, dovrai condividere di nuovo la tua storia medica. In questo modo lacquirente può calcolare il rischio che corri di rimanere in vita a lungo e di rendere il suo investimento non conveniente.
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Quali sono le alternative di liquidazione vita?
La prima cosa che dovresti fare se sei preoccupato per la tua assicurazione sulla vita la politica potrebbe decadere è ridurre il beneficio in caso di morte. Non tutti i corrieri o tutte le polizze ti consentono di farlo, ma se sei più vecchio e hai meno persone a carico, potrebbe non solo farti risparmiare denaro, ma anche mantenere in vigore la tua polizza.
Scegli unassicurazione sulla vita conveniente polizza
Se vuoi avere un po di soldi a portata di mano per pagare il tuo comfort quando sei vecchio, una delle cose migliori che puoi fare è acquistare una polizza assicurativa sulla vita a prezzi accessibili, di solito unassicurazione sulla vita a termine polizza che scade nel momento in cui vai in pensione e investi i tuoi soldi extra dopo aver pagato i premi. I conti di intermediazione tassabili ti consentono di risparmiare denaro e non hanno molte restrizioni su quando puoi prelevare denaro.
Apri un conto pensione con vantaggio fiscale
Anche i conti pensione con vantaggio fiscale, come un Roth IRA, hanno un alto tasso di rendimento e puoi iniziare a ritirarli senza penalità quasi sei anni prima che tu possa persino vendere la tua polizza di assicurazione sulla vita. A differenza degli insediamenti a vita, quando ti ritiri da un Roth IRA in pensione, non pagherai le tasse sul pagamento. (Del resto, anche le prestazioni in caso di morte dellassicurazione sulla vita sono esentasse se hai pagato i premi con il tuo reddito al netto delle imposte.)
Considera una polizza assicurativa sulla vita intera
Ma se stai acquistando unassicurazione sulla vita per la prima volta, potresti anche prendere in considerazione una polizza assicurativa sulla vita intera, che dura fino alla morte. La componente relativa al valore in contanti di una tale polizza assicurativa non avrà un tasso di rendimento molto elevato, ma se i premi diventano improvvisamente inaccessibili, può continuare a finanziare la prestazione in caso di morte fino a quando il valore in denaro non si esaurisce. Con alcune polizze sulla vita permanenti, non dovrai nemmeno pagare i premi per sempre.
Aggiungi un assicuratore sulla vita alla tua polizza
Alcuni assicurati sulla vita funzionano in modo simile agli insediamenti sulla vita. Il beneficiario del sussidio in caso di morte accelerata paga anticipatamente lindennità in caso di morte in caso di malattia terminale se hai bisogno di cure di fine vita o semplicemente vuoi goderti i soldi con la tua famiglia prima di morire. Allo stesso modo, il ciclista sulla restituzione dei premi potrebbe comportare un pagamento sotto forma di rimborso di una certa percentuale dei premi pagati per tutta la durata della polizza. Verifica con la tua compagnia assicurativa se questi motociclisti fanno già parte della tua polizza o se è possibile aggiungerli.
Se hai già venduto la tua polizza di assicurazione sulla vita ma hai qualche rimorso del venditore, potresti esserlo per fortuna se vuoi riacquistarlo dalla società di insediamento. Alcuni stati richiedono che i broker di liquidazione sulla vita ti restituiscano la tua polizza di assicurazione sulla vita se rimborsi loro la liquidazione sulla vita entro 30-60 giorni. Ciò ripristinerà la tua copertura.
Vale la pena vendere una polizza di assicurazione sulla vita?
Per la maggior parte, vendere la tua polizza di assicurazione sulla vita non offre il rendimento che potresti cercare perché – in effetti, potrebbe venire con costi aggiunti che lo rendono un peso piuttosto che un guadagno finanziario.È meglio utilizzare veicoli di investimento tradizionali, che hanno un tasso di rendimento più elevato, per accedere alla liquidità in pensione. Se non puoi più pagare la tua polizza, parla con un agente dei modi in cui puoi modificare la tua copertura per renderla più accessibile .
Lunica situazione in cui può valere la pena vendere la tua polizza di assicurazione sulla vita è se non hai più bisogno della tua polizza e la lasci scadere comunque. È meglio parlare con un consulente finanziario vedi se vendere una polizza di assicurazione sulla vita è la mossa giusta per te.