La risposta rapida è sì, puoi avere contemporaneamente sia un 401 (k) che un conto pensione individuale (IRA). In realtà, è abbastanza comune avere entrambi i tipi di account. Questi piani condividono somiglianze in quanto offrono lopportunità di risparmi fiscali differiti (o, nel caso del Roth 401k o Roth IRA, guadagni esentasse). Tuttavia, a seconda della tua situazione individuale, potresti o meno essere idoneo a ricevere contributi fiscali a favore di entrambi in un dato anno fiscale.
Se (o il tuo coniuge, se “sei sposato) ha un piano pensionistico al lavoro, la detrazione fiscale per un IRA tradizionale potrebbe essere limitata o potresti non avere diritto a una detrazione, a seconda del tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI).
Tuttavia, puoi comunque offrire contributi non deducibili e se il tuo reddito supera determinate soglie, potresti non essere idoneo a contribuire a un Roth IRA.
Aspetti chiave
- Se hai guadagnato un reddito puoi investire entrambi i soldi in un 401 (k ) e un IRA.
- Un 401 (k) ti consente di risparmiare $ 19.500 allanno ($ 26.000 se hai 50 anni o più) e la tua azienda potrebbe eguagliare una parte dei tuoi contributi. Ma linvestimento le opzioni possono essere limitate e le commissioni possono essere elevate.
- Gli IRA offrono una più ampia varietà di scelte di investimento, ma lIRS limita i contributi a $ 6.000 (o $ 7.000) allanno e la tua idoneità a una detrazione fiscale può essere limitata dal tuo reddito.
Vantaggi e svantaggi 401 (k)
Molte aziende offrono piani di risparmio pensionistico 401 (k) per i propri dipendenti. Il 401 (k) ha limiti di contribuzione relativamente ampi e i datori di lavoro spesso corrispondono ad alcuni o tutti i soldi che contribuisci. Se la tua azienda corrisponde ai contributi, mettere almeno abbastanza per ottenere la piena corrispondenza del datore di lavoro dovrebbe sempre essere il tuo primo passo. Altrimenti, stai lasciando denaro gratis sul tavolo.
Gli investimenti sono limitati alle opzioni offerte dal piano. Sebbene molte aziende ora forniscano un ampio e diversificato menu di scelte di investimento, alcuni piani 401 (k) sono ancora ostacolati da una selezione ristretta e da commissioni elevate.
Per il 2020 e il 2021, limporto del reddito che puoi contribuire a 401 (k) è $ 19.500, con un possibile contributo aggiuntivo di $ 6.500 se hai 50 anni o più. In alcuni casi, il tuo piano potrebbe limitare i contributi a un importo inferiore.
Vantaggi e svantaggi IRA
Le scelte di investimento per i conti IRA sono vaste. A differenza di un piano 401 (k), in cui è probabile che tu sia limitato a un unico fornitore, puoi acquistare azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, ETF e altri investimenti per il tuo IRA presso qualsiasi fornitore tu scelga. Ciò può rendere facile trovare unopzione a basso costo e dalle prestazioni solide.
Tuttavia, la quantità di denaro che puoi contribuire a un IRA è molto inferiore rispetto a 401 (k) S. Per il 2020 e il 2021, il contributo massimo consentito a un IRA tradizionale o Roth è di $ 6.000 allanno, o $ 7.000 se hai 50 anni o più. Se hai entrambi i tipi di IRA, il limite si applica a tutti i tuoi IRA combinati.
Unulteriore attrazione degli IRA tradizionali è la potenziale deducibilità fiscale dei tuoi contributi. Tuttavia, come discusso sopra, la detrazione è consentita solo se soddisfi i requisiti di reddito lordo rettificato (MAGI) modificato.
Il tuo MAGI può anche limitare i tuoi contributi a un Roth IRA. Nel 2020, i single filer devono guadagnare meno di $ 139.000, mentre le coppie sposate che presentano documenti congiuntamente devono guadagnare meno di $ 206.000 per avere diritto a un Roth. Questi importi aumentano per il 2021 quando i single filer devono fare meno di $ 140.000 e le coppie sposate che presentano congiuntamente devono fare meno di $ 208.000 per poter beneficiare di un Roth IRA.
Avere un reddito da lavoro è un requisito per contribuire a un IRA, ma unIRA coniugale consente a un coniuge che lavora di contribuire a unIRA per il coniuge non lavoratore, consentendo di raddoppiare i risparmi pensionistici per lanno.
Quale Laccount è migliore?
Nessuno dei due account è necessariamente migliore dellaltro, ma offrono diverse funzionalità e potenziali vantaggi, a seconda della situazione. In generale, gli investitori 401 (k) dovrebbero contribuire almeno quanto basta per guadagnare lintera corrispondenza offerta dai loro datori di lavoro. Oltre a ciò, la qualità delle scelte di investimento può essere un fattore decisivo. Se le tue opzioni di investimento 401 (k) sono scarse o troppo limitate, potresti prendere in considerazione lidea di indirizzare ulteriori risparmi per la pensione verso un IRA.
Il tuo reddito può anche determinare quali tipi di conti a cui puoi contribuire in un dato anno, come spiegato in precedenza. Un consulente fiscale può aiutarti a stabilire cosa sei idoneo e quali tipi di account potrebbero essere preferibili.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Sì, puoi avere entrambi gli account e molte persone ce lhanno. Il conto pensione individuale tradizionale (IRA) e il 401 (k) forniscono il vantaggio di risparmi fiscali differiti per la pensione. A seconda della tua situazione fiscale, potresti anche essere in grado di ricevere una detrazione fiscale per limporto che contribuisci a un 401 (k) e IRA ogni anno fiscale.
Quando vai in pensione dopo i 59 anni e mezzo, le distribuzioni saranno tassati come reddito nellanno in cui vengono prelevati. LIRS stabilisce limiti annuali su quanto puoi contribuire a un 401 (k) e IRA. I limiti di contribuzione Roth IRA e Roth 401 (k) sono gli stessi delle controparti non Roth, ma i vantaggi fiscali sono diversi. Beneficiano ancora di una crescita fiscale differita, ma i contributi vengono effettuati con dollari al netto delle imposte e le distribuzioni dopo i 59 anni e mezzo sono esentasse.