Stai ancora rimborsando i prestiti FFEL? Se hai debiti per prestiti studenteschi da prestiti ricevuti prima del 2010, ci sono buone probabilità che tu abbia un FFEL.
Nonostante il programma FFEL si concluda nel 2010, cè ancora una quantità enorme di debiti per prestiti studenteschi in sospeso derivanti dal programma. Infatti, a partire dal terzo trimestre del 2018, FFEL rappresenta $ 288,6 miliardi di debiti per prestiti studenteschi in sospeso per 13,8 milioni di mutuatari.
Ecco cosa devi sapere sui prestiti FFEL, le tue opzioni di rimborso e se programmi di remissione del prestito FFEL disponibile.
Nota delleditore: i prestiti FFEL sono disponibili in due forme: di proprietà federale e di proprietà commerciale. Il primo si qualifica per pagamenti di $ 0 al mese con 0% di interesse fino al 30 settembre 2020 in base alla nuova legge di stimolo. Questultimo non si qualifica a meno che non venga consolidato in un prestito di consolidamento diretto, che elimina qualsiasi credito verso programmi di remissione basati sul reddito. Prendere questa decisione nel modo giusto potrebbe significare migliaia di dollari di risparmio, quindi se hai contratto prestiti agli studenti prima del 2010, valuta la possibilità di assumere uno dei nostri consulenti professionisti per una consulenza esperta.
Che cosè un prestito FFEL?
FFEL sta per Federal Family Education Loan ed era un programma di prestiti studenteschi sostenuto dal governo federale. È iniziato come parte dellHigher Education Act del 1965 e lanciato ufficialmente nel 1966. Attraverso il programma, istituti di credito privati hanno fornito prestiti studenteschi garantiti a livello federale a studenti e genitori. Inoltre, i livelli dei tassi di interesse specifici imposti dal governo per tutti i prestiti FFEL.
Ci sono 4 tipi di prestiti FFEL disponibili per i mutuatari durante lesistenza del programma:
- Sovvenzionato Stafford: gli interessi sono pagati dal governo mentre gli studenti sono a scuola e durante i periodi di grazia e differimento.
- Stafford non sovvenzionato: gli interessi non sono affatto pagati dal governo.
- Prestiti Plus: disponibili per genitori e studenti laureati per contribuire a pagare i costi dellistruzione.
- Consolidamento: combina più di un prestito studentesco in un unico prestito.
Da 1966, oltre 60 milioni di americani hanno utilizzato FFEL per pagare le spese universitarie.
Con lapprovazione dellHealth Care and Education Reconciliation Act del 2010, il programma è stato interrotto e nessun nuovo prestito del programma FFEL è stato reso disponibile dopo il 1 ° luglio, 2010.
Il programma FFEL è stato sostituito dal programma di prestito diretto, che è lattuale programma di prestiti studenteschi gestito dalla g overnment. La principale differenza tra il programma di prestito diretto e il programma di prestito per leducazione familiare è che i prestiti diretti sono gestiti tramite il Dipartimento dellistruzione, ma finanziati direttamente dal Tesoro degli Stati Uniti invece che tramite istituti di credito privati.
Può indebitarsi con FFEL i prestiti possono essere perdonati?
La buona notizia è che puoi qualificarti per la remissione del prestito FFEL attraverso un paio di opzioni. Ciò ti consentirà di ottenere pagamenti di prestito inferiori ora e alla fine di cancellare il tuo debito di prestito studentesco in futuro. Vale la pena esaminare questi programmi se si hanno grandi somme di debiti per prestiti studenteschi.
Perdono del prestito del servizio pubblico (PSLF)
Il perdono del prestito del servizio pubblico può essere unopzione per le persone con prestiti FFEL se tali prestiti vengono consolidati in prestiti diretti. I mutuatari che perseguono la remissione del prestito del servizio pubblico possono avere il saldo residuo del prestito studentesco perdonato dopo 120 pagamenti idonei (che non devono essere consecutivi).
Si prega di notare che qualsiasi pagamento precedente effettuato mentre i prestiti erano ancora sotto lFFEL il programma non contava per i 120 pagamenti idonei. I mutuatari inizierebbero da zero dopo il consolidamento del prestito diretto. Per ottenere lapprovazione per PSLF, devi essere in un piano di rimborso idoneo, che include questi piani di rimborso basato sul reddito (IDR):
- Pay As You Earn (PAYE)
- Pay As You Earn (REPAYE) rivisto
- Reddito basato sul rimborso (IBR)
- Reddito contingente (ICR)
Lo standard Anche il piano di rimborso di 10 anni si qualifica per PSLF, ma se sei sul piano di rimborso standard per tutti i 10 anni, il debito rimarrà molto poco o nessun debito da perdonare. Per ulteriori dettagli, consultare il sito Web del Dipartimento dellIstruzione. Per richiedere il PSLF, è necessario compilare Domanda di perdono del prestito del servizio pubblico.
Perdono attraverso il rimborso basato sul reddito
Unaltra opzione di rimborso che i mutuatari FFEL possono esplorare è iscriversi a un piano di rimborso basato sul reddito di cui sopra. Con un piano IDR, se effettui pagamenti su uno dei quattro programmi di rimborso basati sul reddito idonei per 20-25 anni, il debito residuo del prestito studentesco verrà condonato. Questa è unottima opzione per la remissione del prestito se non sei idoneo per PSLF o non sei interessato a lavorare in unarea a basso reddito o in unorganizzazione senza scopo di lucro.
Per rimborsare i prestiti degli studenti utilizzando PAYE, REPAYE o ICR, dovresti consolidare i tuoi prestiti FFEL in un prestito di consolidamento diretto. IBR è lunica opzione di rimborso basata sul reddito se scegli di mantenere i tuoi prestiti FFEL. Con IBR, i pagamenti mensili saranno generalmente il 15% del tuo reddito discrezionale, ma mai più dei pagamenti nellambito di un piano di rimborso standard di 10 anni.
LIRS considera i prestiti studenteschi federali condonati nel programma IDR come reddito imponibile quindi tieni presente che potrebbero esserci pesanti implicazioni fiscali se stai cercando la remissione del prestito FFEL tramite IDR. Assicurati di ricercare attentamente ogni programma prima di scegliere un piano.
Altro opzioni di rimborso per prestiti FFEL
Se non sei idoneo per la remissione del prestito FFEL o non vuoi portare con te il prestito studentesco debito per 20-25 anni, ci sono altre opzioni per rimborsare i prestiti FFEL. Tutti i programmi di rimborso sono unici e hanno pro e contro da considerare. Prenditi il tempo necessario per acquisire familiarità con tutte le tue opzioni prima di prendere una decisione, in modo da ottenere il piano di rimborso giusto per te.
Riduci i pagamenti del prestito studentesco tramite il piano di rimborso esteso
Un modo per ridurre i pagamenti dei prestiti studenteschi sui prestiti FFEL è richiedere il Piano di rimborso esteso. I pagamenti del prestito nel piano di rimborso esteso sono distribuiti su 25 anni. Puoi anche scegliere tra due tipi di pagamenti: pagamenti mensili fissi o graduati.
I pagamenti mensili fissi estesi rimarrebbero allo stesso importo per la durata del prestito. I pagamenti mensili graduati estesi inizierebbero più in basso e limporto aumenterebbe ogni 2 anni per la durata del prestito.
I pagamenti sarebbero molto inferiori al tuo prestito studentesco federale standard di 10 anni. Se fossi un residente in Arizona che si è diplomato in una scuola privata a scopo di lucro di quattro anni con $ 34.722 di debito per prestiti studenteschi (la media nazionale) al 3,900% di interesse, i tuoi pagamenti mensili sarebbero $ 350 per 120 mesi (10 anni).
Se scegli il piano di rimborso fisso esteso, i pagamenti mensili rimarranno a $ 181 per tutti i 300 mesi. Se invece hai scelto il piano Extended Graduated, i tuoi pagamenti partiranno da $ 113 mensili, ma raggiungeranno $ 328 dal tuo ultimo pagamento mensile.
Richiedi il Piano di rimborso graduale
Don Ti piace lidea di distribuire i pagamenti del prestito FFEL su 25 anni? Il Piano di Rimborso Graduato ti permette di abbassare allinizio i tuoi pagamenti mensili per poi aumentare ogni due anni per 10 anni (tranne che con prestiti di consolidamento).
Lidea è che il tuo stipendio aumenterà potenzialmente mentre lavori più a lungo. Il piano di rimborso graduale è strutturato pensando a questo, supponendo che sarai in grado di permetterti pagamenti mensili più elevati per il prestito studentesco man mano che avanzi nella tua carriera.
Rimborso sensibile al reddito (ISR)
Unaltra opzione di rimborso per le persone con prestiti FFEL è il piano di rimborso sensibile al reddito. Questo piano non è così noto come alcune altre opzioni di rimborso perché è disponibile solo per le persone con prestiti FFEL. Con questo piano, i pagamenti mensili aumentano e diminuiscono in base al tuo reddito annuale.
Questo piano dura per un massimo di 10 anni, il che significa che se scegli di avere pagamenti mensili inferiori allinizio, i tuoi pagamenti potrebbero essere estremamente alto verso la fine della durata del prestito per compensare. I pagamenti mensili PVR devono coprire almeno gli interessi maturati sul prestito ogni mese e dovrai presentare nuovamente domanda ogni anno con il tuo reddito mensile lordo corrente in modo che i pagamenti possano essere calcolati correttamente.
Consolidamento del prestito
Se hai più di un prestito FFEL, potresti potenzialmente risparmiare denaro consolidando i tuoi prestiti agli studenti. Quando consolidi i tuoi prestiti, ti ritroverai con un pagamento del prestito e un tasso di interesse. Tenere traccia di un pagamento è molto più semplice rispetto ai pagamenti di più prestiti studenteschi.
Tuttavia, il consolidamento dei prestiti non ti fa risparmiare automaticamente. Quando consolida i prestiti FFEL, il nuovo tasso di interesse è la media ponderata dei tassi dei prestiti precedenti. Qualsiasi risparmio dipenderebbe dai tassi di interesse che avevi sui tuoi prestiti originariamente.
Se consolida i tuoi prestiti in un prestito di consolidamento diretto, hai la possibilità di richiedere anche uno dei piani IDR menzionati in precedenza. Passare a un prestito di consolidamento diretto e abbinarlo a un piano IDR ridurrà notevolmente i pagamenti mensili del prestito.
Rifinanziare i prestiti FFEL
Se stai cercando di ridurre i pagamenti del prestito studentesco e estinguere più rapidamente il debito del prestito studentesco, considerare di rifinanziare i prestiti FFEL. Se hai un credito da buono a eccellente, puoi abbassare il tuo tasso di interesse e potenzialmente risparmiare migliaia di dollari in commissioni di interesse.
Quando rifinanzi i prestiti agli studenti, il tuo periodo di rimborso e il tasso di interesse dipendono dalla tua storia creditizia, dallo stipendio corrente e dal rapporto debito / reddito (il tuo rapporto tra debito mensile, come prestiti studenteschi, carte di credito, affitto o mutuo rispetto al tuo reddito mensile).
Un avvertimento per il rifinanziamento dei prestiti agli studenti è che i prestiti FFEL federali diventeranno prestiti agli studenti privati. A causa di ciò, perderai diverse protezioni integrate dal governo federale. Tali protezioni includono:
- Differimento del prestito
- Tolleranza del prestito
- Accesso ai programmi IDR
Mutuatari con poveri il credito potrebbe probabilmente aver bisogno di un cofirmatario con un credito eccellente per qualificarsi per il rifinanziamento del prestito studentesco. Ma tieni presente che i cofirmatari sono finanziariamente bloccati se non accetti i prestiti agli studenti. Assicurati di essere in grado di effettuare i pagamenti in tempo e per intero in modo da non causare alcun danno finanziario al tuo cofirmatario.
Ti chiedi se il rifinanziamento è giusto per te? Rispondi al nostro quiz sul rifinanziamento per scoprirlo. Attraverso il nostro quiz sul rifinanziamento, imparerai quali piani e istituti di credito sono adatti a te.
Solo perché i tuoi prestiti FFEL sono un vecchio programma che non è più disponibile non significa che non stai ancora trattando con le sfide di estinguere il debito del prestito studentesco.
Considera lidea di parlare con un consulente per lo Student Loan Planner per conoscere le opzioni di cancellazione del prestito FFEL; il nostro obiettivo è quello di risparmiare denaro in modo da poter superare il debito del prestito studentesco il più rapidamente possibile. È una delle decisioni finanziarie più importanti che prenderai, quindi permettici di aiutarti a fare la scelta migliore.
Hai prestiti FFEL? Qual è stata la tua esperienza con esso?
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