Migliori prestiti personali per crediti inesigibili (punteggio di credito inferiore a 600)

Ottenere un prestito auto con crediti inesigibili

Se hai un credito scadente, ci sono due scelte fondamentali quando si tratta per ottenere un prestito auto. Puoi ottenere un prestito subprime dal rivenditore di auto o ottenere un prestito da una banca o una carta di credito con fattori compensativi.

Se segui il percorso del rivenditore, aspettati di pagare un tasso di interesse superiore a 20 %. Di solito possono ottenere finanziamenti per punteggi di 580 e superiori, ma se sei al di sotto è probabilmente una probabilità del 50-50 che tu venga approvato.

Unopzione migliore potrebbe essere quella di controllare un servizio di abbinamento dei prestiti , come Fiona. Compilando una domanda di una pagina, puoi ottenere le migliori offerte da vari istituti di credito che sono in competizione per la tua attività. Se hai un cattivo credito, vedrai tassi di interesse elevati. Ma almeno ti darà lopportunità di approfittare delle tariffe più basse disponibili. È probabile che sia un affare migliore del finanziamento del rivenditore.

Se fai domanda presso una banca o ununione di credito, otterrai un tasso di interesse molto migliore. Ma per farlo, dovrai ottenere un cofirmatario con un forte credito. Le banche e le unioni di credito generalmente preferiscono punteggi di credito di almeno 650. Il tuo cofirmatario dovrebbe essere almeno a quel livello e preferibilmente superiore.

Potrebbero anche richiedere un acconto compreso tra il 10% e il 20% dellimporto prezzo di acquisto, oltre ad approvare un prestito più piccolo di quello che speri di ottenere.

Ottenere un mutuo con crediti inesigibili

Prima del crollo finanziario del 2008 era possibile ottenere un mutuo con scarso credito. Ma questo è stato fatto attraverso mutui subprime, che non sono più comunemente disponibili. Anche questa non è una brutta cosa. I prestiti subprime di solito richiedevano acconti del 20% o più, venivano forniti con tassi di interesse elevati, avevano un pagamento fisso di due anni, quindi aggiustati ogni sei mesi in seguito e addebitavano una grossa penale se si tentava di estinguere il prestito entro i primi due o tre anni.

Come risultato di quella debacle, il settore dei mutui ha inasprito gli standard di credito. Come regola generale, gli istituti di credito non concedono prestiti a mutuatari il cui punteggio di credito è inferiore a 620. E anche se sei leggermente superiore a 620, pagherai un tasso di interesse più alto.

Anche adesso, alcuni istituti di credito ipotecario approveranno un mutuo FHA con un punteggio di credito a partire da 580.

Ma da 580 a 620 rientra nella categoria di credito “equo”. Se hai un cattivo credito, il tuo punteggio di credito è inferiore a 580.

Se lo è, lopzione migliore è provare un mutuo FHA con un acconto del 10%. I prestiti FHA normalmente richiedono una riduzione del 3,5%. Ma con un acconto più alto, possono accettare un punteggio di credito inferiore a 580. Soprattutto, lintero acconto del 10% può essere un regalo di un membro della famiglia.

Complicazioni della strategia FHA di riduzione del 10%

Ci sono alcune complicazioni con questa strategia:

Non tutti i prestatori offriranno questo tipo di accordo. La maggior parte non scenderà al di sotto di 580, anche su un prestito FHA. Dovrai fare delle ricerche serie per trovare un prestatore che lo farà.
Il motivo del punteggio di credito basso sarà importante. Ad esempio, se il tuo punteggio di credito è 525, perché hai avuto un pignoramento due anni fa, probabilmente non riceverai il prestito. Lo stesso vale se hai avuto un fallimento nellultimo anno.
Il motivo del cattivo credito dovrà essere “circostanze attenuanti”. Ciò può includere un divorzio, una malattia grave o qualche altro evento di tale portata. Dovrai fornire la documentazione a sostegno della tua richiesta.
Tutti gli altri aspetti della tua richiesta di prestito – reddito, stabilità del lavoro e rapporto debito / PIL – dovranno rientrare entro limiti accettabili.

Salvezza sul fronte del rifinanziamento

Potrebbe essere più facile ottenere un mutuo per un rifinanziamento che per un acquisto, anche se hai un credito scarso. Ci sono tre programmi che potresti essere interessato se hai bisogno di un rifinanziamento.

HARP

Questo è un programma governativo di rifinanziamento per mutui convenzionali. Per essere idoneo, devi soddisfare i seguenti criteri:

Il mutuo deve essere detenuto da Fannie Mae o Freddie Mac.
Deve essere stato originato e chiuso prima del 31 maggio 2009
Non hai utilizzato il Opzione ARPA in il passato.
Sei “sottosopra” sulla tua casa, il che significa che o la proprietà è diminuita di valore, devi più sulla proprietà di quanto vale, o hai pochissima equità.
Non puoi avere più di un 30 giorni di ritardo sul mutuo negli ultimi 12 mesi e nessuno negli ultimi sei mesi.

FHA Streamline Refinance

Questo è un programma di rifinanziamento semplificato rigorosamente per i mutui FHA esistenti. Il prestito offre una documentazione ridotta e, dal lato del credito, richiede solo che lipoteca esistente sia corrente (tutti i pagamenti effettuati fino ad oggi).

Prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse VA (IRRRL)

Se sei un veterano idoneo e stai cercando di rifinanziare un mutuo VA, puoi utilizzare questo programma per farlo, anche se hai un cattivo credito.

Questi programmi di rifinanziamento sono disponibili tramite la maggior parte degli istituti di credito ipotecario.

Soluzioni per persone con crediti inesigibili

Guadagna

Guadagna ti consente di accedere al tuo stipendio prima che arrivi il giorno di paga. Ma non è lunica buona notizia: Earnin è completamente gratuito!

Puoi accedere a un massimo di $ 100 al giorno e la prossima volta che verrai pagato, Earnin dedurrà automaticamente limporto preso in prestito dal tuo stipendio. Non cè interesse di cui preoccuparsi e puoi pagare qualsiasi commissione ritieni giusta.

Puoi anche impostare un avviso di scoperto che ti consente di sapere quando sei sceso al di sotto di un certo importo nel tuo conto bancario.

Cosigner

Anche se abbiamo suggerito di utilizzare cofirmatari in diverse situazioni, non è sempre unopzione quando hai scarso credito. Ma se lo è, procedi con cautela.

La tua prestazione su un prestito co-firmato influenzerà direttamente il tuo cofirmatario. Se effettui pagamenti in ritardo, vengono visualizzati come pagamenti in ritardo anche nel rapporto di credito del tuo cofirmatario. E se non accetti il prestito, il creditore si muoverà contro il tuo cofirmatario per il pagamento. È un ottimo modo per rovinare una buona relazione.

Prendere in prestito da familiari e amici

Utilizza questa opzione solo in una situazione di emergenza. È già abbastanza grave se si hanno pagamenti in ritardo o se si è inadempienti su un prestito di terze parti. Ma se lo fai con un prestito personale di familiari o amici, puoi distruggere definitivamente la tua relazione.

Che cosa è considerato un cattivo credito?

Ci sono cinque livelli di credito: Eccezionale, Molto buono, buono, discreto e molto scarso. Secondo Experian, una delle tre principali agenzie di credito, il cattivo credito ha un punteggio di credito inferiore a 580.

A differenza del credito buono ed equo, non cè molto margine di manovra quando si tratta di credito cattivo. Non solo 580 è una linea di demarcazione piuttosto forte, ma alcuni istituti di credito raggrupperanno anche quelli con punteggi compresi tra 581 e 620 nella categoria cattiva. Tuttavia, poiché abbiamo incluso la fascia da 581 a 620 in Prestiti quando hai un credito equo, in questo articolo ci concentreremo su quelli con punteggi di credito inferiori a 580.

Analisi dettagliata del credito cattivo: cosa lo rende up

Uno dei problemi di base con un punteggio di credito inferiore a 580 è che di solito è il risultato di un problema di credito molto grave o di una serie di problemi minori.

Un fallimento o il pignoramento negli ultimi due anni potrebbe certamente realizzarlo. Quindi potrebbe un privilegio fiscale. Se una di queste situazioni è la ragione principale del tuo punteggio di credito basso, dovrai solo aspettare che passi abbastanza tempo perché diventino meno importanti (anche se un privilegio fiscale DEVE essere pagato).

Nel frattempo, è importante effettuare tutti i pagamenti in tempo. Ciò include laffitto, le utenze, i servizi telefonici e via cavo e le spese mediche. Sfortunatamente, nessuno di questi fornitori segnalerà la tua buona cronologia dei pagamenti, ma nessuno di loro segnalerà un saldo scaduto o un leasing o contratto interrotto.

Se hai una lunga storia di pagamenti in ritardo, potrebbe trattarsi di un indica che non comprendi appieno limportanza di effettuare i pagamenti in tempo.

Gli istituti di credito considereranno questi fattori in un punteggio di credito basso. Ma ognuno presenterà sfide uniche per migliorare il tuo punteggio. In generale, un punteggio così basso non avrà una correzione immediata. Ed è per questo che potresti dover prendere in prestito prima di avere la possibilità di apportare miglioramenti.

Con questo in mente, diamo unocchiata ai prestiti quando hai un cattivo credito per carte di credito, prestiti auto e mutui.

Requisiti dei documenti comuni per una richiesta di prestito quando si ha un credito inesigibile

Quando si richiede un prestito ci sono alcuni documenti che ti verrà richiesto di fornire, sebbene questi possano variare da prestatore a prestatore, e da un tipo di prestito allaltro. Di seguito sono riportati i documenti normalmente richiesti quando richiedi la maggior parte dei prestiti:

La tua busta paga più recente e W-2 per documentare il tuo reddito.
Evidence of Social Reddito di sicurezza o pensione (lettera di aggiudicazione o 1099).
Informazioni di contatto per il tuo datore di lavoro (il prestatore verificherà direttamente il tuo impiego).
Copie delle dichiarazioni dei redditi compilate per gli ultimi due anni, se sei un lavoratore autonomo o lavori su commissione.
Marca, modello e valore della tua auto; Numero VIN se stai richiedendo un prestito auto.
Se stai pagando o ricevendo il mantenimento dei figli o gli alimenti, elenca limporto che stai pagando o ricevendo.
Banca o estratti conto di intermediazione o anche estratti conto pensionistici.
Spiegazioni scritte per problemi di credito, inclusa la documentazione di circostanze attenuanti (perdita del lavoro, eventi medici, divorzio, ecc.).

Se stai richiedendo un prestito con scarso credito, in particolare con una banca o ununione di credito, dovresti essere completamente pronto ad andare alla grande con lultimo elemento sopra.

Lidea è di dimostrare che il tuo credito i problemi derivano da una circostanza attenuante. Può trattarsi di una perdita del lavoro, eventi medici o divorzio. Dovrai fornire sia la documentazione degli eventi, sia una spiegazione ben formulata di ciò che è accaduto e del motivo per cui non continuerà in futuro.In alcune situazioni di prestito, la documentazione aggiuntiva sul credito può trasformare un rifiuto in unapprovazione.

Come migliorare il tuo credito

In poche parole, il cattivo credito ti esclude dalle principali fonti di prestito, forza trovare prestiti in luoghi improbabili e ti lascia a pagare tassi di interesse elevati a termini molto rigidi.

Questa è una situazione da cui devi uscire il prima possibile. In effetti, la migliore strategia di prestito di tutte se hai un cattivo credito è migliorare il tuo credito prima di richiedere il prestito successivo.

Non esiste un modo magico per migliorare il tuo credito. Ci vorranno mesi, anche anni, a seconda delle cause della tua valutazione. Dovresti anche evitare scorciatoie, come rivolgersi a servizi di riparazione del credito. Ti addebiteranno una serie di commissioni e potrebbero o meno migliorare il tuo credito.

Eliminando alcune opzioni:

Unopzione è provare Experian Boost – è gratuito e unalternativa ai servizi di riparazione del credito che possono essere costosi, fraudolenti o forse inefficaci. Experian Boost può essere lideale per molte persone che hanno bisogno di aumentare il loro punteggio di credito, ma semplicemente non hanno il tempo o i soldi per altre soluzioni.
Inizia ottenendo una copia del tuo rapporto di credito e prestando molta attenzione a qualsiasi informazione dispregiativa che fornisce. Se vedi delle informazioni segnalate per errore, dovrai contattare il creditore e risolvere il problema. Probabilmente dovrai fornire la documentazione che dimostri il tuo punto. E se la registrazione viene risolta a tuo favore, assicurati che il creditore comunichi le informazioni corrette a tutte e tre le agenzie di credito.
Se ci sono saldi scaduti, pagali prontamente. Per i saldi più grandi, vedere se il creditore accetterà un importo inferiore nel pagamento completo del saldo dovuto. Ottieni sempre una conferma scritta della liquidazione dallistituto di credito!
Se hai saldi elevati della carta di credito, pagali gradualmente. Lelevato utilizzo della carta di credito, noto anche come rapporto di utilizzo del credito elevato, è dannoso quasi quanto i ritardi nei pagamenti.
Infine, evita di richiedere nuovi prestiti finché non migliori sostanzialmente il tuo credito. Anche troppe richieste di credito possono danneggiare il tuo punteggio di credito.