Metti il turbo alla pensione di tuo figlio con un Roth IRA for Kids

Key takeaway

È possibile aprire un Roth IRA for Kids e ricevere contributi per un minore con reddito da lavoro per lanno. I Roth IRA offrono lopportunità per una crescita esentasse. Prima i tuoi figli iniziano a risparmiare, maggiore è la possibilità di costruire un gruzzolo di dimensioni considerevoli. Con Roth IRA for Kids, un adulto mantiene il controllo dellaccount finché il bambino non raggiunge una certa età richiesta in cui il controllo deve essere trasferito (in genere 18 o 21, a seconda dello stato in cui vive il minore).

La maggior parte dei bambini, adolescenti o più giovani, non trascorre molto tempo a preoccuparsi della pensione. Dopo tutto, quando ti destreggi tra compiti scolastici, attività extracurriculari e tutte le altre sfide delladolescenza, il risparmio per la pensione potrebbe non essere nemmeno registrato sul tuo schermo radar.

Tuttavia, ciò non significa che genitori esperti , i nonni e gli altri membri della famiglia non possono intervenire per aiutare a far ripartire i risparmi pensionistici dei loro figli. Un modo per farlo è creare un conto di custodia Roth IRA, o quello che in Fidelity è conosciuto come Roth IRA for Kids e più in generale come Roth IRA per minori.

Un Roth IRA for Kids fornisce tutti i vantaggi di un Roth IRA regolare, ma è rivolto a bambini di età inferiore ai 18 anni. I minori non possono generalmente aprire conti di intermediazione a proprio nome fino ai 18 anni, quindi un Roth IRA per bambini richiede un adulto che funga da custode.

Il custode mantiene il controllo del Roth IRA del bambino, comprese le decisioni su contributi, investimenti e distribuzioni. Inoltre, le dichiarazioni vengono inviate al custode. Tuttavia, il minore rimane il titolare effettivo del conto e i fondi nellaccount deve essere utilizzato a beneficio del minore. Quando il minore raggiunge una certa età richiesta, in genere 18 o 21 nella maggior parte degli stati, i beni devono essere trasferiti su un nuovo account a loro nome. , lui o lei può richiedere un trasferimento dei beni in proprio in account di proprietà dipendente.

Metti al lavoro i guadagni di tuo figlio

Un contributo a un Roth IRA for Kids può essere versato se un minore ha guadagnato un reddito durante lanno. Il reddito ammissibile può includere reddito da lavoro dipendente formale o reddito da lavoro autonomo. Attività come baby sitter o falciare i prati possono qualificare un minore per i contributi Roth IRA. Si noti che in alcuni casi possono essere applicate le tasse sul lavoro autonomo (Medicare e Social Security), quindi è consigliabile consultare un professionista fiscale. Lattuale contributo annuo massimo è di $ 6.000, o il totale del reddito da lavoro di un bambino per lanno, a seconda di quale è inferiore. Ad esempio, se tua figlia ha guadagnato $ 2.000 durante un lavoro estivo, potresti contribuire fino a $ 2.000 a un Roth IRA a suo nome. Se tuo figlio non presenta un modulo fiscale che copre il suo reddito guadagnato, considera di mantenere un registro scritto dei loro guadagni nel caso in cui lIRS pone domande. A differenza degli IRA tradizionali, i contributi agli IRA Roth vengono effettuati con dollari al netto delle imposte. Ciò significa che il proprietario dellaccount non può richiedere una detrazione fiscale per i suoi contributi. Tuttavia, poiché la maggior parte dei bambini ha guadagni annuali bassi, la loro aliquota dimposta sul reddito è già piuttosto bassa o addirittura pari a zero. Pertanto, le detrazioni fiscali potrebbero non essere un fattore importante in questa fase della loro vita. Inoltre, quando arriva il momento di sfruttare i loro risparmi in età pensionabile, distributio ns di un Roth IRA saranno esentasse, a differenza delle distribuzioni di un IRA tradizionale.

Portare il caso ai bambini della tua vita

Aiutare i bambini nella tua vita a iniziare con un Roth IRA può insegnare loro limportanza del risparmio per la pensione. Con un orizzonte temporale lungo, anche i contributi modesti a un Roth IRA possono diventare un gruzzolo considerevole nel tempo, grazie al potere della crescita composta esentasse. Il grafico seguente illustra come gli importi dei contributi annuali Roth IRA possono potenzialmente crescere fino a raggiungere somme impressionanti nel corso di molti anni.

Crescita ipotetica ante imposte dei contributi massimi annuali IRA

Nonostante il potenziale di accumulo significativo risparmi, legare soldi in un Roth IRA potrebbe non piacere a un bambino che è più preoccupato di avere denaro per andare al cinema o per acquistare videogiochi. Per gli adolescenti più grandi, le preoccupazioni sul pagamento di unauto o sulle bollette in sospeso per le tasse universitarie possono avere la priorità.

Convincere un bambino a consegnare i suoi sudati soldi per investire in un Roth IRA può essere difficile, ma ricorda che finché il bambino ha guadagnato un reddito per qualificarsi per i contributi Roth IRA, non importa da dove provengono i contributi.In alternativa, potresti prendere in considerazione un accordo in cui tu o un altro adulto versate contributi come regali per ricompensare il bambino per il lavoro, o uno in cui il bambino contribuisce con una parte dei suoi guadagni al Roth IRA e corrispondete a tale importo ( supponendo che il totale non superi il minore del reddito da lavoro del bambino per lanno o $ 6.000).

È anche utile sapere che con un Roth IRA, le regole forniscono una certa flessibilità per prelevare fondi prima del pensionamento. Ad esempio, un Roth IRA consente al titolare del conto di prelevare il 100% di ciò che ha contribuito in qualsiasi momento e per qualsiasi motivo, senza tasse o sanzioni. In genere, si considera che i prelievi provengano dai contributi primo. Le distribuzioni degli utili, che possono essere tassabili se determinate condizioni non sono soddisfatte, iniziano solo quando tutti i contributi sono stati ritirati.

I guadagni dagli investimenti nel conto possono essere prelevati senza pagare alcuna tassa federale ( e di solito anche tasse statali e locali) dopo che il titolare dellaccount raggiunge i 59 anni e mezzo oa causa di invalidità o decesso. Inoltre, al momento del ritiro, il titolare del conto deve avere un Roth IRA aperto da almeno 5 anni, misurato dallinizio del primo anno solare in cui è stato aperto un Roth IRA. Questa è nota come regola dei 5 anni.

Se il proprietario dellaccount effettua prelievi sui guadagni prima dei 59 anni e mezzo e / o soddisfa la regola dei 5 anni, sarà soggetto (a meno che non si applichi uneccezione) penale del 10% per recesso anticipato e imposte ordinarie sul reddito. Tuttavia, le regole consentono un prelievo senza tasse federali e senza penalità fino a $ 10.000 di guadagni, anche se linvestitore non ha raggiunto i 59 anni e mezzo, a condizione che il denaro venga utilizzato per il primo acquisto di una casa e il 5- la regola dellanno è stata soddisfatta.

La creazione di un Roth IRA for Kids consente ai bambini della tua vita di iniziare a sfruttare lopportunità di una crescita esentasse in giovane età. Anche se i tuoi figli potrebbero non essere eccessivamente entusiasti di questa idea ora, potrebbero ringraziarti tra molti anni.