La tendenza dei pagamenti elettronici di consumo continua a crescere a un ritmo rapido. In un recente studio, gli importi globali non monetari sono aumentati del 10,1% nel 2016, raggiungendo i 482,6 miliardi di dollari. Le proiezioni di crescita dal 2016 al 2021 indicano che le transazioni non in contanti continueranno a crescere di un altro 12,7%, con mercati emergenti come la Cina che rappresentano una percentuale significativa di pagamenti elettronici.
Diversi tipi di pagamenti elettronici esistono pagamenti, dalle carte di credito a Paypal agli e-wallet. Due tipi di pagamenti elettronici che esistono da tempo, ma sono ancora utilizzati oggi, sono i pagamenti ACH e i bonifici. Diamo unocchiata a ciascuna di queste forme di transazioni elettroniche e in che modo differiscono luna dallaltra.
Che cosè un pagamento ACH?
Un pagamento ACH (camera di compensazione automatizzata) si verifica quando il denaro da una banca o istituto finanziario viene trasferito a un altro. I pagamenti ACH si muovono attraverso una rete nazionale, consentendo a una stanza di compensazione di elaborarli.
Quando le transazioni passano attraverso il centro di compensazione, la rete “raggruppa” i pagamenti giornalieri, consentendo alla rete (e non a una banca) di elaborare tali pagamenti nel corso della giornata, assicurandosi che ogni destinatario riceva limporto corretto. Una volta elaborate, le banche ricevono anche il pagamento ACH in batch, richiedendo loro di attribuire ogni deposito al conto bancario appropriato. Il processo di batch e distribuzione è automatico; non avviene alcun processo manuale. Elaborando pagamenti elettronici anziché assegni cartacei, i destinatari ricevono denaro più veloce, più sicuro e più economico.
Sebbene automatici, i pagamenti ACH non sono istantanei. Il processo può richiedere fino a 1-3 giorni prima che i fondi raggiungano un fornitore o unazienda. Inoltre, il pagamento non verrà cancellato conto bancario di un cliente fino a quando la stanza di compensazione non elabora il batch. Pertanto, unazienda può aspettarsi un pagamento ACH, ma lazienda non saprà se quei fondi sono buoni fino al termine del processo ACH. Se un cliente non dispone di fondi sufficienti nel proprio account per soddisfare il pagamento, il processo ACH può prelevare in eccesso dal proprio account.
Sebbene questa tecnologia sia in circolazione da più di 40 anni, luso di ACH continua ad aumentare. Ogni anno, la rete ACH elabora più di 24 miliardi di transazioni elettroniche, per un totale di 41 trilioni di dollari. Alcuni esempi di pagamenti ACH ricorrenti includono depositi salariali diretti, pagamenti di benefici governativi, pagamenti di rimborsi fiscali e pagamenti di fornitori. Questi tipi di transazioni elettroniche sono utilizzati al meglio per pagamenti periodici o ricorrenti, come una bolletta elettrica mensile o un servizio mensile fornito da unazienda, come labbonamento a una palestra.
Che cosè un bonifico bancario?
Un bonifico bancario è anche una forma di pagamento elettronico, che avviene tra due banche. A differenza dei pagamenti ACH, tuttavia, i bonifici bancari sono immediati poiché non devono essere elaborati tramite un centro di compensazione. Per acquisti in dollari di grandi dimensioni, come lacquisto di una casa o il rimborso di un prestito significativo, il destinatario potrebbe richiedere un bonifico bancario. Ad esempio, un prestatore può richiedere a un individuo di trasferire denaro per lacconto sulla casa. Spesso, un prestatore non andrà avanti chiudendo un acquisto di casa fino a quando questo denaro non viene ricevuto (e cancellato). Un bonifico bancario crea laccesso in giornata a questi fondi, accelerando lacquisto della casa.
Quando si trasferisce denaro a unaltra entità o persona, i fondi vengono trasferiti elettronicamente da una banca a unaltra utilizzando un servizio di bonifico bancario. Quando il bonifico è completo, sia il mittente che il destinatario ricevono una notifica del completamento del bonifico. Inoltre, i bonifici in genere costano denaro. Ad esempio, il mittente paga una commissione di $ 20- $ 35 quando avvia il trasferimento e la banca addebita al destinatario un importo compreso tra $ 10 e $ 20.
Quali sono le differenze tra ACH e bonifico bancario?
Sia i pagamenti ACH che i bonifici trasferiscono elettronicamente denaro da un istituto finanziario a un altro. Tuttavia, esistono differenze fondamentali. Esaminiamo le differenze generali tra i pagamenti ACH e i bonifici.
- I bonifici bancari sono immediati quando lelaborazione dei pagamenti ACH può richiedere da un paio ad alcuni giorni.
- I bonifici bancari costano denaro sia per il mittente che per il destinatario, mentre i pagamenti ACH sono gratuiti o costano pochissimo per transazione.
- I bonifici vengono avviati ed elaborati dalle banche mentre i pagamenti ACH vengono elaborati automaticamente tramite un centro di compensazione.
- A causa delle regole del centro di compensazione, i pagamenti ACH sono spesso più sicuri dei bonifici.
- Per i bonifici, solo il mittente può avviare il trasferimento. Per i pagamenti ACH, aziende o privati possono inviare o ricevere fondi.
I processi spiegati.
Per organizzare i pagamenti ACH per la tua azienda, il processo spesso dipende dalla tua banca.Alcune banche ti consentono di impostare pagamenti ACH online. Altre banche richiedono la compilazione di un modulo da parte del destinatario, che poi condivide le informazioni con la tua banca.
Per organizzare un bonifico bancario, ancora una volta, dipende dalle politiche bancarie del mittente. Potresti essere in grado di organizzare un bonifico bancario per telefono. Altre banche potrebbero richiedere la tua firma come autorizzazione per avviare il bonifico.
Le differenze nelle velocità di trasferimento.
I pagamenti ACH richiedono spesso 1-3 giorni per essere elaborati. Tuttavia, molti servizi ACH oggi integrano la ricezione dei pagamenti ACH il giorno successivo. Quando scegli un fornitore ACH, che sia la tua banca o un altro fornitore di servizi commerciali, assicurati di comprendere il tempo di elaborazione richiesto per ricevere denaro nel tuo conto aziendale. Dopo tutto, se gestisci unazienda, il monitoraggio del flusso di cassa è una delle tue priorità principali.
Per i bonifici (perché sono istantanei) spesso hai accesso a questi fondi lo stesso giorno lavorativo. Poiché i bonifici bancari sono costosi, si desidera utilizzare questa opzione di pagamento elettronico solo per transazioni urgenti o di denaro elevato.
Un confronto di sicurezza.
Approfondiamo le differenze di sicurezza tra i pagamenti ACH e i bonifici. Sebbene entrambi i metodi di trasferimento siano sicuri, i pagamenti ACH eliminano i bonifici in sicurezza. Poiché i pagamenti ACH passano attraverso i centri di compensazione, ogni pagamento è soggetto a più regole, regolamenti e controlli. Allo stesso tempo, se si verifica un errore o una transazione fraudolenta, la maggior parte delle transazioni ACH può essere annullata, mentre i bonifici non possono.
Sebbene i bonifici bancari non siano sicuri come i pagamenti ACH, sono comunque più sicuri degli assegni circolari. Poiché gli assegni circolari sono assegni cartacei, sono più soggetti a frodi o falsificazioni. Tuttavia, quando si invia un bonifico bancario, il mittente deve confermare i dettagli bancari del destinatario, come il routing e il numero di conto. Se queste informazioni sono corrette e non trasposte, ad esempio, i bonifici bancari sono comunque considerati una transazione elettronica sicura.
Cosa considerare quando si sceglie tra pagamenti ACH e bonifici bancari.
Poiché la maggior parte delle aziende utilizza i pagamenti ACH, se stai cercando di cambiare fornitori ACH, dovresti esplorare diverse opzioni. Dovresti anche fare diverse domande. Ad esempio, quanto tempo impiega un potenziale partner per i pagamenti per elaborare i pagamenti ACH? Quando riceverai i fondi? Inoltre, chiedi se è previsto un costo per accettare o inviare pagamenti ACH. Come vengono valutati questi pagamenti? Si basano sul numero di transazioni?
La maggior parte delle aziende non utilizza i bonifici bancari con la stessa frequenza dei pagamenti ACH. Tuttavia, a seconda della tua attività, puoi esplorare le opzioni di bonifico con la tua banca. Ad esempio, se operi nel settore immobiliare, potresti utilizzare spesso i bonifici bancari, mentre un ristorante raramente utilizza questa opzione.
I vantaggi dellaccettazione dei pagamenti ACH o dellelaborazione delle fatture tramite un sistema ACH lo rendono un must per la tua azienda. Fornire questo servizio non solo offre un sistema di pagamento aggiuntivo e conveniente per i tuoi clienti, ma può anche aumentare le tue entrate, permettendoti di ricevere pagamenti più velocemente e il tuo team di concentrarsi su problemi di alto livello.
In NAB, possiamo aiutarti a guidarti nella configurazione dei pagamenti ACH. Abbiamo la tecnologia necessaria per accettare pagamenti nel mondo moderno. Ti aiuteremo ad adattare lelaborazione dei pagamenti alla tua attività specifica, dandoti la massima tranquillità. Per fissare una consulenza, contattaci qui o chiamaci al numero 877.840.1952.