Per apprezzare appieno la moderna comodità delle carte di credito, è sufficiente inserire la carta con chip, mettere in pausa mentre elabora e considera cosa ha sostituito.
Prima della plastica, il denaro come mezzo di scambio di beni e servizi era ingombrante, se non addirittura pericoloso. A partire dal 9000 a.C. con il bestiame e i cammelli, la valuta ha assunto forme davvero strane, da conchiglie di ciprea, conchiglie di ciprea imitazione di bronzo e rame e pepite doro e dargento a note cinesi di pelle di daino e perline di wampum a corde dei nativi americani.
Dallinizio, credito le carte offrivano vantaggi significativi rispetto a tutte le forme di denaro: sono tascabili, facilmente trasportabili, relativamente sicure e non hanno alcun valore intrinseco in sé. Inoltre, le vere carte di credito ti fanno guadagnare tempo per pagare il conto, in genere con una commissione modesta allegata.
Ecco un breve sguardo allaffascinante evoluzione della carta di credito:
Lalba delle carte di credito
Secondo lo storico Jonathan Kenoyer, il concetto di utilizzare uno strumento senza valore per rappresentare le transazioni bancarie risale a 5.000 anni fa, quando gli antichi Mesopotamici usavano tavolette di argilla per condurre scambi commerciali con la civiltà Harappa. Sebbene sia ancora ingombrante, una lastra di argilla con sigilli di entrambe le civiltà ha sicuramente battuto le tonnellate di rame che ciascuna avrebbe dovuto fondere per produrre le monete di quellepoca.
Avanti veloce verso lAmerica intorno al 1800. Durante lespansione verso ovest, i commercianti usavano monete di credito e piatti di ricarica per estendere il credito agli agricoltori e agli allevatori locali, consentendo loro di rinunciare a pagare le bollette fino a quando non avessero raccolto i raccolti o venduto il bestiame.
Allinizio del 1900, alcuni grandi magazzini e compagnie petrolifere statunitensi hanno fatto un ulteriore passo avanti nel credito emettendo le proprie carte proprietarie, il precursore delle moderne carte dei negozi. Tali carte erano accettate solo dal commerciante emittente e progettate meno per comodità che per promuovere la fedeltà dei clienti e migliorare il servizio.
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Le carte di addebito emesse dalla banca hanno avuto origine in 1946, quando un banchiere di Brooklyn di nome John Biggins lanciò la carta Charg-It. Gli acquisti Charg-It venivano inoltrati alla banca di Biggins, lintermediario che rimborsava il commerciante e otteneva il pagamento dal cliente in quello che divenne noto come il sistema “closed-loop”. Gli acquisti potevano essere effettuati solo localmente e solo i clienti della banca potevano ottenere una carta Charg-It. Cinque anni dopo, la Franklin National Bank di New York ha seguito lesempio, emettendo la sua prima carta di addebito ai clienti in prestito.
Con lAmerica del dopoguerra in movimento, sono seguite rapidamente due carte di credito per ristoranti e intrattenimento .
La Diners Club Card, che ha debuttato nel 1950, è stata ispirata un anno prima da un momento “a-ha” in cui un cliente di nome Frank McNamara ha dimenticato il portafoglio mentre partecipava a una cena di lavoro al Majors Cabin di New York Griglia. Mesi dopo, McNamara e il suo compagno, Ralph Schneider, sono tornati al ristorante con una piccola carta di cartone e una proposta che ha portato alla Diners Club Card.
Utilizzata principalmente per i viaggi e lintrattenimento, sostiene la Diners Club Card il titolo della prima carta di credito di largo utilizzo. Sebbene i suoi acquisti fossero effettuati a credito, Diners Club era tecnicamente una carta di addebito, il che significava che il conto doveva essere pagato per intero alla fine di ogni mese. Nel 1951, Diners Club aveva 20.000 titolari di carte.
La carta American Express, lanciata nel 1958, aveva una provenienza completamente diversa. Costituita nel 1850 come concorrente del servizio postale degli Stati Uniti, American Express aveva introdotto vaglia postali nel 1882, inventato i travelers cheque nel 1891 e contemplato una carta di pagamento di viaggio già nel 1946, prima che Diners Club lo battesse sul tempo.
American Express avrebbe presto rivendicato le sue pietre miliari espandendo la sua portata ad altri paesi e introducendo la prima carta di plastica nel 1959, in sostituzione di cartone e celluloide. In cinque anni, 1 milione di carte American Express erano in uso presso 85.000 commercianti, stranieri e nazionali.
Carte bancarie e credito rotativo
Le principali banche avrebbero presto lanciato le proprie carte di consumo, ma con una svolta positiva . Invece di dover saldare interamente il conto ogni mese, le carte bancarie diventerebbero davvero carte di credito offrendo credito rotativo, che consentiva ai titolari di carta di portare avanti il proprio saldo mensile a fronte di una spesa finanziaria nominale.
Bank of America uscì per la prima volta nel 1958, inviando carte di credito BankAmericard non richieste a mercati selezionati della California. Nel 1966, BankAmericard è diventata nazionale diventando la prima carta di credito per uso generale con licenza della nazione.Sarebbe stata ribattezzata Visa un decennio dopo per riconoscere la sua crescente presenza internazionale.
Sempre nel 1966, un gruppo di banche della California formò la Interbank Card Association (ITC), che presto avrebbe emesso la seconda carta bancaria principale della nazione , MasterCard. Ora nota come Mastercard Worldwide, la prima associazione di carte della nazione compete direttamente con unorganizzazione Visa simile, entrambe gestite da consigli di amministrazione composti principalmente da dirigenti di alto livello delle loro banche associate.
A differenza dei loro concorrenti non bancari, le associazioni di carte bancarie operano in un sistema “a circuito aperto” che richiede la cooperazione interbancaria, nonché trasferimenti di fondi. Mentre le banche inizialmente dovevano scegliere tra lassociazione Visa e MasterCard, le modifiche allo statuto dellassociazione hanno consentito alle banche di aderire a entrambe le associazioni ed emettere entrambi i tipi di carte ai propri clienti.
Regolamentazione e contenzioso
Con lesplosione della popolarità delle carte di credito bancarie e non bancarie negli anni 70, anche la legislazione volta ad affrontare i reclami dei consumatori contro questa rapida crescita Tra le correzioni del corso normativo:
- Il Fair Credit Reporting Act del 1970 ha limitato la raccolta e luso dei dati dei rapporti di credito.
- The Unsolicited Credit Card Act del 1970 ha vietato agli emittenti di inviare carte attive a clienti che non le avevano richieste.
- Il Fair Credit Billing Act del 1974 ha modificato il Truth in Lending Act per frenare le pratiche di fatturazione abusive e consentire ai consumatori di contestare gli errori di fatturazione .
- Sempre nel 1974 fu approvato lEqual Credit Opportunity Act, che non consentiva agli istituti di credito di discriminare i richiedenti in base a sesso, razza, stato civile, origine nazionale o religione.
- The Fair Debt Collection Practices Act del 1977 ha modificato il Consumer Credit Protection Act per proibire pratiche di recupero crediti predatorio e rielaborare la carta dei diritti del debitore.
Il debutto della Discover Card della Sears Corporation al Super Bowl del 1986 ha portato a un contenzioso importante quando Discover ha intentato una causa antitrust contro MasterCard e Visa per aver impedito illegalmente alle loro banche associate di emettere carte Discover. Il contenzioso di sei anni si è concluso nel 2004, quando la Corte Suprema degli Stati Uniti ha rifiutato di ascoltare lappello degli imputati, consentendo effettivamente alle banche e ad altri emittenti di carte di emettere più marchi di carte.
Passaggio della responsabilità e responsabilità della carta di credito e il Disclosure Act del 2009, noto anche come CARD Act, hanno fornito una maggiore trasparenza per i consumatori ed hanno eliminato o ridotto una serie di trasgressioni degli emittenti di carte che includevano aumenti dei tassi di interesse, commissioni per i ritardi e commissioni oltre il limite nelle profondità della Grande Recessione.
Innovazione e trasformazione tecnologica
Dal 1960, quando IBM ha introdotto la verifica della banda magnetica (o “banda magnetica) nelle carte di credito, le innovazioni tecnologiche hanno occasionalmente conquistato il centro della scena nel gioco dei pagamenti senza contanti.
Lo stesso fattore di forma della carta è uscito dal suo stampo nel 2002, quando i principali emittenti di carte hanno lanciato i portachiavi e la carta portachiavi con borsa da palestra “mini me” con nomi come MasterCard SideCard e quellaccattivante coltello a serramanico a forma di rene, Discover2Go. La personalizzazione della carta ha permesso agli utenti di schiaffeggiare la loro foto preferita sulla faccia della loro carta (chi può dimenticare Spaghetti Jimmy?). Sia MasterCard che Visa hanno lanciato carte interattive con minuscoli schermi LCD alimentati che generavano un passcode monouso con la semplice pressione dellaltra novità della carta, un pulsante o una mini-tastiera. Le carte aromatiche emesse dalla tedesca Commerzbank e dal gigante giapponese delle carte JCB erano una volta di gran moda allestero. E persino i gioiellieri hanno preso la febbre del design delle carte, trasformando le carte di credito in arte da indossare.
Larrivo dellidentificazione a radiofrequenza (o RFID), che ha consentito la verifica dellID senza contatto tra le carte incorporate con un chip RFID / set di antenna e il lettore di carte RFID di un commerciante ha alimentato una tendenza alla moda fuori dal portafoglio che includeva bracciali, braccialetti e orologi senza contatto. I produttori di carte hanno anche esplorato soluzioni biometriche più esotiche per la verifica del titolare della carta, comprese scansioni del viso, delliride, delle mani e delle dita, impronte vocali e persino impianti di chip RFID.
Alla fine, la ricerca della sicurezza della carta ha portato a un cambiamento globale da banda magnetica e RFID alle carte chip EMV per computer sperimentate da Europay, Mastercard e Visa. Il vantaggio di EMV: è una soluzione di pagamento e verifica dellidentità più sicura. Lo svantaggio: si basa ancora su una carta fisica.
Il futuro delle carte di credito
Come saranno le carte di credito tra 25, 50 o 100 anni? A giudicare dai cambiamenti che vediamo intorno a noi oggi, dalle tecnologie di pagamento online e mobile in rapida evoluzione agli elettrodomestici che monitorano e riordinano digitalmente i propri contenuti, i pagamenti con carta saranno probabilmente sempre più integrati nelle nostre vite in modi nuovi e creativi.
Come presagio delle future opzioni di pagamento, Apple ha introdotto Apple Pay nel 2014, la prima tecnologia di pagamento mobile ampiamente utilizzata.È certamente possibile che gli adolescenti di oggi non utilizzino mai una carta di credito fisica, preferendo la comodità dellapp di pagamento con carta incorporata nel proprio smartphone.
Entro 50 anni, è altrettanto probabile che alcuni furti unici al 100% un identificatore fisico di prova, come il modello venoso nella tua mano o persino il tuo DNA, sostituirà la striscia magnetica e il chip come verifica del pagamento con carta di credito. Avanti veloce di un secolo e potremmo persino diventare la nostra stessa carta di credito, le nostre forme fisiche immediatamente identificabili dal riconoscimento video e dallintelligenza artificiale in negozi, banche, ristoranti e luoghi di intrattenimento.
La tecnologia dovrebbe un giorno rendere il fisico carta di credito obsoleta, avrà completato la sua missione di rendere lo scambio di beni e servizi il più conveniente umanamente possibile.
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