Lautofinanziamento, altrimenti noto come assicurazione autoassicurata, è un piano in cui il datore di lavoro si assume il rischio finanziario di fornire determinate prestazioni sanitarie ai suoi dipendenti. Con lassicurazione di autofinanziamento, le aziende pagano le spese sanitarie di tasca propria non appena vengono ricevute. Ciò differisce dallassicurazione sanitaria tradizionale in cui un datore di lavoro paga un premio predeterminato a un vettore assicurativo, una politica nota come piano completamente assicurato. Scopri di più sullassicurazione di autofinanziamento, su come si differenzia dalle opzioni assicurative tradizionali e perché così tanti datori di lavoro stanno effettuando il passaggio.
Come funziona lassicurazione per lautofinanziamento?
Quando un datore di lavoro sceglie di fornire ai dipendenti con prestazioni sanitarie attraverso lautofinanziamento, lui o lei in genere istituirà un fondo fiduciario speciale progettato per stanziare denaro per pagare in seguito i sinistri sostenuti. I datori di lavoro si affidano ad amministrazioni di terze parti (TPA) per elaborare i reclami per loro conto. I TPA possono anche fornire servizi aggiuntivi, come la riscossione dei premi, la revisione dellutilizzo dei sinistri, la stipula di contratti per i servizi PPO e la fornitura del servizio complessivo per il piano di benefici per i dipendenti scelto. I reclami sanitari possono essere subappaltati a un TPA o possono essere completati internamente.
Se stai pensando di diventare un datore di lavoro autofinanziato, potresti essere preoccupato per il verificarsi di richieste catastrofiche. Fortunatamente, i datori di lavoro possono proteggersi da richieste di risarcimento impreviste ed evitare difficoltà finanziarie. Mentre i datori di lavoro più grandi hanno in genere riserve finanziarie sufficienti per coprire quasi tutti i costi sanitari, alcune piccole imprese potrebbero non avere una grande riserva. Per coprire i sinistri catastrofici, queste aziende si affidano a unassicurazione stop loss. Con lassicurazione stop loss, i datori di lavoro vengono rimborsati per eventuali richieste di indennizzo superiori a un determinato importo in dollari. Questo può essere molto vantaggioso per i datori di lavoro che desiderano passare a unassicurazione di autofinanziamento ma non hanno ancora i fondi per coprire i costi sanitari esorbitanti.
In cosa differisce dallassicurazione tradizionale?
La scelta del giusto tipo di piano sanitario è una parte cruciale della crescita e del successo a lungo termine della tua attività. Tuttavia, molti datori di lavoro sono confusi sulle differenze tra lassicurazione auto-finanziata e quella tradizionale. Con lassicurazione di autofinanziamento, unazienda è responsabile del pagamento diretto delle proprie fatture mediche e un TPA svolge attività come lelaborazione dei reclami e lemissione di carte didentità. Quando una compagnia sceglie di andare con unassicurazione tradizionale o completamente assicurata, la compagnia paga un premio a una compagnia assicurativa. Il premio è normalmente fissato per lanno e si basa sul numero dei dipendenti iscritti. In questo caso, la compagnia di assicurazione si assume il rischio.
Lautofinanziamento è più comune tra le imprese più grandi a causa dellammontare del rischio coinvolto. Le aziende con meno di 250 dipendenti temono spesso che il passaggio a unassicurazione di autofinanziamento le esponga a rischi eccessivi e potenziale rovina finanziaria. Tuttavia, la maggior parte non è a conoscenza della disponibilità di unassicurazione stop loss per coprire questi rischi. È in atto unassicurazione stop loss per coprire qualsiasi tipo di costi sanitari imprevisti o catastrofici che coinvolgono uno o più dipendenti.
Perché passare allassicurazione con finanziamento autonomo?
Risparmio sui costi grazie alle modifiche alla struttura dei benefici
È stato scoperto che i datori di lavoro autofinanziati che scelgono di utilizzare i servizi di TPA risparmiano più soldi sui loro piani sanitari per persona iscritta rispetto a quelli che avrebbero con lassicurazione tradizionale. Questo perché i TPA lavorano per gestire il piano di un datore di lavoro in base alle specifiche del datore di lavoro anziché in base alla polizza di una compagnia assicurativa. Lassicurazione di autofinanziamento può far risparmiare denaro ai datori di lavoro attraverso una gestione personalizzata del piano senza la necessità di “sconti” ingannevoli o schemi di marketing. In breve, il passaggio a una polizza assicurativa autofinanziata può avere un impatto positivo sui profitti del datore di lavoro.
Maggiore flessibilità e controllo del piano
Quando si tratta di assicurazione sanitaria, non esiste un piano unico per tutti. Poiché la tua azienda è unica, il tuo piano sanitario dovrebbe essere troppo. Per soddisfare le esigenze specifiche dei tuoi dipendenti e soddisfare al meglio la tua attività, opta per un piano autofinanziato che consenta maggiore flessibilità e controllo sui termini. Con lassicurazione di autofinanziamento, i datori di lavoro hanno lopportunità di lavorare direttamente con un TPA per progettarne su misura i vantaggi. Puoi scegliere soluzioni sanitarie che si adattano alle tue esigenze e adattarle nel tempo secondo necessità.
Flusso di cassa migliorato
Flusso di cassa migliorato è uno dei motivi principali i datori di lavoro scelgono di passare a unassicurazione di autofinanziamento Con i tradizionali piani di assicurazione sanitaria che richiedono ai datori di lavoro di pagare anticipatamente per potenziali richieste di risarcimento tramite premi mensili, una polizza di assicurazione sanitaria autofinanziata offre alle aziende maggiore flessibilità.Poiché i datori di lavoro sono tenuti a pagare i sinistri solo durante la prestazione dei servizi, hanno un maggiore controllo sul flusso di cassa. Molti datori di lavoro che utilizzano unassicurazione per lautofinanziamento ritengono di avere un maggiore controllo del flusso di cassa e di avere maggiori possibilità di ulteriori risparmi.
Risparmio sui costi grazie a premi ridotti
I datori di lavoro che utilizzano unassicurazione di autofinanziamento non sono tenuti a pagare le tasse integrali sui premi statali, che possono variare tra il 2 e il 3% del costo del premio mensile. Le compagnie di assicurazione pagano le tasse statali sui premi raccolti. Con una polizza autofinanziata, i premi vengono raccolti solo con la copertura delle perdite in eccesso che è tipicamente una frazione del premio assicurato standard. Ciò significa che i premi sono notevolmente ridotti per i datori di lavoro che hanno unassicurazione di autofinanziamento. I datori di lavoro possono risparmiare anche in altre aree. Ad esempio, le compagnie di assicurazione spesso addebitano costi aggiuntivi come oneri di rischio e ritenzione. Questi tipi di addebiti non sono applicabili ai piani autofinanziati.
Contatta un consulente esperto in prestazioni
I cambiamenti nel settore sanitario hanno cambiato il modo in cui i datori di lavoro si avvicinano allassicurazione sanitaria. Una tendenza comune che si sta osservando è il passaggio allassicurazione di autofinanziamento. Sia per le grandi che per le piccole imprese, il passaggio dallassicurazione tradizionale a un piano autofinanziato può avere una serie di vantaggi, tra cui vantaggi in termini di risparmio di denaro e maggiore flessibilità. Tuttavia, se non hai familiarità con lassicurazione di autofinanziamento, è importante porre domande e familiarizzare con le tue opzioni. Per ulteriori informazioni sullassicurazione di autofinanziamento o su come ottenere un piano sanitario, contatta un consulente professionale per i benefici.