Cosa sono i fondi non raccolti?
I fondi non riscossi sono la parte non disponibile di un deposito bancario che proviene da assegni che devono ancora essere liquidati dalla banca. In sostanza, i fondi non riscossi sono i soldi di cui la banca deve rendere conto prima di rilasciare i fondi al cliente.
Conclusioni chiave
- I fondi non riscossi sono la parte non disponibile di un deposito bancario che proviene da assegni che devono ancora essere liquidati dalla banca.
- Se un assegno viene incassato su un conto con fondi non riscossi e altrimenti lassegno rimbalzerebbe, quindi in genere verrà addebitato un importo per i fondi non riscossi.
- Sebbene ci siano numerosi reclami sui fondi non riscossi, proteggono le banche ei loro clienti da alcuni tipi di frode.
- I clienti della banca che devono affrontare addebiti sui fondi non riscossi spesso li trovano ingiusti ed eccessivi.
Spiegazione dei fondi non riscossi
I fondi non raccolti sono depositi che devono essere riconciliati; cioè, la banca da cui viene prelevato un assegno deve riconoscere che il conto corrente ha i fondi per coprire lassegno. Una volta che lassegno è stato cancellato, il depositante può avere accesso ai fondi depositati. Fino ad allora, la banca si riferisce ai fondi come fondi non raccolti, codificati come “UCF” o “UF” in breve. Un assegno per un importo elevato depositato su un conto è soggetto a trattenere la maggior parte dellimporto. Una parte viene in genere resa disponibile immediatamente al depositante purché il cliente sia in regola con la banca.
È fondamentale fare una distinzione tra fondi non riscossi e fondi insufficienti . A differenza dei fondi non raccolti, un account con fondi insufficienti non mostrerà un deposito in sospeso. Scrivere un assegno su un conto con fondi insufficienti risulterà sempre in un assegno rimbalzato e incorrerà in una commissione. Scrivere un assegno su un conto con fondi non riscossi può funzionare se lassegno non viene incassato fino a quando i fondi non riscossi non sono stati liquidati.
Se un assegno viene incassato su un conto con fondi non riscossi e lassegno rimbalzerebbe altrimenti, in genere verrà addebitato un importo per i fondi non riscossi. Questa commissione è chiamata anche commissione UCF e di solito è uguale alla commissione per i fondi non sufficienti (NSF) della banca. A partire dal 2020, le commissioni NSF e UCF di $ 25 o $ 30 erano abbastanza comuni. Nessun addebito per fondi non riscossi se il resto del saldo del conto corrente può coprire tutte le spese.
Vantaggi dei fondi non riscossi
Sebbene ci siano numerosi reclami sui fondi non riscossi, essi proteggono le banche ei loro clienti da determinati tipi di frode. Senza fondi non riscossi, sarebbe possibile per qualcuno scrivere un assegno inesigibile su un conto bancario, depositarlo in un altro e poi ritirarsi con i contanti. Questo schema è così facile ed è ovvio che quasi tutti coloro che rischiano il fallimento potrebbero essere tentati da questo. Ancora peggio, i criminali potrebbero costringere persone innocenti a partecipare a tali schemi e poi costringerli a consegnare i soldi.
Fondi non raccolti sono in realtà solo un modo per una banca di dire ai clienti che hanno ricevuto un assegno, ma i fondi non sono ancora disponibili e. Ad esempio, un cliente potrebbe depositare un assegno inviandolo alla banca tramite posta in una busta. Quando la banca riceve lassegno, verrà visualizzato per la prima volta come fondi non riscossi. Quando il cliente guarda il proprio conto bancario online, lo vedrà come fondi non riscossi e saprà che la banca li ha ricevuti. Il cliente può quindi ricontrollare più tardi per vedere se i fondi sono stati cancellati ed è sicuro spendere i soldi.
Critica dei fondi non riscossi
Clienti che affrontare accuse di fondi non riscossi spesso li trovano ingiusti ed eccessivi. Quando le persone depositano assegni, molti di loro presumono naturalmente che in banca diventino soldi che possono spendere. In questa prospettiva, un addebito sui fondi non riscossi è un modo subdolo per fare soldi. Poiché i fondi non raccolti non sono disponibili immediatamente, quando diventano disponibili? Un giorno? Una settimana? Un mese? Controllare i tempi di svuotamento può essere difficile da capire. Era più un problema prima che lonline banking rendesse più facile determinare lo stato degli assegni depositati.
Il modo migliore per evitare fondi non riscossi spese (commissioni UCF) serve per controllare il saldo del conto online. Assicurati che il deposito faccia parte del saldo disponibile anziché dei fondi non riscossi prima di spenderlo.
Cè anche una buona argomentazione che le commissioni UCF sono eccessive. Il fatto che di solito coincidano con le commissioni sui fondi non sufficienti (NSF) sembra particolarmente ingiusto. Una persona che scrive un assegno non valido spesso non ha motivo di credere che sarebbe stato cancellato, mentre qualcuno con fondi non riscossi potrebbe pensare che questo denaro fosse disponibile. Inoltre, potrebbe esserci poco o nulla in un conto con fondi insufficienti, lasciando la banca con una perdita e la necessità di riscuotere.Daltra parte, è facile prelevare le commissioni UCF dai fondi non riscossi quando arrivano, cosa che spesso accade entro pochi giorni.
Un esempio di fondi non riscossi
Jack, un cliente di lunga data della Hometown Community Bank, deposita un assegno di $ 1.000 lunedì. $ 100 è disponibile per il ritiro subito. Tuttavia, il saldo di $ 900 è designato come fondi non riscossi, quindi Jack deve attendere che lassegno venga cancellato più tardi nella settimana per prelevare tale importo. Se Jack tenta di scrivere un assegno a fronte del saldo e non è ancora stato cancellato, Jack dovrà sostenere un addebito sui fondi non riscossi.