Un limite di credito è limporto totale che può essere addebitato su una carta di credito, sotto forma di acquisti, interessi o commissioni. Ogni carta di credito ha il proprio limite di credito e gli istituti di credito generalmente determinano questi limiti in base ai punteggi di credito e ad altri indicatori di affidabilità creditizia. Il tuo limite di credito potrebbe essere di $ 500, $ 1.000, $ 5.000 o più, ma indipendentemente dal tipo di limite di credito che hai, spendere oltre il tuo limite di credito è generalmente una cattiva idea.
Cosa succede se superi il tuo credito limite? Dipende se ti sei registrato per una carta di credito tradizionale o una carta di addebito. Alcune carte di credito non prevedono limiti di credito, a condizione che tu sia in grado di pagare il saldo per intero ogni mese. Altre carte di addebito offrono limiti di spesa simili a quelli delle carte di credito, quindi presta attenzione alle scritte in piccolo.
Cosa succede se superi il limite di credito dipende anche dal fatto che ti sei registrato o meno per la protezione del limite superiore , una funzione che ti consente di spendere oltre il tuo limite di credito. I programmi di protezione dal limite superiore ti danno la libertà di effettuare acquisti occasionali oltre il limite, ma hanno anche conseguenze significative per la spesa oltre il limite, comprese commissioni e tassi di interesse più elevati.
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Poiché molte delle migliori carte di credito no offrono una protezione oltre il limite più a lungo, una transazione rifiutata è la conseguenza più probabile della spesa oltre il limite di credito. Tuttavia, è comunque una buona idea capire esattamente cosa succede se superi il limite di credito, perché inizierai a sperimentare gli effetti negativi di un saldo della carta di credito elevato molto prima di raggiungere il limite di credito o di esaurire le tue carte.
Cosa succede se supero il limite di credito?
È probabile che il superamento del limite di credito abbia delle conseguenze. Se non hai abilitato la protezione dal limite massimo sul conto della tua carta di credito, la transazione verrà probabilmente rifiutata. Se hai optato per la protezione dal limite superiore, il tuo addebito potrebbe passare, ma potresti essere colpito da commissioni, tassi di interesse più elevati o limiti di credito inferiori. Potresti anche vedere il tuo punteggio di credito diminuire a causa dellaumento del saldo sulla tua carta. Se effettui troppi addebiti per il limite di credito, lemittente della tua carta di credito potrebbe chiudere il tuo conto di credito.
Di seguito sono riportate le conseguenze più comuni associate alla spesa oltre il limite di credito:
- La tua carta di credito potrebbe essere rifiutata
- Potresti pagare una commissione per il limite massimo
- I tuoi tassi di interesse potrebbero aumentare
- Il tuo limite di credito potrebbe diminuire
- Il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire
- Lemittente del credito potrebbe chiudere il tuo conto di credito
- Commissioni per il superamento del limite di credito
Il Credit CARD Act del 2009 ha limitato limporto e il tipo di commissioni che potrebbero essere addebitate per una transazione oltre il limite. Per i principianti, gli emittenti di carte di credito possono addebitare commissioni per il limite superiore ai titolari di carta che hanno optato per piani di protezione per il limite superiore. Se non ti sei registrato per la protezione del limite superiore, non ti verranno addebitate commissioni per il limite superiore, ma non potrai nemmeno spendere oltre il limite della carta di credito.
Act ha inoltre limitato gli emittenti di credito a una commissione di superamento del limite per ciclo di fatturazione e ha limitato limporto che gli emittenti potevano addebitare in commissioni. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau, le tariffe per il limite massimo attualmente non superano i $ 25 per la prima tariffa per il limite massimo e fino a $ 35 per eventuali costi aggiuntivi per il limite massimo entro un periodo di sei mesi. Tuttavia, gli emittenti di carte non sono autorizzati ad addebitare una commissione per il superamento del limite superiore allimporto addebitato oltre il limite. Ad esempio, se superi il limite di credito di $ 10, la tua commissione per il limite massimo non può essere superiore a $ 10.
Devo superare il mio limite di credito?
Non lo è quasi mai una buona idea per superare il limite di credito. Le conseguenze del superamento del limite di credito, anche se hai optato per la protezione dal limite superiore, tendono a superare i vantaggi di effettuare un acquisto aggiuntivo sulla tua carta di credito.
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Poiché la spesa oltre il limite di credito può aumentare i tassi di interesse e abbassa il tuo punteggio di credito, cerca di evitare di superare il tuo limite di credito tranne in casi di assoluta emergenza. Cerca invece metodi alternativi per effettuare il pagamento. Se hai abbastanza soldi nel tuo conto corrente per coprire il costo, ad esempio, prova a metterlo su una carta di debito. Sì, le carte di credito sono più sicure delle carte di debito per la maggior parte dei tipi di acquisti, ma se la scelta è tra lutilizzo di debito e il superamento del limite di credito, estrai la tua carta di debito.
Posso modificare il mio limite di credito ?
Se desideri modificare il limite di credito, puoi richiedere un aumento del limite di credito allemittente della carta. Nella maggior parte dei casi, è possibile richiedere un limite di credito più elevato accedendo allaccount della carta di credito e effettuando la richiesta online, senza dover chiamare il servizio clienti o attendere in attesa. È più probabile che la tua richiesta di aumento del limite di credito venga approvata se hai un buon credito, quindi controlla il tuo punteggio di credito prima di contattare il tuo prestatore.
Quando richiedi un aumento del limite di credito, il tuo prestatore eseguirà una richiesta di credito reale sul tuo rapporto di credito. Ciò potrebbe ridurre il tuo punteggio di credito di alcuni punti, ma se la tua richiesta di limite di credito viene approvata, il tuo nuovo credito dovrebbe ridurre lutilizzo totale del credito e aumentare il tuo punteggio di credito.
Il superamento del mio limite influisce il mio punteggio di credito?
Il superamento del limite di credito ha buone possibilità di abbassare il tuo punteggio di credito. Perché? Perché il 30 percento del tuo punteggio di credito si basa sul tuo rapporto di utilizzo del credito, ovvero il rapporto tra il tuo credito disponibile e il tuo debito esistente. Se superi il tuo limite di credito, il tuo debito supera il tuo credito disponibile su quel conto. A seconda di quante carte hai, questo non significa necessariamente che esaurirai tutto il tuo credito, ma se ti serve oltre il 30% di utilizzo su tutti i tuoi account, è ancora probabile che danneggi il tuo punteggio di credito.
In che modo la spesa eccessiva influisce sui miei tassi di interesse?
La spesa oltre il limite di credito può influire sui tassi di interesse in diversi modi. Se superi il limite di credito su una carta di credito specifica, lemittente della tua carta potrebbe aumentare il tasso di interesse che paghi su quella carta. Se hai più carte di credito sotto il tuo nome, gli altri emittenti della tua carta di credito potrebbero notare il cambiamento nel tuo punteggio di credito e aumentare anche le loro tariffe. Se decidi di richiedere ulteriori carte di credito in futuro, gli istituti di credito potrebbero rivedere i tuoi rapporti di credito, verificare che hai una cronologia di spesa superiore al limite e impostare i tassi di interesse di conseguenza.
Suggerimenti per evitare di andare oltre il tuo limite di credito
Se vuoi evitare di superare il tuo limite di credito, è importante sapere quanto credito è attualmente disponibile per te. Ricorda, potrebbe non essere un acquisto con carta di credito che ti fa superare il limite di credito: se hai un saldo molto alto sulla tua carta di credito, i tuoi interessi mensili potrebbero essere sufficienti per farti superare il limite. Un addebito per interessi oltre il limite non avrà le stesse conseguenze di un acquisto oltre il limite, ma è comunque qualcosa che dovresti cercare di evitare.
Ecco quattro suggerimenti per aiutarti a gestire il tuo credito ed evitare superamento del limite di credito:
controlla regolarmente i saldi della tua carta di credito. Quando accedi allaccount o allapp della tua carta di credito online, dovresti vedere sia il saldo corrente che il credito disponibile. Scopri quanto credito ti resta da spendere e pianifica di conseguenza di mantenere la spesa al di sotto di tale importo.
Paga i tuoi saldi il più rapidamente possibile. Pagare i saldi della tua carta di credito ti dà più credito da spendere per acquisti futuri. Inoltre, la riduzione o leliminazione dei saldi rotativi riduce il tasso di utilizzo del credito e può aumentare il punteggio di credito.
Richiedi un aumento del limite di credito. Chiedere un aumento del limite di credito è un modo per aggiungere un po più di respiro al tuo credito. Fai attenzione a non massimizzare il tuo nuovo limite di credito non appena lo ottieni.
Richiedi una carta di credito per il trasferimento del saldo. Se hai problemi a saldare i saldi sulle tue attuali carte di credito, una carta di credito per il trasferimento del saldo può aiutarti. Le migliori carte di credito per il trasferimento del saldo offrono APR introduttivi allo zero percento che in genere durano dai 15 ai 21 mesi, dandoti il tempo di estinguere il tuo debito senza pagare interessi sul tuo saldo.
Conclusione
Il superamento del limite di credito è raramente una buona scelta. Nella maggior parte dei casi, la transazione verrà semplicemente rifiutata, ma se sei abbastanza vicino al tuo limite di credito da doverti preoccupare che il tuo prossimo acquisto o addebito per interessi ti spinga oltre, è tempo di pensare a pagare la tua carta di credito debito.
Se temi di superare il limite di credito, controlla regolarmente i tuoi conti di credito. Prestando attenzione ai saldi della tua carta di credito ed evitando acquisti che eccedono il tuo credito disponibile, puoi evitare le conseguenze della spesa oltre il limite della tua carta di credito.
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