Se non paghi il conto della carta di credito, aspettati di pagare penali in ritardo, ricevere tassi di interesse aumentati e incorrere in danni punteggio di credito. Se continui a mancare i pagamenti, la tua carta può essere congelata, il tuo debito potrebbe essere venduto a unagenzia di recupero crediti e lesattore del tuo debito potrebbe farti causa e ottenere il tuo stipendio pignorato.
Conseguenze della mancanza di uno o più pagamenti con carta di credito
Dopo un mancato pagamento, ti verrà addebitata una commissione per il pagamento in ritardo fino a $ 40. Se perdi i pagamenti successivi entro un periodo di sei mesi, ti verranno addebitati fino a $ 40. Questa commissione viene aggiunta al tuo saldo e inizia ad accumulare interessi in base al tuo APR. Alcuni emittenti di carte rinunceranno alle commissioni di pagamento in ritardo per la tua prima violazione o se li contatti e spieghi perché non hai effettuato un pagamento.
Ti verranno addebitati gli interessi sugli acquisti per il ciclo di fatturazione, che è il caso ogni volta che porti un saldo, il che significa che non riesci per pagare lintero importo dovuto.
| Numero di mancati pagamenti con carta di credito | Conseguenze |
|---|---|
| Uno a due |
|
|
|
| Più di tre |
|
Un pagamento mancato
Al tuo primo pagamento mancato, gli emittenti della tua carta di credito potrebbero revocare il tuo APR introduttivo. Se hai una carta con un periodo APR introduttivo dello 0%, il mancato pagamento potrebbe far aumentare il tuo APR al tasso del periodo post-introduttivo. Dopo due mancati pagamenti, lemittente della carta può addebitarti una penale TAEG, in genere compresa tra il 27,99% e il 29,99%.
Se ti viene addebitato un TAEG maggiorato, il CARD Act richiede che lemittente riveda il tuo account ogni sei mesi per determinare se sei idoneo per un tasso di interesse inferiore. Se effettui almeno il pagamento minimo per il periodo di sei mesi esaminato dallemittente della carta, puoi riportare il TAEG al tasso originale.
Dopo un pagamento mancato, anche lemittente della carta di credito può segnala il tuo account come insolvente, ovvero non hai effettuato il pagamento minimo entro la data di scadenza, alle agenzie di credito, il che danneggerà il tuo punteggio di credito. Alcuni emittenti di carte potrebbero non segnalare il tuo account insolvente dopo un pagamento mancato. I record di insolvenza rimarranno sul tuo rapporto di credito per sette anni, secondo Equifax. Limpossibilità di effettuare i pagamenti aumenta le possibilità di essere segnalato dallemittente della carta.
Tieni presente che un pagamento in ritardo può far salire alle stelle il tuo tasso di interesse. Tuttavia, i TAEG della sanzione possono essere ripristinati al normale TAEG soddisfacendo requisiti specifici.
Inoltre, la maggior parte degli emittenti di carte di credito concede un periodo di grazia di 30 giorni durante il quale non si accumulano interessi sui propri addebiti. fintanto che effettui il pagamento minimo in tempo. Se perdi la data di scadenza del pagamento anche di un solo giorno, perderai tale periodo di grazia e dovrai interessi per lintero periodo di 30 giorni.
Tre mancati pagamenti
Se non effettui il pagamento minimo per tre date di scadenza consecutive della carta, potresti accumulare più di $ 100 in penali per il ritardo, più gli interessi accumulati sul saldo nel corso di tale periodo. Se lemittente della carta non ti ha ancora segnalato le agenzie di credito, probabilmente lo farà dopo tre mancati pagamenti, che danneggeranno il tuo punteggio di credito e appariranno sul tuo rapporto di credito per sette anni.
Verrai probabilmente contattato dallagenzia di recupero crediti interna dellemittente della carta di credito.
Questa agenzia potrebbe essere disposta a negoziare un piano di pagamento alternativo, che potrebbe ridurre limporto minimo del pagamento. Lemittente della carta può scegliere di chiudere il tuo account, il che ti impedirebbe di effettuare nuovi acquisti con la tua carta. Ciò influirebbe sul tuo tasso di utilizzo e potrebbe danneggiare ulteriormente il tuo punteggio di credito.
Più di tre pagamenti mancati
Mancato pagamento allemittente della carta di credito per più di tre date di scadenza consecutive – in Oltre alle commissioni per il ritardo, il danno al tuo punteggio di credito e laumento del TAEG – può comportare laddebito sul tuo conto da parte dellemittente della carta di credito. Ciò significa che lemittente della carta di credito non crede che rimborserai completamente il tuo debito. Da qui, lo vendono in perdita a un esattore o si accontentano di meno del dovuto per toglierlo dai loro libri contabili.
Anche se lemittente della carta potrebbe vendere il tuo debito per meno di te dovuto, lagenzia di recupero crediti ha ancora il diritto di recuperare lintero importo.
Se il tuo debito viene venduto a unagenzia di recupero crediti, il tuo account verrà segnalato come conto di riscossione alle agenzie di credito. Questo è dannoso per il tuo punteggio di credito e appare sul tuo rapporto di credito per sette anni. Queste agenzie sono note per essere più aggressive degli emittenti di carte quando contattano i debitori per i pagamenti. Tuttavia, gli esattori, inclusi gli emittenti di carte di credito, sono regolamentati in termini di ciò che possono fare per riscuotere un debito.
Se il tuo emittente o esattore cancella più di $ 600 del tuo debito, avrai pagare le tasse sullimporto condonato. In questa situazione, lIRS richiede che gli esattori presentino un modulo 1099-C in cui si afferma che il debito condonato è segnalato come reddito imponibile. Ad esempio, se hai $ 10.000 di debito della carta di credito e lemittente della carta decide di prendere $ 8.000 e perdonare il resto, quindi presenterà un 1099-C. Riceverai quindi un avviso in cui dovrai segnalare i $ 2.000 di debito saldato come reddito, su cui dovrai quindi pagare le tasse.
E se non paghi mai il debito della tua carta di credito?
Se non estrai mai il tuo debito della carta di credito, i tuoi esattori useranno qualsiasi mezzo legale per riscuotere da te. Questo di solito significa portarti in tribunale per costringerti a pagare.
Azione legale
Lemittente della tua carta di credito o unagenzia di recupero crediti può decidere di intentare una causa, chiamata sentenza, contro di te per riscuotere il debito insoluto. Se viene presentata una sentenza contro di te, è meglio rispondere alla convocazione ed esplorare le opzioni a tua disposizione. Se non rispondi alla sentenza, hai quasi la certezza di perdere la causa, con conseguente rimborso forzato del debito. Se ciò accade, potresti avere il tuo stipendio guarnito, i tuoi conti bancari congelati, un privilegio messo contro la tua casa o qualsiasi bene ti venga portato via. Inoltre, ti possono essere addebitate le spese legali maturate dallemittente della carta per qualsiasi azione che ha dovuto intraprendere per riscuotere il tuo debito.
Nella peggiore delle ipotesi, ignorare uningiunzione del tribunale può comportare disprezzo , che può comportare una pena detentiva. Quindi è meglio rivolgersi sempre a questi avvisi del tribunale, preferibilmente con un consulente legale, prima che sfuggano di mano.
Dichiarare bancarotta
Se sei condannato in una sentenza, ma Non hai ancora i mezzi per ripagare il debito della tua carta di credito, quindi dovresti considerare di presentare istanza di fallimento, affermando legalmente che non puoi rimborsare il tuo debito.
Esistono due tipi di bancarotta che la maggior parte delle persone può presentare: Capitolo 7 e Capitolo 13. Il fallimento del Capitolo 7 richiede che un fiduciario di terze parti liquidi i tuoi beni non esentati per pagare i tuoi esattori. Le esenzioni sono decise su base statale, ma potresti perdere la tua casa, la tua auto e qualsiasi altra cosa beni personali di valore. Il fallimento del Capitolo 13 richiede lo sviluppo di un piano per ripagare i debiti entro un termine ragionevole – da tre a cinque anni – e quindi effettuare i pagamenti a un fiduciario di terze parti che pagherà i tuoi esattori.
Il capitolo 13 è disponibile solo per le persone che possono dimostrare di avere una regolare incl ome ed è preferibile al fallimento del Capitolo 7 nella maggior parte dei casi, in quanto consente alla persona che ha dichiarato fallimento di proteggere la propria proprietà.
Dopo che una persona ha presentato con successo la dichiarazione di fallimento, gli esattori sono costretti a interrompere la maggior parte delle azioni di raccolta. Il fallimento compare nel tuo punteggio di credito per sette anni se dichiari fallimento ai sensi del Capitolo 7 e 10 anni se dichiari fallimento secondo il Capitolo 13.
Cosa succede al debito della tua carta di credito quando muori?
Se una persona con debito di carta di credito muore, lemittente della carta di credito viene informata e smetterà di valutare le sanzioni, come le penali per i ritardi. Spesso il debito verrà trasferito alla parte responsabile successiva, che potrebbe essere qualsiasi comproprietario del conto, un coniuge o leredità della persona deceduta.Se il debito può essere trasferito o meno a un coniuge dipende dal fatto che la persona deceduta viva o meno in uno stato di proprietà della comunità, come Alaska, Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington e Wisconsin.
Se il debito viene trasferito alleredità, è responsabilità dellesecutore testamentario liquidare tutte le attività necessarie per estinguere il debito della carta di credito. Se leredità vale meno di quanto dovuto, quindi gli esattori di solito non possono fare ricorso per la riscossione del debito.
Cosa succede al debito della tua carta di credito quando ti trasferisci fuori dal paese?
Gli esattori hanno ancora il diritto di cercare pagamento per il tuo debito anche se lasci il paese. Ciò significa che possono intentare una causa contro di te e possono andare dietro a qualsiasi bene che lasci. La causa potrebbe anche essere in grado di raggiungerti allestero, a seconda del paese in cui ti trasferisci a. Tuttavia, è probabile che lagenzia di recupero crediti non tenterà di perseguire collezionismo ng il tuo debito se il costo per farlo supererebbe limporto dovuto o limporto che si aspettano di ottenere.
Se lasci il paese, la cronologia della tua carta di credito non ti seguirà. Ciò significa che continuerai ad accumulare sanzioni e danni per la tua storia creditizia negli Stati Uniti, ma non avrai alcuna storia creditizia con le agenzie di credito nel tuo nuovo paese. Lo svantaggio è che dovrai costruire credito da zero nel tuo nuovo paese di residenza. E se decidi di tornare negli Stati Uniti, probabilmente le ripercussioni dellignorare il tuo debito continueranno a esistere.