Quando si tratta di gestire il denaro, ci si potrebbe chiedere se un conto corrente o un conto di risparmio è meglio attrezzato per soddisfare le proprie esigenze. Sorprendentemente, il 25% delle famiglie americane è sottobanco o non bancario, il che significa che ha un conto bancario ma fa ancora affidamento su servizi finanziari non tradizionali o non ha alcun conto bancario. Entrambi i tipi di conti bancari possono aiutare a soddisfare diverse esigenze di permanenza. in cima alle tue finanze, anche se non funzionano allo stesso modo.
Conclusioni chiave
- I conti correnti sono progettati per rendere conveniente la spesa, il trasferimento di fondi e il pagamento di bollette, in genere senza limite al numero di transazioni che puoi avere al mese.
- I conti di risparmio possono aiutarti a far crescere i tuoi soldi con gli interessi e sono soggetti alle normative federali che disciplinano il numero di prelievi che puoi effettuare ogni mese.
- Quando si ricercano conti correnti e conti di risparmio, è importante considerare le commissioni, il rendimento percentuale annuo che puoi guadagnare sui depositi, le regole di prelievo, e accesso bancario, tra le altre funzionalità.
Che cosè un Che cking Account?
Un conto corrente è un conto detenuto presso un istituto finanziario che ti consente di effettuare depositi e prelievi. Questi account possono offrire sia una carta di debito che capacità di scrittura di assegni. I prelievi possono assumere la forma di prelievi di contanti effettuati presso una filiale o un bancomat, nonché acquisti con carta di debito, assegni, vaglia postali, trasferimenti ACH e bonifici bancari. Allo stesso modo, i depositi possono essere effettuati depositando contanti, assegni o vaglia presso una filiale o un bancomat, nonché tramite deposito di assegni mobili, bonifico ACH (camera di compensazione automatizzata) o bonifico bancario.
“Se devi utilizzare i fondi per le transazioni quotidiane, un conto corrente è il modo migliore per farlo”, afferma John Bergquist, socio fondatore senior di Common Sense Financial a South Jordan, Utah.
Un conto corrente è utile se devi:
- Pagare le fatture elettronicamente o tramite assegno
- Effettuare acquisti o prelievi bancomat utilizzando una carta di debito collegata
- Trasferire denaro su un conto presso una banca diversa elettronicamente
Il controllo dei conti può o può non producono interessi, il che significa che il denaro che depositi guadagna interessi fintanto che rimane nel tuo conto. Questi conti possono essere offerti da banche fisiche, banche online e unioni di credito.
Che cosè un conto di risparmio?
Un risparmio a ccount è un conto di deposito progettato per contenere fondi che non sono destinati al pagamento di bollette o alla copertura delle spese. Ad esempio, potresti aprire un conto di risparmio per aumentare il tuo fondo di emergenza, mettere da parte i soldi per una vacanza, costruire il tuo fondo di acconto se hai intenzione di acquistare una casa o risparmiare denaro per i miglioramenti della casa. Come i conti correnti, puoi trovare conti di risparmio offerti presso banche tradizionali, banche online e unioni di credito.
Tra conti di risparmio e conti correnti, hai meno probabilità di guadagnare interessi con questultimo. Le banche pagano ai risparmiatori un rendimento percentuale annuo (APY) come incentivo a mantenere i loro soldi nei loro conti di risparmio. I risparmiatori APY possono guadagnare non è uniforme, tuttavia. Può variare da banca a banca. In media il tasso di risparmio nazionale era dello 0,05% a gennaio 2021.
“Un conto di risparmio online è unopzione molto migliore a un tasso quasi 20 volte superiore rispetto al conto corrente tradizionale “, afferma Bergquist.” In effetti, è anche molto simile a quello che guadagneresti acquistando un buono del tesoro a 10 anni “.
Le banche online spesso hanno capacità di trasferire tassi di interesse più elevati ai risparmiatori, a causa dei loro costi generali e operativi inferiori. Le tariffe possono variare notevolmente, ma non è impensabile trovare conti di risparmio online ad alto rendimento di banche e unioni di credito che guadagnano un APY compreso tra 1,90% e 2,25%. Tuttavia, esiste un problema associato ai conti di risparmio.
Oltre a tassi di interesse più elevati sui risparmi, le banche online possono addebitare meno commissioni . Ad esempio, una banca tradizionale potrebbe addebitare una commissione mensile di mantenimento o un saldo minimo per un conto di risparmio, mentre una banca online potrebbe non addebitare nessuna di queste commissioni.
Regolamento D e conti di risparmio
Un segno chiave a favore dei conti correnti è il fatto che i prelievi sono virtualmente illimitati. Puoi usare la tua carta 10 volte al giorno per fare acquisti o effettuare prelievi giornalieri di contanti senza essere penalizzato dalla banca. I conti di risparmio, daltro canto, offrono laccesso al tuo denaro su base più limitata.
“Un nuovo cliente deve comprendere i limiti dei prelievi da un conto di risparmio ai sensi del regolamento D “, afferma Christine ODonnell, presidente di CR ODonnell & Associates a Castle Pines, Colo.”Di solito non sono più di sei prelievi al mese e, in caso di violazione, potresti dover far fronte a commissioni eccessive o persino perdere la tua offerta di tassi di interesse.”
Nello specifico, Il regolamento federale D afferma che:
- Condividere conti di risparmio, conti di risparmio e conti del mercato monetario sono limitati a un massimo di sei prelievi al mese.
- Le transazioni che contano ai fini del limite includono prelievi ACH, trasferimenti di scoperto dal risparmio allassegno, trasferimenti effettuati tramite servizi bancari online o per telefono, transazioni point of sale con carta di debito e trasferimenti o prelievi effettuati tramite fax.
- I prelievi illimitati di conti di risparmio sono consentiti quando “vengono effettuati di persona, tramite richiesta per posta o presso un bancomat.
Se si supera il sei prelievi consentiti al mese, la tua banca può addebitarti una commissione di prelievo in eccesso. Alcune banche possono addebitare più commissioni, il che significa che sei penalizzato per ogni prelievo oltre le sei. Più commissioni paghi, meno interessi e depositi originali puoi mantenere.
Avviso
Se superi regolarmente il limite di sei prelievi, la banca può riservarsi il diritto di convertire il tuo conto di risparmio in un conto corrente o chiuderlo del tutto.
Controllo vs Conti di risparmio: qual è il migliore?
Quando confronti il conto corrente e quello di risparmio, potresti scoprire che uno è più adatto di un altro alle tue esigenze e in alcuni casi potresti trarre il massimo vantaggio dallutilizzo di entrambi. Ecco alcune domande da considerare quando acquisti un conto corrente o un conto di risparmio.
- Quali sono le commissioni associate al conto? Ad esempio, esiste una commissione di mantenimento mensile?
- Cè un requisito di saldo minimo che deve essere soddisfatto?
- Un conto di risparmio viene fornito con una carta bancomat o una carta di debito?
- Esistono limiti giornalieri sui prelievi bancomat per conti correnti?
- Esistono limiti giornalieri sui depositi per conti correnti o di risparmio?
- Il conto guadagna interessi e, in tal caso, cosè lAPY?
Dovresti anche controllare se la banca offre vantaggi speciali per lapertura di un conto. “Le banche sono altamente competitive in un ambiente con tassi di interesse ridicolmente bassi e ci sono incentivi occasionali che potrebbero rendere più attraente un conto corrente o di risparmio”, afferma ODonnell. Ad esempio, potresti essere in grado di partecipare a premi con carta di debito o un programma di sconti che potrebbe farti risparmiare denaro, oppure potresti approfittare di offerte promozionali per lapertura di altri conti, come un mercato monetario o un certificato di conto di deposito.
Infine, mantieni in considerazione del tipo di accesso di cui hai bisogno quando si tratta di operazioni bancarie. Che tu scelga un conto corrente o di risparmio, valuta se la banca offre gli strumenti di banking online e mobile necessari per gestire il tuo denaro digitalmente, il numero di sportelli bancomat e se è disponibile una filiale bancaria, se è qualcosa che usi occasionalmente.