Stai cercando di acquistare una casa? Dovrai risparmiare denaro per un acconto.
Che cosè un acconto?
Cominciamo dalle basi. Un acconto è il denaro che porti al tavolo di chiusura quando si acquista una casa. Puoi prendere in prestito denaro dalla banca sotto forma di mutuo per la casa o mutuo, ma una parte del costo totale deve provenire direttamente da te.
Ecco perché: lacconto agisce come una sorta di assicurazione per il tuo mutuante. Quando consegni denaro dal tuo conto, sei ufficialmente investito. È più probabile che tu riesca a recuperare i pagamenti del mutuo mese dopo mese e anno dopo anno. Alle banche piace lavorare con persone come tu.
Risparmiando per un acconto, non solo ti dimostrerai a un prestatore, ma ti metterai anche a tuo agio. Un acconto considerevole riduce il pagamento mensile della casa, permettendoti di scegliere un mutuo più breve in modo da poter dire addio a questo debito il prima possibile.
Quanto dovrei risparmiare per un acconto?
Non è un segreto che lo facciamo Mi piace il debito. Questo perché i prestiti per auto, i prestiti agli studenti e i debiti della carta di credito possono compromettere il nostro reddito, lasciandoci con meno soldi per le cose che vogliamo davvero fare.
Quindi quanto dovresti risparmiare? Questa è la domanda da un milione di dollari! Ma non preoccuparti. Non avrai bisogno di nulla di vicino a un milione di dollari per metterti sulla strada giusta per lacquisto di una casa. Tuttavia, è necessario completare la procedura seguente per arrivare al tuo numero magico.
Useremo una famiglia immaginaria, i Clark, nel nostro esempio.
1. Determina quanto puoi permetterti ogni mese. La regola pratica è di spendere non più del 25% della retribuzione mensile da asporto per il pagamento del mutuo. Se vincoli una parte eccessiva del budget nel pagamento mensile, ti lasci impreparato ad affrontare le emergenze o ad abbracciare le opportunità. Troviamo che il 25% (o meno!) È il punto debole.
Per i Clarks, il 25% della loro paga mensile da asporto equivale a $ 1.050 ogni mese. Tieni presente che questo numero dovrebbe includere tasse e assicurazione, deposito a garanzia e spese di associazione dei proprietari di casa.
Fai i conti: scrivi quanti soldi tu (e il tuo coniuge, se applicabile) portate a casa ogni mese. Moltiplica questo numero per 0,25 per trovare limporto mensile del mutuo.
2. Usa il pagamento del mutuo mensile per arrivare a un importo totale del mutuo. Giochiamo con il calcolatore di ipoteca di Dave Ramsey per vedere a quale fascia di prezzo dovrebbero attenersi i Clarks.
Quando si tratta del tipo di mutuo selezionato, consigliamo un tasso fisso di 15 anni, che è garantito a consente di risparmiare decine di migliaia di dollari rispetto alla tradizionale opzione di 30 anni.
Sappiamo che i Clarks hanno $ 1.050 da spendere per il pagamento mensile del mutuo. Utilizzando il calcolatore del mutuo e il suo tasso di interesse stabilito del 3,66%, scopriamo che possono acquistare una casa da $ 145.000 con un acconto del 20%, una casa da $ 130.000 con un acconto del 15% o una casa da $ 125.000 con un acconto del 10%.
Fai i conti: dedica un po di tempo al nostro calcolatore di mutui. Inserisci numeri diversi nella sezione del valore della casa e dellacconto con lobiettivo di raggiungere il pagamento mensile totale preferito. Prendi nota delle tue opzioni e parlane con il tuo coniuge, un amico fidato o un familiare.
3. Obiettivo tra il 10% e il 20% per il tuo acconto. Se non lhai già fatto, concentrati sulla percentuale che funziona meglio per la tua famiglia. Idealmente, sceglierai di abbassare il 20%, che può abbassare il tuo tasso di interesse, aprirti a un mutuo di 15 anni e aiutarti a evitare lassicurazione ipotecaria privata (PMI).
Supponiamo che Clarks decide di mettere giù il 20% su una casa da $ 145.000. Ciò significa che dovranno mettere da parte $ 29.000 per un acconto.
Fai i conti: moltiplica limporto totale del mutuo per la percentuale che intendi investire per lacquisto di una casa. Ora hai il tuo obiettivo di risparmio! Cerchialo, pubblicalo sul tuo frigorifero e preparati a iniziare a risparmiare!
Quali altri costi dovrei considerare quando risparmi per un acconto?
Ricorda come abbiamo riconosciuto che i prestatori non sono Non sono esattamente i nostri migliori amici?
Avviso spoiler: le banche non si aspettano solo un acconto. Ti richiedono anche di pagare altre commissioni che potrebbero sembrare nascoste se non le conosci in anticipo. Copriamoli ora, vero?
Private Mortgage Insurance (PMI)
Abbreviazione di Private Mortgage Insurance, PMI è una commissione applicata al pagamento mensile del mutuo se ne metti di meno oltre il 20% sulla tua casa. Puoi contare sul fatto che PMI aumenti il tuo pagamento mensile di circa $ 50 per ogni $ 100.000 spesi per una casa.¹
Commissioni di valutazione e ispezione
Affinché il tuo prestatore firmi il tuo mutuo, dovrai far valutare e ispezionare la tua futura casa. Ciascuno di questi può costare in media poco più di $ 300.²³
Costi di chiusura
Occorre molto lavoro per la firma sulla linea tratteggiata.E a meno che il venditore non accetti di ritirare il conto, sarai responsabile di commissioni comprese tra il 2% e il 5% del valore totale del mutuo.⁴
La nostra famiglia immaginaria, i Clarks, prevede già di risparmiare $ 29.000 per un acconto del 15%. E ora che sono a conoscenza delle tariffe “nascoste” per lacquisto di una casa, dovranno mettere da parte un po di più per coprirle. È tempo di più matematica!
- I Clarks acquistano una casa da $ 145.000 con $ 21.750 in meno.
- Limporto del mutuo è di $ 116.000.
- Il costo per coprire il PMI del primo mese a la chiusura è di $ 65.
- Una valutazione e unispezione equivalgono a $ 600.
- Le commissioni per i costi di chiusura potrebbero arrivare fino a $ 5800.
- Oltre allacconto di $ 21.750 , i Clark dovrebbero mettere da parte altri 6.465 $.
E, se i Clark hanno fortuna e il venditore accetta di coprire i costi di chiusura, lascia loro una buona fetta di denaro da mettere a frutto altrove.
Quando dovrei comprare una casa?
Quando si acquista una casa, non si tratta solo di quanto si spende, è anche questione di tempismo. Come saprai di essere pronto?
Seguiamo i piccoli passi per una vera pace finanziaria. Con questo metodo, per prima cosa mettere da parte $ 1.000 come fondo di emergenza per principianti. Quindi saldiamo tutti i debiti non ipotecari con una vendetta, quindi rafforziamo il nostro fondo di emergenza fino a raggiungere tra i tre e i sei mesi di spese.
Dopo aver affrontato questi primi tre passaggi, sei pronto comprare una casa. Ecco perché:
- Non dovrai rallentare il programma di rimborso del debito per risparmiare per un acconto, permettendoti di liberarti dei debiti molto prima.
- Tu ” Sarai preparato per le inevitabili emergenze che derivano dalla proprietà della casa.
- Avrai spazio nel tuo budget per muoverti attraverso i rimanenti Baby Steps:
- Investire per la pensione.
- Risparmia per luniversità dei bambini.
- Paga presto la tua casa.
- Crea ricchezza e dai generosamente.
Fidati di noi, trova il momento giusto e tutto ciò di cui dovrai preoccuparti è cosa fare con quella rosa piastrella nel tuo nuovo bagno.
Come risparmiare per un acconto
Inizia con un numero più piccolo.
Questo grande obiettivo di pagamento incombente ti travolge ? Dividilo! Decidi quando vuoi acquistare. Quanti mesi mancano alla data del tuo obiettivo? Dividi semplicemente lacconto necessario per il numero di mesi che hai a disposizione.
La nostra immaginaria famiglia Clark vuole risparmiare $ 34.465 per coprire un acconto e tutti i costi di chiusura dellacquisto di una nuova casa. Vorrebbero comprare una casa in due anni, quindi dovranno risparmiare $ 1,478 ogni mese per raggiungere il loro obiettivo.
Poiché i Clark stanno seguendo i Baby Steps, non hanno debiti, sono già risparmiati sei mesi di spese e avere una certa flessibilità nel budget per raccogliere molti soldi ogni mese.
Modi creativi per risparmiare per un acconto
Se fai i conti e scopri che limporto del tuo risparmio mensile è troppo alto, va bene. Concediti un po più di tempo per risparmiare ed essere alla ricerca di modi creativi per risparmiare. Ecco alcuni suggerimenti:
1. Imposta un fondo di acconto.
Per prima cosa: una volta stabilito quanto dovresti risparmiare ogni mese, crea un fondo nel tuo budget EveryDollar per monitorare i tuoi risparmi e raggiungere il tuo obiettivo.
2. Versare denaro extra verso il fondo di acconto
Cerca modi per ridurre il tuo budget in modo da poter investire di più nellacconto. Ecco alcune idee:
- Taglia cavo
- Prepara il pranzo
- Prepara un caffè da home
- Annulla gli abbonamenti alle palestre
- Fai gli straordinari
- Avvia unattività secondaria
- Trova un secondo lavoro
3. Conserva i tuoi risparmi sullacconto in modo intelligente.
Arriverà un momento, probabilmente a metà strada dallacquisto di una casa, in cui tu (o il tuo coniuge) sarete tentati di fare un viaggio spontaneo in Europa con i vostri risparmi . Fidati di noi, succede.
Per proteggerti da te stesso, non conservare il tuo acconto nel tuo normale conto bancario. Prova invece un conto di risparmio separato o un conto del mercato monetario.
Pronto per iniziare a risparmiare? Lasciaci aiutare! Con EveryDollar puoi costruire i tuoi obiettivi di acconto direttamente nel budget.
Pronto per lacquisto? Possiamo aiutare anche in questo! Mettiti in contatto con un esperto di mutui o un agente immobiliare di fiducia oggi stesso.