Come funziona Medicaid Spend Down? Regole, esenzioni e limiti

Pagina rivista / aggiornata – 14 ottobre 2020

Esperto recensito da: Joshua Iversen, Presidente, Syzygy Financial LLC

Introduzione & Definizioni

Per qualificarsi per lassistenza a lungo termine Medicaid o Medicaid, gli anziani devono soddisfare diversi requisiti di idoneità, tra cui avere bisogno di cure e avere reddito e patrimonio limitati. Questi limiti variano in base allo stato, allo stato civile (single rispetto a sposato) e, in molti stati, al programma. Ad esempio, i limiti di reddito e patrimonio potrebbero essere diversi per il regolare programma statale Medicaid rispetto a una rinuncia Medicaid per i servizi domiciliari e comunitari (HCBS) o alla casa di cura Medicaid. Se tutti i requisiti di idoneità per Medicaid sono soddisfatti, ad eccezione del reddito e / o dei beni, uno può ancora qualificarsi per Medicaid. Questo viene fatto tramite un programma più comunemente denominato “Spend-Down” di Medicaid.

In questo articolo, definiremo la riduzione del reddito, la riduzione della spesa per le risorse e discuteremo cosa si può fare per soddisfare questi requisiti. Tuttavia, la maggior parte dellarticolo si concentrerà sulla riduzione della spesa delle risorse in quanto questo è largomento più complesso e ciò a cui la maggior parte delle persone pensa quando sente la frase “Medicaid Spend-Down”.

Reddito Spesa ridotta

Quando una persona anziana o una coppia sposata ha un reddito mensile superiore al requisito di idoneità Medicaid per il proprio stato, ciò non equivale automaticamente alla squalifica di Medicaid. Tramite la riduzione del reddito, il reddito in eccesso può essere “speso” in fatture mediche ogni mese al fine di qualificarsi per Medicaid. Le fatture mediche possono includere:

• Premi dellassicurazione sanitaria
• Farmaci su prescrizione
• Visite mediche
• Spese mediche non pagate

Sebbene comunemente noto come programma “spend-down”, alcuni stati fanno riferimento ad esso con nomi diversi, tra cui:

• Reddito in eccesso
• Reddito in eccesso
• Quota di costi
• Medicalmente bisognosi

Tieni presente che non tutti gli stati hanno un percorso clinicamente bisognoso. Oppure, in altre parole, non tutti gli stati consentono ai richiedenti di “spendere” le proprie entrate extra per le spese mediche.

Alcuni stati, chiamati stati con limiti di reddito, consentono ai richiedenti con reddito in eccesso di qualificarsi per Medicaid convertendo il loro reddito extra in un Qualified Income Trust (QIT), chiamato anche Miller Trust. In termini semplici, il reddito in eccesso, il reddito superiore al limite di reddito Medicaid, viene depositato direttamente su un conto ogni mese. Viene quindi speso per le cure e / o le spese mediche della persona anziana. Per saperne di più su questa opzione, fare clic qui. Come con lopzione medicalmente bisognosa, non tutti gli stati consentono QIT.

Riduzione della spesa delle risorse

Avere risorse che superano il limite di risorse Medicaid non significa che una sola coppia di anziani o anziani sposati non sarà in grado di ricevere i benefici Medicaid. Va notato che i beni sono anche indicati come “risorse” e non tutti i beni sono “numerabili”. Ad esempio, la casa e il veicolo di una persona sono beni esenti / non contabili. Se tutti gli altri requisiti di idoneità sono soddisfatti, si dovrà semplicemente “spendere verso il basso” le proprie risorse per raggiungere il limite di risorse Medicaid stabilito dal proprio stato. Mentre i limiti delle risorse variano in base allo stato, tutti gli stati consentono la riduzione della spesa.

Beni contabili e non contabilizzati

Quando Considerando la riduzione degli asset per lidoneità a Medicaid, è estremamente importante sapere quali asset sono considerati numerabili e quali non numerabili. Gli asset non numerabili sono anche chiamati asset “esenti”. E le risorse conteggiabili vengono talvolta definite risorse “disponibili”. Le risorse non numerabili non vengono conteggiate ai fini del limite di risorse di Medicaid.

Tutti gli stati hanno un limite di risorse numerabili, ma il limite dipende dallo stato. In genere parlando, la maggior parte degli stati consente a un singolo richiedente Medicaid di trattenere fino a $ 2.000 in beni numerabili. E i richiedenti sposati, dove entrambi i coniugi stanno facendo domanda per Medicaid, possono trattenere fino a $ 3.000. (Come nota a margine, alcuni stati considerano i richiedenti sposati che fanno domanda per una rinuncia HCBS Medicaid o una casa di cura Medicaid come singolo richiedente, pertanto, a ciascun coniuge è consentito il limite patrimoniale di un singolo richiedente.) Le coppie sposate, per le quali solo un coniuge fa domanda per lassistenza a lungo termine Medicaid, hanno limiti patrimoniali diversi. In genere, il coniuge che fa domanda per Medicaid è in grado di trattenere $ 2.000 in beni non esenti, mentre il coniuge sano può mantenere fino a $ 128.640 (nel 2020). Anche in questo caso, i limiti delle risorse variano in base allo stato in cui si risiede. Pertanto, è estremamente importante conoscere il limite patrimoniale per il proprio stato di residenza.

Le attività contabilizzate includono:

• Contanti
• Risparmio / Conto corrente
• Proprietà (mentre la propria casa principale è considerata un bene non contabilizzabile, la proprietà che si trova al di sopra e al di là della propria residenza principale, come una casa per le vacanze, è considerata un bene numerabile.)
• Conti pensionistici
• IRA / 401K a volte sono considerati beni contabili a meno che non stiano attualmente pagando. Tuttavia, questo varia a seconda dello stato in cui si risiede. Ad esempio, alcuni stati non contano i coniugi non richiedenti “IRA, mentre alcuni stati non contano i coniugi richiedenti né i coniugi non richiedenti” IRA.
• CD, fondi comuni di investimento, obbligazioni e azioni

I beni non contabilizzabili includono:

• Casa primaria – Affinché la casa sia esentata, il richiedente Medicaid deve vivere nella sua casa (o avere un “intento “Per tornare a casa) o avere un coniuge che vi abita. Alcuni stati stabiliscono anche un limite al valore di equità della propria casa a fini di esenzione. Ad esempio, nel 2020, in Alabama, la propria casa è esente fino a un di $ 595.000, e in Wisconsin, la propria casa può essere valutata fino a $ 750.000. Si noti che se un coniuge continua a vivere in casa, non vi è alcun limite al valore dellequità domestica.
• Spese funerarie / funerarie prepagate
• Un veicolo
• Polizze di assicurazione sulla vita intera con un valore in contanti combinato inferiore a $ 1.500
• Assicurazione sulla vita
• Effetti domestici / Elettrodomestici / Personale Articoli
• Gioielli, Fidanzamento e fedi nuziali & Cimeli di famiglia

Calcolo della riduzione dellimporto della spesa

Sebbene si sappia che è necessario spendere – abbattere alcuni dei loro beni numerabili per qualificarsi per Medicaid, limporto esatto che deve essere speso potrebbe non essere chiaro. Questo perché il limite patrimoniale varia a seconda dello stato, nonché se uno è single o sposato e, se sposato, se uno o entrambi i coniugi stanno facendo domanda per Medicaid. Sebbene i fattori precedenti siano relativamente semplici da calcolare, gli stati variano anche nel modo in cui calcolano la quantità di risorse contabili che un coniuge sano può conservare. Ciò si aggiunge alla complessità del calcolo.

Individui
Il limite di risorse per un singolo individuo anziano per lassistenza a lungo termine è di $ 2.000 nella maggior parte degli stati. Tuttavia, ci sono alcune eccezioni. Ad esempio, a partire dal 2020, il limite di risorse per un singolo individuo nel Connecticut è di $ 1.600, in Nebraska è di $ 4.000 e in Minnesota è di $ 3.000.

Coppie sposate con entrambi i coniugi che richiedono Medicaid
Quando una coppia è sposata, tutti i beni sono considerati beni comuni. Ulteriori informazioni sulle risorse comuni qui. Nella maggior parte degli stati, il limite di risorse per una coppia in cui entrambi i coniugi richiedono Medicaid è di $ 3.000. Ancora una volta, ci sono eccezioni a questa regola. Ad esempio, nel 2020, il limite di risorse in questa situazione per lassistenza a lungo termine è di $ 4.000 in Arizona, $ 6.000 nel Nord Dakota e $ 23.100 a New York.

Coppie sposate con un solo coniuge che fa domanda per Medicaid
Nel caso in cui un solo coniuge richieda cure a lungo termine Medicaid, il coniuge che richiede i sussidi è generalmente in grado di trattenere $ 2.000 in beni. Anche in questo caso, questa cifra varia a seconda dello stato. Il “coniuge sano” può anche mantenere alcuni beni, indicati come indennità per le risorse del coniuge. A partire dal 2020, questo importo è compreso tra $ 25.728 e $ 128.640. A ulteriore complessità è il fatto che ci sono 50% stati, 100% stati, e il 100% delle regole speciali.

• 50% degli stati: nel 50% degli stati, il coniuge che non fa domanda per Medicaid è in grado di conservare fino al 50% dei beni combinati della coppia (generalmente tutti sono considerati beni comuni) fino allimporto massimo del 2020 di $ 128.640. Inoltre, il coniuge che richiede Medicaid può trattenere un determinato importo. Nella maggior parte dei casi, questo importo è $ 2.000. Tuttavia, se i beni comuni delle coppie sono inferiori il minimo del 2020 di $ 25.728, il coniuge sano è in grado di trattenere tutti i beni.
• 100% Stati – Negli stati 100%, il coniuge che richiede Medicaid è in grado di trattenere la propria parte (generalmente $ 2.000). E il coniuge sano è in grado di mantenere fino al 100% del resto del patrimonio combinato della coppia fino a un massimo di $ 128.642. A partire dal 2020, i seguenti stati sono stati al 100%: Alaska, California, Colorado, Florida, Georgia, Hawaii, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Mississippi, Carolina del Sud e Vermont.
• Speciale al 100% Regola Stati – In soli due stati, nel 2020, la quantità massima di beni che il “coniuge sano” è in grado di trattenere è diversa dai $ 128.440 consentiti dalla maggior parte degli stati.La Carolina del Sud consente al “coniuge sano” di mantenere fino al 100% di $ 66.480 e lIllinois consente fino a $ 109.560. Il coniuge che richiede Medicaid può ancora ricevere una parte dei beni della coppia. Anche in questo caso, questo importo è generalmente di $ 2.000.

Strategie per spendere risorse per ottenere lapprovazione di Medicaid

Quando si supera il limite di risorse Medicaid, diventa imperativo spendere risorse in eccesso e non esenti per qualificarsi per Medicaid. In generale, qualsiasi spesa va bene, a condizione che i propri beni non vengano ceduti o venduti per un valore significativamente inferiore a quello che valgono. Regalare i propri beni può costituire una violazione del periodo di riepilogo di 5 anni di Medicaid, determinando un periodo di ineleggibilità di Medicaid. Dovrebbe Va anche detto che non si dovrebbero spendere per acquisti beni non esenti ng altri beni non esenti. Perché le risorse appena acquistate verranno comunque conteggiate.

Di seguito è riportato un elenco di modi comuni in cui individui e / o coppie spendono per ottenere lidoneità a Medicaid senza violare il periodo di riepilogo. Si consiglia di contattare un esperto Medicaid prima di intraprendere uno dei seguenti acquisti. Esistono sottigliezze che possono risultare inidoneità per il programma.

Miglioramenti per la casa
Poiché la propria casa è considerata una risorsa non contabilizzabile, ha senso inserirvi risorse extra, il che può anche essere visto come un investimento. I miglioramenti della casa includono:

• Installazione di un nuovo tetto
• Aggiunta di una rampa per sedie a rotelle o di un montascale
• Costruzione di un bagno accessibile ai disabili
• Aggiornamento dellimpianto idraulico,
• Costruzione di un capannone in giardino

Riparazione o acquisto di veicoli
Anche il proprio veicolo è considerato una risorsa esente, quindi denaro per ripararlo è un altro modo per spendere i beni. Ad esempio, si potrebbe mettere una nuova marmitta, riparare il condizionatore daria o acquistare nuovi pneumatici. Oppure si potrebbe semplicemente vendere la vecchia auto e acquistarne una nuova. Tuttavia, ricorda che solo un veicolo è una risorsa esente.

Dispositivi medici scoperti
Esempi includono apparecchi acustici, protesi dentarie e occhiali.

Pagare il debito
Uno può estinguere il debito della carta di credito, il mutuo ipotecario, il prestito automobilistico, ecc.

Assumere un familiare per fornire assistenza
Un contratto di assistenza familiare è un accordo tra un individuo anziano e, nella maggior parte dei casi, un membro della famiglia. Questo è un modo per compensare un parente o un amico intimo (su base mensile) al fine di fornire assistenza. Sebbene questo tipo di accordo sia più comune per un figlio adulto che si prende cura di un genitore anziano, possono essere presi altri tipi di accordi. Tieni presente che la paga deve essere ragionevole per larea in cui si risiede.

Creare un contratto di assistenza a vita
Gli accordi di assistenza a vita, chiamati anche accordi di assistenza personale, sono contratti formali tra un individuo anziano e, generalmente, un familiare o un amico intimo. In generale, il caregiver viene pagato una somma forfettaria per aver accettato di prendersi cura dellanziano per la loro aspettativa di vita. Prendi nota che la retribuzione, tenendo conto dellaspettativa di vita dellanziano, deve essere equa e ragionevole. Scopri di più qui.

Acquista un fondo funerario irrevocabile
Un fondo funerario irrevocabile è un contratto tra un individuo e, nella maggior parte dei casi, unimpresa di pompe funebri. Il denaro che viene messo nel trust non può essere utilizzato per nulla a parte le spese di funerale / sepoltura. Ciò potrebbe includere:

• Servizi di direttore di pompe funebri
• Scrigno
• Complotto funerario

Limporto che si può mettere in un funerale irrevocabile la fiducia dipende dallo stato in cui si risiede. Nella maggior parte dei casi, questo importo è fino a $ 15.000 per coniuge. Ulteriori informazioni qui.

Acquista una rendita
Le rendite sono un modo per convertire i beni non esenti in un flusso di reddito. Fondamentalmente, un individuo paga una somma forfettaria di denaro. In cambio, loro o il loro coniuge riceveranno pagamenti mensili per un determinato periodo di tempo o per la durata della loro vita.

Annullare polizze di assicurazione sulla vita con un valore in contanti superiore a $ 1.500
Poiché le polizze di assicurazione sulla vita con un valore in contanti di $ 1.500 o inferiore sono esenti, ha senso annullare le polizze assicurative che hanno un valore in contanti superiore a $ 1.500. Unaltra opzione è ridurre il valore in contanti a $ 1.500 o meno. Quando si annulla la propria polizza o si riduce il valore in contanti della polizza, il valore in contanti extra va al contraente e deve essere speso. Un modo per farlo è acquistare un trust funebre irrevocabile con i fondi.

Esempi di spesa per Medicaid

Esempio 1 – Billy è un single, residente anziano dellIllinois che richiede molto tempo -term Medicaid cura a casa sua. Il limite di attività è fissato a $ 2.000 e ha un totale di $ 10.000 in attività liquide, ovvero attività che possono essere convertite in contanti.Questo lo pone a $ 8.000 oltre il limite di risorse Medicaid per IL, il che significa che deve spendere gli $ 8.000 in eccesso per qualificarsi per Medicaid. Acquista un nuovo paio di apparecchi acustici per $ 3.000, ripara le perdite sul tetto per $ 2.500 e utilizza i restanti $ 2.500 per estinguere il debito della carta di credito. Pertanto, ha “speso” il patrimonio in eccesso di $ 8.000 ed è idoneo per Medicaid.

Esempio 2 – Michael e sua moglie, Joann, hanno entrambi 80 anni e sono in cattive condizioni di salute, con Michael presto richiederà lassistenza di una casa di cura Medicaid. Vivere nella Carolina del Sud, il limite di risorse per una coppia sposata con entrambi i coniugi che richiedono cure a lungo termine Medicaid è di $ 4.000. Come coppia, hanno $ 46.000 in beni numerabili. In questo caso, $ 47.000 devono essere ” spesi “in modo che possano beneficiare dei servizi Medicaid. La salute di Joann è migliore di quella di Michael e, con lassistenza, può continuare a vivere in casa. La coppia ha un figlio adulto che è disposto a prendersi cura di Joann a casa, quindi viene stipulato un contratto di assistenza per poco meno di 16 mesi a $ 2.960 / mese. ($ 18,50 / ora, 8 ore al giorno, 5 giorni / settimana.) In questo caso, il salario mensile viene pagato al figlio adulto e le risorse in eccesso vengono spese in modo accettabile da Medicaid e la coppia diventerà idonea a Medicaid .

Esempio 3 – Grant è sposato, vive in California e ha bisogno di unassistenza significativa nelle sue attività quotidiane, abbastanza da richiedere cure assistite. Al contrario, il coniuge è sano e non ha bisogno delle cure Medicaid. Come coppia, hanno $ 150.000 in beni comuni. In qualità di coniuge che presenta domanda per Medicaid nel 2019, Grant è autorizzato a trattenere $ 2.000 dei beni comuni suoi e del coniuge. E sua moglie, il “coniuge sano”, è in grado di mantenere fino a $ 128.640 dei loro beni comuni (la California è uno stato al 100%, il che significa che il coniuge sano può mantenere il 100% dei loro beni comuni fino a $ 128.640). Ciò significa la coppia ha $ 22.3600 ($ 150.000 – $ 128.640 = $ 21.360) in eccesso rispetto al limite di risorse di Medicaid. Per “spendere” i loro beni in eccesso, la coppia acquista fondi funebri irrevocabili in ciascuno dei loro nomi. ($ 10.680 ciascuno = $ 21.360). Pertanto, hanno “speso” le loro risorse in eccesso e Grant è idoneo per Medicaid.

Assistenza Medicaid professionale

Se tu o la persona amata superate il limite di risorse per il tuo stato, ciò non significa automaticamente che ti verranno negati i benefici Medicaid. Tuttavia, si consiglia vivamente di rivolgersi a un pianificatore Medicaid professionista, poiché la richiesta di Medicaid può essere un processo complicato, in particolare se si dispone di risorse in eccesso. Se sei sposato e solo un coniuge sta facendo domanda per Medicaid, un pianificatore Medicaid professionista può aiutare il coniuge “sano” a ottenere la massima indennità di risorse. È sempre meglio pianificare il futuro. Quindi non si dovrebbe esitare a chiedere una consulenza professionale con largo anticipo rispetto a quando si pensa che potrebbero essere vicini a diventare finanziariamente idonei per Medicaid.

Anche se si potrebbe pensare di richiedere assistenza alla propria Agenzia locale per linvecchiamento (AAA ), questa non è una buona opzione. Non possono offrire consigli su come ottenere lidoneità a Medicaid. Per questo tipo di assistenza, è necessario rivolgersi al settore privato, come un pianificatore Medicaid professionista. Gli individui in questa professione hanno esperienza pratica nella riduzione delle risorse e possono aiutare te e / o i tuoi cari a spendere adeguatamente le risorse per qualificarti per Medicaid.