Che cosa ci aspetta:
Quanto dovresti risparmiare nel tuo fondo di emergenza?
La maggior parte degli esperti finanziari consiglia di avere da tre mesi a sei mesi di spese di soggiorno di base nel fondo di emergenza.
La linea guida di tre mesi è generalmente raccomandata per coloro che sono in posizioni stipendiate e avere un impiego più sicuro. La raccomandazione semestrale è per coloro che hanno un impiego meno stabile o percepiscono redditi variabili.
Se rientri nella seconda categoria, una riduzione del reddito potrebbe anche essere più probabile di una perdita completa del lavoro. Un fondo di emergenza può essere utilizzato per coprire le tue spese di soggiorno di base durante un periodo in cui il tuo reddito è stato ridotto.
Naturalmente, dovrai ricostruire il tuo account quando il tuo reddito aumenta. Lidea di base sarà quella di creare laccount durante i mesi ad alto reddito, in preparazione per i mesi a basso reddito.
Perché dovresti risparmiare?
Avere un fondo di emergenza ben finanziato è più importante che fornire semplicemente fondi per una potenziale interruzione del tuo reddito. Oltre a coprire le spese di soggiorno di base, il tuo fondo di emergenza farà quanto segue:
Ti eviterà di dover liquidare i conti pensione
I conti pensione sono la risorsa di investimento principale della maggior parte delle persone. E per molti è lunica fonte di risparmi significativi. Per questo motivo, potrebbero essere tentati di attingere a quei fondi in caso di emergenza. Ma così facendo ci sono conseguenze fiscali.
Come minimo, dovrai pagare limposta sul reddito ordinaria sullimporto ritirato. Ma se hai meno di 59 ½, potresti anche essere soggetto a una penale del 10% per il prelievo anticipato.
Ciò potrebbe risolvere un fabbisogno di denaro a breve termine, ma creerà unulteriore passività fiscale lanno successivo. Un fondo di emergenza ben fornito impedirà tale risultato.
Evita la necessità di liquidare gli investimenti
Se devi vendere azioni o fondi per raccogliere denaro in caso di emergenza, è probabile che uno dei due risultati:
- Venderai quegli investimenti in perdita, bloccando la perdita allo stesso tempo, oppure
- Tu ” Venderò gli investimenti con un guadagno, creando una responsabilità fiscale sulle plusvalenze.
Ancora una volta, un fondo di emergenza ben finanziato eliminerà la necessità di vendere investimenti in caso di emergenza.
Ridurre al minimo la necessità di attingere alle linee di credito
Molti consulenti per gli investimenti dicono alle persone di essere “completamente investiti”. La logica è che, poiché i rendimenti delle azioni sono molto più alti degli investimenti a reddito fisso, trattenere il denaro di risparmio è un perdente di denaro garantito.
Da un punto di vista puramente finanziario, questo consiglio è perfetto. Tuttavia, molte persone in quella situazione si affidano alle linee di credito per agire come un fondo di emergenza. Il problema con quella strategia è che spinge semplicemente la necessità per contanti nel futuro. Certo, il tuo bisogno immediato di contanti sarà soddisfatto dalle linee di credito. Ma dovrai ripagarli in seguito.
In questo modo, lutilizzo di linee di credito invece di un fondo di emergenza trasferisce semplicemente il denaro necessario dal presente al futuro. Dovrai rimborsare il denaro in una o due grandi somme forfettarie oppure aggiungerai un nuovo pagamento mensile semipermanente al tuo budget.
Copertura di emergenze legate a spese improvvise
In questo articolo, sottolineiamo un importo del fondo di emergenza basato sulla copertura di un certo numero di mesi di spese di base. Ciò implica che lo scopo principale di un fondo di emergenza è quello di coprire la perdita di reddito. Ma sebbene questo possa essere lo scopo più importante di un fondo di emergenza, non è certo lunico.
Altre situazioni di emergenza che richiedono lutilizzo del tuo fondo di emergenza potrebbero includere:
- Una spesa medica ingente, inaspettata e scoperta.
- Una riparazione automobilistica importante, come quella che ammonta a diverse migliaia di dollari.
- Aiutare un amico o un familiare in caso di emergenza.
- Affrontare un imprevisto coinvolgimento legale che richiederà il pagamento un avvocato in anticipo.
- Un bisogno improvviso e inaspettato di viaggiare, forse per prendersi cura di un familiare in difficoltà.
- Una riparazione domestica importante, non coperta dallassicurazione del proprietario della casa o in cui il rimborso dellassicurazione subisce un grave ritardo.
- Una situazione di furto di identità che ti fa perdere laccesso alle tue linee di credito.
- Ricevi un avviso dallIRS che ti informa che devi diverse migliaia di dollari in tasse arretrate.
Queste sono solo alcune delle situazioni che potrebbero sorgere, costringendoti ad aver bisogno di denaro extra di fretta. Se passi un po di tempo a pensarci, ti renderai conto che ce ne sono molti altri. Un fondo di emergenza ben finanziato ti manterrà isolato da ciascuna di queste situazioni.
Cosè il calcolatore di fondi di emergenza?
Il calcolatore di fondi di emergenza è praticamente unico per Money Under 30. Ci sono tutti i tipi di calcolatori disponibili sul Web, che ti aiutano a fare qualsiasi cosa, dal pagamento off debito al risparmio per la pensione. Ma non ce ne sono molti disponibili per aiutarti a determinare quanto dovresti avere nel tuo fondo di emergenza. Questo è lintero motivo per cui offriamo questo calcolatore.
Determinare limporto del tuo fondo di emergenza target è fondamentalmente unequazione matematica. Inizia conoscendo approssimativamente quanti soldi hai bisogno per coprire le tue spese di soggiorno di base in un mese tipico. Da lì, puoi determinare il numero di mesi che dovrai avere nel tuo account.
Ma è qui che il calcolo diventa complicato, ed è ciò che il Calcolatore dei fondi di emergenza è progettato per aiutarti a navigare.
Spesso, quando sei attualmente occupato, è difficile stimare per quanto tempo potresti essere disoccupato dopo una perdita di lavoro. Ciò che rende unica questa calcolatrice è che ti offre opzioni per stimare per quanto tempo potresti essere disoccupato.
La risposta sarà diversa per tutti ed è naturalmente altamente soggettiva. Dopo tutto, non è possibile prevedere il futuro. Ma a mio parere, è sicuramente qualcosa che dovresti provare a fare.
Come funziona il calcolatore dei fondi di emergenza?
Lo scopo del Calcolatore dei fondi di emergenza è aiutarti a determinare lemergenza importo del fondo che devi mettere da parte.
Ti chiede quanto segue:
- Le tue spese mensili medie – questo è quanto dovresti coprire le tue spese di soggiorno di base in un mese tipico.
- Risparmi liquidi esistenti, ovvero quanto hai già a disposizione per soddisfare le tue spese di soggiorno mensili di base se perdi il lavoro. Sono esclusi i risparmi per la pensione in quanto la liquidazione comporta conseguenze fiscali.
- La stima del grado di difficoltà che dovresti affrontare per sostituire il tuo reddito corrente.
La terza e ultima domanda è ovviamente altamente soggettiva. Ma anche se pensi di poter sostituire rapidamente le tue entrate, potrebbe essere meglio fornire una stima più prudente.
Ti dice per quanti mesi risparmiare le spese
La tua risposta alla terza domanda fornirà anche una stima del numero di mesi di risparmio di cui avrai bisogno nel tuo fondo di emergenza. La ripartizione è la seguente:
- Facile: tre mesi
- Media: sei mesi
- Difficile: nove mesi
- Molto difficile: 12 mesi
Ironia della sorte, se rientri nelle categorie Difficile o Molto difficile, potrebbe essere perché il tuo settore o settore è stagnante o in declino. Se la tua retribuzione riflette queste condizioni, potrebbe essere difficile risparmiare la somma di denaro necessaria per coprire uninterruzione del reddito.
Sfortunatamente, coloro che hanno maggiori probabilità di affrontare una disoccupazione prolungata richiedono conti di emergenza finanziati più generosamente.
Migliori conti di risparmio per un fondo di emergenza
Forse il conto migliore per tenere il tuo fondo di emergenza è un conto di risparmio ad alto rendimento. Il conto non solo fornirà il massimo interesse possibile sui tuoi risparmi, ma offrirà anche il tipo di liquidità necessaria con un fondo di emergenza.
A tal fine, consigliamo quanto segue per i conti di risparmio bancari:
Citi Accelerate Savings
Citi è uno dei principali marchi bancari negli Stati Uniti e attualmente offrire un conto di risparmio che produce un impressionante APY dell1,00%. Non è richiesto alcun deposito minimo per aprire un conto e nessun requisito di saldo minimo per guadagnare interessi. Tutti i depositi sono assicurati FDIC fino a un massimo di $ 250.000.
Altri dettagli chiave del conto Citi Accelerate Savings sono i seguenti:
Caratteristiche di Citi Accelerate Savings:
- Saldo minimo di apertura del conto: $ 0
- APY attuale: 1,00%
- Commissioni dellaccount: $ 4,95 al mese (rinuncia con un saldo di almeno $ 500)
- Altri prodotti di deposito: unampia gamma di CD e prodotti per il controllo
- Altri servizi bancari offerti: mutui per la casa e carte di credito
- Servizio clienti: telefono in diretta dalle 8:00 alle 8:00 : 00 pm ora orientale, sette giorni su sette; telefono automatizzato, online e mobile banking 24 ore su 24, 7 giorni su 7
Capital One 360
Uno dei principali vantaggi di Capital One è che si avvicina molto allessere una banca online a servizio completo. A differenza di molte banche online, specializzate in conti di deposito ad alto rendimento, Capital One offre anche conti correnti fruttiferi, servizi aziendali e commerciali, carte di credito e prestiti auto.
360 Performance Savings di Capital One è il loro conto di risparmio più remunerativo, pagando tassi di interesse 20 volte superiori alla media nazionale, senza minimi di conto e senza commissioni.
Capital One 360 Performance Caratteristiche del conto di risparmio:
- Saldo minimo di apertura del conto: $ 0
- APY attuale: 1,50% a tutti i livelli di saldo
- Commissioni dellaccount: $ 0
- Altri prodotti di deposito: CD con tariffe fino a 1,50%; fino allo 0,75% con un conto corrente a 360 °
- Altri servizi bancari offerti: carte di credito, prestiti auto, servizi bancari commerciali e commerciali
- Servizio clienti: telefono, dalle 20:00 alle 23:00, ora di New York, sette giorni su sette
Scopri i risparmi online
Discover si è affermato come uno dei principali fornitori di carte di credito nel settore, offrendo alcune delle migliori opzioni di rimborso disponibili . Ma sono anche diventati uno dei leader sul versante dei depositi ad alto rendimento.
Il loro conto di risparmio principale è il Conto di risparmio online Discover.
Scopri le caratteristiche del risparmio online:
- Saldo minimo di apertura del conto: $ 0
- APY attuale: 0,45% APY su tutti i saldi dei conti
- Commissioni del conto: $ 0
- Altri prodotti di deposito: mercato monetario e unampia gamma di CD
- Altri servizi bancari offerti: addebito cash back 1%, principali carte di credito
- Servizio clienti: per telefono, 24 ore su 24 / 7 365 giorni
Riepilogo
Risparmiare per le emergenze può aiutarti a toglierti molto stress e preoccupazioni. La regola generale è di risparmiare tra tre e sei mesi di spese.
Ma per scoprire limporto esatto che devi risparmiare, utilizza il nostro Calcolatore dei fondi di emergenza!
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