È vero che i genitori non hanno più bisogno dellassicurazione sulla vita dopo una certa età perché i loro figli sono autosufficienti? Per molte famiglie la risposta è no. Troppo spesso, i genitori anziani finiscono per aver bisogno dellaiuto dei loro figli adulti perché le loro finanze non sono nelle migliori condizioni.
In effetti, il 18% degli americani con un reddito familiare di $ 75.000 o più sa che i loro genitori contano su di loro per diventare caregiver, secondo lo studio sullo stato della famiglia americana del 2018 di MassMutual.
I bambini adulti che affrontano questa situazione potrebbero chiedersi di stipulare unassicurazione sulla vita per un genitore in modo che i problemi di trasmissione dei soldi vincano ” essere leredità dei loro genitori. Ciò significa capire:
- Perché i figli adulti potrebbero acquistare unassicurazione sulla vita per i propri genitori.
- Requisiti per lacquisto di unassicurazione sulla vita per un genitore.
- Decidere quale il tipo di assicurazione sulla vita è il migliore.
- Quando acquistare unassicurazione sulla vita per un genitore.
- Considerazioni fiscali per il genitore e il bambino.
Perché i bambini adulti potrebbero acquistare unassicurazione sulla vita per i loro genitori
Quando sei nato, il tuo i genitori potrebbero aver acquistato unassicurazione sulla vita per provvedere a te nel caso in cui accadesse loro qualcosa. Potresti non saperlo, ma mentre crescevi, potrebbe esserci stata una politica a termine per provvedere fino a quando non riuscivi a mantenerti. Molti genitori si impegnano in questo tipo di pianificazione finanziaria familiare.
Le polizze a termine possono offrire protezione per un premio relativamente basso. Ma sono progettati per scadere una volta che il rischio da cui si stanno proteggendo – come morire quando i propri figli dipendono dal proprio reddito – ha fatto il suo corso. Di conseguenza, a meno che non possiedano una polizza permanente, i genitori anziani di alcune persone non hanno più unassicurazione sulla vita.
Ma con i guadagni generali in termini di longevità, sempre più genitori dipendono dai propri figli. Ciò significa che possono emergere nuovi tipi di rischio per i figli adulti autosufficienti quando i genitori hanno più di 60 anni. E queste situazioni possono comportare conseguenze finanziarie. Questi possono includere quanto segue:
- Un bambino potrebbe aver bisogno di prendere tempo lontano dal lavoro per prendersi cura di un genitore malato, con conseguente perdita significativa di reddito o di risparmio.
- Un bambino potrebbe dover smettere di lavorare per fornire assistenza a lungo termine che né il genitore né il bambino possono permettersi, soprattutto se le strutture locali che accettano Medicare o Medicaid non sono ben considerate.
- Quando un genitore muore, un il bambino potrebbe aver bisogno di aiutare il genitore sopravvissuto a trasferirsi in una struttura di residenza per anziani dove può ottenere supporto emotivo e fisico. Ma i costi di trasloco e di struttura possono essere costosi e possono essere al di là delle possibilità del genitore, e il bambino potrebbe voler ritirare il conto.
- Un genitore può portare un debito ipotecario che costringerebbe la vendita della casa alla sua morte , impedendo a un bambino di ereditare la proprietà. Lo stesso potrebbe essere vero per altri beni immobili, come unazienda agricola familiare o una casa per le vacanze.
- Un figlio potrebbe aver sottoscritto il mutuo o un altro prestito di un genitore e potrebbe non voler essere responsabile del saldo se il un genitore muore prima di rimborsare il prestito.
- Un genitore può avere desideri specifici di fine vita ma non ha i soldi per il figlio per eseguirli e non vuole gravare sul figlio con il costo.
I proventi delle assicurazioni sulla vita potrebbero aiutare a recuperare i risparmi e il reddito persi o compensare i costi legati a questi e altri tipi di situazioni.
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Requisiti per lacquisto di unassicurazione sulla vita per un genitore
Potresti già aver deciso che lacquisto di unassicurazione sulla vita per i tuoi genitori avrebbe un buon senso finanziario. Ma prima di poter sottoscrivere una polizza, dovrai farli accettare. (Ulteriori informazioni: 9 domande finanziarie da porre a tua madre)
Il primo passo è affrontare quattro argomenti, forse scomodi:
- Le spese sostanziali in cui i tuoi genitori potrebbero sostenere i loro ultimi anni.
- In che modo il loro declino potrebbe influenzare le loro attività e il tuo reddito o risparmi.
- Le passività che potrebbero ridurre il valore del loro patrimonio.
- Qualsiasi desidera che debbano lasciare uneredità ai loro figli e nipoti.
Come parte di questa conversazione, potresti essere in grado di scoprire se hanno già unassicurazione sulla vita. In tal caso, sarebbe utile sapere di che tipo è, a quanto serve e chi è il beneficiario in modo da poter determinare se questa politica esistente raggiungerà i tuoi obiettivi.
Se una politica non è ” È già in vigore o se è inadeguato, e se tu ei tuoi genitori concordate sul fatto che avrebbe senso per loro portare unassicurazione sulla vita, il passo successivo è convincerli a lasciarti pagare. Il proprietario e lassicurato non devono essere la stessa persona, anche se spesso lo sono. Probabilmente sei sia il proprietario che lassicurato della tua polizza di assicurazione sulla vita.
Ma nella situazione per la quale stai cercando di prepararti, potrebbe essere vantaggioso se il figlio adulto possiede la polizza in modo che possa assicurarsi che i premi vengano pagati e mantenere il controllo su chi è il beneficiario. Anche se i tuoi genitori hanno già una polizza, se sono i proprietari, controllano il beneficiario, il che significa che non puoi essere certo che sarai tu quando sarà il momento. (Correlati: casi reali di sfruttamento finanziario senior)
Non puoi stipulare una polizza assicurativa sui tuoi genitori senza la loro conoscenza e il loro consenso. Quindi, dovrai convincere i tuoi genitori a fare domanda. Puoi compilare i documenti per loro se sono disposti a raccontarti la loro storia medica, problemi di salute attuali e farmaci attuali. In caso contrario, puoi comunque iniziare fornendo loro i documenti e una tempistica per linvio. Dovranno comunque firmare la domanda e potrebbero dover sostenere un breve esame. Le informazioni mediche e i risultati degli esami vengono mantenuti riservati.
Per completare la domanda, la compagnia di assicurazioni in genere invia un medico a casa del richiedente per controllare i segni vitali, porre domande e raccogliere urina e sangue. Puoi essere presente con i tuoi genitori durante questo processo se questo li mette a proprio agio.
Oltre al consenso, laltro grande requisito è linteresse assicurabile. Qualora lassicurato e il titolare della polizza non siano la stessa persona, questultimo deve essere in grado di dimostrare che subirà una perdita finanziaria alla morte del titolare della polizza. Inoltre, limporto della polizza deve essere simile allimporto di tale perdita.
Quindi, ad esempio, se un tuo genitore deve $ 150.000 sul mutuo e desideri sottoscrivere una polizza $ 170.000 per coprire il debito ipotecario e spese funebri, quindi il tuo interesse assicurabile dovrebbe essere facile da dimostrare. Ma sarebbe difficile garantire una polizza da 5 milioni di dollari a un tuo genitore in questa situazione.
Decidere quale tipo di assicurazione sulla vita è meglio per un genitore
Indipendentemente dalla tua età genitore è, il tipo di polizza di assicurazione sulla vita che li copre dovrebbe essere in linea con il rischio coperto. Con questo in mente, potresti acquistare una polizza a termine per coprire un debito, una polizza permanente per coprire le tasse di proprietà e una polizza di spesa finale per coprire un funerale. Non devi acquistarli tutti e tre (anche se potresti). Lobiettivo è acquistare il tipo di polizza che meglio si adatta alle circostanze della tua famiglia. Ecco una breve panoramica di come funziona ogni tipo principale di assicurazione sulla vita per gli anziani.
Assicurazione sulla vita a termine: come accennato in precedenza, le polizze a termine tendono a offrire una copertura per la minima quantità di denaro. Ma ciò che li rende così convenienti è che i termini di copertura scadono dopo un certo numero di anni, spesso 10, 20 o 30 anni. La copertura a termine potrebbe non essere disponibile oltre gli 85 anni, anche se la polizza viene stipulata in giovane età. Potrebbe andare bene se il rischio contro il quale ti stai assicurando svanisce prima della scadenza del termine. Ma per rischi più duraturi, potresti scegliere una polizza a vita intera.
Assicurazione sulla vita intera: questo tipo di assicurazione permanente costa più della durata ma è in vigore per la vita dellassicurato, purché i premi vengono pagati. È uno strumento utile per le famiglie benestanti: possono utilizzare i proventi della polizza per pagare le tasse di successione in modo che lintero valore del loro patrimonio vada agli eredi. È anche una scelta logica per chiunque desideri fornire unindennità di morte garantita per un bambino, ad esempio come rimborso per la fornitura di assistenza.
Assicurazione sulla vita per le spese finali: a volte definita colloquialmente assicurazione per sepoltura o assicurazione funeraria , questa è una polizza permanente con un piccolo valore nominale, in genere da $ 2.000 a $ 25.000. Il suo piccolo vantaggio significa che i premi sono sostanzialmente inferiori a quelli per una polizza intera vita più ampia. Il richiedente deve rispondere ad alcune domande mediche e fornire la propria storia di prescrizione, ma non è necessario sottoporsi a un esame medico, a seconda del vettore. (Correlato: opzioni per lassicurazione negli anni successivi)
Assicurazione sulla vita con emissione garantita: le persone che non si qualificano per nessunaltra polizza a causa della loro salute possono acquistare unemissione garantita (a volte chiamata accettazione garantita) a costo. Esempi di condizioni che tipicamente squalificano i richiedenti sono la malattia terminale, la dialisi, il ricovero in ospedale o la casa di cura e la necessità di un trapianto di organi. Queste polizze hanno premi molto più alti di quelli con qualifiche sanitarie perché accettano i candidati a più alto rischio. Hanno anche un periodo di attesa di due anni. Se lassicurato muore durante il periodo di attesa, lassicuratore in genere restituisce i premi al titolare della polizza.
Come accennato in precedenza, limporto della copertura che si acquista quando si stipula unassicurazione sulla vita per un genitore deve essere in linea con il proprio interessi assicurabili e contro il rischio di essere assicurati. Questo calcolatore di assicurazioni sulla vita può aiutarti a determinare quanto è.
“La durata della polizza e limporto nominale dovrebbero sempre corrispondere allobbligo, sia ora che in futuro, quando la polizza sarebbe più necessaria”, ha affermato il veterano del settore assicurativo Jason Fisher, fondatore e CEO di BestLifeRates.org. “Potrebbe variare da una piccola politica di spesa finale fino a una politica di pianificazione patrimoniale multimilionaria”.
Alcune famiglie potrebbero non essere in grado di permettersi i premi sulla loro quantità ideale di copertura. Ma avere una certa copertura è meglio di niente. Inoltre, lavorare con un professionista finanziario può aiutare le famiglie a trovare la migliore polizza per le loro esigenze, indipendentemente dalle dimensioni e dal tipo di polizza che stanno cercando.
Quando acquistare unassicurazione sulla vita per i tuoi genitori
Spesso riceviamo il consiglio di aspettare quando stiamo valutando un acquisto importante. “Non prendere decisioni avventate.” “Aspetta e vedi se il prezzo scende.” “Guardarsi intorno per trovare lofferta migliore.” Sono tutti buoni consigli per la maggior parte degli acquisti, ma lassicurazione sulla vita è diversa.
“Il momento migliore per acquistare unassicurazione sulla vita per i tuoi genitori è il momento in cui sai di averne bisogno”, ha affermato Anthony Martin, CEO di independent brokeraggio assicurativo sulla vita Choice Mutual. “I tassi di assicurazione sulla vita sono determinati dalletà, dal sesso e dallo stato di salute. La salute è il fattore principale che determina i tipi di polizze per le quali possono beneficiare e quanto costeranno.”
Attendendo, rischi di avere i tuoi genitori sviluppano un problema di salute che rende lassicurazione sulla vita più costosa o le rende non assicurabili, ha spiegato. per vettore e per polizza. Fisher ha detto che la maggior parte delle compagnie aeree emetterà una polizza a qualcuno che ha 85 anni, e alcuni passeranno.
Un altro motivo per non aspettare di acquistare unassicurazione sulla vita per un genitore è che il declino mentale potrebbe squalificarli.
“Sfortunatamente, quasi tutte le compagnie di assicurazione sulla vita si rifiuteranno di estendere la copertura alla demenza o al morbo di Alzheimer, ad eccezione di alcune polizze di emissione garantite a beneficio limitato”, ha affermato Joel Ohman, un pianificatore finanziario certificato ™ professionista e fondatore di InsuranceProviders.com .
Considerazioni fiscali quando si acquista unassicurazione sulla vita per un genitore
Le prestazioni dellassicurazione sulla vita di solito non sono tassabili per il beneficiario (o il proprietario o la proprietà dellassicurato), che è uno dei ragioni è un prodotto così prezioso. Tuttavia, è necessario essere consapevoli delle potenziali conseguenze fiscali prima di stipulare la polizza.
Tra lassicurato, il titolare della polizza e il beneficiario, la stessa persona dovrebbe essere due di questi per strutturare la polizza al massimo in modo efficiente dal punto di vista fiscale, ha detto Ohman.
“Ad esempio, se stipuli una polizza sui tuoi genitori, dovresti essere sia proprietario che beneficiario”, ha spiegato. Se tutte e tre le persone sono diverse, regalo potrebbero entrare in gioco le tasse. Potresti consultare un professionista finanziario o un consulente fiscale qualificato sulla tua situazione personale.
Conclusione
“Anche da adulto, se la morte di un genitore ti metterebbe in una posizione finanziariamente peggiore, quindi potresti voler convincere i tuoi genitori a comprare unassicurazione sulla vita o persino a comprare una polizza per loro “, ha detto Ohman.
Il processo di lutto dopo aver perso un genitore è abbastanza difficile. Lassicurazione sulla vita può semplificare il lato finanziario delle cose in modo che tu possa concentrarti su quello emotivo e logistico.
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