La gestione del debito (chiamata anche consulenza sul credito) è un settore in forte espansione in questi giorni come sempre di più i consumatori annegano nel debito della carta di credito. Con annunci che promettono un facile alleggerimento del debito, questi programmi sono allettanti per chiunque abbia difficoltà a mantenere il debito. Ma sono legittimi? Ti aiuteranno o ti feriranno?
Ecco 10 cose che devi sapere prima di lavorare con unagenzia di gestione del debito: entrambe le insidie a cui prestare attenzione, ma anche vantaggi che puoi aspettarti.
Cosa ci aspetta:
Non lasciarti ingannare dallo status di non-profit
Molte società di gestione del debito possono essere organizzate come impresa senza scopo di lucro. Sono ansiosi di condividere per far sembrare che stiano dalla tua parte.
La verità è che queste aziende sono ancora in attività per fare soldi; possono semplicemente distribuire i loro guadagni in modo diverso rispetto a una società a scopo di lucro. Le società di gestione del debito addebitano i loro servizi, di solito sotto forma di una modesta tariffa mensile.
Prova unorganizzazione come Accredited Debt Relief, che collabora con le principali società di Debt Relief per negoziare il debito della tua carta di credito con i creditori. Effettui pagamenti mensili (che puoi aumentare per estinguere il tuo debito prima) verso il tuo debito mentre un team lavora per negoziare il tuo debito.
Potresti essere in grado di farlo da solo
Molto di ciò che fanno le società di gestione del debito implica semplicemente contattare i creditori e negoziare piani di rimborso alternativi, si spera con tassi di interesse e commissioni ridotti. Se hai difficoltà a effettuare i pagamenti, di solito puoi farlo da solo. La maggior parte dei creditori sarà desiderosa di aiutarti a far fronte ai tuoi obblighi di debito perché vogliono aiutarti a evitare il fallimento, il che fa schifo per loro. Parlare direttamente con i creditori non è piacevole e potrebbe non essere facile, ma si può fare.
Il tuo punteggio di credito potrebbe calare
Molto è stato scritto su come il debito programmi di gestione danneggiano il tuo punteggio di credito. Questo non è sempre il caso. Se hai diversi pagamenti in ritardo o sei attualmente in ritardo sui pagamenti del credito, è probabile che la gestione del debito possa effettivamente migliorare il tuo punteggio.
Se hai molti debiti ma sei aggiornato su tutti i pagamenti, il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire quando ti iscrivi alla gestione del debito. Questo perché quando la tua società di gestione del debito rinegozia i tuoi obblighi di credito, questi possono cambiare quando i pagamenti vengono effettuati ai creditori, con il risultato che i pagamenti in ritardo vengono riportati nella tua storia creditizia. Inoltre, molti creditori chiuderanno i tuoi conti mentre sei nella gestione del debito e la buona storia che hai con quei conti verrà rimossa dalla tua storia creditizia.
Indipendentemente dal fatto che il tuo punteggio di credito aumenti o diminuisca nel a breve termine, liscrizione a un programma di gestione del debito è una decisione a lungo termine e il fatto è che ripagare i debiti è la cosa migliore per il tuo punteggio di credito. È certamente meglio che continuare ad arrivare in ritardo o non pagare affatto.
Devi rinunciare a un nuovo credito
Una volta iscritto a un programma di gestione del debito, ti sarà vietato di aprire nuove linee di credito. Se lo fai, rischierai i benefici che il tuo programma di gestione del debito ha negoziato per te.
Sebbene non aprire un nuovo credito sia generalmente la mossa migliore per te mentre stai cercando di uscire dal debito, assicurati di non prevedere la necessità di un prestito auto, ad esempio, durante il periodo di rimborso.
Non ha effetto immediato
Una volta che sei stato iscritto a un programma di gestione del debito, può impiegare un mese o prima che i creditori ricevano il primo pagamento. Questo può significare due cose.
In primo luogo, se vuoi evitare segni in ritardo sul tuo rapporto di credito, dovrai effettuare almeno un mese, possibilmente due mesi, di “doppi pagamenti”: un pagamento a il servizio di gestione del debito e i pagamenti regolari direttamente ai creditori. Poiché la maggior parte delle persone non può permetterselo, devi essere preparato alla possibilità di ottenere un contrassegno in ritardo sul tuo rapporto di credito.
In secondo luogo, potresti ricevere lincasso chiamate dai creditori prima che ricevano il primo esborso dallagenzia di gestione del debito. Sfortunatamente, lagenzia di gestione del debito non può interrompere le chiamate di riscossione, ma la maggior parte degli esattori sarà soddisfatta quando dirai loro che ti sei iscritto a un programma e ti lascerà in pace una volta che avrai informali.
I tuoi tassi di interesse scenderanno
Una volta che la tua società di gestione del debito avrà contattato i tuoi creditori, la maggior parte dei creditori abbasserà immediatamente il tuo tasso di interesse di diversi punti, in genere a un tasso compreso tra 12 percento e 16 percento.
Questo può essere di grande aiuto se stai pagando il 17% o più, e soprattutto se sei arrivato in ritardo su uno o più account e stai pagando un TAEG predefinito del 20% o più. Questi APR ridotti possono farti risparmiare migliaia di dollari.
Le commissioni saranno revocate
La tua società di gestione del debito potrebbe anche essere in grado di convincere i tuoi creditori a eliminare le future commissioni per i ritardi che potrebbero essere sostenute quando i creditori modificano il tuo programma di pagamento, risparmiandoti tanto come $ 40 per creditore ogni mese.
Avrai un pagamento mensile
Un semplice vantaggio di un programma di gestione del debito è la capacità di consolidare i pagamenti del debito in un pagamento mensile. (Il servizio di gestione del debito distribuisce quindi il pagamento ai creditori).
Eviti il fallimento, ma mantieni lopzione
Nessuno vuole dichiarare il fallimento, ed è vero che la gestione del debito fornisce un valida alternativa al diventare legalmente indigenti. Tuttavia, liscrizione alla gestione del debito o alla consulenza sul credito è in realtà un prerequisito per la dichiarazione di fallimento. Quindi, anche se non sei ancora in grado di pagare tutti i tuoi creditori, il fallimento è unopzione per te dopo aver provato la gestione del debito.
Il tuo debito sarà con il pilota automatico
Una volta ti sei iscritto a un piano di gestione del debito e se lasci che il tuo piano di gestione del debito paghi tutti i tuoi creditori ogni mese, potresti non doverti più preoccupare del tuo debito. Il tuo pagamento viene addebitato automaticamente dal tuo conto bancario e il tuo debito scomparirà in un paio danni. Naturalmente, è intelligente allocare più denaro ai tuoi pagamenti ogni volta che puoi, ma è solo questione di accedere alla pagina dellaccount della tua società di gestione del debito e aumentare il pagamento.
Riepilogo
Se pensi che un programma di gestione del debito possa aiutarti, ti incoraggio a conoscere tutti i fatti e fare le tue ricerche prima di iscriverti a qualsiasi programma! Questi programmi sono un salvavita per alcuni, ma per altri possono fare più danni che benefici. Unazienda con cui ho avuto esperienza personale è CareOne Credit Counseling.
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