Az “orvoskölcsön” vagy az orvosok otthoni kölcsöne olyan jelzálog, amely gyorsabbá és könnyebbé teszi a lakók, az orvosok és más egészségügyi szakemberek számára, hogy alacsony előleggel fizessenek otthont, elkerülve ezzel a jelzálogbiztosítást .
Milyen előnyökkel jár az orvoskölcsön?
Az évtizedek óta fennálló orvoshiteleket eredetileg a hamarosan tehetős egészségügyi szakemberek csábítására tervezték. Az orvosok nemcsak nyereséges rést jelentenek, hanem jó kockázatot jelentenek a bankok számára is, mivel az orvosok minden szakma legalacsonyabb árfolyamán nem teljesítik kölcsönöket. Mindezek az előnyök abban rejlenek, hogy a bankárok hátrébb hajolnak, hogy megnyerjék az üzletet, és az előnyök valósak.
1. Az orvoskölcsönök elkerülik a fő jelzálogbiztosítást (PMI)
A fő jelzálogbiztosítás (PMI) egy olyan biztosítási kötvény, amely megvédi a bankot, ha Ön, a jelzálogkölcsön “alapértelmezett”, vagy nem teljesíti az ígért befizetéseket a lakáshitelén. A PMI drága, nem tesz jót nulla, és még az adó sem vonható le, ezért az orvosoknak kerülniük kell, amikor tehetik.
Elkerülheti a PMI-t, ha 20% -ot tesz le egy otthonra, de sok fiatal orvosnak egyszerűen nincs ilyen fajta készpénz. Az orvosok jelzálogkölcsönével és a megfelelő hitelminősítéssel az orvosok PMI nélkül kölcsönözhetnek a lakás vételárának 95–100% -át. Az alacsony vagy nulla előleg több pénzt hagy más célokra, például a diákhitelek kifizetésére, nyugdíjas befektetésekre vagy az egyetemi megtakarításokra.
2. Az orvos jelzálogkölcsönök segítenek az orvosoknak hamarabb otthonba jutni
Mivel orvosspecifikus hitel-jóváhagyási eljárást alkalmaznak, az orvoskölcsönök mögött álló hitelezők lehetővé tehetik, hogy akár két hónappal azelőtt is bezárhasson otthonába, hogy valóban megkezdené gyakorlását.
Ezek a hitelezők az Ön munkaszerződését használják jövedelemigazolásként ahelyett, hogy két év értékű adóbevallásokra támaszkodna. Josh Mettle, aki országosan kezeli az orvoskölcsönöket a Fairway Independent Mortgage Corporation-nél, megjegyzi, hogy “ez hatalmas az ország egész területén áttelepülő orvosok számára, akiknek rendet kell szerezniük családjukban és házukban, mielőtt elfoglalt munkarendbe kezdenének.”
Medve szem előtt tartva nem jön létre két egyforma orvosi munkaszerződés. Ha lakáshitelt, még orvos jelzálogot is igényel, a lehető leghamarabb át kell tekintenie a munkaszerződését a hitelezőnek, hogy ennek megfelelően tudjon tervezni. Mettle azt tanácsolja ügyfeleinek, hogy győződjön meg arról, hogy munkaszerződésüket nem csak a kölcsönügyintéző vizsgálja felül és hagyja jóvá, hanem az a jegyző is, aki végül a hitel jóváhagyásának végső erejével rendelkezik.
3. Könnyebb az adósságot sújtó orvosoknak orvosi hitelre való jogosultság megszerzéséhez
Számos orvos jelzálogkölcsön nem tartalmazza a halasztott diákhiteleket, amikor kiszámítják az adósság / jövedelem (DTI) arányt, amelyet a bankárok hitelezési döntések meghozatalához használnak. A különbség a kölcsön megszerzése vagy az álmai otthonából való kizárás között. Az orvosok számára, akik már a karrierjük elején járnak, vagy súlyos diákhitel terheket viselnek, ez a tényező az orvosok jelzálogkölcsönét teheti az egyetlen lehetőségké, mivel a hagyományos és a jumbo jelzálogkölcsönök közel sem felelnek meg az orvosi iskolai adóssággal rendelkezőknek.
Milyen hátrányai vannak az orvoskölcsönnek?
Noha ezeknek a kölcsöntermékeknek nincs eredendően “hibája”, ezek megkönnyítik az óvatlan orvosok számára, hogy pénzügyi gondokba keveredjenek mind most, mind a az elkövetkező évek. Az orvoskölcsönök hátrányai minden összefüggésben állnak felhasználásukkal.
1. Az orvosok a fejük fölött szállnak meg, amikor az orvoshitelt elromolják
a “semmi előleg” vagy az alacsony előleg elfedi a tőkeáttételes ingatlanvásárlás hátrányos kockázatát.
Vizsgálja meg ezt a példát. Az orvos egymillió dolláros otthont vásárol egymillió dolláros orvoshitel nélkül, nulla előleggel. Aztán, amikor az ingatlanpiac döbbenetbe ütközik, és a lakásárak átlagosan 10% -kal esnek vissza, akkor 900 000 dolláros házat fog birtokolni 1 000 000 dolláros hitellel, ami 100 000 dollár negatív tőkét eredményez. Ez az állapot, amelyet úgy hívnak, hogy “fejjel lefelé van otthonában”, meglehetősen gyakori volt a 2008 utáni lakásválság idején.
Az ilyen házakat eladó fiatal orvosoknak 100 000 dolláros csekkel kellett a záróasztalhoz jönniük, képes legyen kiteljesíteni otthonának eladását. És ne feledje, hogy ez 100 000 dollár adózott pénz, ami körülbelül 200 000 dollár adózás előtti jövedelem, vagy egy átlagos fizetésnek megfelelő összeg az átlagos orvos számára. Ó!
2. Az orvoshitelek gyorsabban hozzák meg a lakhatási döntéseket, de nem jobbak
“Döntő: Hogyan lehet jobb választást hozni az életben és a munkában” című könyvében Chip Heath viselkedés-közgazdász rámutat, hogy az emberek (az orvosokat is beleértve) rosszul képzelik el a jövőt, és rosszabbul képzelik el, hogyan érezzük magunkat abban a jövőben. Ennek eredményeként hajlamosak vagyunk olyan döntéseket hozni, amelyekről úgy gondoljuk, hogy boldogok leszünk, de nem.
Ez a valóság az “álomotthonban” mutatkozik meg, amelyet sok orvos képzel el magának, miközben még edzés alatt vannak. A tökéletes munka és a tökéletes ház tökéletes helyen boldogságot hozhat, de sajnos a tökéletesség korántsem tökéletes.
Néha a fiatal orvosok csak azért vállalnak munkát egy új városban, hogy rájöjjenek, hogy az időjárás nem egészen az, amit elképzeltek, az iskolák nincsenek felgyorsulva, vagy még rosszabb esetben … rájönnek, hogy új partnereik a Medicare-t eresztik. költözik, és ők viselik a lakhatási hiba összes költségét.
Az azonnali pénz, amely az orvoskölcsönökből származik, nem hagy időt az orvoscsaládok számára, hogy lassítsanak, egy ideig béreljenek, megtakarításokat gyűjtsenek, fizessenek és refinanszírozzák a magas kamatlábakat hiteleket, vásároljon a piacon, vagy valóban vegye figyelembe azokat a dolgokat, amelyekről ismert, hogy boldoggá teszik az embereket. Ezek egyike az az érzés, hogy valódi előrelépést kell elérni az anyagi biztonság felé.
Jó ötlet az orvoskölcsön?
A lakásvásárlás nagy döntés, messzemenő következményekkel jár quences. Az orvos jelzálogkölcsönök nem más, mint egy eszköz, amely felhasználásától függően javíthat vagy rosszabbá teheti a dolgokat. Szánjon egy kis időt arra, hogy ne csak az orvoskölcsön előnyeit és hátrányait vegye figyelembe, hanem azt is, hogy milyen hatással lehet az életére.
Josh Mettle, a “Miért nem sikerül az orvosok otthoni hitelei: Hogyan lehet elkerülni a hibamentes otthoni aknákat?” Purchase ”, a Fairway Independent Mortgage Corporation jelzálogkölcsön-kölcsönzője, ahol az orvosok jelzálog-finanszírozására szakosodott. Nézze meg a Physician Financial Success című podcastját, vagy látogasson el a weboldalára a fordított jelzálogokról.