A jövedelem vagy a befektetés megtérülésén túl a személyes megtakarítási ráta jelenti a legnagyobb tényezőt a pénzügyi biztonság megteremtésében. De mennyit kellene spórolnia? Havonta 50 dollár? Fizetésének 50% -a? Semmi, amíg el nem fogy az adóssága, vagy elkezdhet több pénzt keresni?
Mi vár ránk:
Mennyit kellene fizetnie? takarítson meg minden hónapban?
Sok forrás azt javasolja, hogy havi bevételeinek 20% -át spórolja meg.
A népszerű 50/30/20 szabály szerint a költségvetés 50% -át a olyan alapvető dolgok, mint a bérleti díj és az élelmiszer, 30% a diszkrecionális kiadásokra és legalább 20% a megtakarításokra. (Az 50/30/20 szabály elismerése Elizabeth Warren szenátoré, aki állítólag csődprofesszor korában tanította.)
Egyetértünk azzal az ajánlással, hogy havi jövedelmed 20% -át megtakarítsd. . De nem mindig olyan egyszerű a jövedelem megfelelő százalékát javasolni ÖN számára, hogy megtakarítson.
Ha például keresős vagy, akkor bölcs dolog lenne alacsonyan tartani a kiadásaidat és megtakarítani jövedelmének sokkal nagyobb százaléka.
Ha viszont a jövedelmének 20% -át megtakarítani hihetetlennek vagy éppen lehetetlennek tűnik jelenleg, akkor nem akarjuk, hogy csalódást okozzon. Valaminek a mentése jobb, mint a semmi.
De ha azt szeretné, hogy az idős korban biztonságban legyen egy lövés – és van némi extra készpénze a kívánt dolgokhoz -, akkor a számok azt sugallják, hogy 20% az a szám, amire vágyunk hogy elérje vagy meghaladja.
Hol spóroljon?
Az online takarékpénztár megnyitása nagyszerű módja a megtakarítás megkezdésének. Az interneten megtalálja a legjobb árakat (szemben a téglával és habarccsal), és pénzeszközeihez a világ bármely pontjáról hozzáférhet.
Készen áll a mentésre? Hasonlítsa össze a mai legnépszerűbb megtakarítási számla kamatlábakat, és nyisson meg még ma!
Egy online bank a Chime, és tucatnyi oka van annak, hogy megkülönböztették magukat a banki világban. .
A 0,50% -os APY minden egyenlegre vonatkozik, és nincs minimális betéti követelmény vagy minimális egyenleg követelmény a kamatok megszerzéséhez. Minden betét FDIC-biztosítva van, a maximális 250 000 dolláros maximális összegig.
A magas hozamú APY-n kívül (ami körülbelül a legjobb ár, amelyet ma online találhat), Chime még sok más óriási és egyedi jellemzők:
- Spot Me – Nincs folyószámlahitel, ha nulla egyenleget vesz fel. A harangjáték fedezi Önt, és egyszerűen visszafizeti a negatív egyenleget, amikor újabb befizetést tesz a különbség fedezésére.
- Korai közvetlen befizetés – Állítson be közvetlen betétet, és néhány nappal korábban kapjon fizetést, mint az Önnél lévő emberek többsége. iroda.
- Átutalások kerekítése – Minden alkalommal, amikor a Chime-mel vásárol, automatikusan megkeresheti a vásárlást, és a hozzáadott pénzeket átutalhatja megtakarítási számlájára. Itt 30 centi, 60 cent valóban elkezd összeadódni.
Végül, de nem utolsósorban a Chime több mint 38 000 díjmentes ATM-mel büszkélkedhet. Két nagy hálózatot egyesítenek, így nem okozhat gondot az ATM közelében, hogy ingyen felvehesse a készpénzt.
Egy másik csábító lehetőség az Aspiration , egy célorientált márka, amely akár 1,00% APY-t (változót) kínál, ha az Aspiration Plus számlájukkal megy; havonta 15 USD vagy 12,50 USD / hó fizet, ha évente fizet. Szüksége lesz 10 USD nyitóbetétre, de ezt követően nincs minimális egyenleg követelmény.
Ha úgy tetszik, az Aspiration rendszeres tervet kínál, ahol havi díjat választ – bármit is gondol, ami igazságos, de Ön nem keres kamatot megtakarításairól.
Ennek ellenére az Aspiration rengeteg nagyszerű juttatást nyújt, amelyek segítségével havonta félretehet némi pénzt. Íme néhány:
- Pénzvisszatérítés – Készpénzt visszakap a mindennapi vásárlásokhoz, kezdve 0,5% -kal a Target, Walmart és CVS. Ha olyan népszerű kiskereskedőknél vásárol, mint a Warby Parker és a Blue Apron, 3–5% készpénzt visszafizethet. Keressen akár 10% -ot a Plus-szal, miközben ugrál a megfelelő társadalomtudatos kereskedőkhöz.
- Üdvözlő bónusz – Ha rendelkezik az Aspiration díjmentes számlájával, költsön legalább 1000 dollárt a számlájára. az első 60 napban, és 100 dolláros üdvözlő bónuszt kap. Ha van Aspiration Plus programja, költsön el legalább 1000 dollárt az első 60 napban, és 150 dolláros üdvözlő bónuszt kap.
- Díj nélküli ATM-felvétel – használja kártya több mint 55 000+ AllPoint ATM-en világszerte, és nem fizet díjat. Ez több, mint a Citi, a Chase és a Bank of America együttvéve.
De ahol a törekvés valóban kiemelkedik, az a küldetés által vezérelt tulajdonságokkal rendelkezik. A betéti kártya minden lehúzott ujjával az Aspiration fát ültet. Az Aspiration Plus szén-dioxid-ellensúlyt biztosít az összes üzemanyag-vásárláshoz.
Miért 20%?
Elemzésünk szerint feltételezve, hogy 20-30 év körül jársz és átlagosan 5% -os befektetési hozamot tudsz elérni évente, akkor jövedelmednek körülbelül 20% -át kell megtakarítanod az anyagi függetlenség elérésében, mielőtt túl öreg lennél ahhoz, hogy élvezhesd.
A következő: Ha mindennap kutyaként szeretnél dolgozni, amíg meg nem halsz, talán nem kell annyit spórolnod. . Persze, akkor is szeretne alkalmi vakációt és valami sürgősségi pénztárat, hátha autója felköhög egy radiátort.
Ezen túl azonban spórolunk, hogy egy nap már ne kelljen dolgozni a pénz. Legtöbbünk számára ez a nap sok évtizedig nem fog eljönni, de vannak olyan rendszeresen dolgozó emberek, akik elérik azt akár 40 vagy akár 35 évesen is.
Mire spórol?
A valódi pénzügyi függetlenség azt jelenti, hogy a befektetési érdeklődésből és osztalékból teljes mértékben fenntarthatja választott életmódját.
Mennyi pénzt kell megtakarítania ehhez?
Jó kérdés . Az egyszerű válasz: Minden attól függ. Attól függ, hajlandó-e a szegénységi küszöbön élni, szüksége van-e két otthonra és egy vitorlásra, vagy valahol a kettő közé esik. Ez attól is függ, hogy a befektetései mennyire teljesítenek. Ha átlagosan 7% -os éves hozamot tud elérni a pénzén, akkor sokkal kevesebbel hagyhatja abba a munkát, mint ha csak 3% -ot keresne.
Az egyszerűség kedvéért a közös “4 % rule ”, amely kimondja, hogy elméletileg évente felveheti a főegyenlegének 4% -át, és ebből a végtelenségig megélhet. Ez azt jelenti, hogy az éves kiadások 25-szeresét kell megtakarítania ahhoz, hogy pénzügyileg függetlenné váljon. nem remeg az Ön számára, ne feledje, hogy a 25 x 4 100, és a 100% = a teljes egyenlege.)
A 4% szabálynál természetesen problémák vannak. Az egyik esetében nincs kockázat – ingyenes befektetések, amelyek ma 4% körüli hozamot eredményeznek. A hirtelen infláció problémát is jelenthet. Ennek figyelembe vétele érdekében és az egyszerűség kedvéért a bruttó (adózás előtti) jövedelem alapján megalapozzuk, hogy mennyit kell megtakarítania kiadásait.
Példánkban feltételezzük, hogy az éves jövedelem 25-szeresét szeretné megtakarítani, nem pedig az éves kiadásait. Alapértelmezés szerint valójában többet fog megtakarítani n szükséged van rá (mert ha pénzügyileg független vagy, leállíthatod a spórolást). De ha jövedelemforrását egész életében megvitatja, a legjobb konzervatívnak lenni.
Mennyi időbe telik?
Az alábbi ábra megmutatja, mennyi időbe telik a jövedelem 25-szeresének összegyűjtése a megtakarított jövedelem százaléka alapján. (Feltételezzük, hogy 5% -os átlagos éves megtérülést jelent az agresszívabb eszközallokáció elszámolása érdekében, miközben takarékoskodik.)
| a megtakarított jövedelem% -a | az éves jövedelem 25x-es megtakarításához szükséges idő |
|---|---|
| 1% | 100 év |
| 2% | 86 év |
| 5% | 67 év |
| 10% | 54 év |
| 15% | 46 év |
| 20% | 41 év |
| 25% | 37 év |
| 50% | 26 év |
| 75% | 21 év |
| 90% | 19 év |
Amint láthatja, jövedelmének 20% -át megtakarítva éri el az éves jövedelem 25-szeresét, alig több mint 40 év alatt. Ez azt jelenti, hogy egy 30 éves fiatalember, aki ma kezd megtakarítani (előzetes megtakarítás nélkül), 71-re eléri ezt a célt. Ha kevesebb mint 20% -ot takarít meg, egyszerűen túl sok időbe telik, amíg a pénze olyan pontra nő, lehetővé teszi, hogy csak kamatokból éljen.
Ez nem annyira ijesztő, ígérjük!
Ne feledje, hogy pénzügyileg függetlenné csak az éves kiadások 25-szeresére van szüksége, nem pedig a jövedelmére. Minél alacsonyabban tartja meg kiadásait, annál hamarabb éri el személyes megtakarítási célját. Megtakarítási táblázatunk nem veszi figyelembe az adókat.
Az adókedvezményes számlák segíthetnek
Az egyszerűség kedvéért diagramunk az adózás előtti pénzeket vizsgálja, feltételezve, hogy Ön Adót fizetek a kijövő pénz után. De az adózással védett nyugdíjszámlák, például a 401 (k) s és az IRA-k jobbra változtatják ezt az egyenletet.
Ha kihasználja ezeket a számlákat, megúszhatja a nettó 20% -ának megtakarítását, vagy adó, jövedelem.
Ha jogosult a Roth IRA-ra, használja! Az a pénz, amellyel hozzájárul a Roth IRA-hoz, mostantól adómentesen tér vissza önhöz, ha idősebb, tehát minél többet takarít meg egy Roth-ban, annál kevesebbet kell megtakarítania összesen, mert nem kell adót fizetnie a Roth visszavonulása nyugdíjazáskor.
A 401 (k) ponthoz való hozzájárulás szintén megkönnyíti a 20% -os megtakarítási ráta elérésének fájdalmát – állítja a TIAA-CREF évezredekre összpontosító blogja.
A TIAA-CREF feltételezi, hogy kihasználhatja a munkáltató legalább 5% -os egyezését, amikor 401 (k) -ba tesz pénzt. Ez azt jelenti, hogy valóban csak a fizetésének 15% -át kell megtakarítania.
Ráadásul, ha pénzt tesz be egy 401 (k) összegbe, akkor ez a pénz levonásra kerül az adózás előtti fizetéséből, ami azt jelenti, hogy minden levont dollár megtakarít Önnek adózás utáni készpénzt.
20% -ra jutás – példa
Ha előzetes hozzájárulást fizet a fizetése 5% -ának 401 (k) értékéhez, és a munkáltatója megegyezik azzal, akkor 60 dollárt félretett az adók előtti csekkje (és munkáltatója további 60 dollárt rúg). Ez havonta 120 dollár van a nyugdíjas számláján, és az adózás utáni fizetés csak 969 dollárra csökken.
Még mindig tartozik 80 dollárral magának. Fele tehet egy Roth IRA-t további nyugdíj-megtakarításokért, a másik felét pedig sürgősségi alap létrehozására. Az, hogy mit csinálsz vele, nem számít annyira, mint az, hogy egyáltalán megtakarítottad.
Ez azt jelenti, hogy ennyi megtakarítás után a házhozszállítás jövedelme továbbra is kéthetente 889 USD, ami csak körülbelül 11% -kal kevesebb, mint az előző 1000 dolláros fizetésénél. A munkáltatói meccs és az adózás előtti levonások kihasználásával sikerült megdupláznia megtakarítási rátáját. Beszéljen a pénzről!
Az adózás előtti megtakarítás és a munkáltatói megfelelés között a fizetés 20% -ának megtakarítása kissé könnyebbé válik.
Számolja ki, mennyit takaríthat meg:
Mi van, ha csak nem tudok ennyit spórolni?
Ne stresszelj. Valaminek a mentése jobb, mint a semmi.
Már a kommentekből hallom a kiáltásokat: “Milyen nevetséges! Szinte mindent elköltök, amit keresek, bérleti díjakra, étkezésre és szállításra költöm! Ez a weboldal nincs elérhetően. közönségével! ”
Oké, oké. Ha az imént felvázolt 20% -os forgatókönyv nem felel meg az Ön helyzetének (ami egyedülálló lesz Önre nézve), akkor kérem, ne gondolja, hogy én Azt mondom, hogy kudarc vagy egy csomó. Mint mondtam, úgy gondoljuk, hogy mindenkinek 20% -ra kell törekednie, nem pedig arra, hogy mindenkinek el kell érnie ezt a célt az első próbálkozásával.
Kezdje kicsiben. %. Ha ez nem csíp olyan rosszul, akkor menj fel kettőre, vagy akár háromra is. Lehet, hogy elért 5% -ot, és ez nagyon jó érzés. Lehet, hogy egy őrült ugrást teszel meg 10% -ra, és ez stresszel és pánttal jár, szóval visszalép. Ez egy folyamat, szó szerint adok és kapok.
Mindezeken keresztül tartsd szem előtt ezt a 20% -os célt. Ez megakadályozza, hogy önelégült légy. Ha emelést kapsz, emelj megtakarítási rátád! Jól csináltad anélkül, hogy pénz lett volna korábban, és nem szabad kihagynia, ha soha nem szokja meg.
Végül, ha adósságban van, akkor már valószínűleg többet takarít meg, mint gondolná. Ez azért van, mert az adósságfizetés lényegében fordított megtakarítást jelent.
Gondoljon így: Egy nap adósságmentes. De évek óta nagy havi befizetéseket teljesít az adósságain. Ha hirtelen elkezdi megtakarítani ezt a pénzt, mi lenne a megtakarítási rátája?
Ezenkívül próbáljon meg befektetni
Ha nem tud havonta megtakarítani egy jó darabot a fizetéséből, akkor fektessen be egyszer (jelenleg) mostantól hosszú távon segíthet megtakarításban.
Az egyik befektetési platform a Betterment.
A Betterment azt állítja, hogy ezek a “legegyszerűbb, legokosabb befektetési módszerek” “, És egyetértünk abban, hogy vannak. A Betterment segítségével a pénzt automatikusan indexalapokba fektetik. Először azonban a Betterment kérdéseket tesz fel Önnek, amelyek segítenek meghatározni a céljait és a kockázattűrést.
valószínűleg kíváncsi vagyok: Mennyit kell fizetnem mindezért? Valójában nem annyira, mint gondolnád. A Betterment díja egyszerű – a teljes portfóliód 0,25% -a. A hagyományos brókercégekhez képest ez sokkal kevesebb.
Azért, hogy jobban megértsük mindazt, amit a Betterment kínál, itt találjuk teljes áttekintésünket.
Folytassa! Amíg nem nélkülözi magát ma, addig ez nehéz t, hogy “túl sokat” spóroljon.
Tegye meg ugyanezt a tanácsot, amelyet azoknak adtunk, akik a 20% eléréséért küzdenek: Teszteld le a határaidat, és próbáld meg növelni azokat. Az erő felépítése (akár fizikai, akár pénzügyi) fegyelmet és következetességet igényel, valamint hajlandósága a testének (vagy bankszámlájának) meghallgatására, ha azt mondja, hogy jelenlegi kezelési rendje túlságosan intenzív.
De több megtakarítás mindenképpen jó ötlet. Nyugdíjas szakemberek szerint a jövedelem 15% -ának hagyományos ajánlása őszintén túl alacsony ahhoz, hogy garantálja a kényelmes nyugdíjazást, és hogy 25 vagy 30% a biztonságosabb tét.
Ne feledje továbbá, hogy ha a célja korai nyugdíjba vonuláshoz vagy egy nap egy jól fizető, de nagy stresszt igénylő munkahely elhagyásához a megtakarítási ráta valószínűleg 50% vagy annál nagyobb lesz. Ez lehetetlennek tűnhet, de szünetet adhat számottevő pénzügyi döntések meghozatalakor, például annak eldöntésében, hogy mennyi házat engedhet meg magának, vagy milyen autót vásárolhat.
A legfontosabb az, hogy elkezdjen takarékoskodni. Mennyit fog változni emberenként, valamint évről évre. A sport-metaforáinkkal összhangban a legjobb megtakarítási filozófia a Nike-tól származik: Csak tedd meg.
- Hogyan spórolhatod meg az első 100 000 dollárt
- Megtakarítasz-e a megfelelő helyen ? Töltse ki kvízünket, hogy kiderüljön