A gyors válasz igen, egyszerre rendelkezhet 401 (k) és egyéni nyugdíjszámlával (IRA) is. Valójában meglehetősen gyakori, hogy mindkét típusú fiók van. Ezek a tervek megosztják a hasonlóságokat, mivel lehetőséget nyújtanak az adóelhalasztott megtakarításokra (vagy a Roth 401k vagy a Roth IRA esetében az adómentes jövedelemre). Egyéni helyzetétől függően azonban jogosult vagy nem jogosult adókedvezményes hozzájárulásokra mindkettőjük számára az adott adóévben.
Ha (vagy házastársának, ha újra házasodik) nyugdíjazási terve van a munkahelyén, a módosított kiigazított bruttó jövedelemtől (MAGI) függően a hagyományos IRA-hoz tartozó adó levonása korlátozott lehet – vagy esetleg nem lesz jogosult levonásra.
Ennek ellenére továbbra is levonhatatlan hozzájárulásokat tehet. Ha pedig a jövedelme meghaladja a bizonyos küszöbértékeket, előfordulhat, hogy egyáltalán nem jogosult hozzájárulni egy Roth IRA-hoz.
Kulcsfontosságú elvihetők
- Ha jövedelemre tett szert, pénzt helyezhet mind a 401 (k ) tervet és egy IRA-t.
- A 401 (k) értékkel évi 19 500 dollárt takaríthat meg (26 000 dollárt, ha 50 vagy több éves), és a vállalata megtérítheti a hozzájárulásainak egy részét. De befektetés az opciók korlátozottak lehetnek, a díjak pedig magasak lehetnek.
- Az IRA-k szélesebb választékot kínálnak a befektetési lehetőségekhez de az IRS évi 6000 dollárra (vagy 7000 dollárra) korlátozza a járulékokat, és az adólevonásra való jogosultságát a jövedelme korlátozhatja.
401 (k) Előnyök és hátrányok
Sok vállalat kínál 401 (k) nyugdíjas megtakarítási tervet alkalmazottaik számára. A 401 (k) ponthoz viszonylag nagy járulékkorlátok vonatkoznak, és a munkaadók gyakran összegyűjtik az Ön által befizetett pénz egy részét vagy egészét. Ha a vállalata megegyezik a járulékokkal, akkor mindig a teljes munkáltatói összeg megszerzéséhez legalább annyit kell tennie, első lépés. Ellenkező esetben szabad pénzt hagy az asztalon.
A beruházások a terv által kínált lehetőségekre korlátozódnak. Míg sok vállalat ma már széles és sokféle befektetési lehetőséget kínál, a 401 (k) terveket továbbra is akadályozza a szűk választék és a magas díjak.
2020-ra és 2021-re, a 401 (k) összeghez hozzájáruló jövedelem összege 19 500 USD, lehetséges további 6500 USD hozzájárulás, ha 50 éves vagy idősebb. Bizonyos esetekben a terv alacsonyabb összegre korlátozhatja a hozzájárulásokat.
IRA előnyei és hátrányai
Az IRA-számlák befektetési lehetőségei hatalmasak. Ellentétben egy 401 (k) tervvel, ahol valószínűleg egy egyetlen szolgáltató, bármely általad választott szolgáltatónál vásárolhat részvényeket, kötvényeket, befektetési alapokat, ETF-eket és egyéb befektetéseket az IRA-hoz. Ez megkönnyítheti az olcsó, jól teljesítő opció megtalálását.
Az IRA-hoz hozzájáruló pénzmennyiség azonban jóval alacsonyabb, mint a 401 (k) s. 2020-ra és 2021-re a hagyományos vagy Roth IRA-hoz való hozzájárulás maximális összege évi 6000 dollár, vagy 50 évnél idősebb 7000 dollár. Ha mindkét típusú IRA-val rendelkezik, a korlát az összes IRA-ra együttesen vonatkozik.
A hagyományos IRA-k további vonzereje a járulékainak lehetséges adó-levonhatósága. De a fentiekben leírtak szerint a levonás csak akkor engedélyezett, ha teljesíti a módosított módosított bruttó jövedelem (MAGI) követelményeket. IRA. 2020-ban az egyedülálló irattartóknak 139 000 dollár alatt kell lenniük, míg a közösen bejelentett házaspároknak kevesebb, mint 206 000 dollárnak kell lenniük ahhoz, hogy jogosultak legyenek a Rothra. Ezek az összegek 2021-re nőnek, amikor az egyedülálló iktatóknak 140 000 dollár alatt kell lenniük, és a közösen bejelentő házaspároknak kevesebb, mint 208 000 dollár, hogy jogosult legyen a Roth IRA-ra.
A keresett jövedelem megszerzése az IRA-hoz való hozzájárulás feltétele, de a házastárs IRA lehetővé teszi, hogy egy dolgozó házastárs hozzájáruljon az IRA-hoz a nem dolgozó házastársuk számára, ezáltal megduplázódhat az éves nyugdíj-megtakarításuk.
Jobb a fiók?
Egyik fiók sem feltétlenül jobb, mint a másik, de az Ön helyzetétől függően különböző funkciókat és potenciális előnyöket kínálnak. Általánosságban elmondható, hogy a 401 (k) befektetőknek legalább annyit kell hozzájárulniuk, hogy elnyerjék a munkáltatóik által kínált teljes mérkőzést. Ezen túl a befektetési döntések minősége lehet döntő tényező. Ha a 401 (k) befektetési lehetőségei gyengék vagy túl korlátozottak, érdemes megfontolni a további nyugdíj-megtakarítások irányítását az IRA felé.
A jövedelme is meghatározhatja, hogy mely típusú számlák az adott évben hozzájárulhat, amint azt korábban kifejtettük. Az adótanácsadó segíthet abban, hogy megtudja, mire jogosult, és mely típusú számlák lehetnek előnyösebbek.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, Kalifornia
Igen, mindkét fiókkal rendelkezhet, és sok embernek van. A hagyományos egyéni nyugdíjszámla (IRA) és a 401. cikk (k) az adóelhalasztott nyugdíjas megtakarítások előnyeit nyújtja. Adóhelyzetétől függően előfordulhat, hogy minden adóévben levonhatja azt az összeget, amellyel hozzájárul a 401 (k) és az IRA-hoz.
Amikor 59½ éves kora után nyugdíjba megy, az elosztások a bevétel évében jövedelemként adóznak. Az IRS éves korlátokat határoz meg arról, hogy mennyivel járulhat hozzá a 401 (k) és az IRA-hoz. A Roth IRA és a Roth 401 (k) járulékkorlátok megegyeznek nem Roth társaikkal, de az adókedvezmények eltérőek. Még mindig profitálnak az adóelhalasztott növekedésből, de az adózás utáni dollárral járulnak hozzá, és az 59½ éves kor után történő szétosztás adómentes.