Még mindig törlesztik az FFEL hiteleket? Ha van diákhitele a 2010 előtt kapott kölcsönökből, jó eséllyel rendelkezik FFEL-rel.
A 2010-ben véget érő FFEL program ellenére továbbra is hatalmas összegű fennálló diákhitel-tartozás származik a program. Valójában 2018. harmadik negyedévétől az FFEL 288,6 milliárd dollár fennálló diákhitel-adósságot számlál 13,8 millió hitelfelvevő számára.
Itt tudnia kell az FFEL-kölcsönökről, a visszafizetési lehetőségekről és arról, hogy az FFEL-hitel-elengedési programok rendelkezésre áll.
A szerkesztő megjegyzése: Az FFEL-kölcsönök kétféle formában kaphatók: szövetségi és kereskedelmi tulajdonban. Az első 2020. szeptember 30-ig 0% -os havi fizetésre jogosult 0% -os kamatozással az új ösztönző számla alapján. Ez utóbbi csak akkor minősül jogosultságnak, ha közvetlen konszolidációs hitelbe konszolidálják, amely kiküszöböli a jövedelemalapú megbocsátási programok felé nyújtott hitelt. Ennek a döntésnek a helyes megszerzése több ezer dolláros megtakarítást jelenthet, ezért ha 2010 előtt felvettél diákhitelt, fontolja meg az egyik szakmai tanácsadónk alkalmazását szakértői tanácsadás céljából.
Mi az FFEL-hitel?
Az FFEL a szövetségi családi oktatási hitel rövidítése, és a szövetségi kormány által támogatott diákhitel-program volt. Ez az 1965-ös felsőoktatási törvény részeként kezdődött és hivatalosan 1966-ban indult. A program révén a magánhitelezők szövetségileg garantált diákhitelt nyújtottak a hallgatóknak és a szülőknek. Ezenkívül az összes FFEL hitel kormány által előírt külön kamatszintje.
Négyféle FFEL hitel létezik, amelyek a hitelfelvevők rendelkezésére álltak a program fennállása alatt:
- Támogatott Stafford: A kormány kamatot fizet, amíg a diákok iskolában vannak, valamint a türelmi és halasztási időszakokban.
- Nem támogatott Stafford: A kormány egyáltalán nem fizet kamatot.
- Plusz kölcsönök: A szülők és az évfolyamos diákok rendelkezésére áll, hogy segítsék az oktatási költségek kifizetését.
- Konszolidáció: Egynél több diákhitelt egyetlen hitelbe egyesít.
Mivel 1966-ban több mint 60 millió amerikai használta az FFEL-t az egyetemi kiadások kifizetéséhez.
A 2010-es egészségügyi és oktatási egyeztetési törvény elfogadásával a programot megszüntették, és július 1-je után nem álltak rendelkezésre új FFEL-program hitelek, 2010.
Az FFEL programot felváltotta a közvetlen hitel program, amely a jelenlegi diákhitel program, amelyet a szövetségi g túlzás. A fő különbség a közvetlen hitelprogram és a családi oktatási hitelprogram között az, hogy a közvetlen kölcsönöket az Oktatási Minisztériumon keresztül működtetik, de a magánhitelezőkön keresztül történő finanszírozás helyett közvetlenül az Egyesült Államok Pénzügyminisztériuma finanszírozza.
Adósságot kaphat az FFEL kölcsönöket megbocsátanak?
A jó hír az, hogy az FFEL hitelengedélyére jogosulttá válhat néhány lehetőség révén. Ez lehetővé teszi, hogy alacsonyabb hitelkifizetéseket biztosítson most, és végül törölje a jövőben a diákhitel-tartozását. Ezeket a programokat érdemes megvizsgálni, ha nagy összegű hallgatói hiteltartozása van.
A közszolgáltatási kölcsön megbocsátása (PSLF)
A közszolgáltatási kölcsön megbocsátása lehetőség lehet az FFEL-hitelekkel rendelkezők számára. ha ezeket a hiteleket közvetlen kölcsönökbe konszolidálják. A közszolgáltatási kölcsön-megbocsátást folytató hitelfelvevőknek a fennmaradó diákhitel-egyenleget el lehet bocsátani 120 minősített kifizetés után (amelyeknek nem kell egymást követőnek lenniük).
Felhívjuk figyelmét, hogy minden olyan korábbi kifizetés, amelyet a kölcsönök még az FFEL keretében teljesítettek program nem számít bele a 120 minősített kifizetésbe. A hitelfelvevők a semmiből indulnának a közvetlen hitelkonszolidáció után. Ahhoz, hogy jóváhagyást kapjon a PSLF-re, meg kell felelnie egy minősített visszafizetési tervnek, amely tartalmazza ezeket a jövedelem-vezérelt visszafizetési (IDR) terveket:
- Fizessen, ahogy keres (PAYE)
- Megvizsgált fizetés kereséskor (REPAYE)
- Jövedelem-alapú visszafizetés (IBR)
- Jövedelem-függő visszafizetés (ICR)
A szabvány A 10 éves törlesztési terv szintén jogosult a PSLF-re, de ha a teljes visszafizetési terven van a teljes 10 évig, akkor nagyon kevés vagy egyáltalán nem marad elengedhető adósság. További részletekért lásd az Oktatási Minisztérium webhelyét. A PSLF-re való jelentkezéshez ki kell töltenie a közszolgáltatási kölcsön megbocsátási kérelmet a megbocsátásért.
Bocsánat jövedelemalapú visszafizetés révén
Az FFEL által felvett hitelfelvevők egy másik visszafizetési lehetősége az, hogy regisztrálnak egy jövedelemalapú visszafizetési terv. IDR-terv esetén, ha 20-25 évig fizet a négy támogatható jövedelem-vezérelt visszafizetési program bármelyikén, a fennmaradó diákhitel-adósságát megbocsátják. Ez egy nagyszerű hitel-elengedési lehetőség, ha nem jogosult a PSLF-re, vagy ha nem érdekli az alacsony jövedelmű rászoruló vagy nonprofit szervezet munkája.
A hallgatói kölcsönök PAYE, REPAYE vagy ICR használatával történő visszafizetéséhez az FFEL-kölcsönöket konszolidálni kell közvetlen konszolidációs hitelbe. Az IBR az egyetlen jövedelemalapú visszafizetési lehetőség, ha úgy dönt, hogy megtartja FFEL-hiteleit. Az IBR esetében a havi befizetések általában a diszkrecionális jövedelem 15 százaléka lesznek, de soha nem haladják meg a 10 éves standard visszafizetési terv szerinti kifizetéseket.
Az IRS az IDR programban megbocsátott szövetségi hallgatói kölcsönöket adóköteles jövedelemnek tekinti. ne feledje tehát, hogy tetemes adózási következményekkel járhat, ha az IDR-en keresztül folytatja az FFEL-kölcsönök megbocsátását. Ügyeljen arra, hogy alaposan tanulmányozza át az egyes programokat, mielőtt terveket választana.
Egyéb visszafizetési lehetőségek az FFEL-kölcsönökhöz
Ha Ön nem jogosult az FFEL-hitel elengedésére, vagy nem szeretne diákhitelt vinni adóssága 20-25 évig, az FFEL-kölcsönök törlesztésére más lehetőségek is vannak. Az összes visszafizetési program egyedi, és előnyeivel és hátrányaival mérlegelni kell. Szánjon időt arra, hogy megismerje az összes lehetőséget, mielőtt döntést hozna, így végül az Ön számára megfelelő visszafizetési tervhez juthat.
Csökkentse a diákhitel-kifizetéseket a kiterjesztett visszafizetési terv révén
Az FFEL-kölcsönök diákhitel-kifizetéseinek csökkentésének egyik módja a kiterjesztett visszafizetési terv igénylése. A kiterjesztett törlesztési tervben szereplő hitelkifizetések 25 évre oszlanak. Kétféle fizetési mód közül választhat: fix vagy fokozatos havi befizetések.
A meghosszabbított fix havi befizetések ugyanannyit fognak tartani a kölcsön élettartama alatt. A meghosszabbított havi befizetések alacsonyabban kezdődnének, és az összeg 2 évente nőne a hitel futamideje alatt.
A kifizetések jóval alacsonyabbak lennének, mint a szokásos 10 éves szövetségi diákhitel. Ha arizonai lakos lennél, és négyéves profitorientált magániskolát végzett, 34 722 dollár diákhitel-tartozással (az országos átlag) 3900% -os kamat mellett, havi befizetésed 350 dollár lenne 120 hónapra (10 évre).
Ha a kiterjesztett fix törlesztési tervet választja, akkor a havi befizetések 181 USD-n maradnak a teljes 300 hónap alatt. Ha inkább a kiterjesztett fokozatú programot választaná, a befizetések havi 113 dollárból indulnának, de az utolsó havi befizetéssel elérnék a 328 dollárt.
Jelentkezzen a fokozatos visszafizetési tervre
Ne nem tetszik az ötlet, hogy 25 éven keresztül osszák szét a FFEL-hitelkifizetéseit? A fokozatos visszafizetési terv lehetővé teszi, hogy az elején csökkentse havi befizetéseit, majd két évente 10 évig növekedjenek (kivéve a konszolidációs kölcsönöket).
Az ötlet az, hogy a fizetése potenciálisan növekedni fog, amikor dolgozik hosszabb. A fokozatos visszafizetési terv ezt szem előtt tartva épül fel, feltételezve, hogy magasabb karrierre jutó havi hitelkölcsönöket engedhet meg magának.
Jövedelemfüggő visszafizetés (ISR)
Egy másik visszafizetési lehetőség az FFEL-hitelekkel rendelkezők számára a jövedelem-érzékeny visszafizetési terv. Ez a terv nem annyira ismert, mint néhány más visszafizetési lehetőség, mert csak az FFEL-hitelekkel rendelkező emberek számára elérhető. Ezzel a tervvel a havi befizetések az éves jövedelem alapján nőnek és csökkennek.
Ez a terv legfeljebb 10 évig tart, ami azt jelenti, hogy ha úgy dönt, hogy korán alacsonyabb havi befizetéseket alkalmaz, akkor a kifizetések a kölcsön futamidejének vége felé rendkívül magas. Az ISR havi befizetéseinek legalább fedezniük kell a kölcsön minden hónapjában felhalmozódó kamatot, és évente újra be kell jelentened a jelenlegi havi bruttó jövedelemmel, hogy a kifizetéseket helyesen lehessen kiszámítani.
Hitelkonszolidáció
Ha több FFEL-hiteled van, akkor pénzt takaríthat meg a diákhitelek összevonásával. Ha összevonja hiteleit, akkor egy hitelkifizetést és egy kamatlábat kap. Egy fizetés nyomon követése sokkal könnyebb, mint a több diákhitel kifizetése.
A hitelek összevonása azonban nem automatikusan takarít meg pénzt. Az FFEL-hitelek összevonásakor az új kamatláb a korábbi hitelek kamatlábainak súlyozott átlaga. Az esetleges megtakarítások attól függnének, hogy eredetileg milyen kamatlábak voltak a kölcsönöknél.
Ha a hiteleket közvetlen konszolidációs kölcsönbe konszolidálja, lehetősége van a korábban említett IDR-tervek egyikére is pályázni. A közvetlen konszolidációs hitelre váltás és annak párosítása IDR-tervvel jelentősen csökkenti a havi hitelkifizetéseit.
Refinanszírozza az FFEL-kölcsönöket
Ha csökkenteni kívánja a diákhitel-befizetéseit, és gyorsabban fizesse ki a diákhitel-adósságot, fontolja meg a FFEL-kölcsönök refinanszírozását. Ha jó vagy kiváló hitele van, akkor csökkentheti a kamatlábát, és dollárok ezreit spórolhatja meg kamatdíjakban.
A diákhitelek refinanszírozásakor a visszafizetési határidő és a kamatláb függ a hitelelőzményektől, az aktuális fizetésektől és az adósság / jövedelem arányától (a havi adósság, például a diákhitelek, a hitelkártyák, a bérleti díj vagy a jelzálog aránya havi jövedelem).
A diákhitelek refinanszírozásának egyik figyelmeztetése, hogy a szövetségi FFEL-kölcsönökből magánhitelek válnak. Emiatt elveszíti a szövetségi kormány által beépített számos védelmet. A védelem a következőket foglalja magában:
- Hitel-halasztás
- Hitel-tűrés
- Hozzáférés az IDR-programokhoz
Szegény hitelfelvevők A kreditnek valószínűleg szüksége lesz kiváló hitellel rendelkező cosignerre ahhoz, hogy képes legyen a diákhitel refinanszírozására. De ne feledje, hogy a társjelöltek pénzügyileg a horgon állnak, ha nem teljesíti a diákhiteleit. Győződjön meg arról, hogy időben és teljes mértékben tudja teljesíteni a befizetéseket, hogy ne okozzon pénzügyi kárt a kosignusának.
Kíváncsi arra, hogy megfelelő-e az újrafinanszírozás? Töltse ki refinanszírozási kvízünket, hogy megtudja. Refinanszírozási kvízünk segítségével megtudhatja, milyen tervek és hitelezők felelnek meg az Ön számára.
Az, hogy az FFEL-kölcsönök egy régebbi program, amely már nem elérhető, még nem jelenti azt, hogy még mindig nem foglalkozik a diákhitel-adósság kifizetésének kihívásaival.
Fontolja meg, hogy beszéljen egy Diákhitel-tervező tanácsadóval, hogy megismerje az FFEL hitel-elengedési lehetőségeit; célunk, hogy pénzt takarítsunk meg, hogy a lehető leggyorsabban elmozdulhasson a diákhitel-tartozáson. Ez az egyik legfontosabb pénzügyi döntés, amelyet meghoz, ezért hadd segítsünk a legjobb választásban.
Van-e FFEL-hitele? Mi volt a tapasztalata vele?
- megosztás
- tweetelés
- rögzítés