Igaz, hogy a szülőknek egy bizonyos életkor után már nincs szükségük életbiztosításra, mert gyermekeik önellátóak? Sok család esetében a válasz nemleges. Az idősödő szülőknek túl gyakran van szükségük segítségre felnőtt gyermekeiktől, mert saját pénzügyeik nincsenek a legnagyobb formában.
Valójában az amerikaiak 18 százaléka, amelynek háztartási jövedelme meghaladja a 75 000 dollárt, tudja, hogy szüleik számítanak rájuk, hogy gondozók lesznek – áll a MassMutual amerikai család 2018-as állapotának tanulmánya szerint. ne legyen a szüleik öröksége. Ez azt jelenti, hogy megértsük:
- Miért vásárolhatnak felnőtt gyermekek életbiztosítást szüleiknek?
- A szülő életbiztosításának megvásárlására vonatkozó követelmények.
- Annak eldöntése, melyik az életbiztosítás típusa a legjobb.
- Mikor érdemes életbiztosítást vásárolni egy szülő számára.
- Adózási szempontok a szülő és a gyermek számára.
Miért vásárolhatnak felnőtt gyermekek életbiztosítást szüleiknek?
Amikor megszületett, a szülők életbiztosítást vásároltak, hogy gondoskodhassanak rólad, ha valami történik velük. Lehet, hogy nem tudott róla, de amíg felnőtt, előfordulhat, hogy érvényben van egy olyan szakpolitika, amely biztosítja Önnek mindaddig, amíg el nem tudja magát tartani. Sok szülő foglalkozik ilyen típusú családi pénzügyi tervezéssel.
A határidős házirendek viszonylag alacsony felárért nyújtanak védelmet. De úgy tervezték, hogy lejárjanak, amint az a kockázat, amely ellen védekeznek – például meghalni, ha a gyermek jövedelmétől függ a gyermek – lejárt. Ennek eredményeként, hacsak nincs állandó kötvényük, egyes emberek idősödő szülei már nem rendelkeznek életbiztosítással.
De a hosszú élettartam általános növekedése mellett egyre több szülő függ a gyermekeitől. Ez azt jelenti, hogy új típusú kockázatok jelentkezhetnek az önellátó felnőtt gyermekek számára, ha a szülők 60 évesek és idősebbek. Ezek a helyzetek pénzügyi következményekkel járhatnak. Ezek a következőket tartalmazhatják:
- Előfordulhat, hogy a gyermeknek időt kell szánnia a munkáról a beteg szülő ápolására, ami jelentős bevételkiesést vagy megtakarítást eredményez.
- Előfordulhat, hogy a gyermeknek abba kell hagynia a munkát olyan hosszú távú ellátás biztosítása érdekében, amelyet sem a szülő, sem a gyermek nem engedhet meg magának, különösen, ha a helyi intézményeket, amelyek elfogadják a Medicare-ot vagy a Medicaid-ot, nem tartják jól.
- Ha az egyik szülő meghal, a gyermeknek szüksége lehet arra, hogy segítsen a túlélő szülőnek beköltözni egy idősebb lakóhelybe, ahol érzelmi és fizikai támogatást kaphatnak. De a költözési költségek és a létesítményköltségek drágák lehetnek, és meghaladhatják a szülő lehetőségeit, és a gyermeknek érdemes felvennie a lapot.
- A szülő olyan jelzálogkölcsön-tartozással rendelkezhet, amely halála után a lakás eladását kényszerítené. , megakadályozva a gyermeket, hogy örökölje az ingatlant. Ugyanez vonatkozhat más ingatlanokra, például a családi gazdaságra vagy a nyaralóra.
- Előfordulhat, hogy egy gyermek jelölt egy szülő jelzálogkölcsönét vagy más hitelt, és nem akarja, hogy felelős legyen az egyenlegért, ha a szülő meghal, mielőtt visszafizeti a kölcsönt.
- A szülőnek lehetnek konkrét életvégi kívánságai, de nincs pénze arra, hogy gyermeke teljesítse őket – és nem akarja terhelni gyermekét a költségekkel.
Az életbiztosítási bevételek segíthetnek az elvesztett megtakarítások és jövedelmek megtérülésében, vagy az ilyen és más típusú helyzetekben felmerülő költségek pótlásában.
Kapcsolódó: Nyugdíj: Hogyan lehet megőrizni, miközben szüleinek segítése
A szülő életbiztosításának megvásárlására vonatkozó követelmények
Lehet, hogy már úgy döntött, hogy a szülei életbiztosításának megvásárlása jó pénzügyi értelmet nyújt. De mielőtt kötvényt vehetne fel, be kell szereznie őket. (Tudjon meg többet: 9 anyagi kérdés, amelyet anyjának tehet fel.)
Az első lépés négy, esetleg kényelmetlen téma felvetése:
- A szüleid jelentős kiadásai utolsó éveik.
- Hogyan befolyásolhatja csökkenésük eszközeiket, valamint az Ön jövedelmét vagy megtakarításait.
- Azok a kötelezettségek, amelyek csökkenthetik birtokuk értékét.
- Bármely azt kívánja, hogy hagyjanak örökséget gyermekeik és unokáik számára.
A beszélgetés részeként megtudhatja, hogy van-e már életbiztosításuk. Ha igen, hasznos lenne tudni, hogy milyen típusú, mennyi az, és ki a kedvezményezett, így meghatározhatja, hogy a meglévő irányelv teljesíti-e a céljait.
Ha egy házirend nem Ez már megvan, vagy ha ez nem megfelelő, és ha Ön és szülei egyetértenek abban, hogy lenne értelme életbiztosítást kötniük, a következő lépés az, hogy meggyőzzük őket arról, hogy engedjék meg, hogy fizetjenek érte. A tulajdonosnak és a biztosítottnak nem kell ugyanazon személynek lennie, bár gyakran vannak. Valószínűleg a saját életbiztosítási kötvényének tulajdonosa és biztosítottja is vagy.
De abban a helyzetben, amelyre felkészülni próbál, előnyös lehet, ha a felnőtt gyermek birtokolja a kötvényt, hogy megbizonyosodhasson arról, hogy a díjakat kifizetik-e, és hogy ellenőrizzék, ki a kedvezményezett. Még akkor is, ha szüleidnek már van házirendjük, ha ők a tulajdonosok, ők irányítják a kedvezményezettet, ami azt jelenti, hogy nem lehet biztos abban, hogy itt leszel, amikor eljön az ideje. (Kapcsolódó: Időskorú pénzügyi kizsákmányolás valódi esetei)
Nem köthet biztosítási kötvényt szüleidre tudomásuk és beleegyezésük nélkül. Tehát meg kell győznöd a szüleidet, hogy valóban jelentkezzenek. Akkor töltheti ki számukra a papírokat, ha hajlandóak elmondani a kórtörténetüket, az aktuális egészségügyi problémákat és a jelenlegi gyógyszereket. Ha nem, akkor is megkezdheti őket azzal, hogy megadja nekik a papírokat és a benyújtásuk ütemtervét. Még mindig alá kell írniuk a pályázatot, és lehet, hogy rövid vizsgán kell részt venniük. Az orvosi információkat és a vizsga eredményeit bizalmasan kezeljük.
A kérelem kitöltése érdekében a biztosító társaság általában orvosi szakembert küld a kérelmező otthonába, hogy ellenőrizze a vitalitást, kérdéseket tegyen fel, valamint vizeletet és vért gyűjtsön. A folyamat során ott lehet a szüleivel, ha ez kényelmesebbé teszi őket.
A beleegyezés mellett a másik nagy követelmény a biztosítható érdek. Valahányszor a biztosított és a kötvénytulajdonos nem ugyanaz a személy, a kötvénytulajdonosnak képesnek kell lennie annak bizonyítására, hogy anyagi veszteséget szenvednek, amikor a kötvénytulajdonos meghal. Ezenkívül a kötvény összegének hasonlónak kell lennie a veszteség összegéhez.
Tehát például, ha a szülő 150 000 dollárral tartozik a jelzálogával, és 170 000 dolláros kötvényt szeretne kötni a jelzálog-adósság fedezésére, és temetési költségek, akkor biztosítási érdeklődését könnyen bizonyítani kell. De nehéz lenne ötmillió dolláros kötvényt biztosítani szülőjéhez ebben a helyzetben.
Annak eldöntése, hogy melyik életbiztosítás a legjobb a szülő számára
Nem számít, milyen korú Az életbiztosításnak, amely fedezi őket, illeszkednie kell a fedezett kockázathoz. Ezt szem előtt tartva vásárolhat tartozáspolitikát az adósság fedezésére, egy állandó kötvényt az ingatlanadók fedezésére, és egy végleges költségpolitikát a temetés fedezésére. Nem kell megvásárolnia mind a hármat (bár lehetne). A cél olyan típusú kötvény megvásárlása, amely a legjobban megfelel családja körülményeinek. Itt van egy rövid áttekintés az idősek életbiztosításának egyes főbb típusainak működéséről.
Időszakos életbiztosítás: Amint azt korábban említettük, a határozott idejű kötvények általában a legkevesebb pénzért nyújtanak fedezetet. De ami ilyen megfizethetővé teszi őket, az az, hogy a lefedettségi feltételek bizonyos évek, gyakran 10, 20 vagy 30 év után lejárnak. Előfordulhat, hogy a határidős lefedettség 85 éves kor felett nem áll rendelkezésre, még akkor sem, ha a kötvényt fiatalabb korban veszik igénybe. Ez rendben lehet, ha a futamidő lejárta előtt elmúlik a kockázat, amellyel szemben biztosított. De a tartósabb kockázatok érdekében érdemes egy egész életbiztosítást választania.
Teljes életbiztosítás: Ez a típusú állandó biztosítás több mint egy tartós költséggel jár, de a biztosított életében érvényes, mindaddig, amíg a díjakat kifizetik. Hasznos eszköz a gazdag családok számára: A házibevétel felhasználásával ingatlanadókat fizethet, így hagyatékuk teljes értéke örököseikre kerül. Logikus választás mindazok számára, akik garantált haláleseti juttatást akarnak nyújtani egy gyermek számára – például az ellátás biztosításának megtérítéseként.
Végső költség életbiztosítás: Néha köznyelven temetési biztosításnak vagy temetési biztosításnak nevezik. , ez egy állandó politika, kis névértékkel, általában 2000 és 25 000 dollár között. Csekély előnye azt jelenti, hogy a díjak lényegesen alacsonyabbak, mint egy nagyobb egész életpolitikáé. A kérelmezőnek válaszolnia kell néhány orvosi kérdésre, és meg kell adnia a vénykönyvi előzményeket, de a fuvarozótól függően nem kell orvosi vizsgálaton esnie. (Kapcsolódó: Biztosítási lehetőségek a későbbi években)
Garantált életbiztosítás: Azok az emberek, akik egészségi állapotuk miatt nem jogosultak más biztosításra, magasabb áron vásárolhatnak garantált ügyletet (néha garantált elfogadásnak is hívják). költség. A jelentkezőket jellemzően kizáró állapotok például a terminális betegség, a dialízis, jelenleg kórházban vagy idősek otthonában vannak, és szervátültetésre szorulnak. Ezeknek a politikáknak jóval magasabb a díjuk, mint az egészségügyi képesítéssel rendelkezőknek, mert elfogadják a legmagasabb kockázatú jelentkezőket. Kétéves várakozási idővel is rendelkeznek. Ha a biztosított a várakozási idő alatt meghal, a biztosító általában visszaküldi a díjakat a kötvénytulajdonosnak.
Ahogy korábban említettük, a szülő életbiztosításakor vásárolt fedezet összegének összhangban kell állnia az Ön biztosítási díjával. biztosítható kamat és a kockázat, amely ellen biztosított. Ez az életbiztosítási kalkulátor segít meghatározni, hogy ez mennyi.
“A kötvény időtartamának és a névértékének mindig meg kell felelnie a kötelezettségnek, mind most, mind a jövőben, amikor a biztosításra leginkább szükség lenne” – mondta Jason Fisher, a biztosítási ágazat veteránja, a BestLifeRates.org alapítója és vezérigazgatója. “Ez terjedhet egy kis végleges költségpolitikától egészen a sokmillió dolláros ingatlantervezési politikáig.”
Egyes családok nem biztos, hogy megengedhetik maguknak a prémiumokat az ideális fedezettségüknél. De némi lefedettség jobb, mint a semmi. Ezenkívül a pénzügyi szakemberrel való együttműködés segíthet a családoknak megtalálni az igényeiknek leginkább megfelelő házirendet, bármilyen méretűre és milyen típusú biztosításra keresnek.
Mikor vásárolnak életbiztosítást szüleik számára
Gyakran kapunk tanácsot arra, hogy várjunk, amikor egy fontos vásárlást fontolgatunk. “Ne hozzon semmilyen kiütéses döntést.” – Várjon, hátha csökken az ár. – Vásároljon a legjobb ajánlatért. Ez minden jó tanács a legtöbb vásárláshoz, de az életbiztosítások eltérőek.
“A legjobb alkalom, hogy szüleid életbiztosítást vásárolj, az a pillanat, amikor tudod, hogy szükséged van rá” – mondta Anthony Martin, a független vezérigazgatója. életbiztosítási közvetítés Choice Mutual. “Az életbiztosítási díjakat életkor, nem és egészségi állapot határozza meg. Az egészség a legnagyobb tényező, amely meghatározza, hogy milyen típusú kötvényekre jogosultak és mennyibe kerülnek.”
Várakozással megkockáztathatja, hogy szüleid olyan egészségügyi problémát vetnek fel, amely drágítja az életbiztosítást vagy biztosíthatatlanná teszi őket – magyarázta. (Kapcsolódó: Vásárlás az életbiztosításhoz) Fisher szerint a legtöbb fuvarozó kötvényt állít ki 85 évesnél, és néhányan átmennek.
Egy másik ok arra, hogy ne várjon a szülő életbiztosításának megvásárlásával, az a mentális hanyatlás kizárja őket.
“Sajnos szinte az összes életbiztosító társaság megtagadja a demencia vagy az Alzheimer-kór lefedettségének kiterjesztését, kivéve bizonyos korlátozott ellátású garantált kiadási irányelveket” – mondta Joel Ohman, a Minősített Pénzügyi Tervező ™ szakember és a InsuranceProviders.com alapítója .
Adó szempontok a szülő életbiztosításának megvásárlásakor
Az életbiztosítási juttatások általában nem adókötelesek a kedvezményezett (vagy a tulajdonos vagy a biztosított vagyona) számára, amely az egyik okokból olyan értékes termék. De a kötvény felvétele előtt tisztában kell lennie a lehetséges adókövetkezményekkel.
A biztosított, a kötvénytulajdonos és a kedvezményezett közül ugyanazon személynek kell lennie e kettőnek, hogy a politikát a legjobban strukturálja. adóhatékony módon, mondta Ohman.
“Például, ha kötvényt köt a szüleire, akkor tulajdonosa és kedvezményezettje is legyen.” – magyarázta. Ha mindhárom ember különbözik, ajándékozzon Adók jöhetnek szóba. Érdemes konzultálnia egy pénzügyi szakemberrel vagy képzett adótanácsadóval személyes helyzetéről.
Következtetés
“Még felnőttként is, ha a szülő halála pénzügyi szempontból rosszabb helyzetbe hozná, akkor érdemes meggyőznie szüleit, hogy vásároljanak életbiztosítást, vagy akár vegyenek kötvényt nekik ”- mondta Ohman.
A gyászfolyamat a szülő elvesztése után elég nehéz. Az életbiztosítás leegyszerűsítheti a dolgok pénzügyi oldalát, így az érzelmi és a logisztikai kérdésekre koncentrálhat.
Fedezzen fel többet a MassMutual szolgáltatásból …
Mit kell tennie, ha egy szeretett személy elhalad
Kondíciós házirendek: Nem minden egyforma.
Felelős a szülő idősek otthoni számláiról?
- Család
- Idősgondozás
- Az élet vége
- Szendvicsgenerálás
- Életbiztosítás