A hitelkártyák története

A hitelkártyák modern kényelmének teljes körű értékelése érdekében egyszerűen helyezze be a chipkártyát, és szüneteltesse, amíg feldolgozódik , és fontolja meg, mit váltott fel.

A műanyagot megelőzően a pénz, mint áruk és szolgáltatások cseréje, nehézkes, ha nem is egyenesen veszélyes. Kr. E. 9000-től kezdődően szarvasmarhákkal és tevékkel a valuta igazán furcsa formákat öltött, a cowrie héjaitól, a bronz és réz utánzású cowrie héjaktól, az arany és ezüst rögöktől kezdve a kínai szarvasbőr jegyzetekig és az indián húros wampum gyöngyökig.

Kezdettől fogva a hitel a kártyák jelentős előnyöket nyújtottak a pénz minden formájához képest: zsebméretűek, könnyen hordozhatók, viszonylag biztonságosak, és önmagukban nincs belső értékük. Sőt, az igazi hitelkártyák időt adnak számlafizetésére, általában szerény díjjal.

Íme egy rövid visszatekintés a hitelkártya lenyűgöző fejlődésére:

Hitelkártyák kezdete
Jonathan Kenoyer történész szerint az értéktelen eszköz banki tranzakciók reprezentálására vonatkozó koncepció 5000 éves múltra tekint vissza, amikor az ókori mezopotámiaiak agyagtáblákat használtak a harappani civilizációval folytatott kereskedelemhez. Bár még mindig nehézkes, a két civilizáció pecsétjeivel ellátott agyaglemez minden bizonnyal megverte a rengeteg rézt, amelyek mindegyikének meg kellett volna olvadniuk ahhoz, hogy előállítsák a korabeli érméket.

Az 1800-as évek körül gyorsan előre Amerikába. A nyugat felé történő terjeszkedés során a kereskedők hitelérméket és díjtáblákat használtak a helyi gazdálkodók és tanyák gazdálkodóinak hiteleiként, lehetővé téve számuk megfizetését, amíg betakarították vagy eladták szarvasmarháikat.

Az 1900-as évek elején néhány amerikai áruház és olajipari vállalat egy lépéssel tovább hitelt vett fel saját, saját tulajdonú kártyáinak kiadásával, amely a mai áruházi kártyák előfutára. Ezeket a kártyákat csak a kibocsátó kereskedőnél fogadták el, és kevésbé kényelmesen tervezték, mint az ügyfelek hűségének elősegítését és a szolgáltatás javítását.

A bankok által kibocsátott terhelési kártyák 1946, amikor egy John Biggins nevű brooklyni bankár elindította a Charg-It kártyát. A Charg-It vásárlásokat továbbították Biggins bankjának, a közvetítőnek, amely visszafizette a kereskedőt és fizetést kapott az ügyféltől az úgynevezett “zárt hurok” rendszerként. Vásárlás csak helyben volt lehetséges, és csak a banki ügyfelek szerezhettek be Charg-It kártya. Öt évvel később a New York-i Franklin Nemzeti Bank követte a példáját, és kiadta első hitelkártyáját hitelügyfeleinek.

A háború utáni Amerika útközben két étkezési és szórakoztatási díjkártya következett gyorsan .

Az 1950-ben debütált Diners Club Card-ot egy évvel korábban egy “a-ha” pillanat ihlette, amikor egy Frank McNamara nevű ügyfél elfelejtette a pénztárcáját, miközben üzleti vacsorán vett részt a New York-i Majors Cabin-ban. Grill. Hónapokkal később McNamara és társa, Ralph Schneider egy kis karton kártyával és egy javaslattal tértek vissza az étterembe, amelynek eredményeként elkészült a Diners Club kártya.

Főleg utazáshoz és szórakozáshoz használják, állítja a Diners Club Card az első széles körben használt hitelkártya címe. Bár vásárlásai hitelből történtek, a Diners Club technikailag díjkártya volt, vagyis a számlát teljes egészében ki kellett fizetni minden hónap végén. 1951-re a Diners Clubnak 20 000 kártyatulajdonosa volt.

Az 1958-ban piacra dobott American Express kártya teljesen más eredetű volt. Az American Express 1850-ben alakult az amerikai postaszolgálat versenytársaként. Az American Express 1882-ben bevezette a pénzutalványokat, 1891-ben feltalálta az utazási csekkeket, és már 1946-ban fontolóra vette az utazási díjkártyát, mielőtt a Diners Club ütésig ütötte volna.

Az American Express hamarosan saját mérföldköveket követel azáltal, hogy kiterjeszti elérhetőségét más országokba, és 1959-ben bevezette az első műanyag kártyát, amely a karton és a celluloid helyébe lép. Öt éven belül 1 millió American Express-kártyát használtak 85 000 külföldi és belföldi kereskedőnél.

Bankkártyák és hitelkártyák
A nagy bankok hamarosan piacra dobják saját fogyasztói kártyáikat, de örömmel . Ahelyett, hogy a felhasználóknak havonta teljes egészében ki kellene fizetniük számlájukat, a bankkártyák valóban hitelkártyává válnának, ha megújuló hitelt kínálnának, ami lehetővé tette a kártyatulajdonosok számára, hogy havi egyenlegüket előre vigyék nominális pénzügyi díj ellenében.

Bank of America 1958-ban lépett ki először a kapun, és a kéretlen BankAmericard hitelkártyákat postázta egyes kaliforniai piacokra. 1966-ban a BankAmericard országossá vált, és az ország első engedélyezett általános célú hitelkártyájává vált.Egy évtizeddel később Visa névre keresztelik, hogy elismerjék növekvő nemzetközi jelenlétét.

1966-ban is egy kaliforniai bankcsoport megalapította az Interbank Card Association-t (ITC), amely hamarosan kiadja az ország második legnagyobb bankkártyáját. , MasterCard. A ma Mastercard Worldwide néven ismert ország első kártyaszövetsége közvetlenül versenyez egy hasonló Visa szervezettel, amelyet mindkettő főleg igazgatóságokból áll, amelyek elsősorban tagbankjuk magas szintű vezetőiből állnak.

A nem banki versenytársaikkal ellentétben a bankkártya-szövetségek “nyílt hurkú” rendszerben működnek, amely bankközi együttműködést és pénzátutalást igényel. Míg a bankoknak kezdetben választaniuk kellett a Visa és a MasterCard egyesületek között, az egyesülési szabályzat megváltoztatása lehetővé tette a bankok számára, hogy mindkét egyesülethez csatlakozzanak és mindkét típusú kártyát kiadja ügyfeleinek.

Szabályozás és peres ügyek
Mivel a banki és nem banki hitelkártyák népszerűsége az 1970-es években felrobbant, ugyanígy alakultak a gyorsan növekvő fogyasztói panaszok kezelésére irányuló jogszabályok is ipar. A szabályozási tanfolyamok korrekciói közül:

• Az 1970-es Fair Credit Reporting Act korlátozta a hitel-jelentések adatainak gyűjtését és felhasználását.
• A kéretlen hitelkártya-törvény 1970-ben megtiltotta a kibocsátóknak, hogy aktív kártyákat küldjenek azoknak az ügyfeleknek, akik nem kérték őket.
• Az 1974. évi Fair Credit Billing Act módosította a Truth in Lending Act-t, hogy visszaszorítsa a visszaélésszerű számlázási gyakorlatot, és lehetővé tegye a fogyasztók számára, hogy vitassák a számlázási hibákat. .
• Szintén 1974-ben fogadták el az esélyegyenlőségi törvényt, amely megtiltotta a hitelezőktől, hogy megkülönböztessenek minden pályázót nem, faj, faji családi állapot, nemzeti származás vagy vallás alapján.
• A vásár Az adósságbehajtási gyakorlatokról szóló 1977. évi törvény módosította a fogyasztói hitelvédelemről szóló törvényt a ragadozó behajtási gyakorlatok betiltása és az adós jogainak átdolgozása érdekében.

A Sears Corporation Discover Cardjának debütálása az 1986-os Super Bowl-on. jelentős pereskedést eredményezett, amikor a Discover monopóliumellenes keresetet nyújtott be a MasterCard és a Visa ellen, mivel jogellenesen megakadályozták egyesületi bankjaikat a Discover-kártyák kiadásában. A hatéves per 2004-ben ért véget, amikor az Egyesült Államok Legfelsőbb Bírósága elutasította a vádlottak fellebbezésének tárgyalását, és gyakorlatilag lehetővé tette a bankok és más kártyakibocsátók számára, hogy több kártyamárkát állítsanak ki.

A hitelkártya elszámoltathatósága, felelősségvállalása és a 2009. évi nyilvánosságra hozatali törvény, más néven a CARD-törvény nagyobb átláthatóságot biztosított a fogyasztók számára, és a nagy recesszió mélyén megszüntette vagy csökkentette a kártyakibocsátók számos kamatemeléssel, késedelmi díjakkal és túllicitált díjakkal járó jogsértését.

Technológiai innováció és átalakítás
1960 óta, amikor az IBM bevezette a hitelkártyák mágnescsíkos (vagy “magsávos”) hitelesítését, a technológiai újítások időnként ellopták a készpénz nélküli fizetés játékának központi szakaszát.

Maga a kártyaforma 2002-ben tört ki a formájából, amikor a nagy kártyakibocsátók kihúzták a kulcstartókat és a “mini me” tornazsák kulcstartó kártyát olyan nevekkel, mint a MasterCard SideCard és az a szemet gyönyörködtető, vese alakú kapcsolókés, a Discover2Go. A kártya személyre szabása lehetővé tette a felhasználók számára, hogy kedvenc fényképüket a kártyájuk arcára csapják (ki tudja elfelejteni a Spagetti Jimmyt?). A MasterCard és a Visa egyaránt interaktív kártyákat dobott piacra apró, LCD kijelzőkkel, amelyek egyszeri kódot generáltak a kártya másik újdonságának nyomására, akár egy gomb, akár egy mini-billentyűzet segítségével. A német Commerzbank és a japán KCB óriáskártya-óriáskártya által kibocsátott aromás kártyák egykor a tengerentúlon dühöngtek. És még az ékszerészek is elkapták a kártyatervezési lázat, ami a hitelkártyákat hordható művészetté változtatta.

Rádiófrekvenciás azonosítás (vagy RFID) érkezése, amely lehetővé tette az érintés nélküli azonosítás igazolását az RFID chip / antenna készletbe ágyazott kártyák között és egy kereskedő RFID-kártyaolvasója táplálta a pénztárcán kívüli divatirányzatot, amely érintés nélküli karkötőket, karszalagokat és órákat tartalmazott. A kártyagyártók egzotikusabb biometrikus megoldásokat is feltártak a kártyabirtokosok ellenőrzésére, ideértve az arc-, írisz-, kéz- és ujjlenyomatokat, hangnyomatokat, sőt az RFID chip implantátumokat is.

Végül a kártya biztonságának keresése globális váltást eredményezett a csík és RFID az EMV számítógépes chipkártyákhoz, amelyeket az Europay, a Mastercard és a Visa fejlesztett ki. Az EMV előnye: Ez egy biztonságosabb személyazonosító és fizetési megoldás. Hátrány: Még mindig fizikai kártyára támaszkodik.

A hitelkártyák jövője
Hogyan fog kinézni a hitelkártyák 25, 50 vagy 100 év múlva? A mai környezetünkben tapasztalható változásokból ítélve, a gyorsan fejlődő online és mobil fizetési technológiáktól a saját tartalmukat figyelemmel kísérő és digitálisan átrendező háztartási készülékekig, a kártyás fizetés valószínűleg egyre inkább új és kreatív módon integrálódik életünkbe.

A jövőbeni fizetési lehetőségek előjeleként az Apple 2014-ben bevezette az Apple Pay szolgáltatást, az első széles körben használt mobil fizetési technológiát.Természetesen lehetséges, hogy a mai tizenévesek soha nem használhatnak fizikai hitelkártyát, előnyben részesítve az okostelefonjukba ágyazott kártyás fizetési alkalmazás kényelmét.

50 éven belül ugyanolyan valószínű, hogy néhány egyedi, 100 százalékos lopás- igazolható fizikai azonosító, például a kezedben lévő véna mintázata vagy akár a DNS, helyettesíti a mag csíkot és a chipet hitelkártyás fizetésed igazolásaként. Gyors előretekintés egy évszázaddal, és akár saját hitelkártyává is válhatunk, fizikai formáink azonnal felismerhetők a videófelismerés és a mesterséges intelligencia segítségével az üzletekben, bankokban, éttermekben és szórakozóhelyeken. a hitelkártya elavult, teljesíti azt a küldetését, hogy az áruk és szolgáltatások cseréjét a lehető legkényelmesebbé tegye.

Lásd: Mágnescsík kezdi búcsúturnéját, 2020 legjobb hitelkártyái