En matière de gestion de l’argent, vous vous demandez peut-être si un compte courant ou un compte d’épargne est mieux équipé pour répondre à vos besoins. Étonnamment, 25% des ménages américains sont soit sous-bancarisés, soit non bancarisés, ce qui signifie quils ont un compte bancaire mais dépendent toujours de services financiers non traditionnels ou nont pas de compte bancaire du tout. Les deux types de comptes bancaires peuvent aider à répondre à différents besoins pour rester en activité. haut de vos finances, même si elles ne fonctionnent pas de la même manière.
Points clés à retenir
- Les comptes chèques sont conçus pour vous permettre de dépenser de largent, de transférer des fonds et de payer des factures, généralement sans plafond sur le nombre de transactions que vous pouvez effectuer par mois.
- Les comptes dépargne peuvent vous aider à faire fructifier votre argent avec intérêts et sont soumis à la réglementation fédérale régissant le nombre de retraits que vous pouvez effectuer chaque mois.
- Lors de la recherche de comptes chèques et dépargne, il est important de prendre en compte les frais, le pourcentage de rendement annuel que vous pouvez gagner sur les dépôts, les règles de retrait, et laccès bancaire, entre autres.
Quest-ce quun Che Compte cking?
Un compte courant est un compte détenu dans une institution financière qui vous permet deffectuer des dépôts et des retraits. Ces comptes peuvent offrir à la fois une carte de débit et des capacités décriture de chèques. Les retraits peuvent prendre la forme de retraits despèces effectués dans une succursale ou un guichet automatique, ainsi que des achats par carte de débit, des chèques, des mandats, des virements ACH et des virements électroniques. De même, les dépôts peuvent être effectués en déposant des espèces, des chèques ou des mandats dans une succursale ou un guichet automatique, ainsi que par dépôt de chèques mobile, virement auprès dune chambre de compensation automatisée (ACH) ou virement bancaire.
« Si vous avez besoin dutiliser des fonds pour des transactions quotidiennes, un compte courant est le meilleur moyen de le faire », déclare John Bergquist, associé fondateur principal de Common Sense Financial dans le sud de la Jordanie, dans lUtah.
Un compte courant est utile si vous devez:
- Payer vos factures par voie électronique ou par chèque
- Effectuer des achats ou des retraits au guichet automatique à laide dune carte de débit liée
- Transférer de largent vers un compte dune autre banque par voie électronique
Les comptes chèques peuvent ou peuvent ne pas porter dintérêts, ce qui signifie que largent que vous déposez rapporte des intérêts tant quil reste sur votre compte. Ces comptes peuvent être proposés par des banques physiques, des banques en ligne et des coopératives de crédit.
Quest-ce quun compte dépargne?
Une épargne a ccount est un compte de dépôt conçu pour détenir des fonds qui ne sont pas destinés à payer des factures ou à couvrir des dépenses. Par exemple, vous pouvez ouvrir un compte d’épargne pour faire fructifier votre fonds d’urgence, mettre de l’argent de côté pour des vacances, constituer votre fonds d’acompte si vous envisagez d’acheter une maison ou économiser de l’argent pour les rénovations. Tout comme les comptes chèques, vous pouvez trouver des comptes dépargne proposés dans les banques traditionnelles, les banques en ligne et les coopératives de crédit.
Entre les comptes dépargne et les comptes chèques, vous êtes moins susceptible de gagner des intérêts avec le dernier. Les banques versent aux épargnants un pourcentage annuel de rendement (APY) pour les inciter à conserver leur argent dans leurs comptes dépargne. Les épargnants APY peuvent gagner ne sont cependant pas uniformes. Cela peut varier dune banque à lautre. En moyenne, le taux dépargne national était de 0,05% en janvier 2021.
« Un compte dépargne en ligne est une bien meilleure option avec un taux presque 20 fois plus élevé que le compte courant « , déclare Bergquist. » En fait, il est même très similaire à ce que vous gagneriez en achetant un bon du Trésor à 10 ans. «
Les banques en ligne ont souvent le capacité de répercuter les taux dintérêt plus élevés sur les épargnants, en raison de leurs frais généraux et dexploitation inférieurs. Les taux peuvent varier considérablement, mais il n’est pas impensable de trouver des comptes d’épargne en ligne à haut rendement de banques et de coopératives de crédit gagnant un APY compris entre 1,90% et 2,25%. Il y a cependant un problème lié aux comptes dépargne.
En plus des taux dintérêt plus élevés sur lépargne, les banques en ligne peuvent facturer moins de frais . Par exemple, une banque traditionnelle peut facturer des frais mensuels de maintenance ou de solde minimum pour un compte dépargne, tandis quune banque en ligne ne peut facturer aucun de ces frais.
Règlement D et comptes dépargne
Un élément clé en faveur des comptes chèques est le fait que les retraits sont pratiquement illimités. Vous pouvez utiliser votre carte 10 fois par jour pour faire des achats ou effectuer des retraits quotidiens despèces sans être pénalisé par la banque. Les comptes dépargne, en revanche, offrent un accès à votre argent sur une base plus restreinte.
« Un nouveau client doit comprendre les limites des retraits dun compte dépargne en vertu du règlement D », déclare Christine ODonnell, présidente de CR ODonnell & Associates à Castle Pines, Colorado. »Il ne sagit généralement pas de plus de six retraits par mois, et si cela nest pas respecté, vous pourriez être confronté à des frais excessifs ou même perdre votre offre de taux dintérêt. »
Plus précisément, Le règlement fédéral D stipule que:
- Les comptes dépargne en actions, les comptes dépargne et les comptes du marché monétaire sont limités à un maximum de six retraits par mois.
- Les transactions prises en compte dans la limite comprennent les retraits ACH, les virements à découvert de lépargne au chèque, les virements effectués via les services bancaires en ligne ou par téléphone, les transactions au point de vente par carte de débit et les virements ou retraits effectués par télécopie.
- Les retraits illimités sur les comptes dépargne sont autorisés lorsquils « sont effectués en personne, par courrier postal ou à un guichet automatique.
Si vous dépassez le six retraits autorisés par mois, votre banque peut vous facturer des frais de retrait excédentaire. Certaines banques peuvent facturer plusieurs frais, ce qui signifie que vous êtes pénalisé pour chaque retrait au-delà de six. Plus vous payez de frais, moins vos revenus dintérêts et vos dépôts initiaux sont faibles.
Avertissement
Si vous dépassez régulièrement la limite de six retraits, la banque peut se réserver le droit de convertir votre compte dépargne en compte courant ou de le fermer complètement.
Vérification vs comptes dépargne: quel est le meilleur?
Lorsque vous comparez les comptes chèques et les comptes dépargne, vous constaterez peut-être que lun est mieux adapté que lautre à vos besoins et que, dans certains cas, vous bénéficierez le plus des deux. Voici quelques questions à prendre en compte lors de lachat dun compte chèque ou dépargne.
- Quels sont les frais associés au compte? Par exemple, y a-t-il des frais de maintenance mensuels?
- Y a-t-il une exigence de solde minimum à respecter?
- Un compte dépargne est-il livré avec une carte ATM ou une carte de débit?
- Existe-t-il des limites quotidiennes de retrait aux guichets automatiques pour les comptes chèques?
- Y a-t-il des limites quotidiennes sur les dépôts pour un compte chèque ou un compte dépargne?
- Le compte rapporte-t-il des intérêts et, si oui, quel est lAPY?
Vous devriez également vérifier si la banque offre des avantages spéciaux pour louverture dun compte. « Les banques sont très compétitives dans un environnement de taux dintérêt ridiculement bas, et il existe des incitations occasionnelles qui pourraient rendre un compte chèque ou un compte dépargne plus attrayant », déclare ODonnell. Par exemple, vous pourrez peut-être adhérer à une carte de débit. ou un programme de réduction qui pourrait vous faire économiser de largent, ou vous pouvez profiter doffres promotionnelles pour ouvrir dautres comptes, comme un marché monétaire ou un certificat de compte de dépôt.
Enfin, gardez à lesprit le type daccès dont vous avez besoin en matière de services bancaires. Que vous choisissiez un compte chèque ou un compte dépargne, déterminez si la banque offre les outils bancaires en ligne et mobiles dont vous avez besoin pour gérer votre argent numériquement, le nombre de guichets automatiques et si les services bancaires en succursale sont disponibles, si cest quelque chose que vous utilisez occasionnellement.