Si vous ne payez pas votre facture de carte de crédit, attendez-vous à payer des frais de retard, à recevoir des taux d’intérêt plus élevés et à subir des dommages pointage de crédit. Si vous continuez à manquer des paiements, votre carte peut être gelée, votre dette pourrait être vendue à une agence de recouvrement et le percepteur de votre dette pourrait vous poursuivre en justice et faire saisir votre salaire.
Conséquences de la perte dun ou plusieurs paiements par carte de crédit
Après un paiement manqué, des frais de retard pouvant atteindre 40 $ vous seront facturés. Si vous manquez des paiements ultérieurs dans un délai de six mois, vous serez facturé jusquà 40 USD. Ces frais sajoutent à votre solde et commencent à accumuler des intérêts en fonction de votre TAEG. Certains émetteurs de cartes annuleront les frais de retard pour votre première violation ou si vous les contactez et expliquez pourquoi vous navez pas effectué de paiement.
Des intérêts vous seront facturés sur les achats pour le cycle de facturation, ce qui est le cas chaque fois que vous avez un solde, ce qui signifie que vous échouez pour payer le montant total dû.
| Nombre de paiements par carte de crédit manqués | Conséquences |
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| Un à deux |
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| Plus de trois |
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Un paiement manqué
Lors de votre premier paiement manqué, les émetteurs de votre carte de crédit pourraient révoquer votre APR de lancement. Si vous avez une carte qui a une période APR dintroduction de 0%, le fait de manquer un paiement pourrait entraîner une augmentation de votre APR au taux de la période post-introduction. Après deux paiements manqués, lémetteur de votre carte peut vous facturer une pénalité APR, généralement comprise entre 27,99% et 29,99%.
Si vous êtes facturé une pénalité plus élevée TAEG, la Loi sur la carte exige de lémetteur de revoir votre compte tous les six mois pour déterminer si vous êtes admissible à un taux dintérêt inférieur. Si vous effectuez au moins votre paiement minimum pour la période de six mois examinée par lémetteur de votre carte, vous pouvez ramener votre TAP au taux dorigine.
Après un paiement manqué, lémetteur de votre carte de crédit peut également signaler votre compte comme étant en souffrance – ce qui signifie que vous navez pas effectué le paiement minimum à la date déchéance – aux bureaux de crédit, ce qui endommagera votre pointage de crédit. Certains émetteurs de cartes peuvent ne pas signaler votre compte en souffrance après un paiement manqué. Les dossiers de délinquance resteront sur votre rapport de crédit pendant sept ans, selon Equifax. Le fait de ne pas effectuer de paiements augmente vos chances dêtre signalé par lémetteur de la carte.
Gardez à lesprit quun retard de paiement peut faire grimper votre taux dintérêt. Cependant, les TAP des pénalités peuvent être rétablis au TAP normal en répondant à des exigences spécifiques.
En outre, la plupart des émetteurs de cartes de crédit accordent une période de grâce de 30 jours pendant laquelle vous naccumulez pas dintérêts sur vos frais. tant que vous effectuez votre paiement minimum à temps. Si vous manquez la date déchéance de votre paiement dun seul jour, vous perdrez ce délai de grâce et devrez des intérêts pour toute la période de 30 jours.
Trois paiements manqués
Si vous neffectuez pas le paiement minimum pour trois dates déchéance consécutives de la carte, vous pouvez accumuler plus de 100 USD de frais de retard, plus les intérêts accumulés sur votre solde au cours de cette période. Si lémetteur de la carte ne vous a pas encore signalé les bureaux de crédit, il le fera probablement après trois paiements manqués, ce qui endommagera votre pointage de crédit et apparaîtra sur votre rapport de crédit pendant sept ans.
Vous serez probablement contacté par lagence de recouvrement interne de lémetteur de la carte de crédit.
Cette agence pourrait être disposée à négocier un autre plan de paiement, ce qui pourrait réduire le montant de votre paiement minimum. Lémetteur de votre carte peut choisir de fermer votre compte, ce qui vous empêcherait de faire de nouveaux achats avec votre carte. Cela aurait une incidence sur votre taux dutilisation et pourrait endommager davantage votre pointage de crédit.
Plus de trois paiements manqués
Ne pas payer lémetteur de votre carte de crédit pendant plus de trois échéances consécutives – en En plus des frais de retard, des dommages à votre pointage de crédit et de laugmentation du TAEG, lémetteur de votre carte de crédit peut débiter votre compte. Cela signifie que lémetteur de votre carte de crédit ne pense pas que vous rembourserez intégralement votre dette. De là, ils le vendent à perte à un agent de recouvrement ou se contenteront de moins que ce que vous devez pour le retirer de leurs livres.
Bien que lémetteur de la carte puisse vendre votre dette pour moins que vous vous devez, lagence de recouvrement est toujours en droit de récupérer le montant total.
Si votre dette est vendue à une agence de recouvrement, votre compte sera alors signalé comme compte de recouvrement aux bureaux de crédit. Cela nuit à votre pointage de crédit et apparaît sur votre rapport de crédit pendant sept ans. Ces agences sont connues pour être plus agressives que les émetteurs de cartes lorsquelles contactent des débiteurs pour des paiements. Cependant, les agents de recouvrement – y compris les émetteurs de cartes de crédit – sont réglementés quant à ce quils peuvent faire pour recouvrer une dette.
Si votre émetteur ou votre agent de recouvrement annule plus de 600 $ de votre dette, vous aurez pour payer les impôts sur le montant remis. Dans ce cas, lIRS exige que les agents de recouvrement déposent un formulaire 1099-C indiquant que la dette remise est déclarée comme un revenu imposable. Par exemple, si vous avez 10 000 $ de dettes de carte de crédit et lémetteur de votre carte décide de prendre 8 000 $ et de pardonner le reste, puis ils déposeront un 1099-C. Vous recevrez alors un avis indiquant que vous devez déclarer les 2 000 $ de dettes réglées comme un revenu, sur lequel vous devrez ensuite payer des impôts.
Et si vous ne payez jamais votre dette de carte de crédit?
Si vous ne payez jamais votre dette de carte de crédit, vos agents de recouvrement utiliseront tous les moyens légaux dont ils disposent pour recouvrer votre dette. Cela signifie généralement vous poursuivre en justice pour vous forcer à payer.
Action en justice
Lémetteur de votre carte de crédit ou une agence de recouvrement peut décider dintenter une action en justice – appelée jugement – contre vous afin de recouvrer lencours de la dette. Si un jugement est déposé contre vous, il est préférable de répondre à lassignation et dexplorer les options dont vous disposez. Si vous ne répondez pas au jugement, vous êtes presque assuré de perdre l’affaire, ce qui entraînera un remboursement forcé de la dette. Si cela se produit, vous pourriez avoir votre salaire saisi, vos comptes bancaires gelés, un privilège mis sur votre maison ou tout actif qui vous sera enlevé. De plus, les frais juridiques encourus par lémetteur de la carte peuvent vous être facturés pour toutes les actions quil a dû entreprendre pour recouvrer votre dette.
Dans le pire des cas, ignorer une ordonnance du tribunal peut entraîner un outrage , ce qui peut entraîner une peine de prison. Il est donc préférable de toujours adresser ces avis de justice, de préférence avec un avocat, avant quils ne deviennent incontrôlables.
Déclaration de faillite
Si vous « êtes rejeté dans un jugement, mais Vous navez toujours aucun moyen de rembourser votre dette de carte de crédit, alors vous devriez envisager de déclarer faillite – en déclarant légalement que vous ne pouvez pas rembourser votre dette.
Il existe deux types de faillite que la plupart des particuliers peuvent déclarer: Chapitre 7 et chapitre 13. La faillite du chapitre 7 oblige un tiers syndic à liquider vos actifs non exonérés pour payer vos agents de recouvrement. Les exemptions sont décidées État par État, mais vous pourriez perdre votre maison, votre voiture et tout biens personnels précieux. Le chapitre 13 de la faillite vous oblige à élaborer un plan pour rembourser vos dettes dans un délai raisonnable – trois à cinq ans – puis à effectuer des paiements à un syndic tiers qui paiera vos agents de recouvrement.
Le chapitre 13 nest disponible que pour les personnes qui peuvent prouver quelles ont une inc est préférable à la faillite du chapitre 7 dans la plupart des cas, car elle permet à la personne qui déclare faillite de protéger ses biens.
Une fois qu’une personne a déposé son bilan avec succès, les agents de recouvrement sont obligés de arrêter la plupart des actions de collecte. La faillite apparaît sur votre pointage de crédit pendant sept ans si vous déclarez faillite au chapitre 7, et 10 ans si vous déclarez faillite au chapitre 13.
Quarrive-t-il à votre dette de carte de crédit à votre décès?
Si une personne endettée par carte de crédit décède, lémetteur de sa carte de crédit en est averti et cessera dimposer des pénalités – comme des frais de retard. Souvent, la dette sera transférée à la prochaine partie responsable – qui pourrait être tout copropriétaire du compte, un conjoint ou la succession de la personne décédée.Le transfert ou non de la dette à un conjoint dépend du fait que la personne décédée vit ou non dans un état de propriété communautaire – comme lAlaska, lArizona, la Californie, lIdaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, Washington et le Wisconsin.
Si la dette est transférée à la succession, il incombe à lexécuteur testamentaire de liquider tous les actifs nécessaires pour rembourser la dette de carte de crédit. Si la valeur de la succession est inférieure à ce qui est dû, alors les agents de recouvrement nont généralement aucun recours pour recouvrer la dette.
Quarrive-t-il à votre dette de carte de crédit lorsque vous quittez le pays?
Les agents de recouvrement ont toujours le droit de rechercher le paiement de votre dette même si vous quittez le pays. Cela signifie quils peuvent intenter une action en justice contre vous et poursuivre tous les actifs que vous laissez derrière eux. La poursuite peut également vous parvenir à létranger, selon le pays dans lequel vous déménagez Toutefois, il est probable que l’agence de recouvrement n’essaiera pas de poursuivre collecti ng votre dette si le coût de cette opération excède le montant que vous devez ou le montant quils espèrent récupérer.
Si vous quittez le pays, lhistorique de votre carte de crédit ne vous suivra pas. Cela signifie que vous continuerez à accumuler des pénalités et des dommages-intérêts pour vos antécédents de crédit aux États-Unis, mais vous naurez aucun historique de crédit auprès des bureaux de crédit de votre nouveau pays. Linconvénient est que vous devrez créer du crédit à partir de zéro dans votre nouveau pays de résidence. Et si vous décidez de retourner aux États-Unis, les répercussions de lignorance de votre dette subsisteront probablement.