Si vous décidez que vous ne voulez plus de votre assurance-vie, que ce soit parce que vos primes sont trop élevées ou que vous navez plus de personnes qui dépendent de vous financièrement, vous peut vendre votre police et recevoir un paiement en espèces. La vente de la police signifie que vous naurez plus de couverture dassurance-vie et vos bénéficiaires ne recevront plus la prestation de décès à votre décès, mais un afflux dargent rapide peut vous apporter un peu de réconfort dans la vieillesse.
La vente dune police dassurance-vie sappelle un règlement-vie, anciennement connu sous le nom de règlement viatique et surtout synonyme de celui-ci. Vous vendez la police à un tiers contre de largent comptant, généralement un courtier ou un autre acheteur, et en échange de continuer à payer vos primes, il ou elle recevra la prestation de décès à votre décès.
Mais vous devez être prudent lorsque vous décidez de vendre ou non votre police dassurance-vie. Dune part, les versements sont souvent très faibles par rapport à la prestation de décès et ils entraînent des frais généraux élevés. Il existe dautres options qui peuvent être plus gratifiantes pour vous et vos bénéficiaires, comme une assurance-vie à valeur de rachat ou simplement investir de largent supplémentaire dans un compte dépargne de courtage.
vendre un contrat dassurance-vie?
Si vous souhaitez exécuter un règlement-vie, vous devez dabord trouver un acheteur. Cependant, il est très peu probable que vous trouviez une personne physique pour acheter la police d’assurance-vie. Vous devrez donc la vendre à un courtier ou à une société de règlement.
Les courtiers travaillent avec une gamme dinvestisseurs pour trouver le bon prix pour votre police. Vous pourrez peut-être magasiner auprès de plusieurs courtiers jusquà ce que vous trouviez la meilleure offre.
Lacheteur peut vous poser de nombreuses questions sur votre santé, comme lors de votre première souscription à une assurance-vie. Cependant, les acheteurs ont la motivation opposée à celle du transporteur lors de votre inscription. Alors que les compagnies d’assurance-vie veulent s’assurer que vous mourrez plus tard pour ne pas avoir à verser une prestation de décès aussi rapidement, les acheteurs espèrent que vous mourrez plus tôt afin de pouvoir toucher la prestation de décès plus rapidement. Les fournisseurs de services de règlement de la vie vous contacteront fréquemment pour confirmer que vous êtes toujours en vie.
Pour cette raison, les acheteurs de règlements de vie nachètent généralement des polices quà des personnes dau moins 65 ans, et souvent uniquement à des personnes plus vieux que ça. En fait, plus vous êtes âgé, cest-à-dire plus votre espérance de vie est courte, plus vous pouvez vendre votre police. Votre police devra également avoir une valeur nominale dau moins 100 000 USD.
Une fois que lacheteur vous paiera pour la police, vous cesserez de bénéficier dune couverture dassurance-vie. Cela signifie que vos proches ne recevront plus de prestation de décès dassurance-vie à votre décès. Si vous payez des primes depuis des décennies dans l’espoir de subvenir aux besoins de votre famille lorsque vous n’êtes plus là, un règlement à vie n’est peut-être pas le meilleur choix pour vous.
Néanmoins, la vente de votre police signifie que vous naurez plus à payer de primes et que largent que vous recevez peut être utilisé pour nimporte quoi. Si vous êtes vieux et que vous craignez quil ne vous reste plus beaucoup de temps, vous pourriez envisager un règlement à vie.
Dois-je vendre ma police dassurance-vie?
Que vous deviez ou non vendre votre police dassurance-vie dépend de plusieurs facteurs, principalement si cela affectera vos obligations fiscales et combien votre famille sattend à ce que vous partiez pour eux. Parlez à vos bénéficiaires et à des experts en droit fiscal et en assurance avant de prendre une décision.
Lorsque la vente dune police dassurance-vie a du sens
Obtenir un règlement-vie est très utile si vous nêtes plus avez des personnes à charge qui dépendent de vos revenus. Cela peut être dû au fait que vos enfants sont tous financièrement indépendants, que vous avez divorcé de votre femme ou que vous nêtes plus en affaires avec un partenaire qui aurait besoin de la prestation de décès pour faire fonctionner lentreprise après votre décès. Sil ny a personne qui puisse utiliser la prestation de décès, il vaut mieux se débarrasser de la police.
Cependant, de nombreuses personnes laissent simplement la police devenir caduque. Quelque 900 milliards de dollars de polices d’assurance-vie expirent chaque année, et c’est de l’argent qui, dans de nombreux cas, aurait au moins pu être échangé contre une somme en dollars auprès d’un courtier en règlement-vie. Lorsque vous ne pouvez plus payer vos primes, la vente de votre police dassurance-vie peut être votre meilleure ou la seule option. Étant donné que l’assurance vie devient plus onéreuse à mesure que vous êtes âgé et plus malade, si votre police devient caduque, il peut être prohibitif d’acheter une nouvelle police si vous êtes éligible.
Si votre police dassurance est une police dassurance-vie entière, ou un autre type dassurance-vie à valeur de rachat, le règlement viatique peut être supérieur à la valeur de rachat. Mais il ne sera pas plus élevé que la prestation de décès, et en fait, il pourrait ne représenter quune fraction de ce que vos bénéficiaires recevraient si vous naviez pas vendu la police, surtout si vous êtes du côté le plus jeune du règlement dassurance-vie. les exigences dâge du courtier.
Pourquoi vous ne devriez pas vendre votre police dassurance-vie
Une des raisons pour lesquelles vous ne devriez pas vendre votre police dassurance-vie est que vous ne pourrez probablement pas le faire. Les acheteurs nachètent pas de polices à moins dêtre sûrs de pouvoir récupérer leur investissement. Si vous êtes en phase terminale ou très vieux, vous aurez plus de chances de trouver un acheteur.
Même si vous trouvez un acheteur, vous ne recevrez probablement quune petite partie de la politique. vaut vraiment la peine. Certaines estimations fixent le montant moyen du règlement viager à seulement 20% à 25% de votre prestation de décès, divisé encore plus par les frais de commission (et potentiellement dautres frais en plus de cela) facturés par la maison de courtage, qui pourraient atteindre 30 %. Si vous avez payé des primes presque toute votre vie dadulte, cest un taux de rendement assez faible.
Après le processus compliqué de recherche dun acheteur et de réception de largent, le paiement pourrait entraîner des charges financières supplémentaires. Vous devrez peut-être payer des impôts sur le règlement dassurance-vie, et la réception dune somme dargent aussi importante pourrait annuler votre admissibilité aux prestations daide publique si vous les recevez actuellement. Et si vous avez des dettes impayées, les créanciers peuvent utiliser le règlement à vie pour les payer, alors que vous auriez pu simplement emporter ces dettes dans la tombe (à condition quelles naient pas été cosignées avec quelquun dautre).
Vous devrait également se méfier des fournisseurs de règlement de la vie sans scrupules. En plus de répondre aux questions sur votre santé, vous devrez à nouveau partager vos antécédents médicaux. Ainsi, lacheteur peut calculer le risque que vous présentez de rester en vie longtemps et de rendre son investissement non rentable.
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Quelles sont les alternatives de règlement-vie?
La première chose à faire si vous vous inquiétez de votre assurance-vie la police pourrait devenir caduque et réduire la prestation de décès. Tous les assureurs ou toutes les polices ne vous permettent pas de le faire, mais si vous êtes plus âgé et que vous avez moins de personnes à charge, cela pourrait non seulement vous faire économiser de largent, mais également maintenir votre police en vigueur.
Choisissez une assurance-vie abordable. politique
Si vous voulez avoir un peu dargent en main pour payer votre confort lorsque vous êtes vieux, lune des meilleures choses que vous pouvez faire est de souscrire une police dassurance-vie abordable – généralement une assurance-vie temporaire police qui expire au moment de votre retraite – et investissez votre argent supplémentaire après avoir payé vos primes. Les comptes de courtage imposables vous permettent d’économiser de l’argent et ne sont pas soumis à de nombreuses restrictions quant au moment où vous pouvez retirer de l’argent.
Ouvrez un compte de retraite fiscalement avantageux
Les comptes de retraite fiscalement avantageux, comme un Roth IRA, ont également un taux de rendement élevé et vous pouvez commencer à en retirer sans pénalité près de six ans avant même que vous ne soyez admissible à vendre votre police dassurance-vie. Contrairement aux règlements de vie, lorsque vous vous retirez dun Roth IRA à la retraite, vous ne paierez pas dimpôts sur le paiement. (Dailleurs, les prestations de décès dassurance-vie sont également libres dimpôt si vous avez payé les primes avec votre revenu après impôt.)
Envisagez une police dassurance-vie entière
Mais si vous achetez une assurance-vie pour la première fois, vous pouvez également envisager une police dassurance-vie entière, qui dure jusquà votre décès. La composante valeur de rachat d’une telle police d’assurance n’aura pas un taux de rendement très élevé, mais si vos primes deviennent soudainement inabordables, elle peut continuer à financer la prestation de décès jusqu’à ce que la valeur de rachat s’épuise. Dans le cadre de certaines polices dassurance-vie permanente, vous naurez même pas à payer de primes pour toujours.
Ajoutez un avenant dassurance-vie à votre police
Certains avenants dassurance-vie fonctionnent de la même manière que les règlements sur la vie. Lavenant de la prestation de décès accéléré verse la prestation de décès tôt en cas de maladie terminale si vous avez besoin de soins de fin de vie ou si vous voulez simplement profiter de largent avec votre famille avant votre décès. L’avenant de remboursement des primes peut également entraîner un paiement sous la forme d’un remboursement d’un certain pourcentage des primes que vous avez payées tout au long de la durée de vie de la police. Vérifiez auprès de votre compagnie dassurance si ces avenants font déjà partie de votre police ou sil est possible de les ajouter.
Si vous avez déjà vendu votre police dassurance-vie mais que vous éprouvez des remords du vendeur, vous pourriez être chance si vous souhaitez le racheter à la société de règlement. Certains États exigent que les courtiers de règlement-vie vous retournent votre police dassurance-vie si vous leur remboursez le règlement-vie dans les 30 à 60 jours. Cela rétablira votre couverture.
La vente dune police dassurance-vie en vaut-elle la peine?
Dans lensemble, la vente de votre police dassurance-vie noffre pas le rendement que vous recherchez car – en fait, cela pourrait saccompagner de coûts qui en font une charge plutôt quun gain financier.Vous feriez mieux dutiliser des véhicules de placement traditionnels, qui offrent un taux de rendement plus élevé, pour accéder à des liquidités à la retraite. Si vous ne pouvez plus payer votre police, parlez à un agent des moyens de modifier votre couverture pour la rendre plus abordable. .
La seule situation où la vente de votre police dassurance-vie peut valoir la peine dêtre vendue est si vous navez plus besoin de votre police et que vous la laisseriez quand même expirer. Il est préférable de parler à un conseiller financier à voyez si la vente dune police dassurance-vie est la bonne solution pour vous.