Êtes-vous toujours en train de rembourser des prêts FFEL? Si vous avez une dette de prêt étudiant provenant de prêts reçus avant 2010, il y a de fortes chances que vous ayez une FFEL.
Malgré la fin du programme FFEL en 2010, il reste un montant considérable de dette étudiante impayée découlant programme. En fait, au troisième trimestre de 2018, la FFEL représentait 288,6 milliards de dollars dencours de prêts étudiants pour 13,8 millions demprunteurs.
Voici ce que vous devez savoir sur les prêts FFEL, vos options de remboursement et si les programmes de remise de prêts FFEL disponible.
Note de léditeur: les prêts FFEL se présentent sous deux formes: détenues par le gouvernement fédéral et détenues par le commerce. Le premier est admissible à des paiements de 0 $ par mois avec 0% dintérêt jusquau 30 septembre 2020 en fonction de la nouvelle facture de relance. Ce dernier nest admissible que sil est consolidé en un prêt de consolidation directe, ce qui élimine tout crédit pour les programmes de remise en fonction du revenu. Prendre cette décision peut signifier des milliers de dollars déconomies, donc si vous avez contracté un prêt étudiant avant 2010, envisagez de faire appel à lun de nos consultants professionnels pour des conseils dexperts.
Quest-ce quun prêt FFEL?
FFEL signifie Federal Family Education Loan et était un programme de prêt étudiant soutenu par le gouvernement fédéral. Il a commencé dans le cadre de la loi sur lenseignement supérieur de 1965 et officiellement lancé en 1966. Grâce à ce programme, les prêteurs privés ont accordé des prêts étudiants garantis par le gouvernement fédéral aux étudiants et aux parents. En outre, les niveaux de taux dintérêt spécifiques prescrits par le gouvernement pour tous les prêts FFEL.
Il existe 4 types de prêts FFEL qui étaient disponibles pour les emprunteurs pendant lexistence du programme:
- Subventionnés Stafford: les intérêts sont payés par le gouvernement pendant que les étudiants sont à lécole ainsi que pendant les périodes de grâce et dajournement.
- Stafford non subventionné: les intérêts ne sont pas du tout payés par le gouvernement.
- Prêts Plus: offerts aux parents et aux étudiants diplômés pour les aider à payer les frais de scolarité.
- Consolidation: regroupe plusieurs prêts étudiants en un seul prêt.
Depuis 1966, plus de 60 millions dAméricains ont utilisé la FFEL pour aider à payer les frais universitaires.
Avec ladoption de la loi de 2010 sur la réconciliation des soins de santé et de léducation, le programme a été interrompu et aucun nouveau prêt du programme FFEL na été accordé après le 1er juillet. 2010.
Le programme FFEL a été remplacé par le programme de prêt direct, qui est lactuel programme de prêt étudiant géré par le gouvernement fédéral g gouvernement. La principale différence entre le programme de prêt direct et le programme de prêt à léducation familiale est que les prêts directs sont gérés par le ministère de lÉducation, mais financés directement par le Trésor américain au lieu dêtre financés par des prêteurs privés.
Peut être emprunté par la FFEL les prêts seront-ils annulés?
La bonne nouvelle est que vous pouvez bénéficier de la remise de prêts FFEL grâce à quelques options. Cela vous permettra de garantir des remboursements de prêt moins élevés maintenant et deffacer éventuellement votre dette de prêt étudiant à lavenir. Ces programmes valent la peine dêtre examinés si vous avez de grandes dettes de prêt étudiant.
Pardon de prêt de service public (PSLF)
Le pardon de prêt de service public peut être une option pour les personnes ayant un prêt FFEL si ces prêts sont regroupés en prêts directs. Les emprunteurs qui demandent une remise de prêt de service public peuvent se voir annuler le solde de leur prêt étudiant après 120 paiements éligibles (qui ne doivent pas nécessairement être consécutifs).
Veuillez noter que tous les paiements antérieurs effectués alors que les prêts étaient encore sous la FFEL programme ne compterait pas dans les 120 paiements admissibles. Les emprunteurs repartiraient de zéro après la consolidation des prêts directs. Pour être approuvé pour PSLF, vous devez être sur un plan de remboursement éligible, qui comprend ces plans de remboursement basé sur le revenu (IDR):
- Pay As You Earn (PAYE)
- Remboursement à mesure que vous gagnez (REPAYE)
- Remboursement en fonction du revenu (IBR)
- Remboursement en fonction du revenu (ICR)
La norme Le plan de remboursement de 10 ans est également admissible au PSLF, mais si vous êtes sur le plan de remboursement standard pour les 10 années complètes, il restera très peu ou pas de dette à annuler. Consultez le site Web du ministère de lÉducation pour plus de détails. Pour faire une demande de PSLF, vous devez remplir la demande de pardon de prêt de service public.
Pardon grâce au remboursement basé sur le revenu
Une autre option de remboursement que les emprunteurs FFEL peuvent explorer est de souscrire à un plan de remboursement basé sur le revenu mentionné ci-dessus. Avec un plan IDR, si vous effectuez des paiements sur lun des quatre programmes de remboursement en fonction du revenu admissibles pendant 20 à 25 ans, votre dette détudes restante sera annulée. Cest une excellente option de remise de prêt si vous nêtes pas éligible au PSLF ou si vous nêtes pas intéressé à travailler dans un domaine à faible revenu ou une organisation à but non lucratif.
Afin de rembourser les prêts étudiants en utilisant PAYE, REPAYE ou ICR, vous devez regrouper vos prêts FFEL en un prêt de consolidation directe. IBR est la seule option de remboursement basée sur le revenu si vous choisissez de conserver vos prêts FFEL. Avec IBR, les paiements mensuels représenteront généralement 15% de votre revenu discrétionnaire, mais jamais plus que les paiements dans le cadre dun plan de remboursement standard de 10 ans.
LIRS considère les prêts étudiants fédéraux annulés dans le cadre du programme IDR comme un revenu imposable alors gardez à lesprit quil pourrait y avoir de lourdes implications fiscales si vous recherchez une remise de prêt FFEL via IDR. Assurez-vous de rechercher soigneusement chaque programme avant de choisir un plan.
Autre options de remboursement des prêts FFEL
Si vous nêtes pas admissible à la remise de prêt FFEL ou si vous ne souhaitez pas souscrire de prêt étudiant dette de 20 à 25 ans, il existe dautres options pour rembourser vos prêts FFEL. Tous les programmes de remboursement sont uniques et comportent des avantages et des inconvénients à prendre en compte. Prenez le temps de vous familiariser avec toutes vos options avant de prendre une décision afin de vous retrouver avec le plan de remboursement qui vous convient.
Réduisez vos remboursements de prêt étudiant grâce au plan de remboursement prolongé
Une façon de réduire les remboursements de prêts étudiants sur les prêts FFEL consiste à demander le plan de remboursement étendu. Les paiements de prêt dans le cadre du plan de remboursement prolongé sont échelonnés sur 25 ans. Vous pouvez également choisir entre deux types de paiements: mensualités fixes ou progressives.
Les mensualités fixes prolongées resteraient au même montant pendant toute la durée de votre prêt. Les paiements mensuels échelonnés prolongés commenceraient plus bas et le montant augmenterait tous les 2 ans pendant toute la durée du prêt.
Les paiements seraient bien inférieurs à votre prêt étudiant fédéral standard de 10 ans. Si vous étiez un résident de lArizona et que vous étiez diplômé dune école privée à but lucratif de quatre ans avec 34722 $ de dette détudes (moyenne nationale) à 3,900% dintérêt, vos paiements mensuels seraient de 350 $ pour 120 mois (10 ans).
Si vous avez choisi le plan de remboursement fixe étendu, vos paiements mensuels resteraient à 181 $ pour les 300 mois entiers. Si vous optez plutôt pour le plan étendu gradué, vos paiements commenceraient à 113 $ par mois, mais atteindraient 328 $ lors de votre dernier versement mensuel.
Demandez le plan de remboursement gradué
Don Vous aimez lidée détaler vos remboursements de prêts FFEL sur 25 ans? Le plan de remboursement progressif vous permet de réduire vos mensualités au début, puis elles augmentent tous les deux ans pendant 10 ans (sauf avec les prêts de consolidation).
Lidée est que votre salaire augmentera potentiellement à mesure que vous travaillez plus long. Le plan de remboursement progressif est structuré dans cet esprit, en supposant que vous serez en mesure de payer des mensualités de prêt étudiant plus élevées à mesure que vous avancez dans votre carrière.
Remboursement en fonction du revenu (ISR)
Une autre option de remboursement pour les personnes bénéficiant de prêts FFEL est le plan de remboursement sensible au revenu. Ce plan nest pas aussi connu que certaines autres options de remboursement car il nest disponible que pour les personnes ayant des prêts FFEL. Avec ce plan, vos paiements mensuels augmentent et diminuent en fonction de votre revenu annuel.
Ce plan dure au maximum 10 ans, ce qui signifie que si vous choisissez davoir des paiements mensuels inférieurs au début, vos paiements pourraient être extrêmement élevé vers la fin de la durée de votre prêt pour compenser. Les paiements mensuels de lISR doivent au moins couvrir les intérêts courus sur votre prêt chaque mois et vous devrez faire une nouvelle demande chaque année avec votre revenu mensuel brut actuel afin que les paiements puissent être calculés correctement.
Consolidation de prêt
Si vous avez plus dun prêt FFEL, vous pourriez potentiellement économiser de largent en consolidant vos prêts étudiants. Lorsque vous consolidez vos prêts, vous vous retrouvez avec un paiement de prêt et un taux dintérêt. Le suivi dun seul paiement est beaucoup plus facile que plusieurs paiements de prêt étudiant.
La consolidation de vos prêts ne vous fait cependant pas automatiquement économiser de largent. Lorsque vous consolidez des prêts FFEL, votre nouveau taux d’intérêt est la moyenne pondérée des taux de vos prêts précédents. Toute épargne dépendra des taux dintérêt que vous aviez initialement sur vos prêts.
Si vous consolidez vos prêts en un prêt de consolidation directe, vous avez la possibilité de souscrire également à lun des plans IDR mentionnés précédemment. Passer à un prêt de consolidation directe et lassocier à un plan IDR réduira considérablement vos remboursements mensuels de prêt.
Refinancer vos prêts FFEL
Si vous cherchez à réduire vos paiements de prêt étudiant et rembourser plus rapidement votre dette étudiante, pensez à refinancer vos prêts FFEL Si votre crédit est bon à excellent, vous pouvez faire baisser votre taux dintérêt et économiser des milliers de dollars en frais dintérêt.
Lors du refinancement de prêts étudiants, votre durée de remboursement et votre taux dintérêt dépendent de vos antécédents de crédit, de votre salaire actuel et de votre ratio dendettement mensuel (votre ratio dendettement mensuel, comme les prêts étudiants, les cartes de crédit, Revenu mensuel).
Une mise en garde au refinancement des prêts étudiants est que vos prêts fédéraux FFEL deviendront des prêts étudiants privés. À cause de cela, vous perdrez plusieurs protections intégrées par le gouvernement fédéral. Ces protections incluent:
- Report de prêt
- Abstention de prêt
- Accès aux programmes IDR
Emprunteurs avec crédit peut probablement nécessiter un cosignataire avec un excellent crédit afin de se qualifier pour le refinancement dun prêt étudiant. Mais sachez que les cosignataires sont financièrement responsables si vous manquez à vos prêts étudiants. Assurez-vous de pouvoir effectuer vos paiements à temps et en totalité afin de ne pas causer de préjudice financier à votre cosignataire.
Vous vous demandez si le refinancement est fait pour vous? Répondez à notre quiz sur le refinancement pour le savoir. Grâce à notre quiz sur le refinancement, vous découvrirez quels sont les plans et les prêteurs qui vous conviennent.
Ce nest pas parce que vos prêts FFEL sont un programme plus ancien qui nest plus disponible que vous ne traitez pas encore avec les défis de rembourser la dette de prêt étudiant.
Pensez à parler à un consultant Planificateur de prêt étudiant pour en savoir plus sur vos options de remise de prêt FFEL; notre objectif est de vous faire économiser de l’argent afin que vous puissiez dépasser votre dette de prêt étudiant le plus rapidement possible. C’est l’une des décisions financières les plus importantes que vous ferez, alors laissez-nous vous aider à faire le meilleur choix.
Avez-vous des prêts FFEL? Quelle a été votre expérience?
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