Meilleurs prêts personnels pour mauvais crédit (cote de crédit inférieure à 600)

Obtenir un prêt auto avec un mauvais crédit

Si vous avez un mauvais crédit, il y a deux choix de base quand il sagit pour obtenir un prêt auto. Vous pouvez soit obtenir un prêt subprime du concessionnaire automobile, soit obtenir un prêt dune banque ou dune carte de crédit avec des facteurs compensatoires.

Si vous optez pour le concessionnaire, attendez-vous à payer un taux dintérêt supérieur à 20 %. Ils peuvent généralement obtenir un financement pour des scores de 580 et plus, mais si vous êtes en dessous, il y a probablement 50 à 50 chances que vous soyez approuvé.

Une meilleure option peut être de consulter un service de correspondance de prêts , comme Fiona. En remplissant une application dune page, vous pouvez obtenir les meilleures offres de divers prêteurs qui sont en concurrence pour votre entreprise. Si vous avez un mauvais crédit, vous verrez des taux d’intérêt élevés. Mais au moins, cela vous donnera loccasion de profiter des tarifs les plus bas disponibles. Cest probablement une meilleure offre que le financement par un concessionnaire.

Si vous faites une demande auprès dune banque ou dune coopérative de crédit, vous obtiendrez un taux dintérêt bien meilleur. Mais pour ce faire, vous devrez trouver un cosignataire avec un crédit solide. Les banques et les coopératives de crédit préfèrent généralement des cotes de crédit dau moins 650. Votre cosignataire doit être au moins à ce niveau, et de préférence plus élevé.

Ils peuvent également exiger un acompte compris entre 10% et 20% du montant prix dachat, ainsi que dapprouver un prêt plus petit que vous espérez obtenir.

Obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit

Avant la crise financière de 2008, il était possible dobtenir un prêt hypothécaire avec un crédit médiocre. Mais cela a été fait grâce aux prêts hypothécaires à risque, qui ne sont plus couramment disponibles. Ce n’est pas non plus une mauvaise chose. Les prêts subprime exigeaient généralement des acomptes de 20% ou plus, étaient assortis de taux dintérêt élevés, avaient un paiement fixe de deux ans, puis ajustés tous les six mois par la suite, et imposaient une lourde pénalité si vous tentiez de rembourser le prêt dans les deux premiers ou trois ans.

À la suite de cette débâcle, le secteur hypothécaire a resserré les normes de crédit. En règle générale, les prêteurs naccorderont pas de prêts aux emprunteurs dont la cote de crédit est inférieure à 620. Et même si vous êtes un peu au-dessus de 620, vous paierez un taux dintérêt plus élevé.

Même maintenant, certains les prêteurs hypothécaires approuveront une hypothèque FHA avec une cote de crédit aussi basse que 580.

Mais 580 à 620 est dans la catégorie de crédit «juste». Si vous avez un mauvais crédit, votre cote de crédit est inférieure à 580.

Si tel est le cas, la meilleure option est dessayer un prêt hypothécaire FHA avec un acompte de 10%. Les prêts FHA nécessitent normalement une mise de fonds de 3,5%. Mais avec un acompte plus élevé, ils peuvent accepter une cote de crédit inférieure à 580. Mieux encore, la totalité de lacompte de 10% peut être un cadeau dun membre de la famille.

Complications de la stratégie de mise de fonds de 10% FHA

Il y a quelques complications avec cette stratégie:

Tous les prêteurs noffriront pas ce type darrangement. La plupart ne descendront pas en dessous de 580, même sur un prêt FHA. Vous devrez faire des recherches sérieuses pour trouver un prêteur qui le fera.
La raison de la faible cote de crédit importera. Par exemple, si votre pointage de crédit est de 525, parce que vous avez subi une forclusion il y a deux ans, vous nobtiendrez probablement pas le prêt. Il en va de même si vous avez fait faillite au cours de l’année écoulée.
Le mauvais crédit devra être dû à des «circonstances atténuantes». Cela peut inclure un divorce, une maladie grave ou un autre événement de cette ampleur. Vous devrez fournir des pièces justificatives à lappui de votre demande.
Tous les autres aspects de votre demande de prêt (revenus, stabilité de lemploi et taux dendettement) devront se situer dans des limites acceptables.

Salut sur le front du refinancement

Il peut être plus facile dobtenir une hypothèque pour un refinancement que pour un achat, même si votre crédit est médiocre. Il existe trois programmes que vous pouvez soyez intéressé si vous avez besoin dun refinancement.

HARP

Il sagit dun programme gouvernemental de refinancement des prêts hypothécaires conventionnels. Pour être éligible, vous devez répondre aux critères suivants:

Votre prêt hypothécaire doit être détenu par Fannie Mae ou Freddie Mac.
Il doit avoir été émis et clôturé avant le 31 mai 2009
Vous navez pas utilisé le Option HARP dans le passé.
Vous êtes «à lenvers» sur votre maison – ce qui signifie que soit la propriété a perdu de sa valeur, vous devez plus sur la propriété que ce quelle vaut, ou vous avez très peu de capitaux propres.
Vous ne pouvez pas avoir plus dun 30 jours de retard sur votre prêt hypothécaire au cours des 12 derniers mois, et aucun au cours des six derniers mois.

FHA Streamline Refinance

Il sagit dun programme de refinancement simplifié strictement pour les prêts hypothécaires FHA existants. Le prêt offre une documentation réduite et, du côté du crédit, il suffit que votre prêt hypothécaire existant soit à jour (tous les paiements effectués à jour).

Prêt de refinancement avec réduction du taux dintérêt VA (IRRRL)

Si vous êtes un vétéran éligible et que vous cherchez à refinancer un prêt hypothécaire VA, vous pouvez utiliser ce programme pour le faire, même si vous avez un mauvais crédit.

Ces programmes de refinancement sont disponibles via la plupart des prêteurs hypothécaires.

Solutions pour les personnes ayant un mauvais crédit

Earnin

Earnin vous permet daccéder à votre chèque de paie avant que le jour de paie ne se déroule. Mais ce n’est pas la seule bonne nouvelle – Earnin est entièrement gratuit!

Vous pouvez accéder à jusquà 100 USD par jour et la prochaine fois que vous serez payé, Earnin déduira automatiquement le montant emprunté de votre chèque de paie. Il ny a aucun intérêt à sinquiéter et vous pouvez payer les frais que vous jugez justes.

Vous pouvez également définir une alerte de découvert qui vous permet de savoir lorsque vous êtes passé en dessous dun certain montant sur votre compte bancaire.

Cosigners

Bien que nous ayons suggéré dutiliser des cosigners dans différentes situations, ce nest pas toujours une option lorsque vous avez un mauvais crédit. Mais si cest le cas, allez-y doucement.

Votre performance sur un prêt cosigné affectera directement votre cosignataire. Si vous effectuez des paiements en retard, ils apparaissent également comme des paiements en retard sur le rapport de solvabilité de votre cosignataire. Et si vous êtes en défaut sur le prêt, le prêteur se déplacera contre votre cosignataire pour le paiement. Cest un excellent moyen de ruiner une bonne relation.

Emprunter à la famille et aux amis

Nutilisez cette option quen cas durgence. C’est déjà assez si vous avez des retards de paiement ou si vous êtes en défaut sur un prêt tiers. Mais si vous le faites avec un prêt personnel de la famille ou des amis, cela peut détruire définitivement votre relation.

Quest-ce qui est considéré comme un mauvais crédit?

Il existe cinq niveaux de crédit – Exceptionnel, Très bon, bon, moyen et très médiocre. Selon Experian – lun des trois principaux bureaux de crédit – un mauvais crédit est un pointage de crédit inférieur à 580.

Contrairement au bon et au juste crédit, il ny a pas beaucoup de marge de manœuvre en matière de mauvais crédit. Non seulement 580 est une ligne de démarcation assez forte, mais certains prêteurs regrouperont même ceux avec des scores compris entre 581 et 620 dans la mauvaise catégorie. Cependant, étant donné que nous avons inclus la bande 581 à 620 dans Emprunter lorsque vous avez un crédit équitable, nous allons nous concentrer sur ceux dont la cote de crédit est inférieure à 580 dans cet article.

mauvais crédit – ce qui en fait up

Lun des problèmes de base avec un pointage de crédit inférieur à 580 est quil est généralement le résultat dun problème de crédit très grave ou dune série de problèmes de moindre importance.

Une faillite ou une forclusion au cours des deux dernières années pourrait certainement y arriver. Ainsi pourrait un privilège fiscal. Si lune de ces situations est la principale raison de votre faible pointage de crédit, vous devrez simplement attendre assez de temps pour quelles deviennent moins importantes (bien quun privilège fiscal DOIT être remboursé).

En attendant, il est important deffectuer tous les paiements à temps. Cela comprend le loyer, les services publics, les services de téléphonie et de câble et les factures médicales. Malheureusement, aucun de ces fournisseurs ne communiquera votre bon historique de paiement, mais l’un d’entre eux signalera un solde en souffrance ou un bail ou un contrat rompu.

Si vous avez un long historique de paiements en retard, cela peut cela indique que vous ne comprenez pas pleinement limportance deffectuer les paiements à temps.

Les prêteurs prendront en compte ces facteurs dans une faible cote de crédit. Mais chacun présentera des défis uniques pour améliorer votre score. Dune manière générale, un score aussi bas naura pas de solution immédiate. Et cest pourquoi vous devrez peut-être emprunter avant de pouvoir apporter des améliorations.

Dans cet esprit, examinons les emprunts lorsque vous avez un mauvais crédit pour les cartes de crédit, les prêts automobiles et les hypothèques.

Exigences communes en matière de documents pour une demande de prêt lorsque vous avez un mauvais crédit

Lorsque vous demandez un prêt, vous devrez fournir certains documents, bien que ceux-ci puissent varier dun prêteur à lautre, et dun type de prêt à un autre. Voici les documents généralement requis lorsque vous demandez la plupart des prêts:

Votre dernier bulletin de paie et W-2 (s) pour documenter vos revenus.
Preuve de social Revenu de sécurité ou de pension (lettre dattribution ou 1099).
Coordonnées de votre employeur (le prêteur vérifiera votre emploi directement).
Copies des déclarations de revenus remplies pour les deux dernières ans, si vous êtes indépendant ou travaillez à la commission.
Marque, modèle et valeur de votre voiture; Numéro VIN si vous demandez un prêt automobile.
Si vous payez ou recevez une pension alimentaire pour enfants ou une pension alimentaire, indiquez le montant que vous payez ou recevez.
Banque ou relevés de courtage, voire relevés de compte de retraite.
Explications écrites des problèmes de crédit, y compris la documentation des circonstances atténuantes (perte demploi, événements médicaux, divorce, etc.).

Si vous demandez un prêt avec un crédit médiocre, en particulier auprès dune banque ou dune coopérative de crédit, vous devez être tout à fait prêt à aller de lavant avec le dernier élément ci-dessus.

Lidée est de montrer que votre crédit les problèmes proviennent dune circonstance atténuante. Cela peut être une perte demploi, des événements médicaux ou un divorce. Vous devrez fournir à la fois une documentation sur les événements et une explication bien formulée de ce qui sest passé et des raisons pour lesquelles cela ne se poursuivra pas à lavenir.Dans certaines situations de prêt, la documentation de crédit supplémentaire peut transformer un refus en une approbation.

Comment améliorer votre crédit

En termes simples, un mauvais crédit vous empêche de vous connecter aux sources de prêt traditionnelles, vous oblige vous devez trouver des prêts dans des endroits improbables et vous oblige à payer des taux dintérêt élevés dans des conditions très strictes.

Cest une situation dont vous devez vous sortir le plus tôt possible. En fait, la meilleure stratégie demprunt de toutes si vous avez un mauvais crédit est daméliorer votre crédit avant de demander le prochain prêt.

Il ny a pas de moyen magique daméliorer votre crédit. Cela prendra des mois, voire des années, selon les causes de votre évaluation. Vous devez également éviter les raccourcis, comme le recours aux services de réparation de crédit. Ils vous factureront un tas de frais, et ils peuvent ou non améliorer considérablement votre crédit.

Suppression de certaines options:

Une option consiste à essayer Experian Boost – cest gratuit et une alternative aux services de réparation de crédit qui peuvent être coûteux, frauduleux ou éventuellement inefficaces. Experian Boost peut être idéal pour de nombreuses personnes qui ont besoin daugmenter leur pointage de crédit, mais qui nont tout simplement pas le temps ou largent pour dautres solutions.
Commencez par obtenir une copie de votre rapport de solvabilité, et prêtant une attention particulière à toute information désobligeante quil fournit. Si vous voyez des informations signalées par erreur, vous devrez contacter le créancier et obtenir une résolution. Vous devrez probablement fournir une documentation prouvant votre point de vue. Et si lentrée est résolue en votre faveur, assurez-vous que le créancier communique les informations correctes aux trois bureaux de crédit.
Sil y a des soldes en souffrance, payez-les rapidement. Pour des soldes plus importants, voyez si le créancier acceptera un montant inférieur en paiement intégral du solde dû. Obtenez toujours une confirmation écrite du règlement de la part du prêteur!
Si vous avez des soldes de carte de crédit élevés, remboursez-les progressivement. Une utilisation élevée des cartes de crédit, également connue sous le nom de taux dutilisation du crédit élevé, est presque aussi grave que les retards de paiement.
Enfin, évitez de demander de nouveaux prêts jusquà ce que vous amélioriez considérablement votre crédit. Trop de demandes de crédit peuvent également nuire à votre pointage de crédit.